Banklarning turli turlari qanday?
Ehtimol, bu banklarning barchasi haqida eshitmagan bo'lishingiz mumkin, biroq har bir muassasa, ehtimol, sizning kundalik hayotingizda muhim rol o'ynaydi. Turli banklar turli sohalarda ixtisoslashadi, bu mantiqiydir - sizning mahalliy bankingiz siz va sizning hamjamiyatingizga xizmat qilish uchun hamma narsani qo'yishni istaysiz (va onlayn banklar bir nechta filiallarni boshqarishni nazorat qilmasdan o'zlarini qilishlari mumkin ).
Banklarning turlari
Eng keng tarqalgan banklarning ba'zilari quyida keltirilgan, ammo ajratish liniyalari har doim toza emas. Ba'zi banklar bir nechta sohalarda ish yuritadi (masalan, bank o'z shaxsiy hisoblarini, biznes-hisoblarini taqdim etishi va katta korxonalarga moliyaviy bozorlarda pul yig'ishga yordam berishi mumkin).
- Chakana banklar , ehtimol siz tanish bo'lgan banklardir: Sizning tekshiruvlaringiz va jamg'arma hisobingiz iste'molchilarga (yoki jamoatchilikka) mijozlar sifatida e'tibor qaratadigan chakana bankda o'tkaziladi. Ushbu banklar sizlarga kredit kartalarini taklif qilishadi, kreditlar taklif qilishadi va ular aholi punktlarida ko'plab filiallar joylashgan joylardir.
- Tijorat banklari biznes mijozlariga e'tibor beradi. Tadbirkorlar jismoniy shaxslar kabi tekshirish va jamg'arma hisob-kitoblariga muhtoj . Lekin ular ham murakkab xizmatlarga muhtoj va dollar miqdori (yoki bitimlar soni) juda katta bo'lishi mumkin. Ular iste'molchilardan to'lovlarni qabul qilishlari, pul oqimlarini boshqarish uchun kredit liniyalariga tayanishlari kerak va chet elda ishlash uchun akkreditivlardan foydalanishlari mumkin.
- Investitsiya banklari korxonalarning moliyaviy bozorlarda ishlashiga yordam beradi. Agar biznesni jamoatchilikka yoki qarzlarni investorlarga sotishni istasa, ular ko'pincha investitsiya bankidan foydalanadilar .
- Markaziy banklar hukumat uchun pul tizimini boshqaradilar. Masalan, Federal zaxira bank - bu AQShning markaziy banki, iqtisodiy faoliyatni boshqarish va banklarni boshqarish uchun mas'uldir.
- Kredit uyushmalari banklarga o'xshashdir, ammo ular o'zlarining mijozlariga tegishli bo'lgan notijorat tashkilotlari (aksariyat banklar investorlarga tegishli) hisoblanadi. Kredit uyushmalari ko'plab chakana va tijorat banklariga mahsulot va xizmatlarni taklif etadilar. Asosiy farq, kredit uyushmalari a'zolari (ularning yashash joylari, egallab turgan joylari yoki ular tegishli bo'lgan tashkilotlar kabi) umumiy xususiyatlar bilan bo'lishishidir.
- Onlayn banklar butunlay onlayn rejimda ishlaydi - pul mablag'lari yoki shaxsiy bankirga tashrif buyuradigan jismoniy shahslar mavjud emas. Ko'pgina g'ishtli havfli banklar onlayn-xizmatlar, masalan, hisoblarni ko'rish va onlaynda to'lovlarni amalga oshirish qobiliyatini taklif qilishadi, ammo internetdan boshqa banklar farq qiladi: ular tez-tez jamg'arma hisoblari bo'yicha raqobatbardosh narxlar taklif etadilar va ular ayniqsa, bepul tekshiruv taklif qilishlari mumkin .
- O'zaro banklar kredit uyushmalariga o'xshaydi, chunki ular xorijiy investorlarning o'rniga a'zolari (yoki mijozlari) ga tegishli.
- Jamg'arma va kreditlar , avvalgi davrga qaraganda ancha keng tarqalgan, ammo ular hali ham muhimdir. Ushbu turdagi bank banklarning uy-joy kreditini moliyalash uchun mijozlarning depozitlaridan foydalangan holda, asosiy mulkka egalik qilishda muhim ahamiyat kasb etdi. Nomni tejash va qarz olish ular bajaradigan asosiy faoliyatga taalluqlidir: bir mijozdan mablag 'yig'ish va boshqa kreditlarni berish.
Bankdan tashqari kreditorlar
Bankdan tashqari qarz beruvchilar kreditlar uchun ko'proq mashhur manbalardir. Texnik jihatdan ular banklar emas, balki qarz oluvchi sifatida o'z tajribangizga o'xshash bo'lishi mumkin: kredit olish uchun ariza berasiz va bank bilan ishlayotganingizni to'laysiz.
Ushbu muassasalar kredit berishga ixtisoslashgan va ular an'anaviy banklarga tegishli barcha boshqa tadbirlar va qoidalarga qiziqish bildirmaydi. Ba'zida bozorda qarz beruvchi sifatida tanilgan, bankdan tashqari kredit beruvchilar investorlarning mablag'larini oladilar (har ikkala alohida investorlar ham, yirik tashkilotlar ham).
Kreditlar uchun xaridorlarni xarid qilish uchun bankdan tashqari kredit beruvchilar ko'pincha jozibador bo'lib, an'anaviy banklarga qaraganda turli xil tasdiqlash mezonlarini qo'llashlari mumkin , odatda narxlar odatda raqobatbardoshdir .
Moliyaviy inqirozdan keyin bank o'zgarishi
2008 yil moliyaviy inqirozi bank dunyosini keskin ravishda o'zgartirdi. Inqirozdan avval, banklar bir necha yaxshi vaqtlarga ega edilar, ammo tovuqlar uyga aylanishdi.
Banklar uy-joy narxi ko'tarilib ketganligi sababli (masalan, boshqa narsalar qatorida) pul to'lashga va uni sotib olishga qodir bo'lmagan qarzdorlarga pul qarz berishgan. Ular, shuningdek, daromadni oshirish uchun agressiv ravishda sarmoyalar kiritdilar, biroq katta xavf-xatarlar paytida xatarlar haqiqatga aylandi.
Yangi nizomlar: Dodd-Frank qonuni moliyaviy tartibga keng o'zgarishlar kiritib, ko'p jihatdan o'zgardi. Chakana savdo banklari - boshqa bozorlar bilan birgalikda - endi yangi, qo'shimcha tekshiruvlar tomonidan boshqariladi: iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi (CFPB). Ushbu korxona iste'molchilarga shikoyat berish, ularning huquqlarini bilish va yordam olish uchun markazlashtirilgan joyni beradi. Bundan tashqari, Volcker qoida chakana banklarning uy-joy baliqchisidan oldin qilgan ishlari bilan ko'proq munosabatda bo'lishadi - ular mijozlardan depozitlar oladi va konservativ tarzda investitsiya qiladi va spekulyativ savdo banklarining turiga kirishi mumkin.
Konsolidasyon: Moliyaviy inqirozdan beri banklar soni kamroq - ayniqsa, investitsiya banklari mavjud. Katta ism investitsiya banklari muvaffaqiyatsiz bo'ldi (ayniqsa, Lehman Brothers va Bear Stearns), boshqalari o'zlarini qayta kashf qildi. FDIC ma'lumotlariga ko'ra, 2008 va 2011 yillar orasida 414 bankning muvaffaqiyatsizligi, 2007 yilda uchtagacha va 2006 yilda nolga teng. Ko'p hollarda muvaffaqiyatsizlikka uchragan bankni boshqa bank boshqa egallaydi (va mijozlar quyida bo'lishiga qaramasdan noqulay bo'lmaydi) FDIC sug'urta limitlari). Natijada, zaif banklarning yirik banklar tomonidan so'rilishi va sizning qancha nom berishingiz mumkinligi.