Batafsil pul topish uchun xavfsiz yo'l
Depozit sertifikatlari (CD) banklar va kredit uyushmalaridan olinadigan xavfsiz investitsiyalar orasida. Ular, odatda, jamg'arma hisoblari va pul bozori hisob raqamlariga qaraganda yuqori foiz stavkalarini to'lashadi, biroq bitta nuqson bor: CD-qayd hisobini ishlatish uchun pulingizni hisob qaydnomasida bloklashingiz kerak - garchi erta chiqish mumkin.
CD qanday ishlaydi?
CD lar - muddatli omonat turi . Yuqori foiz stavkasi evaziga siz pulingizni ma'lum miqdorda (masalan, olti oy, 18 oy yoki bir necha yil) bankda saqlashni va'da qilasiz.
Yuqori stavkalar: Sizning ushbu va'da uchun sizni mukofotlash uchun, bank sizdan tejamkorlik hisobidan ko'proq pul to'lashga rozilik beradi: Siz depozit qilingan mablag'lar bo'yicha yuqori yillik daromad ( APY ) olasiz. Nima uchun bank ko'proq pul to'laydi? Sizning pulingizni kredit kabi uzoq muddatli sarmoyalar uchun ishlatishingiz mumkinligini bilishgani uchun siz kelgusi haftada bu haqda so'ramaysiz.
Terim variantlari: Agar CD ni ochsangiz, mablag'ni qancha vaqt davomida qulflashni tanlashni tanlashingiz mumkin. Bu muddat atama deb ataladi va umumiy shartlar 6, 12, 18 va 60 oyni o'z ichiga oladi, ammo boshqa shartlar mavjud.
Uzoq muddatli yaxshimi? Odatda ko'proq shartlar bilan ketayotganda ko'proq pul topasiz. Lekin uzoq muddat har doim ham eng yaxshi g'oya emas. Yangi boshlanuvchilar uchun, muddat tugashidan oldin pulingizga muhtoj bo'lishingiz mumkin. Agar siz mablag'ni erta tashlab qo'ysangiz (bu deyarli har doim bir variant bo'lsa-da, lekin kamdan kam hollarda banklar va kredit uyushmalari bu talablarni inkor qilganlar), siz pulingizni muddatidan oldin qaytarib olish uchun jarimaga tortishingiz kerak .
Bu jazo sizga erishgan har qanday qiziqishingizga yeydi va siz hatto dastlabki depozitingizga kiritilishi mumkin. Ushbu jazo tufayli siz tez orada pul kerak bo'lishiga qaramay , pulingizni tejashga qaror qilasiz.
Vakolat muddati: CDning muddati tugagach, CD "to'ldiradi" va keyin nima qilish kerakligi haqida qaror qabul qilishingiz kerak.
CD termini oxirigacha yaqinlashganda, sizning CD sizning diskingiz etuk bo'lishi haqida sizni ogohlantiradi va sizga bir nechta variantlarni beradi. Hech narsa qilmasangiz, aksariyat hollarda sizning pulingiz yangi matematikaga aylantiriladi.
Misol uchun, olti oylik diskda bo'lsangiz, ular sizni yana olti oylik diskka joylashtiradi. E'tibor bering, foiz stavkasi ilgari sizning daromadingizdan yuqori yoki pastroq bo'lishi mumkin-sizda bir xil miqdorni saqlashga kafolat yo'q.
Agar yangi CD ga qayta investitsiyadan tashqari yana bir narsa qilishni istasangiz, bankingizni yangilash muddati tugashidan oldin bilishingiz kerak. Jamg'armani tekshirish yoki jamg'arma hisobingizga o'tkazishingiz yoki boshqa yoki uzoqroq muddatga boshqa CD ga o'tishingiz mumkin.
CD ni ishlatish uchun qanday boshlang
CD ga pul qo'yish uchun bank yoki kredit ittifoqiga murojaat qiling.
Aksariyat banklar, xususan, onlayn-banklar sizning optsiyalaringizni tushuntirib berishadi va onlayn rejimda CD-investitsiyalarni amalga oshirishga imkon beradi. Bundan tashqari, mijozlarga xizmatni taklif qilishingiz yoki hatto bankir bilan shaxsan suhbatlashishingiz mumkin.
Qanday investitsiya kiritishni xohlayotganingizni tushuntiring va muddatidan oldin jarimalar va muqobil CD mahsulotlarini so'rang. Bankda siz uchun yaxshiroq bo'lgan qo'shimcha variantlar bo'lishi mumkin, ular yuqori stavkalar yoki ko'proq moslashuvchanlik yoki boshqa xususiyatlarni taklif qiladimi.
Pulni diskka ko'chirib o'tkazganingizdan so'ng, siz o'z bayonotlaringizda yoki onlayn boshqaruv panelida alohida hisob ko'rasiz. CDlar deyarli har qanday hisob qaydnomasida, jumladan, shaxsiy pensiya (IRA) hisoblari, birgalikda hisob-kitoblar, trestlar va depozit hisobvaraqlarida o'tkazilishi mumkin .
CDlarni ishlatish strategiyalari: narvon va boshqa narsalar
Uzoq muddatli CD lar ko'pincha qisqa muddatli CDlarga qaraganda ancha jozibali ko'rinadi, chunki ular ko'proq pul to'lashadi. Biroq, ular doimo to'g'ri tanlov emas. Misol uchun, besh yil mobaynida CD diskni uzoq vaqt davomida qulflaydi - besh yil ichida bu pulga kerak emasligini taxmin qilish qiyin.
Bundan tashqari, foiz stavkalari past bo'lgan CDni sotib olsangiz, kelgusi besh yil mobaynida kam haq to'lanadigan CD ga qulflashingiz mumkin - agar keyingi yil yoki ikki yil mobaynida foiz stavkalari (va shu sababli CD stavkalari ) ko'tarilsa nima bo'ladi? Qanchalik qisqa muddatli disklardan foydalansangiz yaxshi bo'lardi.
Uzoq muddatli CDlardan foydalanishga qiziqsangiz, sizni tejashni optimallashtirishga yordam beradigan strategiyalarni baholang. CD-investorlarning eng keng tarqalgan strategiyasi narvondir: turli muddatlarga ega bo'lgan bir nechta turli xil CDlarni xarid qiling, shunda siz muntazam ravishda pul topishingiz mumkin. Ladders sizning pulingizni kam haq to'lashi kerak bo'lgan diskda qulflamaslikka yordam beradi va ular sizga erta pulni to'lashdan va jarima to'lashdan saqlanishingizga yordam beradi. Qo'shimcha ma'lumot olish uchun CD-narvonlarini qanday ishlatishni o'qing.
O'zingizni himoya qilishning yana bir yo'li moslashuvchanlikni ta'minlovchi CD-lardan foydalanishdir. Ular sizni:
- Hech qanday jazo bermasdan erta chiqing.
- Foiz stavkalari ko'tarilayotganda, foiz stavkangizni yuqori darajaga ko'taring.
Kutganingizdek, moslashuvchanligi yuqori bo'lgan CD lar boshlang'ich foiz stavkalarini pasaytiradi.
CD xavfsizligi
Xavfsizlik haqida gap ketganda, disklar sizning mablag'ingizdagi naqd yoki o'xshash hisoblarga o'xshaydi. Sizning depozitlaringiz FDIC-sug'urtalangan (yoki kredit uyushmasidan foydalanayotgan bo'lsangiz, NCUA sug'urta qoplamasi ostida) deb hisoblasangiz, sizda davlat kafolati bor. AQSh hukumati agar sizning bankingiz yiqilib ketadigan bo'lsa, pulingizni qaytarib olishingizni ta'minlaydi. Bu sizning xavfsizligingiz bilan bog'liq.
Har qanday sarmoya bilan siz xavf va potentsial mukofot tanlashingiz kerak. CD lar spektrning past-xavfli, past qaytariladigan uchiga tushadi. Ular sizni keyingi yillarda sarflashingiz kerak bo'lgan pulni tejash uchun ajoyib joy. Agar pulni bir necha o'n yillar davomida ishlatmasangiz, uzoq muddatli maqsadlaringiz uchun boshqa investitsiyalarni va CDlarni baholang.
Agar siz CD-larga investitsiyalashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, tabiiyki, eng yuqori narxlarni olishni istaysiz. Turli banklar va kredit uyushmalari har qanday CD uchun (masalan, 1000 dollarga teng olti oylik disk) turli foiz stavkalari taklif qiladi . Jamg'armaning daromadli daromadini oshirish uchun, maqsadlaringizga mos strategiyalar va mahsulotlardan foydalaning va xarid qiling.
Qancha vaqt?
Uzoq muddatli CD lar odatda (lekin har doim ham emas) qisqa muddatli CD lardan ko'proq pul to'laydilar. Bu daromadni maksimal darajada oshirish uchun doimo uzoq muddatli CD ni tanlashingiz kerakmi?
Majburiy emas. Sizga kerak bo'lganda pulingizni qulflab qo'yishdan tashqari, uzoq muddatli CD lar foiz stavkalari ko'tarilganda sizni qoldirib yuborishi mumkin. Agar siz CD-larga to'ldirishni istagan bir naqd pulni olsangiz, qaytarish sizning kompakt-diskingiz sotib olgan kundagi yuqori foiz stavkalariga bog'liq bo'ladi. Agar foiz stavkalari ayniqsa past bo'lsa, hatto uzoq muddatli CD lar ham kam ishlaydi va siz kelgusi bir necha yillar davomida bu kamchilikni qaytarib olasiz.
Muvaffaqiyatli bir narsa qilishning iloji yo'q, lekin foiz stavkalari qanday amalga oshirilayotganiga e'tibor qaratish va kelajakni qanday ochish mumkinligi haqida biroz taxmin qilish kerak. Siz noto'g'ri deb taxmin qilishingiz mumkin, shuning uchun siz o'zingizning baholaringizni himoyalashga harakat qiling. Shunga qaramay, CD-narvonlari sizni yozib olish muddatini uzaytirish va sizni kuzatib borish uchun bir tizim berish orqali noto'g'ri tahdid qilishdan kelib chiqadigan muammolar oldini olishga yordam beradi.
Agar foiz stavkalari yuqoriligiga va ular faqat tushib qolishiga ishonadigan bo'lsa, uzoq muddatli disklar mantiqiy bo'lishi mumkin. Faqat kelajakni bashorat qilish mumkin emasligini yodda tuting.
CD turlari
CDlar turli shakllarda keladi. Banklar va kredit uyushmalari mijozlarga yangi imkoniyatlar taqdim etishda davom etmoqdalar. An'anaga ko'ra, CDni quyidagicha ta'riflashingiz mumkin:
- O'zgartirmaydigan sobit ko'rsatkich bor.
- Erta naqd pul to'lasangiz, jazo to'laysiz.
Bu endi ish emas.
Suyuq disklar (yoki "jazo yo'q" CD) pulingizni muddatidan oldingi jarimaga tortmasdan olishingiz mumkin. Ushbu moslashuvchanlik sizning tezkor bo'lishingizga imkon beradi va mablag'ingizni yuqori to'lov CD ga o'tkazish imkonini beradi.
Agar jazo to'lashdan qochsangiz, nima uchun har doim suyuq disklarni ishlatmaysiz? Moslashuvchanlik bir narxda keladi: Suyuq disklar sizga qulflangan CD lardan ko'ra kamroq foizlar to'laydi, qolgan barcha narsalar tengdir. Agar bankka qarashli narsalarga qaratsangiz, bu xavfga duchor bo'ladilar. Shunga qaramasdan, agar narxlar tez orada ortib borishiga amin bo'lsangiz va siz to'g'ri deb topilsa, undan keyinroq yuqori kurslarga o'tishingiz mumkin bo'lsa, qisqa muddatga kamroq daromad bo'lishi mumkin.
Suyuq diskni ishlatishni o'ylayotgan bo'lsangiz, har qanday cheklovni tushunganingizga ishonch hosil qiling. Ba'zi moslashuvchanliklardan zavq olsangiz, mahsulot sizning fikringizcha oddiy bo'lmasligi mumkin. Ba'zan mablag'larni sarflash bilan chegaralanib qolasiz va siz biron-bir vaqtda qancha pul olishingiz mumkinligi haqida cheklovlar bo'lishi mumkin.
Bump-up CD'lari suyuq disklarga o'xshash foyda keltiradi: CD ni xarid qilganingizdan so'ng, foiz stavkalari ko'tarilsa, past qaytarma bilan yopilmasligingiz kerak. Bump-up CD bilan siz mavjud CD-qayd hisobingizni saqlab qolasiz va yangi, yuqori kursga o'tasiz (bankingiz yuqori narxlarni taklif qilsa). Bump-upni olish uchun sizning bankingizga sizning bump-up opsiyangizni ishlatishni xohlayotganingizni xabar qilishingiz kerak bo'ladi. Agar siz hech narsa qilmasangiz, bank Sizning mavjud kursingizga yopishib olganingizni ta'kidlaydi. Cheksiz tirnoqlarga ega bo'lmaysiz, shuning uchun stavkalar yuqori bo'lishini kutmoqdasiz.
Suyuq kompakt-disklar singari katta-katta CD-lar standart disklardan kam foiz stavkalarini to'lashni boshlashadi. Narxlar etarlicha ko'tarilsa, oldinga chiqib ketishingiz mumkin. Agar stavkalar to'xtab qolsa yoki tushib qolsa, siz standart disk bilan yanada yaxshiroq bo'lardingiz.
Brokered CD'ler boshqa muqobil. Ba'zan ular yaxshiroq stavkalarni taklif qilishadi va ba'zida bankingiz yoki kredit ittifoqiga to'g'ridan-to'g'ri borishingiz mumkin. Brokerlangan CD lar - brokerlik hisoblarida sotiladigan CD'lar. Bankda hisob ochish va disklarni tanlab olish o'rniga, siz ko'plab banklardan brokeri CDlarni sotib olishingiz va ularni bir joyda saqlashingiz mumkin. Bu sizni tanlash va tanlab olish qobiliyatini beradi, biroq disklarni vositachilik qilish qo'shimcha xavf bilan bog'liq. Boshlanuvchilar uchun siz ko'rib chiqqan banklar FDIC sug'urtalanganligiga ishonch hosil qilishni xohlaysiz. Sigortasız CD'ler ko'proq to'lashi mumkin (ajablanarli emas), shuning uchun ular sizni qiziqtirishi mumkin. Bundan tashqari, vositachilik bilan shug'ullanadigan CDdan chiqish oson kechmaydi. Qo'shimcha ma'lumot uchun Brokered CDlarning qanday ishlashini o'qing.
Shop atrofida
Agar siz CD ni saqlashni xohlasangiz, siz tekshiruvlar va jamg'arma hisob-kitoblari qayerda bo'lsangiz ham albatta buni amalga oshirishingiz mumkin. Biroq, xarid qilsangiz, biroz yaxshiroq bo'lardingiz. Vaqtni xarid qilishga to'g'ri keladimi yoki yo'qmi, qancha qo'shimcha pul topishingiz mumkin (yangi hisob ochishning hech qanday ahamiyatga ega emas, agar sizda yiliga qo'shimcha 7 dollar ishlasangiz, vaqtingiz bundan ham qimmatroq).
Mahalliy reklamalarni tekshiring: Yaxshi bitimlar topish uchun mahalliy banklar va kredit uyushmalaridan "maxsus" ni qidiring. Ular reklamalarda yoki mahalliy yangiliklar manbalarida paydo bo'lishi mumkin. Banklar va kredit uyushmalari omonatlarni jalb qilmoqchi bo'lganlarida, ular e'tiboringizni jalb qilish uchun yuqori foiz stavkalarini taklif qilishadi. Har doimgidek, esda tuting, agar biror narsa haqiqat bo'lishi uchun juda yaxshi bo'lsa, ehtimol to'liq hikoyani olmaysiz. FDIC tomonidan sug'urta qilingan mahsulotlar (yoki kredit uyushmasi foydalanayotgan bo'lsangiz, NCUSIF-sug'urta qilingan CD) bilan yoping .
Internetga ulaning: Internet-faqat banklarda xizmatlarni qidirish . Onlayn banklar g'ishtli-yig'uvchi tashkilotlar kabi bir xil xarajatlarga ega bo'lmaganligi sababli ular yuqori kurslarni taklif qilishlari mumkin (bu , bankdagi onlayn rejimning sabablaridan biri hisoblanadi).
Faqat so'rang: Nihoyat, bankirga yaxshiroq narxni so'rashdan qo'rqmang. Ayniqsa, siz kichik bank yoki kredit uyushmasi bilan ishlaysiz va ular bilan muhim ish qilsangiz, biroz ko'proq pul topishingiz mumkin.