Umumiy ko'rinish, hisob-kitoblar va APR bilan taqqoslash
APY nima?
APY - bu bir yil mobaynida qanday tarkibiy qiziqish bilan ishlay olasiz? Bu sizning asl depozitingizdan olgan foizlaringiz va boshqa foizlar daromadidan yuqori daromad olishingiz mumkin.
Jamg'arish uchun hisoblarni baholashda yuqori APY yaxshiroqdir. Agar siz foizlarni to'layotgan bo'lsangiz, pastroq APY eng yaxshisi.
Jamg'arma hisobvarag'iga, pul bozoriga yoki depozit sertifikatiga (CD) mablag 'qo'yganingizda, sizda foizlar paydo bo'ladi. APY sizga qancha pul topishingiz mumkinligini ko'rsatishi mumkin. Ushbu ma'lumot bilan siz qaysi bankni eng yaxshi deb bilishingiz va sizning pulingizni CD-larda yuqori narx bilan bloklashni xohlaysizmi yoki olmasligingiz mumkin.
APY ning o'ziga xosligi nima?
APY foydalidir, chunki unda kompensatsiyani hisobga olish kerak - oddiy "foiz stavkasi" yo'q. Murakkablashuv siz ilgari erishgan qiziqishingiz haqida qiziqish kasb etganda yuzaga keladi, ya'ni siz foiz stavkasidan yuqori daromad olasiz.
Misol: Siz 5 foizli yillik foiz stavkasini to'laydigan omonat hisobiga 1000 AQSh dollari miqdorida depozit qo'yasiz. Yil oxirigacha sizda $ 1,050 bo'ladi (bankingiz har yili bir marta foizlaringizni to'laydi). Biroq, sizning bankingiz oylik foizlarni hisoblab chiqishi va to'lashi mumkin.
Bunday holda, siz yilni $ 1,051.16 bilan yakunlaysiz va siz 5 foizdan ko'proq APY olgan bo'lar edingiz. Farq kichik ko'rinishi mumkin, lekin ko'p yillar davomida (yoki kattaroq depozitlar bilan) bu farq muhimdir.
Bir yilda bir marta amalga oshiriladigan to'lov: Agar bankingiz yil oxiriga qadar faqat bir marta foizlarni hisoblab chiqsa va to'laydi, bank hisobingizga $ 50 qo'shiladi.
Oylik aralashtirish: Agar foizlar hisob-kitob qilinadigan bo'lsa va har oy to'lsa, har oy kichik qo'shimchalar olasiz. Quyidagi jadvalda daromadlarning har oyda qanday qilib ko'payishiga e'tibor bering.
APY bu tez-tez foiz hisob-kitoblari uchun hisob beradi, shuning uchun u "foiz" foizidan ko'ra aniqroqdir. Yaxshiyamki, banklardan olingan APY-ni deyarli har doim ko'rasiz, shuning uchun o'zingiz hisob-kitob qilishingiz shart emas. Ammo siz APYni o'zingiz hisoblashingiz mumkin va biz buni quyida ko'rib chiqamiz.
| Davr | Daromad | Balans |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR va boshqalar APY
Yillik foiz nisbati (YYY) APY ga o'xshash, lekin bu aralashma hisobga olinmaydi.
APY ba'zi holatlarda APRga qaraganda aniqroqdir, chunki u sizning qarzlaringiz uchun qancha foiz sarflanadi, shuning uchun qancha qarz oladi. Ammo qarzni to'lashda siz odatda APRni ko'rasiz. Haqiqatda, aslida APY-ni to'lashingiz mumkin - bu ma'lum bir turdagi kreditlar bilan deyarli doim yuqori.
Kredit kartalari bo'yicha qarzlar APR-APY-ni tushunish muhimligining ajoyib namunasidir .
Agar balansga ega bo'lsangiz, taklif qilingan APR dan yuqori APYni to'laysiz. Nima uchun? Foizli to'lovlar har oyda hisobingizga qo'shiladi va keyingi oyda ushbu foizlar ustidan foizlarni to'lashingiz kerak bo'ladi. Bu sizning jamg'armaning hisobvarag'ida g'olib bo'lgan qiziqishingizni oshirishga o'xshaydi.
Farqi sezilarli bo'lmasligi mumkin, ammo farq bor. Sizning qarzingiz qancha ko'p bo'lsa va qarzni ko'paytirsangiz, qanchalik katta farq bo'ladi.
Ruxsat etilgan foizli ipoteka bilan APR odatda aniq bo'ladi, chunki siz odatda foizlarni to'lamasdan va kredit balansingizni oshirasiz. Bundan tashqari, APR hisob-kitoblarni yopish uchun hisob-kitoblarni amalga oshiradi . Ammo, ba'zi sobit foizli kreditlar aslida o'sib boradi (agar ular foizlarni to'lamasa, foizlarni to'lamaysiz). Qo'shimcha ma'lumot olish uchun har xil turdagi APR haqida bilib oling.
APYni qanday hisoblash mumkin
Investitsiyalarning APYni hisoblash qiyin bo'lishi mumkin. Lekin Excel yoki Google Sheets kabi elektron jadvallar ham osonlashtiradi. Ushbu elektron jadvalni (yuqoridagi misollar yuqorida ko'rsatilgan) foydalaning yoki quyidagi jarayonni bajaring.
- Yangi elektron jadval yaratish.
- A1 hujayrasidagi foiz stavkasini kiriting (foiz stavkalari kasr shaklida bo'lishi kerak).
- B1 xonasida birikma chastotasini kiriting (oylik, har bir yilda bir marta va boshqalar uchun 12dan foydalaning).
- Quyidagi formulani boshqa hujayralarga joylashtiring: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Misol uchun, belgilangan yillik raqam 5 foizni tashkil qilsa, A1 uyasiga ".05" kiriting. Keyinchalik, oylik aralashtirish uchun "B1" hujayrasida "12" kiriting. Kundalik aralashtirish uchun bank yoki qarz beruvchingizga qarab 365 yoki 360 dan foydalanishingiz mumkin.
Yuqoridagi misolda siz APYning 5,116 foizini tashkil qilasiz. Boshqacha aytganda, oylik aralashtirish bilan 5 foizli foiz stavkasi APYda 5,116 foizni tashkil etadi. Murakkablashuv chastotasini o'zgartirishni harakat qilib ko'ring va siz APY qanday o'zgarganligi to'g'risida fikringiz bo'lishi mumkin. Misol uchun, har chorakda aralashtirish (yiliga to'rt marotaba) yoki yiliga besh marotaba badal to'lash mumkin - bu faqat 5 foiz APYga olib keladi.
APY formulasi
Agar matematikadan eski usulni yoqtirmoqchi bo'lsangiz, APYni qanday hisoblash mumkin:
APY = (1 + r / n) n - 1, bu erda r yillik hisoblangan yillik foiz stavkasi va n - yiliga murakkab davrlar soni .
Moliyaviy shaxslar buni buni Effektiv yillik nisbat (EAR) hisoblash deb bilishadi.
Eng yaxshi APYni qanday olish mumkin
APY tez-tez aralashgan davrlar bilan yuqori. Agar siz bank hisobvarag'ida pulni tejab qolsangiz, pul aralashuvlarining qanchalik tez-tez ekanligini bilib oling. Kundalik yoki uch oylik davrlar odatda yiliga aralashtirishdan yaxshiroqdir, ammo har bir variant uchun faqat APY-ni tekshirib ko'ring.
Bundan tashqari, o'zingizning "shaxsiy APY" ni ham pompalayabilirsiniz. Barcha narsalaringizni katta rasmning bir qismi sifatida ko'rib chiqing.
Boshqacha qilib aytganda, bir dd investitsiyasini nazorat hisobingizdan alohida-alohida deb o'ylamang - ularning barchasi birgalikda maqsadlaringizga erishish uchun harakat qilishadi va ular shu tarzda joylashtirilishi kerak. O'zingizning moliya direktori sifatida o'zingizni o'ylab ko'ring.
Shaxsiy APY-ni pompalamak uchun, pulingizni iloji boricha tezroq aralashtirishga harakat qilish yo'llarini toping. Agar ikki CD bir xil foiz stavkasini to'layotgan bo'lsa, foizni eng ko'p to'layotgan va eng yuqori APYga ega bo'lgan kishini tanlang. Sizning foizlaringiz to'lovlari avtomatik ravishda qayta investitsiyalashtiriladi - tez-tez, yaxshisi - va siz ushbu foizlar bo'yicha qo'shimcha foizlar olishni boshlaysiz.