Agar siz onlayn bank bilan ishlamasangiz, aksariyat banklar va kredit uyushmalari xodimlar bilan jismoniy joylarga ega va ular mijozlarga xizmat ko'rsatishning kengaytirilgan vaqtlari bilan qo'ng'iroq markazlarini boshqaradi.
Buning uchun qanday to'lovlarni amalga oshirishadi? Banklar investitsiyalar (yoki qarz olish va kreditlash), hisob to'lovlari va qo'shimcha moliyaviy xizmatlar orqali daromad olishadi.
Moliyaviy muassasaga pul berganingizda, firmaning biznes modeli va siz qancha to'layotganingizni tushunishingiz kerak. Ammo banklar qanday qilib pul to'lashlari hamisha aniq emas. Darhaqiqat, banklar daromad olish uchun bir necha usullar mavjud, jumladan, pulingizni investitsiyalash va mijozlarga to'lovlarni to'lash.
Spread
Banklar uchun daromad olishning an'anaviy usuli qarz olish va qarz berish orqali amalga oshiriladi. Banklar mijozlardan depozitlarni qabul qilishadi (asosan, bu hisobvaraqlardan pul mablag'larini jalb qilish ) va ular boshqa mijozlarga qarz berishadi. Mexanika biroz murakkab, ammo bu umumiy g'oya.
Pulini tejash , ko'proq pul toping: Banklar jamg'arma hisoblari, CD-lar va pul bozorlaridagi hisob-kitoblarni amalga oshiruvchi depozitorlarga nisbatan past narxlar bo'yicha foizlarni to'laydi. Odatda hisoblarni tekshirishda ular hech qanday pul to'lamaydi.
Shu bilan birga, bank qarz oluvchilarga (uy-joy kreditlari, avtokreditlar, talabalar kreditlari, biznes kreditlari va boshqa turdagi kreditlar) nisbatan yuqori foiz stavkalarini oladi.
Banklar tomonidan to'lanadigan past foiz stavkasi va ular erishgan yuqori likvidlilik darajasi o'rtasidagi farq bank yoki bankning marjasi sifatida tanilgan.
Misol: Bank bankdagi jamg'arma hisobvarag'ida naqd pulda yillik foiz stavkasining 1 foizini to'laydi. Avtotransportga ega bo'lgan mijozlar kamida 4 foiz (yoki undan ko'p kredit ballari va qarzning boshqa xususiyatlariga qarab) to'laydilar. Bu shuni anglatadiki, bank ushbu mablag'lar bo'yicha kamida 3% daromad oladi - ehtimol bundan ham ko'proq. Ayniqsa, yillik foiz stavkalari (APR) 20 foiz atrofida bo'lishi mumkin bo'lgan kredit kartalari bilan.
Investitsiyalar: Banklar sizning pulingizni boshqa mijozlarga berganda, bank bu mablag'larni asosan "investitsiyalashadi". Biroq, banklar mijozlar bazasiga kredit berish orqali investitsiya qilmaydi. Ba'zi banklar har xil turdagi aktivlarga katta miqdorda sarmoya kiritadilar (ba'zi investitsiyalar oddiy va xavfsiz bo'lib, boshqalari murakkab va nisbatan xavfli).
Banklar sizning pulingiz bilan qanchalik qimor o'ynashini cheklash uchun qoidalar mavjud (ayniqsa hisobingiz FDIC sug'urtasi bo'lsa ). Shunga qaramay, banklar hali ham sizning pulingiz bilan ko'proq xavf-xatarsiz daromadni oshirishi mumkin va bu qoidalar vaqt o'tishi bilan o'zgarib turadi.
Pullarni investitsiya qilishdan tashqari, banklar mijozlarga haq to'lashadi.
Omonatchilarning to'lovlari
Iste'molchi sifatida siz tekshirish, jamg'arish va boshqa hisoblaringizga ta'sir ko'rsatadigan to'lovlar bilan tanishishingiz mumkin. Ushbu ayblovlar tobora kamayib ketmoqda , ammo to'lovlar bankning daromadiga salmoqli hissa qo'shmoqda.
Ilgari bepul tekshiruvni oson topish mumkin edi, ammo hozirda har oyda hisobni ta'mirlash normasi norma. Tushunish, bu to'lovlarni olishdan voz kechishdir .
Nozik ish haqi: Banklar, sizning hisobingizdagi muayyan turdagi harakatlar va "xatolar" uchun to'lovlarni to'laydi. Agar overdraft himoyasini qo'llagan bo'lsangiz, hisobingizni to'ldirganingiz uchun sizga $ 35 yoki shuncha mablag 'sarflanadi (va agar to'lovni rad etgan bo'lsangiz ham, ushbu to'lovlarni to'lashingiz mumkin). Tekshiruvni tugatishmi ? Bu sizga ham qimmatga tushadi. Hisoblar faoliyati natijasida kelib chiqadigan to'lovlar ro'yxatining uzunligi, shu jumladan (cheklamagan holda):
- ATM to'lovlari (bank to'lovlaringiz uchun to'lovlar, shuningdek, bankomatlarga ega bo'lgan bank to'lovlari)
- Yo'qotilgan yoki o'g'irlangan kartani almashtirish (va tezda etkazib berish uchun qo'shimcha xarajatlar)
- Diskdan erta chiqish
- Kreditlar bo'yicha oldindan to'lov jarimalari
- Kreditlarga kechiktirilgan to'lovlar bo'yicha jarimalar
- Faoliyat uchun to'lov
- Arizalar qog'oz uchun
- Agar arzon internet-hisobingiz bo'lsa, tarjimon bilan suhbatlashishga haq
- To'lov talablarini to'xtatish
Xizmat haqi
Qarz olish va kreditlashdan tushadigan daromaddan tashqari, banklar ixtiyoriy xizmatlarni taklif qilishadi. Siz ulardan birortasini to'lamaysiz, ammo ko'plab bank mijozlari (shaxslar, biznes va boshqa tashkilotlar).
Har bir bankda turli xil narsalar mavjud, ammo ko'plab xizmatlarning ayrimlari quyida keltirilgan.
Kredit kartalari: Siz banklarning qarzlaringiz bo'yicha foizlarni to'lashini bilasiz, va odatda banklar karta foydalanuvchilari uchun yillik to'lovlarni to'laydi. Xarid qilish uchun kartangizdan har safar foydalanganingizda (o'zaro hisob-kitob operatsiyalari kredit kartalaridan kamroq foyda keltiradi) o'zaro almashinadigan daromad yoki "ish haqi to'lovlari" ga ega bo'ladilar. Shuning uchun savdogarlar sizni naqd pul yoki to'lov kartasi bilan to'lashni ma'qul ko'radilar va hatto ba'zi do'konlar ham bu to'lovlarni mijozlarga topshirishadi .
Chexlar va pullar buyurtmalari: Banklar sezilarli operatsiyalarni bajarish uchun kassirlarni bosib chiqaradi va ko'pchilik kichikroq narsalar uchun pul buyurtmalarini taklif qiladi. Ushbu vositalar uchun to'lovlar ko'pincha $ 5 dan $ 10 atrofida bo'ladi. Hatto bankingizdagi shaxsiy va biznes cheklarini qayta tartibga solishingiz mumkin, lekin odatda cheksiz bosib chiqarish kompaniyasida onlaynni to'ldirish uchun arzonroq .
Mol-mulkni boshqarish: Standart bank hisoblaridan tashqari, ayrim tashkilotlar moliya maslahatchilari orqali mahsulotlar va xizmatlar taklif qiladi. Komissiyalar va harajatlar (shu jumladan, boshqaruv to'lovlari bo'yicha aktivlar) ushbu faoliyatdan olingan daromadni to'ldiradi.
To'lovlarni amalga oshirish: Banklar ko'pincha mijozlardan kredit kartalari va ACH to'lovlarini qabul qilmoqchi bo'lgan yirik va kichik korxonalar uchun to'lovlarni amalga oshiradilar . Oylik va har bir operatsiya uchun to'lovlar keng tarqalgan.
Ijobiy ish haqi: Agar sizning biznesingiz o'g'rilar haqida sizning hisob ma'lumotlaringiz bilan soxta tekshiruvlarni bosib qo'ysa, siz ularga barcha ruxsat etilgan to'lovlarni bankdan oldin kuzatib borasiz. Lekin, albatta, buning uchun haq to'lanadi.
Kredit olish uchun to'lovlar: Sizning bankingizga va kredit turiga qarab, sizda ariza berish huquqini, 1 foiz miqdoridagi to'lovni, chegirma punktini yoki ipotekani olish uchun boshqa to'lovlarni to'lashingiz mumkin. Ushbu to'lov sizning qarz mablag'laringizga to'lanadigan foizlardan tashqari.
Kredit uyushmalari to'g'risida nima deyish mumkin?
Kredit uyushmalari - mijozlarga tegishli bo'lgan yoki ko'p yoki kamroq banklar ishlaydigan tashkilotlardir. Ular xuddi shunday mahsulot va xizmatlarni taklif qiladilar, ular odatda bir xil turdagi to'lovlarga ega va ular (Mavdu'ot yoki moliyaviy bozorlarga sarmoya yotqizish bilan) shunga o'xshash pul qo'yadilar.
Buning sababi, ular mijozlarga (yoki "a'zolarga") foyda soluvchi sarmoyadorlarga qaraganda egalik qilishlari va soliq imtiyozlari bo'lmagan tashkilotlar bo'lgani uchun, kredit uyushmalari ba'zan kam daromad olishlari mumkin. Ular ko'proq foizlarni to'lashlari mumkin, kreditlar bo'yicha kamroq ish haqi olishlari va ko'proq konservativ tarzda investitsiya qilishlari mumkin. Ammo, ayrim kredit uyushmalari odatdagi bankda topilgan narsalarga o'xshash foizlar va to'lovlarni to'lashadi, shuning uchun turli tuzilmalar faqat texnika.
Qo'shimcha ma'lumot olish uchun, Kredit uyushmalarining qanday ishlashini ko'ring .