Yaxshi pensiya rejasining xususiyatlarini bilib oling
Kompaniya homiylik qilgan pensiya rejalarining ikkita asosiy turi mavjud: belgilangan foyda rejalari va belgilangan hissa ulushi rejalari.
Belgilangan pensiya rejasi - ish beruvchining homiylik rejasi, unda xodimlar nafaqasi ish bilan bandlik va ish haqi tarixi kabi omillarga qarashli formuladan foydalanib hisoblanadi. Agar siz ish joyingizda pensiya olish huquqiga ega bo'lsangiz, bunday reja tuzish imkoniga ega bo'lmagan ishchilarning ko'pchiligi sizdan ancha ko'p. Pensiya vaqtida daromad variantlarini tushunish uchun vaqt kerak.
Agar siz ish beruvchingiz orqali pensiyaga kirish imkoniga ega bo'lmasangiz, sizning ish beruvchingiz, ehtimol, belgilangan to'lov rejasini taqdim etadi. 401 (k), 403 (b), 457 rejalari va tejamkor pulni tejash rejalari belgilangan tariflardagi eng mashhur misollardan biridir. Ishtirokchi belgilangan reja asosida rejaga hissa qo'shadi va investitsiyalarni boshqaradi.
Eng yaxshi kompaniya homiyligida pensiya rejalarini boshqalardan ajratadi?
Ish beruvchining homiylik rejasida ishtirok etishga qaror qilmasdan oldin e'tiborga olishingiz kerak bo'lgan ba'zi omillar:
Imtiyoz: Ayrim kompaniya homiylik qilgan pensiya rejalari 1-kundan boshlab amal qiladi. Boshqalar mehnatga jalb qilinishi uchun ma'lum bir xizmat muddati talab qilinadi. Ishga pensiya rejangizni kutish muddati qisqartirilganda, pensiya rejasida tezroq ishtirok eta olasiz.
Muvofiqlik limitlari: IRS belgilangan to'lov rejalariga qancha hissa qo'shishingiz mumkinligi to'g'risida cheklovlar qo'yadi.
Kompaniyalar IRS chegarasidan past bo'lishi mumkin bo'lgan o'z chegaralarini belgilashlari mumkin. Misol uchun, ba'zi ish beruvchilar sizning ish haqingizdagi ulushingizni cheklaydi, boshqalar esa sizning ish haqingiz miqdorini cheklaydi. Kompaniya homiyligida rejaga qanday hissa qo'shishingiz mumkinligini aniqlash muhim ahamiyatga ega.
Rag'batlantiruvchini uyg'unlashtirish: Ko'p pensiya rejalari ishtirok etishni rag'batlantirish uchun maxsus imtiyozlar beradi va hisobingizni tezda kuchaytiradi. Ish beruvchining teng ulushlarini talab qilish shart emas, lekin ular odatda xodimlarning pensiya rejalarini baholashda e'tiborga olishlari kerak bo'lgan eng yaxshi xususiyatlardan biri hisoblanadi. Rag'batlantirishlarni moslashtirish foizi bo'yicha o'zgaradi. Ommabop misollar, birinchi 6 foizdagi 50 foizli o'yinni rejaga o'z hissasini qo'shdi. Bu esa, ish haqining 6 foiziga kompaniya ulushi 3 foizga teng bo'lishini talab qiladi. Boshqa ish beruvchilar birinchi foiz stavkasining 100 foiziga teng (yoki undan ko'p). Kompaniyangizni tushunish sizga stolda bepul pul qoldirmayotganingizga ishonch hosil qilishingizga yordam beradi. Bundan tashqari, kompaniya ishtirok etishining ijobiy va salbiy tomonlarini tortib olayotgan bo'lsangiz, umumiy imtiyozlar to'plamini baholashga yordam beradi.
Vesting: Vesting sizning kompaniyangizdan chiqib ketganda sizning pensiya rejangizning qancha mablag'ini olishingiz mumkinligini aniqlash uchun ishlatiladigan atama hisoblanadi.
Siz har doim o'z hissangizga egasiz. "Imtiyozli ravishda" bo'lish sizning ish beruvchiga tegishli ulushlarga 100% ega bo'lishingizni anglatadi. Boshqa huquqlarni berish dasturlari sizning ishingizdan chiqib ketgandan so'ng siz bilan bog'langan hissangizni qabul qilishingizdan oldin muayyan vaqt davomida sizni yopishingizni talab qiladi.
Investitsiya xarajatlari va badallari: Bu uzoq muddatli sarmoyalashning eng yaxshi ko'rsatkichlaridan biridir. Lekin pensiya rejalari va yuqori reja xarajatlari bilan bog'liq ko'plab potentsial xarajatlar mavjud va to'lovlar vaqt o'tishi bilan investitsion daromadlarni bartaraf etadi. Shuning uchun rejangiz doirasida to'lovlar va xarajatlar turini va boshqalarga qanday taqqoslashni tushunish muhimdir. Nerdwallet va FeeX maxfiy to'lovlarni va xarajatlarni o'rganish uchun pulli tahlil vositasini taqdim etadi.
Oddiylik va qulaylik: Eng yaxshi ish beruvchilar homiyligida pensiya rejalari aqlli moliyaviy ishlarni avtomatlashtirish uchun mo'ljallangan.
Pensiya uchun pul to'lash yoki har kuni sizga ish haqini olganingizda shaharda tunash uchun qaror qabul qilishingiz shart emas. Bu nafaqaga chiqish uchun oddiy va qulay usulni ta'minlaydi. Biroq, ba'zi bir kompaniyaning homiylik qilgan rejalari boshqalardan farqli o'laroq ilovalar va onlayn portallar orqali kirishga osonroqdir.
Asset "JoyXarita": Aktivlar joylashgan joyi kontseptsiyasi kompaniyaning homiylik qilgan rejasi doirasida soliqni diversifikatsiya qilish xususiyatlariga mos keladi. An'anaviy pensiya rejalari bugungi kunda soliq imtiyozlarini taqdim etadigan soliqlarga soliq solinadigan to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi, ammo nafaqa olish vaqtida pul mablag'lari olinayotganda daromad solig'i qo'llaniladi. Erog'lu variantlari tobora ommalashib bormoqda va sizga soliqdan keyingi soliqlarni to'ldirish imkoniyatini beradi. Roth IRAs dan farqli o'laroq, Erog'lu 401 (k) s har qanday daromad chekloviga duch kelmaydi. Erog'lu qo'shimcha moslashuvchanlikni ta'minlaydi va agar siz nafaqa uyasi tuxumidan foydalanishni rejalashtirganingizda bir xil yoki yuqoriroq daromad solig'i braketida bo'lishni xohlasangiz jozibador bo'ladi.
Investitsiya imkoniyatiga ega: O'zaro mablag'lar kompaniya homiylik qilgan pensiya rejalari uchun eng mashhur investitsiya vositasidir. Boshqa sarmoyalar opsiyalari shaxsiy aktivlar, indekslar va ko'chmas mulk investitsiyalari kabi aktivlarni o'z ichiga oladi. Ba'zi kompaniya homiylik qilgan rejalar DIY investorlariga va moliyaviy konsultantlar bilan ishlaydiganlarga investitsiyalarning kengroq variantlaridan birini tanlashga imkon beradigan o'z-o'ziga yo'naltirilgan brokerlik variantlarini taklif qiladi. Yaxshi pensiya rejasi sarmoyadorlar va sarmoyadorlar uchun turli xil investitsiya imkoniyatlari taklif qiladi. Aktivlarni joylashtirish fondlari va / yoki maqsadli pensiya jamg'armalarining mavjudligi investitsion guru bo'lishga hojat qoldirmasdan yoki doimiy asosda pensiya hisobini kuzatmasdan turib diversifikatsiyalangan portfelga ega bo'lish uchun pensiya ta'minlovchilarini bir martalik xarid qilish usullari bilan ta'minlaydi.
Assetni taqsimlash bo'yicha ko'rsatma va tavsiyalar: Asset ajratish uzoq muddatli investorlar turli pul mablag'larini turli xil investitsiyalar bo'yicha o'z mablag'larini yoyishga yordam beradigan investitsiya strategiyasidir. Asosiy maqsad, ma'lum bir xavf darajasi uchun getirileri maksimize qilishdir. Taklif etilgan aktivlarni joylashtirish strategiyasini belgilovchi asosiy omillar investitsion vaqtning ufqini va investitsiyalar bo'yicha daromadlarning o'zgaruvchanligi yoki o'zgaruvchanligi bilan bog'liq xavflarga chidamlilikni o'z ichiga oladi. Aksariyat kompaniya homiylik qilgan rejalar, mablag'larni taqsimlash bo'yicha rahbarlik va investitsion maslahatlarni taqdim etadigan vositalar, boshqalari esa xolis moliyaviy ta'lim taklif qiladi. Ushbu shaxslar va onlayn vositalarning ba'zilari hech qanday qo'shimcha xarajatlarga ega bo'lmaydilar, boshqalari esa aktivlarni boshqarish uchun haq oladilar. Mavjud mablag'larni ajratish vositalarini qo'llash sizga professional rahbarlik bilan har tomonlama investitsiya portfeli yaratishga yordam beradi.
Pensiya rejasi orqali kreditlar va rejani rejalashtiruvchi vositalar orqali erishish imkoniyati: Ko'p moliyaviy rejalashtiruvchilar so'nggi pensiya rejasi sifatida pensiya rejalarini qo'llashni tavsiya etadilar . Kreditlar sizning aktivlaringizga kirishni ta'minlagan holda, ular sizni yuqori investitsion daromadlardan mahrum qilishi mumkin. Ammo qarzni mustahkamlash uchun kam xarajatli usulga muhtoj bo'lganlar uchun ushbu kreditlar e'tiborga loyiq variant bo'lishi mumkin. Ba'zi pensiya rejalari 59 ½ yoshga yetganda, xizmatdan foydalanishni to'xtatish imkoniyatlari bilan ta'minlaydi. Bu qo'shimcha moslashuvchanlik o'z-o'zidan yo'naltirilgan investorlar uchun ish joyida qolib, AIRga pensiya rejasini aktivlashtirish imkonini beradi.
Avtomatlashtirilgan investitsiyalarning xususiyatlari: Kompaniyaning homiylik qilgan rejalari pensiya uchun oddiy va oson tasarruf qilish jarayonidan ko'proq narsani amalga oshirishi mumkin. Avtomatlashtirilgan rebalancing xususiyatlari sizning bozorni o'zgaruvchanligi davrida aktivni taqsimlash yondashuviga tayanishga yordam beradi. Qat'iyat darajasi oshib borishi xususiyati sizning vaqtingizni vaqt o'tishi bilan bosqichma-bosqich oshirib borish imkonini beradi. Ko'pgina rejalar ichida topilgan bu xususiyatlar aqlli pensiya qarorlarini qabul qilishni avtomatlashtirishga yordam beradi.
Ish beruvchining homiylik pensiya rejalari, kompaniya va rejada ishtirok etuvchi xodimlar uchun foyda keltiradi. Eng yaxshi rejalar, yuqorida ta'kidlangan narsalarning ko'pchiligini o'z ichiga olgan xususiyatlarga boy qatorni taqdim etadi.
Pensiya rejangizni boshqalarga solishtirish uchun qaerga borasiz?
Mavjud pensiya rejasini ko'rib chiqishni boshlash uchun eng yaxshi joy - ish beruvchingiz bilan bog'lanish va pensiya rejangizdagi hujjatlarni o'rganishdir. Pensiya rejasi provayderlari so'nggi yillarda shartlarni ishlatishdan osonroq foydalanishni kamaytirishga nisbatan ancha yaxshilandi. Agar texnik jargon va qonuniylikdan qochib qutulsangiz, bu hali ham og'ir ish bo'lishi mumkin. Brightscope, ish beruvchi homiyligidagi pensiya rejalarini tahlil qilish uchun xizmatni taqdim etadi va siz ham shunga o'xshash kompaniyalarning rejasini solishtirishingiz mumkin.