Sizning moliyaviy sog'lomligingizni qanday qilib oshirishingiz nafaqa muvaffaqiyatiga olib boradi
Bu pensiya g'oyalariga erishish uchun bir necha maslahatlar biroz ko'proq boshqarish mumkin.
1-Maslahat: Qilishingiz mumkin bo'lgan narsalarga e'tibor qarating va bugungi kunda harakat qilishga qaror qiling
Pensiya bo'yicha ishonch darajasi, hozirgi vaqtda tadqiqot natijalariga ko'ra, ishchilarning 20 foizdan kamrog'ini o'zlarining pensiya maqsadlariga mos kelishi haqida xabar berganliklari bilan izohlashadi.
"Financial Finesse" hisobotida aytilishicha, xodimlarning 61 foizi etarli nafaqaga chiqqanlarmi yoki yo'qligini bilishmaydi. Ushbu xodimlar rejalashtirishning etishmasligi tufayli "noma'lum" toifaga kiradilar. Umumiy iborada aytilishicha, "rejalashtirmaganlar muvaffaqiyatsizlikka uchraganlar".
Agar siz umuman pensiya etarlicha ishonchsizligingiz yoki "noma'lum" toifasiga kirsangiz, asosiy reja tuzmaganingiz uchun, o'zingizning tayyorgarlik tuyg'usini oshirish uchun quyidagi bosqichlarni bajarib, pensiya rejalashtirishni nazorat qilishingiz mumkin:
Reja tuzing va yozma ravishda yozing. Nimaga nafaqa qilishingiz kerakligini aniqlang. Agar pensiya uzoq muddatli maqsad bo'lsa ham, ballpark taxmin qilinsin. Mavjud investitsiyalar va pensiya daromad manbalariga qarab mavjud bo'lgan narsalarni taxmin qilishingiz mumkin. So'ng, sizning pensiya maqsadingizga erishish uchun har yili saqlashingiz kerak bo'lgan narsani hisoblang. Sizning yozma moliyaviy rejangiz juda murakkab va bitta sahifa rejasi kabi oddiy bo'lishi mumkin emas.
Rejasini amalga oshirish. Bu juda muhim dastlabki qadamdir, chunki takrorlash faqat moliyaviy mustaqillik yo'lida yo'l to'sig'i bo'lib xizmat qiladi. Agar pensiya maqsadingizga erishgan mablag'ingiz bilan erisha olmasligingizni bilsangiz, ko'proq pulni tejash, xarajatlarni kamaytirish, qarzni bartaraf qilish yoki asl rejangizni o'zgartirib, bugungi kunda qo'shimcha harakatlarni amalga oshiring.
O'ng tomonga qaytib borish juda kech emas.
O'zingizni kuzatib boring. Yiliga kamida bir marotaba pensiya hisob- kitobini o'tkazish sizning maqsadlaringizga erishish uchun yo'lda bo'lmaysiz. Rejangiz barqaror emas, dinamikligini yodda tuting. Yiliga kamida bir marta harakatni ko'rib chiqing. Shuningdek, nikoh yoki ajralish, targ'ibot yoki bo'shatish, farzandning tug'ilishi va ta'limni moliyalash kabi hayotiy voqealar sizning rejangizga ta'siri haqida o'ylang. Agar kerak bo'lsa, o'zingizning vaziyatingiz o'zgarib, turmush o'rtog'ingiz, hamkoringiz, do'stlaringiz, oilangiz, moliyaviy rejalashtirgichingiz yoki pensiya rejangizni tinglaydigan kishi bilan muloqot chizig'ini saqlab turing.
Maslahat 2: O'zingizni va yaqinlaringizni himoya qiling
Potensial xavflardan himoyalanishga emas, balki nafaqa uchun tejashga qaratilgan barcha diqqat-e'tiborimizni va e'tiborimizni joyiga qo'yish odat emas. Ushbu xatoga yo'l qo'ymaslik uchun siz o'zingiz qarshilik qiladigan moliyaviy xavflarni va sizning ta'siringizni qisqartirishingiz yoki butunlay yo'q qilishingiz mumkin.
Sening hayoting. Ehtiyojlaringiz uchun etarli hayotiy sug'urta qoplamasi va sug'urta turi to'g'ri ekanligiga ishonch hosil qiling. Har qanday qamrovli kamchiliklarni to'ldirish uchun siyosat turini o'ylamasdan oldin sizning xolisona yondashuvingizdan foydalaning.
Siz odatda muddat , umr, umumbashariy hayot va o'zgarmaydigan hayotni sug'urtalashni tanlashingiz mumkin. Siyosatingizni yiliga kamida bir marta ko'rib chiqing. Sizning vaziyatingiz o'zgarishi yoki muhim hayotiy hodisalar yuz berganda, sizning qamrovingiz ham o'zgarishi mumkin. Rejalashtirilgan pensiya muddati yaqinlashgani bois, hayotni sug'urtalash bo'yicha ehtiyojlaringizni qayta ko'rib chiqishingizga ishonchingiz komil (Qarang: Siz hayotni sug'urtalashni to'xtatib turasizmi?).
Sizning salomatligingiz. Uzoq muddatli nogironlik yoki qariyalar uyida uzoq muddat turish sizning boyligingizga dramatik va uzoq muddatli ta'sir ko'rsatadi. Tegishli qamrov ushbu to'siqlarga bog'liq moliyaviy xavfni kamaytirishi va pensiya rejalashtirish bo'yicha tekshiruvlaringizning bir qismi bo'lishi mumkin. Agar siz nafaqaga yaqinroq bo'lganingizda sog'liq sug'urtasi variantlaridan tashvishlanayotgan bo'lsangiz, pensiya uchun byudjet rejangizga sog'liqni saqlash xarajatlarini qo'shib qo'ying.
Sizning aktivlaringiz. Investitsiya nuqtai nazaridan, diversifikatsiyalangan portfel sizning pensiya uyasi tuxumining janubga aylanish xavfini kamaytiradi va ular bilan pensiya orzularini olishadi. Moliyaviy maqsadlaringiz, yoshingiz, risklarga chidamlilik va vaqt gorizontingiz asosida to'g'ri investitsiyalarni ajratishni tanlash katta farq qilishi mumkin. Biroq siz uyingiz yoki boshqa ko'chmas mulk kabi boshqa narsalar haqida o'ylashni xohlaysiz. Ehtimol, eng muhim narsa sizning hozir va kelajakda daromad olish qobiliyatidir. O'zingizning ishingiz yoki nafaqaga chiqqan nafaqa orqali qo'shimcha daromad olish uchun ehtiros va ko'nikmalaringizdan foydalanishingiz mumkin.
3-Maslahat: Pensiya jamg'armangizning barcha variantlarini ko'rib chiqing
Orzularingizning pensiyaga chiqishiga yordam beradigan turli xil variantlar mavjud. Bu erda hisobga olinadigan uchta hisob.
Ish beruvchi tomonidan pensiya rejalari (401k, 403b va boshqalar). Ko'pgina moliyaviy mutaxassislar kompaniyangizning pensiya rejasi sizning eng yaxshi sarmoyalaringizdan biri bo'lishi mumkinligini ko'rsatadi. Nima uchun?
- To'lovlar soliqqa tortiladigan daromadni to'g'ridan-to'g'ri kamaytirish uchun soliqqa tortiladi. Va ular soliqni kechiktiradilar, shuning uchun mablag'ni tortib olmaguningizcha, daromadlarni soliqqa tortasiz.
- Tegishli badallar orqali bepul pul ortda qoldirib, kamdan-kam hollarda oqilona! Kompaniyalarning aksariyati pulingizni qaytarishni yaxshilash uchun mos keladigan dasturlarni taqdim etadi. Ish beruvchining o'yinidan foyda olish uchun, agar kamida sizning kompaniyangizga qaraganda ko'proq bo'lmasa, o'zingizning hissangizga qo'shilishingizga ishonch hosil qiling. Ish beruvchilarning o'rtacha ish haqi miqdori 3 foiz atrofida. Batafsil ma'lumot uchun siz bilan HR bo'limiga murojaat qiling.
- Ish beruvchining homiylik qilgan rejalari yanada ko'chma ma'noga ega bo'lib, ular IRAga soliq to'lashsiz yoki kelajakda ish beruvchi pensiya rejasiga o'tkazilishi mumkin.
IRA tekshiring. Ish beruvchining homiyligida pensiya rejasida qatnashayotgan bo'lsangiz ham, pensiya uchun tejash haqida gap ketganda, bu sizning yagona investitsiya variantingiz kabi his qilmang. IRA'lar kelajakka pulni cho'mishning yana bir ajoyib yo'li. Ayirboshlashni kamaytirish yoki ROT AIRga hissa qo'shish uchun ayrim daromad cheklovlari va boshqa cheklovlar qo'llaniladi. Shunday ekan, sizning ahvolingiz uchun eng yaxshi ARO ni tanlaganingizga ishonch hosil qiling va agar ishonchingiz komil bo'lmasa ham , har doim o'z hissangizga qo'shilishingiz mumkinligini eslang.
HSAlarni ko'rib chiqing. Sog'liqni saqlashni hisobga olish hisoblari sog'lomlashtirish xarajatlaridan tashqari mukammal soliq imtiyozlarini beradi. Bundan tashqari, ko'plab moliyaviy rejalashtiruvchilar tomonidan pensiya daromadlarining qo'shimcha manbai bo'lishi mumkin.
4-maslahat: Umumiy moliyaviy sog'lom turmush tarzingizni belgilang
Moliyaviy farovonlik umumiy moliyaviy sog'ligimiz holatini aniqlash uchun ishlatiladigan atama bo'lib, pensiya tayyorgarligiga bevosita bog'liq. Hozirgi paytda sizning moliyangizni boshqarish usulini qayta baholang va umumiy moliyaviy sog'ligingizni yaxshilash uchun yaxlit yondashuvni qabul qiling. Moliyaviy sog'lom turmush tarzingizni yaxshilash va sizning nafaqangizni oshirish uchun ko'proq pul topish uchun ba'zi oson usullar mavjud.
Bilimingizni oshiring. Pensiya jamg'armalari haqida bilish uchun qancha vaqt sarf qilsangiz, sizga yaxshi tayyorlanasiz.
Daromadingizni oshiring. Agar siz daromad olish uchun etarli daromadga ega bo'lmasangiz, daromadingizni oshirib, ortiqcha ishlash, yarim vaqtda ish topib, biznesni boshlash yoki ijaraga olingan mulkni sotib olish haqida o'ylab ko'ring. Qarzni kamaytirish uchun qo'shimcha daromaddan foydalaning, shuning uchun ko'proq mablag' to'plashga yoki kelajakka sarmoya kiritishingizga to'g'ri keladi.
O'z xarajatlarni kamaytirish yo'llarini toping. Byudjet yoki "shaxsiy xarajatlar rejasi" pensiya muvaffaqiyatining asosiy bosqichidir. Sizning mablag'laringizdan kamroq foydalanish, bugungi kunda sizni qutqarish uchun kerak bo'lgan pulni oshirishga imkon beradi, shunda siz kelajak uchun pensiyaga chiqish uchun investitsiya qilishingiz mumkin. Sizning pulingiz o'tmishda qaerga ketganini kuzatib borish va pulni oy boshlanishidan oldin qaerga borishni aytsangiz bo'ladi. Uy-joy, kommunallik va oziq-ovqat kabi, o'zingizning xohlagan hayot tarzingiz xarajatlariga nisbatan, o'yin-kulgi va ovqatlanish kabi bir necha oy davomida sarflagan xarajatlaringizni aniqlang. Bu "istak" yoki "muhtoj" bo'lgan narsalarmi? Qaytgan joyingizni qaerdan olishingiz mumkin va bu pulni olish va mablag'larni tejashga yoki investitsiya qilishga qarating.
Qarzlarni qayta moliyalashtirish va mustahkamlash. Agar sizda yuqori foizli qarzlar mavjud bo'lsa, hozirgi qarzingizni hozirda to'layotganingizdan ko'ra kamroq miqdorda qayta moliyalashtirishni istagan kreditorlar bo'yicha tadqiqotlar o'tkazadi. Umuman olganda, garovga qo'yilgan qarz, garovga qo'yilgan qarz, kafolatsiz qarzga qaraganda ancha past bo'ladi. Ko'chmas mulkka asoslangan qarz odatda soliqdan ozod qilinadi va qarzning eng arzon manbalaridan biriga aylanadigan ko'plab boshqa qarz shakllariga qaraganda uzoq muddat davomida moliyalashtirilishi mumkin.
Qo'shimcha ish haqi va to'lovlarni bartaraf qilish. Sizning bank va kredit bilan bog'liq munosabatlaringiz ortiqcha to'lovlarni to'laysizmi? Banklar, kredit uyushmalari, kredit kartalari va kredit tashkilotlari o'rtasida stavkalarni solishtirish va xizmatlarni baholash uchun Bankrot yoki Depozit hisobvaraqlaridan foydalaning. Qarzni to'lash yoki sarmoyani to'lash uchun to'lov va to'lovlardan qo'shimcha mablag'lardan foydalaning.
Soliqlaringizni kamaytirish yo'llarini izlang. Kompaniyangiz tomonidan taqdim etilsa, tibbiy va qaramlik bilan bog'liq xarajatlarni soliqqa tortiladigan asosda to'lash uchun moslashuvchan sarf-xarajatlar hisobiga (FSAs) yordam bering. Yuqori chegirmali sog'liqni saqlash rejangizda bo'lsangiz, HSAni to'ldiring. W-4-dagi to'lovni ushlab qoling.
Moliyaviy farovonlikni oshirish bir kechada bo'lmaydi. Agar siz ushbu qadamlarning bir nechtasini muntazam ravishda bajarsangiz, siz pensiya muvaffaqiyatiga erishasiz.