Sog'likni saqlash xarajatlari ko'plab uy xo'jaliklari uchun qimmat. Pensiya yaqinlashgani bois, ko'rinish juda yaxshi bo'lmaydi.
Aslida, Fidelity-ga ko'ra, er-xotin o'rtacha pensiya yillarida sog'liqni saqlash xarajatlari uchun 275 ming dollar sarflashi mumkin. Bu raqam 2017 yildagiga asoslanadi va o'tgan yilga nisbatan 6 foizga oshadi (2016 yilda 260 ming dollar).
Ushbu turdagi taxminlar bilan bog'liq muammo, ular 65 yoshga to'lgan pensiya yoshiga asoslanadi. Shunday qilib, siz erta nafaqaga chiqqan bo'lsangiz nima bo'ladi? Kutganingizdek, 65 yoshdan oldin iste'fodagi kutilgan sog'liqni saqlash xarajatlarini ancha oshirishi mumkin.
65 yoshida Medicare huquqiga ega bo'lgunga qadar iste'foga chiqsangiz, sog'liqni saqlashga bo'lgan xarajatlaringiz qancha ko'payadi? Sog'liqni saqlash xarajatlarini AARP tomonidan taqdim etilgan ushbu kalkulyator yordamida baholaysiz:
AARP sog'liqni saqlash xarajatlari hisoblagichi
Tibbiy sug'urtaning qoplanishini qaerdan olish mumkin
Proaktiv sog'liqni sug'urtalashni rejalashtirish sog'liqni saqlash xarajatlarini iloji boricha past darajalarda saqlash va saqlash uchun zarur. Sog'liq sug'urtasi variantlarini ko'rib chiqish sizning shartlaringiz bo'yicha nafaqaga chiqish rejalaringiz bo'yicha ishonch bilan harakat qilishingizga yordam beradi.
Erta pensiya dasturini rag'batlantiradigan xodimlar uchun tibbiy sug'urta variantlari:
Turmush o'rtog'ingizning ish beradigan homiysi bo'lgan sog'liqni saqlash rejasi orqali qamrab olinadi. Agar sizning turmush o'rtog'ingiz hali ham ishlayotgan va ish beruvchisi orqali tibbiy sug'urta qoplamasi olish huquqiga ega bo'lsa, zaxira sug'urta polisini topish jarayoni oson echim bo'lishi mumkin.
Buning sababi, agar turmush o'rtog'i erta pensiyaga chiqish to'g'risidagi taklifni qabul qilganidan keyin tibbiy sug'urta qoplamasidan mahrum bo'lsa, bu mavjud rejaga qo'shilish uchun saralash tadbiridir. Agar turmush qurgan bo'lsangiz, pensiya imkoniyatlarini iloji boricha tezroq muhokama qilish jarayonini ishga tushirishga ishonch hosil qiling, shunda siz ishchi kuchingizdan chiqib ketgan vaqtingizni muvofiqlashtirishingiz mumkin.
Maxsus sug'urta bozoridan qoplash takliflarini olish. Agar siz nisbatan sog'lom bo'lsangiz, xususiy sug'urta bozoridagi variantlarni ko'rib chiqing. Pensiya uchun boshlang'ich sana avvalroq, o'ng sug'urta uchun xarid qilish uchun sizga ko'proq foyda keltiradi. Xususiy sug'urta bozorida keng qamrovli qamrov variantlari mavjud. Ammo, oila va shaxsiy tibbiy sug'urta rejalari sizga ko'proq pul sarflashi mumkin. Aytish joizki, bu xususiy sug'urta opsiyalarini ko'rib chiqish va do'koni xarid qilish uchun zarar ko'rmaydi.
Internet bozoridan foydalanib, sug'urta rejalarini va narxlarni taqqoslashni boshlashingiz mumkin. Ehealthinsurance.com va gohealthinsurance.com kabi foydali saytlarning ayrim misollaridan iborat. Boshqa tavsiya etilgan variant to'g'ridan-to'g'ri sug'urta brokeri bilan ishlashni o'z ichiga oladi. Faqat COBRA yoki Affordable Care qonuni doirasida tibbiy sug'urta qoplamasini olishga qaror qilsangiz, siz hali ham atrof muhitni xarid qilishingiz va qo'shimcha xarajatlar va qopqoq miqdori bilan solishtirishingiz kerak.
Affordable Care Act (ACA) bo'yicha qamrovli variantlarni o'rganing. Sizning ish beruvchingiz tomonidan beriladigan qoplamani yo'qotib qo'yganingizdan so'ng, bu ACA bo'yicha qamrab olishni ta'minlash uchun saralash tadbiridir. Buning ma'nosi, ochiq-oydin ochiq ro'yxatga olish davri tashqari, qamrashini olishingiz mumkin. Erta nafaqaxo'rlar uchun bu muhim ahamiyatga ega, chunki daromadga asoslangan subsidiyalar "Affordable Care Act" doirasida mavjud. Erta nafaqaga chiqqaningizdan keyin yangi uy-ro'zg'or daromadingiz miqdoriga qarab siz sug'urta mukofotlari uchun subsidiyani olishingiz mumkin. Ushbu subsidiyalar, siyosat amalda bo'lgan yil mobaynida o'zgartirilgan tuzatilgan yalpi daromadga asoslanadi. Davlatingizdagi siyosat parametrlarini HealthCare.gov bilan taqqoslashni boshlashingiz mumkin. Bundan tashqari, Kaiser Oilaviy Jamg'armasi orqali mavjud bo'lgan salomatlik sug'urtasi bozori kalkulyatoridan foydalangan holda daromadga asoslangan subsidiyalarga ega bo'lishingiz mumkin.
Sizning hozirgi yoki avvalgi ish beruvchingiz bilan siz pensioner sog'lig'iga tegishli bo'lganingizni tekshirish uchun murojaat qiling. So'nggi o'n yilliklar davomida ish beruvchilar tomonidan ta'minlangan nafaqaxo'rlarning tibbiy sug'urta pensiyalari ulushi sezilarli darajada kamaydi. Kaiser jamg'armasi ma'lumotlariga ko'ra, pensionerlarning 16 dan 25 foizi qo'shimcha Medicare qamrovi bor edi. Agar sizda nafaqa sanitariya sug'urtasi mavjud bo'lsa, xizmat muddati va yoshga bo'lgan talablarga mos kelishiga ishonch hosil qiling. Bundan tashqari, sizning yoshingizdagidek, ushbu imtiyozlar qanday o'zgarganini bilib olish ham muhimdir.
18 oy davomida guruhni qoplash uchun COBRA'dan foydalaning. Siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng, siz COBRA bilan 18 oy mobaynida guruhingiz bilan ishlashni davom ettirishingiz mumkin. Sizning mukofotingiz sezilarli darajada oshadi, chunki hozir siz to'liq mukofotni o'zingiz to'laysiz. Agar pensioner sog'liqni saqlash rejasiga ega bo'lsangiz, xarajatlarni qoplash uchun nafaqa sog'liqni saqlash rejasi dollaringiz bo'lsa, bu istisnolardan biri bo'lishi mumkin. Agar sizda sog'liqni saqlash hisobingiz bor bo'lsa, siz HSB dan mablag 'sarflab, COBRA orqali sog'liqni saqlashni davom ettirish uchun sug'urta mukofotlarini to'lashingiz mumkin. COBRA qamrovini tanlashning foydasi sizning sug'urta qoplamangiz va siz provayderlarni o'zgartirishingiz shart emas. Salbiy tomoni shundaki, siz hozirda ish beruvchiga asosli subsidiyani yo'qotmoqdasiz va sog'liq sug'urta mukofotining barcha xarajatlarini to'laysiz.
Agar sizda oldindan mavjud bo'lgan shartlar mavjud bo'lsa va 65 yoshga to'langandan so'ng 18 oy ichida ishdan olinadigan bo'lsa, COBRA bu noaniqlik davrida sizning eng yaxshi variantingiz bo'lishi mumkin. Sizning mukofotlaringizni to'lashni davom ettirsangiz, siz Medicare uchun munosib bo'lgunga qadar qamrovni saqlab qolasiz. Agar sizda oldindan mavjud shartlar mavjud bo'lmasa, COBRA-ni tanlash sug'urta uchun keyingi bosqichlarni aniqlash uchun qo'shimcha vaqt beradi. Biroq, ACA bo'yicha qamrovni qo'lga kiritganingizda kam xarajat qoplamasi qoplanishi mumkin.
Shifokorlikni sug'urtalash qamrovini kengaytirish uchun yarim kunlik ishni izlang. Ba'zi ish beruvchilar foyda bo'limida boshqalardan ko'ra saxiyroq. Agar pensiyaga chiqish vaqtida yarim kunlik ishni ko'rib chiqsangiz, tibbiy sug'urta qoplamasi olinayotganda qo'shimcha daromad olishingiz mumkin. Shifokoringizning barcha xarajatlarini qoplashingiz ehtimoldan xoli emas. Biroq, guruh rejasiga qo'shilish orqali siz ko'proq qamrovli ma'lumotlarga ega bo'lishingiz mumkin. Sizning hududingizdagi potentsial ish beruvchilarning yarim kunlik ishchilar uchun tibbiy sug'urta bilan ta'minlanganligini tekshiring.
Kelajakni sog'liqni saqlash xarajatlarini nazorat qilish usullari
Sizning cho'ntagingizdagi sog'liqni saqlash xarajatlarini kamaytirishga yordam beradigan boshqa narsalar:
Siz hali ham ishlayotganingizda sog'liq uchun mablag'lar hisobidan foydalaning. Agar siz yuqori sog'likka mo'ljallangan sog'liqni saqlash rejasi bilan qamrab olsangiz, kelajakda sog'liqqa sarf qilinadigan sog'liqni saqlashni saqlash smetasida (HSA) saqlanishi mumkin. Sog'liqni saqlashni tejash hisoblari juda foydalidir, chunki ular uchta soliq imtiyozini taklif qilishadi. HSAga kiritgan pulingiz joriy soliqqa tortiladigan daromadingizni kamaytiradi, soliqqa tortish muddatini uzaytiradi va sog'likka bog'liq xarajatlar uchun foydalanganda hisobingizdan soliqqa tortilmaydi.
Siz nafaqaga chiqqaningizdan oldin va keyin yordam beradigan sog'liq salomatligini rivojlantirish. Chekish va semirib ketish kabi muammoli xatti-harakatlardan qochish sizni yuqori va dolzarb xarajatlarning oldini olishda yordam beradi. Axborotli bemor bo'lish muhimdir. EdLogics kabi salomatlik savodxonligi bo'yicha xizmat ko'rsatuvchilarga ko'ra, metabolik sindrom, yurak kasalliklari va diabet kabi 50 dan ortiq yuqori xarajatli shart-sharoitlar bo'yicha ta'limga e'tibor jismoniy shaxslarning harakatni kuchaytirish va ularning sog'lig'ini va farovonligini oshirishga yordam beradi. Amerika banki Merrill Lynch so'roviga ko'ra, qariyb uchdan ikkisi sog'liqni saqlash xarajatlari sababli ish joyidagi pensiya rejalarida qancha tejashni aniqlamagan. Zamonaviy sog'lom turmush tarzi pensiya vaqtida xarajatlaringizni past bo'lishiga yordam beradi. Lekin sog'lom turmush tarzi ham katta pensiya uyasi tuxumini yaratishning kalitidir.
Pensiya uchun byudjet rejasini tuzing. Sizning turmush tarzingiz xarajatlarining talablari va istaklari bo'yicha narx-navo bahosini yaratish sizning bugungi dollarlarda istalgan pensiya daromadlarining ehtiyojlarini to'liq baholanishingizga yordam beradi. Bu sizning ishingizdan chiqib ketgandan so'ng o'zgarishi mumkin bo'lgan harajatlarning ta'sirini o'rganishda foydali bo'lishi mumkin (tibbiy sug'urta mukofotlari, sayohat va h.k.).
Naqd pul zaxirangizni oshiring. Aksariyat moliyaviy rejalashtiruvchilar favqulodda yordam fonida kamida 3 oydan 6 oygacha turmush sarflashni tavsiya etadilar. Agar siz erta nafaqaga chiqsangiz, bu baho bahosidan ko'proq tejashni o'ylab ko'rishingiz kerak. Jamg'arma hisobi, foizlarni tekshirish, pul bozori jamg'armasi, qisqa muddatli disklar yoki xazina qog'ozlari kabi hisob-kitoblarda qisqa muddatli suyuqlik tejamkorligi sizga maksimal cho'ntagidan sog'liqni saqlash xarajatlarini qoplashga yordam beradi. Ushbu qo'shimcha tejamkorlik sizning soliqqa tortiladigan daromadingizni imkon qadar past darajada ushlab turishda ham foydali bo'lishi mumkin. Sog'liqni saqlashni sug'urta qilish bo'yicha subsidiyalar siz qamrab oladigan yil uchun o'zgartirilgan tuzatilgan yalpi daromadga asoslanadi.
Primli xarajatlarni past tutish uchun aqlli daromad solig'ini rejalashtirish usullaridan foydalaning. Ehtimol, asosiy daromad rejasini tuzishdan oldin nafaqaga chiqmasligingiz kerak. Xuddi shunday, siz soliqni oqilona tarzda pensiya daromadini tuzish yo'llarini aniqlashga yordam beradigan asosiy soliq rejasiga ega bo'lishingiz kerak. Sog'liqni saqlash bozorida kafolatlangan sug'urtalanishga tayanib, erta nafaqaxo'rlar uchun soliqni rejalashtirish, sizning mukofotingizni tushirishga yordam beradi. Roth 401 (k), Roth IRA yoki HSA dan olinadigan soliqsiz daromad soliq rejangizning qimmatli qismi bo'lishi mumkin. Yuqorida aytib o'tilganidek, ACA sug'urta subsidiyalari joriy mukofotlar yiliga asoslangan daromad hisoblanadi. Samarali soliq rejalashtirish tibbiy sug'urta qoplamalarini minimallashtirish bilan birga, hayot tarzi xarajatlari maqsadlarini qondirishga yordam beradi.
Siz nafaqaga chiqqaningizda tibbiy sug'urtalashni qanday qilib olish haqida ko'proq ma'lumot olish uchun ushbu maqolani ko'ring.