Moliyaviy savodxonlik quizlari biz yaxshiroq ish qilishimiz mumkinligini aytadi. Lekin biz nimani bilishimiz kerak?
Bu hikoya faqatgina moliyaviy savodxonlikning qayg'uli holatiga nisbatan nafratga to'lib bormoqda.
CNBC.com sentyabr oyi o'rtalarida moliyaviy vositalardan tashxis qo'yish haqida amerikaliklarning 94 foizini moliyaviy savodxonlik sinovidan mahrum qildi. "Amerikaliklarning uchdan ikkisi oddiy moliyaviy savodxonlik testini o'tkaza olmaydi. Fox News gazetasining iyun oyidagi "FINRA" jamg'armasining moliyaviy savodxonlik tadqiqotlari natijalari haqida so'radi.
Sarlavhalar o'qish uchun asabiylashdi, chunki bu viktorinalarning ba'zilari pul ishlash qobiliyatimizni o'lchamaydi deb o'ylayman; Aksincha, ular shartlarni belgilash va matematik muammolarni hal qilish qobiliyatimiz haqida so'rayapmiz. Menga ma'lum bir davlat imtihoniga tayyorgarlik ko'rishda ayblangan o'qituvchi singari qiziqtirilgandim, bu yondashuv bizni cheklangan vaqt va resurslarni noto'g'ri narsalarga sarflash xavfini tug'diradi. Shunday qilib, moliyaviy savodxonlik mutaxassislarini, shu jumladan, ba'zi viktorina bilan shug'ullanadiganlarni aniqlashga chaqirdim. Men bilib olgan narsam.
Bilingan va Doing Boşluktaki Boşluk
Birinchidan, moliyaviy savodxonlik o'lchovlari sizning pulingiz bilan to'g'ri ishlarni qilyapsizmi yoki yo'qligini o'lchash uchun emas.
Moliyaviy imkoniyatlarning sarlavhasi ostiga tushadi, Moliya instituti investorlarni o'qitish bo'yicha direktori doktor Gary Mottola shunday deydi: "Savodxonlik ko'proq bilimga qaratilgan. Imkoniyat qarzni va moliyaviy bilimlarni saqlashni, nazoratni o'z ichiga oladi. "(FYI: CFPB kabi tashkilotlarni kuzatib boruvchi moliyaviy sog'lomlik, salomatlik va stress choralarini hisobga olgan holda yanada kengroqdir).
Tarixiy nuqtai nazardan, Mottola, moliyaviy savodxonlik bo'yicha uchta katta savolga FINRA so'raydi (2004 yilga kelib, bu savolning oxirida bo'lgan javoblar) savodxonlikning uchta asosiy yo'nalishini o'lchab qo'ydi:
- Foiz stavkalarini tushunish va hisoblash qobiliyati. A) $ 102dan ortiq, B) $ 102 dan kam, C) To'liq $ 102 D) Bilmayman ) Sizningcha, $ 5000 dan ortiq,
- Inflyatsiyani tushunish qobiliyati. ( Tasavvur qiling-a, sizning jamg'arma hisobingizdagi foiz stavkasi yiliga 1 foiz, inflyatsiya esa yiliga 2 foizni tashkil qiladi. Bir yildan keyin bankdagi pul bugungi kunda ko'proq, bugungi kunda ham xuddi shu yoki undan kamroq sotib oladimi? ) Ko'proq B) bir xil S) kam D) bilmayman )
- Xavfni tushunish qobiliyati. A) odatiy fondni sotib olish odatda aktsiyadorlik jamg'armasidan ko'ra xavfsizroq daromad keltiradi A) to'g'ri B) noto'g'ri C) bilmayman)
Keyinchalik qo'shimcha savollar kiritildi va foiz stavkalari ko'tarilgan taqdirda obligatsiyalar narxlarining qanday bo'lishiga bog'liq; 15 yillik ipoteka bilan 30 yil muddatga qaraganda ko'p yoki kamroq foizlar to'laysizmi; va agar siz to'lamasangiz, 20% foizda ikki barobarga ko'p yillar davomida 1000 AQSh dollari miqdorida qarz olasiz. (Siz bu erda to'liq viktorinani olishingiz mumkin yoki faqat ushbu savollarga to'g'ri javob olganingizni ko'rish uchun maqolaning oxiriga o'tishingiz mumkin.)
Mottola bilish va bajarish orasidagi farqni nazarda tutib, "siz boshqalardan ko'ra muhimroq deb ayta olasiz deb o'ylayman". Moliyaviy savodxonlik bo'yicha mutaxassis doktor Lewis Mandell siz qanday o'lchashingizdan qat'i nazar, raqamlar ko'tarilmayapti. O'zining nutqiga bir davr qo'yish kabi, CFPB sentyabr oyi oxirida o'zining ilk moliyaviy sog'lomlashtirish choralarini e'lon qildi: Amerikalik kattalarning 43 foizdan ortig'i uchratish uchun kurashmoqda.
Moliyaviy savodxonlik butun voqeani hikoya qilmasligi mumkin, ammo moliyaviy imkoniyatlarning mavjud choralari ancha jozibador emas.
O'rta va kollej sinflarining cheklovlari
Ushbu muammoning bir qismi maktab darslarida ushbu darslarni to'liq to'ldirish uchun etarli vaqt yo'qligi. Er ilmiy fani va Amerika tarixi kabi mavzular maktabda qanday qamrab olinishini o'ylab ko'ring.
Siz ularni maktabda juda oddiy darajada egallaysiz; yana, odatda, o'rta maktabda; va yana o'rta maktabda yana.
PWC fondi direktori Mitchell Roschelle "Moliyaviy savodxonlikning asosiy tamoyillari bilan bunday munosabat bo'lmaydi", - deydi talabalar o'rtasida moliyaviy ko'nikma va texnologiya ko'nikmalarini yaratish bo'yicha ish olib boradi. Iqtisodiy ta'lim bo'yicha Kengashning "2016-yilgi moliyaviy-iqtisodiy ta'limning milliy davlati" hisobotiga ko'ra, faqatgina 17 davlat talabalarni shaxsiy moliya sohasida o'rta maktabga o'qishni talab qiladi va faqatgina 20 nafari iqtisodiyotda o'rta maktabni talab qiladi.
Boshqa omil - bu vaqt masalasi. "Agar siz yoshlarni shaxsiy moliya sinfida o'tirishga majbur qilsangiz ham, yoshligingizda katta qiziqish yo'q," deydi Mandell. "AQSh qonuni [CARD qonuni ko'rinishida] hatto kredit kartasini 21 yoshgacha bo'lgan kishilar uchun tenglamadan chiqarib tashladi". Shunday qilib, savollar yoshligicha qolmaydi. "
Vaqtinchalik echimlarni ko'rib chiqaylik
Shaxsiy moliya ta'limining vaqtini (va aslida, vaqtni) belgilash, darslarni yopish uchun hal qilishning bir qismi bo'lishi mumkin. O'rganayotgan narsalardan biri - darslar sotilish nuqtasiga yaqinroq etib borganlarida, ya'ni gapirishga to'g'ri kelganda, darslarga tushib qolishidir.
Jorj Vashington universitetiga o'qishga kirmasdan oldin, maktabning Global Moliyaviy Savodxonligini ochgan Annamariya Lusardi Dartmut kollejining professori bo'lgan. U erda u muammoni hal qilishda yordam berishga chaqirilgandi: Fakultet xodimlari tomonidan taqdim etilgan qo'shimcha pensiya hisobiga hissa qo'shilmadi. Bu qimmatbaho foyda olish uchun ular nima qilishlari mumkin?
Akademiklar odatdagidek, Lusardi va uning hamkasblari tadqiqotlar bilan shug'ullana boshladilar. Ular ushbu xodimlarga murojaat qilishdi, ularning aksariyati ayollar edi, nima uchun ular ishtirok etmaganlar. Ular eshitgan narsalar, xodimlar "qayerdan boshlashni bilmaydilar", "bir necha qadam tashlashlari kerak edi" va "ular o'zlarining oilalariga g'amxo'rlik qilishga qaratilgan" edi. Boshqa so'zlar bilan aytganda, muammoni jarayondan ko'ra ko'proq edi pul topish uchun pul topmoqchi edi. Shu sababli, tadqiqotchilar bitta peyjerni nima qilish kerakligini, jumladan, kompyuter oldida o'tirish kerakligini va idishlarni yuvish vositasini tushirish vaqtini qisqartirishni talab qildilar. Ular shuningdek, ishtirokchilarning dasturda o'zlarining his-tuyg'ularini his qilishlari haqida gapirib, ularning oilalari uchun yaxshi narsalar qilishayotgani haqida qisqacha videolar tayyorladilar. So'ngra, ular yangi ishchi yo'nalishlari bo'yicha video va ko'rsatmalarni ham etkaza boshladilar. Dasturda pul miqdori bir oyda ikki barobar ortdi. Lusardi natijalar haqida kamroq maqtovga sazovordir, chunki ular juda past darajadan boshlangan edi.
Shunday bo'lsa-da, bu yagona misol emas. Bir necha yil oldin, CARD qonunidan ancha oldin Wells Fargo kollej kampusida tajriba o'tkazdi. Kredit kartalari uchun ariza topshirgan talabalarga yangi kartochkalarni qanday ishlatish haqida 15 daqiqali online o'quv qo'llanmasini olish evaziga kichik sovg'a taqdim etildi. Shundan so'ng talabalarning xatti-harakatlari kuzatildi. Qo'llanmani olganlar o'z hisob raqamlarini to'laqonli to'lashlari, kechiktirilgan to'lovlarga ega bo'lishlari yoki o'z chegaralarini cheklashlari mumkin edi.
Roschelle uchun mantiqiy. "Haydovchilik guvohnomasini olishdan oldin, siz yozma imtihon va yo'l testini topshirishingiz kerak", deydi u. Lekin Lusardi sizning uyingiz sotib olganingizda , masalan, ta'lim olishingiz mumkin bo'lgan paytda, garov evaziga murojaat qilishingiz mumkin, bu juda kech bo'lishi mumkin. "O'sha paytga kelib, ular o'zlari uchun kerak bo'lmaydigan uyni yaxshi ko'rgan va devorlarni qanday rangga bo'yashga qaror qilganlar", deydi u.
Savodxonlikdan ko'ra hayotiy ko'nikmalarga e'tibor qarating
Ehtimol, biz ikkalasining ham kombinatsiyasiga muhtojmiz. Lekin biz oldinga yoki oldinga qarab qochayapmizmi, bizning energiyamizni ta'lim berishda aniq nima qilishimiz kerak? Bu savolga mening manbalarimning har biriga ushbu savolni berdim. Birgalikdagi takliflarning birinchi olti qismi:
1. Imkoniyatlarni talab qiladi: farqni bilib oling va unga muvofiq pulingizni boshqarishga harakat qiling.
2. Pul mablag'lari vaqt o'tishi bilan o'sadi ... Shunday qilib, qarz olish mumkin. Boshqacha qilib aytganda, murakkablashuv kuchi sizning foydasiga va unga qarshi ishlaydi. (Agar bu kredit karta bo'lsa va siz uni har oy to'layotgan bo'lsangiz, sizning qiziqishlaringizga qarzdor bo'lmaydi).
3. Sizning kontragentingizning manfaatini tushunib oling. Qanday qilib ular foyda oladi va muzokarada sizdan nimani xohlashadi? Buning natijasida yaxshi natijalarga erishasiz.
4. Har qanday xaridni qanday o'rganishni bilib oling. U sarmoyadirmi (har xil to'lovlar bilan), mashina yoki dam olishmi, onlayn tarzda qanday qilib pul topishingiz yaxshi ekanini bilib oling. Pul sarflanmagan pullar saqlanib qoladi.
5. Xatarning xarakteri . (Va uni diversifikatsiya qilish bilan boshqarilishi mumkin.)
6. Sizning moliyaviy sog'ligingizga e'tibor bering. Nihoyat, jismoniy sog'ligingiz haqida g'amxo'rlik qilish uchun vaqt sarflagani kabi, sizning moliyaviy sog'lig'ingizga g'amxo'rlik qilish uchun vaqt sarflashingiz kerak. Agar siz buni qilmasangiz, Lusardi aytganidek, sizda yaxshi narsalar bo'lmaydi.
FINRA ning original viktorinasiga javoblar: A, C, B