Kelajakka erishishni boshlang
Bugungi kunda ushbu eski dunyo pensiyalari AQShning ko'plab firmalarida yo'l yoqasida turibdi; Aksincha, bugungi ishchi kuchining aksariyat qismi o'zlarining 401k nafar pensiya rejasi hisobidan mablag 'bilan ta'minlangan pensiya yillarini topishlari mumkin.
401k nafaqa rejasi nimadan iborat?
401k nafaqaga chiqqan nafaqa rejasi oldindan soliq to'lovi bo'yicha ajratilgan mablag'lar hisobiga moliyalashtiriladigan maxsus hisob turi hisoblanadi. Hisobdagi mablag' bir nechta turli xil aktsiyalarga , obligatsiyalarga, investitsion fondlarga yoki boshqa aktivlarga investitsiyalanishi mumkin va ular chiqarib olinmaguncha biron-bir sarmoyador daromad , dividendlar yoki foizlar bo'yicha soliqqa tortilishi mumkin emas. Pensiya jamg'armasi 1981 yilda Kongress tomonidan yaratilgan va uning nomini ichki daromad kodeksining bo'limidan oladi; Siz taxmin qilasiz - 401k bo'lim.
401k pensiya rejasining foydalari qanday?
401k nafar pensiya rejasida investitsiyalarni amalga oshiradigan beshta asosiy imtiyoz mavjud. Ular:
- Soliq imtiyozi
- Ish beruvchi o'yin dasturi
- Investitsiyalarni muvofiqlashtirish va moslashuvchanlik
- Taşınabilirlik
- Kredit va qiyinchiliklarni qaytarish
401k nafar pensionerning soliq imtiyozlari
Taqdimotda aytib o'tilganidek, 401k nafar pensiya rejasining asosiy foydasi Samning amakisidan olgan soliq imtiyozlari. Tamaki, foiz va kapitalning daromadlari ular to'lanmaguncha soliqqa tortilmaydi; Shu bilan birga, ular soliq hisobini to'ldirishlari mumkin.
Ulardan uch-to'rt o'n yil oldin ishlagan yoshlar uchun bu Plazma mehmonxonasida yoki 8-byudjetdagi yashash o'rtasidagi farqni anglatishi mumkin.
401k nafaqa uchun pensiya rejalari uchun Ish beruvchi o'yin
Ko'plab ish beruvchilar , iste'dodni jalb qilish va ushlab turish uchun xodimning hissasini muayyan foiziga moslashtirishni taklif qilishadi. Starbucksning "Total Pay To'plami" broshyurasidan ma'lum bo'lishicha, kompaniya xodimning 401 (k) pensiya rejasiga hissa qo'shgan birinchi 4 foizi miqdoriga mos keladi . Kompaniyadagi xodimlar 36 oydan kam vaqt davomida 25 foizli o'yinni oladi; 36 oydan 60 oygacha 50 foizlik o'yin; 60 dan 120 oyga 75 foizlik o'yin keladi; 120 yoki undan ortiq oy 150 foizli o'yinni oladi.
Boshqacha aytganda, 10 yildan ortiq vaqt mobaynida kofe gigantida ishlaydigan xodim $ 40,000 (k) ga 4000 dollargacha hissa qo'shgan holda, kompaniya hisobidan bevosita hisobda 6000 AQSh dollari miqdorida depozit ($ 4000 hisobi bo'yicha 150 foizlik hissa) oladigan bo'ldi. 4 foiz eshigining ustki qismiga joylashtirilsa, u o'yinni olmaydi.
Yuqori foizli kredit kartalari qarzingiz bo'lsa ham, deyarli barcha hollarda, sizning kompaniyangizga tegishli maksimal summani berishga qaror qilish afzal!
Buning sababi oddiy matematikdir: agar siz kredit kartasida 20 foiz to'lamoqchi bo'lsangiz va sizning kompaniyangiz dollar uchun dollar (100 foiz daromad) bilan tenglashtirsa, siz qarzni to'lash orqali kambag'alga aylanasiz. 401 (k) rejasi tomonidan soliqqa tortilgan ertelenen daromadlar omil va tengsizlik yanada katta bo'ladi. Ushbu mavzu haqida batafsilroq ma'lumotni sizga Suze Orman ishini o'qishni taklif qilaman.
Mavzu ushbu maqolada kelgusida batafsilroq muhokama qilinishiga qaramay, ish beruvchining ish beruvchining soliq to'lashdan oldin ish haqining 6 foizigacha bo'lgan miqdorini qoplashi ish beruvchining yillik chekloviga kiritilmaganligini bilib oling. Misol uchun, agar siz malakali bo'lsangiz, 2009 yilda 16500 dollarlik 401k hissa qo'sha olasiz va sizning ish beruvchi sizning ish haqingizning birinchi 6 foiziga mos keladi; ushbu o'yin to'g'ridan-to'g'ri qo'shilgan 16,500 AQSh dollari miqdorida yuqorida va tashqarida joylashtiriladi.
Investitsiyalarni xususiylashtirish va moslashuvchanlik
401k nafaqaga chiqqan nafaqa rejalari xodimlarga o'zlarining aktivlari qanday qilib sarflanayotganligi haqida bir qator tanlov beradi. O'zining xavf-xatarga chidamliligi yo'qligini biladigan shaxs , qisqa muddatli obligatsiyalar kabi past xavfga ega investitsiyalarda aktivlarni ko'proq taqsimlashni tanlashi mumkin; Shuningdek, uzoq muddatli boyliklarni qurishdan manfaatdor bo'lgan yosh mutaxassislar qimmatli qog'ozlarga ko'proq e'tibor berishi mumkin. Ko'pgina korxonalar ishchilarga 401k nafar pensiya rejasi uchun chegirmalarni sotib olish imkonini beradi, biroq ko'plab moliyaviy maslahatchilar Enron va Worldcom janjallari asosida sizning ish beruvchingizning aktsiyalarida sizning 401k hissangizning katta qismini ushlab turishni taklif qilishadi. Ish beruvchining aktsiyasiga investitsiya qilishni o'rganishingiz mumkin - Yaxshi g'oya yoki favqulodda vaziyatni kutish mumkinmi? .
401k nafaqaga chiqqan nafaqa rejasining foydalari shundan iboratki, u o'zining ish joyida ishlaydigan xodimni kuzatishi mumkin. Ish beruvchilarni o'zgartirganda, investor to'rtta variantga ega:
1.) o'z aktivlarini eski ish beruvchining 401k nafar pensiya rejasida qoldirish
401k-dan ko'p rejali ma'murlar sizning kompaniyangiz bo'lmagani qat'iy nazar, hisobingizni saqlash va boshqa to'lovlarni hisoblash uchun haq to'laydi . Ushbu to'lovlar sizning kelajakda aniq daromadingizdan sezilarli darajada ısırmaya olib kelishi mumkin, ayniqsa, agar bir nechta turli ish beruvchilarning hisob-kitoblari bo'lsa.
2.) 401k yangi ish beruvchining 401k rejasiga o'tishini batamom qiling
Amalda aytganda, bu tanlov faqat ish beruvchidan chiqib ketgunga qadar ishchining boshqa bir ish taklifi bo'lsa, mavjuddir. Ba'zi hollarda, osonlik bilan , bir rollover IRA eng yaxshi variant bo'lishi mumkin. Bu to'g'ri tanlovmi yoki yo'qligini qanday bilasiz? Qaror, asosan, yangi 401k rejasining investitsiya variantlari asosida amalga oshirilishi kerak. Siz uchun mavjud bo'lgan variantlardan qoniqmagan bo'lsangiz, IRRga 401k rolloverni to'ldirish yaxshi variant bo'lishi mumkin.
3.) 401k funt-sterlingni to'ldiring va shaxsiy pensiya hisobiga ( AIR )
401k funt-sterlingni to'ldirish deyarli doimo qulay pensiyaga chiqish istagida bo'lganlar uchun eng yaxshi tanlovdir, chunki investorning sarmoyasini kompensatsiya soliqlarini muddatidan kechiktirishni davom ettirishga imkon beradi, shu bilan birga aktivlarni ajratish bo'yicha maksimal nazoratni ta'minlaydi (ya'ni, siz taklif qilinayotgan investitsiyalar bilan cheklanmaysiz 401k reja provayderi tomonidan.) Quyida qanday ishlaydi: Mavjud 401k rejadagi aktivlarni taqsimlash buyuriladi (bu IRS 1099-R shaklida xabar qilinadi). Aktivlar xodim tomonidan qabul qilingach, ular oltmish kun ichida yangi pensiya rejasi; Ushbu depozit IAS shaklida 5498 shaklida xabar berilgan.
Hukumat 401k rolloverni har o'n ikki oyda bir marta cheklaydi.
4.) Soliqlar to'lash va 10% pensiya to'lovlarini to'lash
Ish beruvchining to'lov dasturidan foydalanmaslik bundan mustasno, ishdan bo'shatilganda 401 kilogrammni tashlab ketish - bu ishlaydigan shaxsning yagona eng ahmoqona qaroridir.
401K yordam markazining matbuot-reliziga ko'ra, tadqiqot natijalari shuni ko'rsatadiki, "Generation X ish almashtiruvchilarining 66 foizi ishdan bo'sh vaqtlarida naqd pul olishadi va 20-29 yoshdagi ishchilarning 78 foizi naqd pulga ega bo'ladi". Fojia yagona soliq va jarima solig'i ; haqiqatan ham katta moliyaviy zarar o'n yilliklar davomida soliqni kechiktirilgan kompensatsiyadan kelib chiqadi, sarmoyani hisobga olish egasi 401k funt-sterlingni ishga tushirish uchun sarflagan.
Sizning 401k pensiya rejangizning maqsadi sizning oltin yillaringizni ta'minlashdir. Biroq, naqd kerak bo'lsa, sizning uyingizdagi tuxumni tegizishdan tashqari, mos variantlar mavjud emas. Shuning uchun hukumat hukumatni rejali ma'murlarga ishtirokchilarga 401 kredilik kreditlarni taqdim etishga ruxsat beradi (hukumat buni talab qilmasligini va shuning uchun har doim mavjud emasligini bilib oling).
401 krediyadagi asosiy imtiyozlar shundan kelib chiqadiki, tushum soliqqa tortilmaydi yoki o'n foiz foiz jarimaga tortiladi.
Hukumat 401 kredlik kreditlarni qo'llash bo'yicha ko'rsatmalar yoki cheklovlarni belgilamaydi. Biroq ko'plab ish beruvchilar buni qiladilar; ular ma'muriy xarajatlarni kamaytirish uchun eng kam qarzlar (odatda 1000 dollar) va istalgan vaqtda imtiyozli kreditlar miqdorini o'z ichiga olishi mumkin. Bundan tashqari, ayrim ish beruvchilar, turmush o'rtoqlarning kredit olishdan oldin o'z turmush o'rtog'ining roziligini olishlarini talab qilishadi, chunki nazariyani ikkala qaror ham ta'sir qiladi.
401k Kredit cheklovlari
Ko'pgina hollarda, xodim o'z hisobvaraqlari balansining ellik foizini maksimal 50 000 AQSh dollarigacha qarzga oladi. Agar xodim oldingi o'n ikki oy ichida 401 krediyani olgan bo'lsa, ular faqatgina oldingi kredit bo'yicha qarzni to'lamagan holda , o'z hisob raqamlarining ellik foizini 50 000 AQSh dollarigacha qarzga olishlari mumkin. 401k lik kreditni keyingi besh yil mobaynida evaziga sotib olishlar bundan mustasno.
401k Kredit Foiz Mablag'lari
Siz o'zingizdan qarz olgan bo'lsangiz ham, siz hali ham foizlarni to'lashingiz kerak! Ko'pgina rejalar odatdagi foiz stavkasini bosh foizga qo'shib, qo'shimcha ravishda bir yoki ikki foizni tashkil qiladi. Foyda ikki barobarga teng: 1.) bankka to'lanadigan foizdan farqli o'laroq, siz ushbu pulni pensiya vaqtida yoki yaqinida malakali to'lov shaklida qaytarib olasiz, va 2. sizning 401k rejangizga to'lanadigan foiz - soliq - tarbiya topgan.
401k kreditlardagi kamchiliklar
401k hajmdagi kreditni olishning eng katta xavfi, bu o'rtacha qiymatining o'rtacha narxini pasayishiga olib keladi . Bu uzoq muddatli natijalarni sezilarli darajada pasaytirishi mumkin. Yana bir e'tibor, ish bilan ta'minlash barqarorligi; agar xodim ishdan bo'shatilsa yoki to'xtatilsa, 401k krediti to'liq oltmish kun ichida to'lanishi kerak. Rejaga qatnashuvchi belgilangan muddatga javob bera olmagan taqdirda, sukut e'lon qilinadi va jarimalar va soliqlarni hisobga oladi.
401k qiyinchiliklarni tortib olish
Ish beruvchingiz 401 krediyani taklif qilmasa yoki sizga tegishli bo'lmasangiz nima bo'ladi? Quyidagi to'rtta shart bajarilgan taqdirda siz naqd pulga kirishingiz mumkin (hukumat ish beruvchilardan 401k qiyinchiliklarni tortib olishni talab qilmasligini unutmang, shuning uchun siz reja boshqaruvchisiga murojaat qilishingiz kerak):
- Pul olish, darhol va jiddiy moliyaviy ehtiyojlar uchun zarurdir
- Chiqib olish bu ehtiyojni qondirish uchun zarurdir (ya'ni pulni boshqa joyga tushira olmaysiz)
- Qarz miqdori ehtiyojning miqdoridan oshmaydi
- Siz allaqachon tarqatilgan yoki soliqqa tortilmaydigan barcha kreditlarni sizning 401k rejangiz ostida sotib oldingiz
Agar ushbu shartlar bajarilsa, mablag'larni qaytarib olish va quyidagi besh maqsadlardan biri uchun foydalanish mumkin:
- Asosiy uy sotib olish
- Siz uchun, turmush o'rtog'ingiz, qaramog'ingizdagi yoki farzandlaringiz uchun (keyingi sizlar endi sizga qaram bo'lmasa ham) oliy ta'lim uchun to'lov, xona va boshqaruv va keyingi o'n ikki oylik to'lovlar
- Sizning asosiy yashash joyingizdan uyingizdan chiqarib yuborish yoki garovga qo'yishning oldini olish
- Og'ir moliyaviy qiyinchilik
- Siz uchun, turmush o'rtog'ingiz yoki qaramog'ingizdagi shaxslar uchun to'lanadigan soliqdan ozod qilinadigan tibbiy xarajatlar
401 ming funtlik imtiyozdan foydalanganlik uchun soliqlar va o'n foiz foiz jarimaga tortiladi. Buning ma'nosi shuki, $ 10,000 pul mablag'lari sizning cho'ntagingizda (ehtimol, kamida $ 6,500 yoki $ 7,500) naqd pul bo'lishiga olib kelishi mumkin, ammo siz bu aktivlar tomonidan ishlab chiqarilishi mumkin bo'lgan soliqni kechiktirilgan o'sishni to'xtatib qo'yishga sabab bo'ladi. 401k hajmdagi pul mablag'larini olish pul mablag'lari to'langandan keyin hisobga qaytarilmaydi.
Moliyaviy bo'lmagan qiyinchilik 401k pul olish
Garchi investor moliyaviy jihatdan moliyaviy qiyinchiliklarni bartaraf etishda soliq to'lamasa ham, o'n foiz foiz jarimaga tortiladi. Talab qilinadigan beshta usul mavjud:
- Siz butunlay va butunlay o'chasiz
- Sizning tibbiy qarzlaringiz tuzatilgan yalpi daromadning 7,5 foizini tashkil etadi
- Sud sizni ajrashgan turmush o'rtog'ingizga, farzandga yoki qaramog'ingizga berishni buyurgan
- Siz 55 yoshga to'lgan yoki undan keyin siz bir yil mobaynida doimiy ravishda ishdan bo'shatilasiz, tugatilasiz, chiqib ketasiz yoki nafaqaga chiqasiz
- Siz doimiy ravishda ishdan bo'shatilasiz, tugatilasiz, chiqib ketasiz yoki iste'foga chiqasiz va umrbod kutilgan tabiiy hayot miqdorini teng miqdorda muntazam ravishda olib qo'yishingiz mumkin. Dastlabki chegirmalar amalga oshirilganidan so'ng, investor besh yil davomida yoki 59 yoshdan kattagunga qadar davom etishi kerak, qaysi biri uzoqroq bo'lsa.
401k lik qiyinchilikni olish eng oxirgi chora bo'lishi kerak. Masalan, ERO , hech qanday chiziqlari bo'lmagan uy uchun 10 000 AQSh dollari miqdorida umrbod pul olishni istamaydi .
401k hisobingizda maksimal katkalik miqdori qancha? Javobingiz rejangizga, maoshingiz va davlat yo'riqnomalariga bog'liq. Muxtasar qilib aytganda, sizning ish haqingiz miqdori ish beruvchingizning oylik ish haqi ulushi sifatida ruxsat etadigan maksimal miqdoridan pastroq (masalan, agar sizning ish beruvchingiz sizga ish haqining 4 foiziga hissa qo'shishi va 20 ming AQSh dollari miqdorida soliqni to'lamoqchi bo'lsangiz, sizning maksimal ish haqingiz $ 800) , yoki hukumatning ko'rsatmalari quyidagicha:
401k Maksimal Katnashish Limitlari
2004 yil: 13 ming dollar
2005 yil: $ 14,000
2006 yil: 15 ming dollar
2007 yil: $ 15,500
2008 yil: $ 15,500
2009 yil: $ 16,500
2010 yil: $ 16,500 ortiqcha inflyatsiya indeksi (500 AQSh dollari miqdorida)
2010 yilga kelib, hayotiy sarf-xarajatlarning o'zgarishlariga asosan, eng ko'p qo'shiladigan hissa miqdori oshiriladi (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflyatsiya) 500 AQSh dollari miqdorida.
Ishtirokchilarni jalb qilish
Agar siz ellik yosh va undan kattangiz va sizning ish beruvchi sizning 401k uchun "to'ldirish" hissasini taklif qilsa, siz quyidagi maksimal miqdorda qo'shimcha hissa qo'sha olasiz:
401k Maksimal jalb qilish hissasi cheklovlari
2004 yil: 3000 dollar
2005 yil: $ 4000
2006 yil: $ 5000
2007 yil: $ 5000
2008 yil: $ 5000
2009 yil: $ 5,500
2010 yil: $ 5,500 ortiqcha inflyatsiya indeksi (500 AQSh dollari miqdorida)
2010 yilga erishilgach, jon boshiga tushadigan xarajatlar ( inflyatsiya ) o'zgarishiga qarab 500 AQSh dollari miqdorida umumiy maksimal ulush miqdori oshiriladi.
Ish beruvchiga qo'shimchalar va 401k qo'shimchasiga kiritilgan cheklovlar haqida eslatma
Ish beruvchining ish beruvchining soliq to'lashdan oldin oladigan daromadining olti foizigacha bo'lgan miqdorini qoplaydigan ish beruvchiga yana bir bor qo'shimchalar kiritilmaydi. Misol uchun, agar siz malakali bo'lsangiz, 2009 yilda 16500 AQSh dollari miqdoridagi o'z hissasini qo'sha olasiz va sizning ish beruvchingiz sizning ish haqingizning dastlabki olti foiziga mos keladi; ushbu o'yin to'g'ridan-to'g'ri qo'shilgan 16,500 AQSh dollari miqdorida yuqorida va tashqarida joylashtiriladi.