Sizning pensiyaga qarshi 401 (k) naqd pul olishingiz deyarli har doim xato
1. 401 (k) kreditlar odatda juda yomondir
Agar siz chimildagisiz va tez pulga muhtoj bo'lsangiz, 401 (k) kredit qarashlari qiziqarli bo'lishi mumkin. Kredit karta kompaniyasiga ikki tomonlama qiziqish to'lamaslik o'rniga o'zingizning foizingizni to'lashingiz mumkin, bu sizning pensiya rejangizga yanada ko'proq pul aylantiradi.
Biroq, bir nechta asosiy tortishish mavjud.
- Agar siz hamma narsani yo'qotsangiz va bankrotlikni e'lon qilishingiz kerak bo'lsa, odatda 401 (k), 403 (b) , an'anaviy IRA , Roth IRA , SEP-IRA va oddiy IRA kabi pensiya rejangiz aktivlari himoyalangan. Buni xavfsiz joylar, yoki qulflash qutilari deb tasavvur qiling, kreditorlarning juda qattiq zarba berishi. Agar siz uyingizni sinab ko'rish va saqlash uchun siz 401 (k) ga tajovuz qilishni boshlasangiz, bu mablag'lar qarzdorlar uchun adolatli o'yin bo'lib, uni ochiq hisobdan chiqarish yoki qarz shaklida hisobdan chiqarib oling.
- Ishingizni yo'qotib yoki ish beruvchini almashtirsangiz, barcha 401 (k) kredit balansingiz 60 kun ichida amalga oshiriladi. Agar siz uni qaytarib bera olmasangiz pulni olishingiz mumkin. 59,5 yoshga to'lmagan bo'lsangiz, unda Federal va davlat daromadiga soliqlarni to'laysiz, qo'shimcha ravishda 10 foiz jarimaga tortasiz. Siz dollar bilan 50 ¢ dan 70 ¢ gacha qolishingiz mumkin. Ya'ni siz o'zingiz ishsiz qolib ketganingizdan so'ng katta soliq to'lovi olasiz.
2. Barchasi 401 (k) rejalari sizga 401 (k) kreditni olish imkonini beradi
Qonunga ko'ra , kompaniyalar o'z rejalarida 401 (k) kreditni taklif qilishlari mumkin, buning uchun ular talab qilinmaydi . Darhaqiqat, ayrim ish beruvchilar 401 (k) kreditlarning to'liq g'oyasiga qarshi chiqadilar, chunki menejerlar yoki egalar ushbu hisoblarda pensiya jamg'armalarining pensiya aktivlari sifatida muqaddas bo'lishi kerak deb hisoblaydilar; vasvasa yo'liga etib boradigan va tashqarida bo'lgan.
Bundan tashqari, ba'zi bir ish beruvchi faqat uy sotib olish yoki tibbiy xarajatlarni to'lash kabi maxsus maqsadlar uchun 401 (k) kreditlarni berishni rejalashtiradi.
2008-2009 yillardagi katta tanglik davrida g'azabli o'quvchilardan bunday vaziyat haqida nimalar qilish mumkinligini so'rab xat yozishga odatiy bo'lmagan. Ko'pincha, bu odamlar o'z mablag'lari ortida yashaganlar va endi ular kredit karta qarzlarini to'lashni yoki ipoteka to'lovlarini to'lashga qodir emaslar. Intelligent bo'lish va bankrot qilish yoki garovga qo'yish o'rniga ular 401 (k) aktivini daromad olish yo'li bilan bosib olishni xohlashdi, bu esa muntazam daromad solig'ini va 59,5 yoshgacha bo'lganlar uchun 10 foiz jarimaga solinadi , yoki 401 (k) kreditni olishi mumkin.
Ularning pullarini IRSga topshirishni xohlamaslik uchun, ularning ko'pchiligi o'zlarining kompaniya rejasi 401 (k) kreditni bunday holatga keltirmasligini bilishmaguncha - odamlarning kelajagini bugungi kunda to'lashlari uchun to'siq bo'lishiga yo'l qo'ymagan. Ba'zilar meni ish beruvchilarini sudga da'vo qilishi mumkinmi, deb so'radilar. Men sizning pensiya jamg'armangizga qarz olish huquqiga ega emasligini tushuntirganimda, sizning ish beruvchingiz rejalashtirilgan hujjatning bir qismini yaratgan bo'lsa, ular "tizim" ning ularga zarar etishi uchun yana bir usul ekanligiga amin bo'ldilar. Lekin ular o'zlarining eng yomon dushmani edilar.
3. Maksimal 401 (k) Kreditingiz Hisob balansidagi $ 50,000 yoki 50 foizini tashkil etadigan Kichigi
Sizning pensiya hisobingizdagi millionlab dollarlarga ega bo'lsangiz ham, siz olishingiz mumkin bo'lgan maksimal 401 (k) kredit hisobraqamingiz balansining 50 foizi yoki $ 50,000 miqdorini tashkil etadi. Hech qanday istisnolar yo'q. Agar oilangiz juda yuqori daromadli bo'lsa, bu sizni juda yaxshi qilmaydi.
4. Sizning rejangiz homiysi sizning 401 (k) kreditingiz bo'yicha to'langan foizni nazorat qiladi
Pensiya rejangizdan olingan pullarni to'lashda siz foizlarni to'lashingiz kerak. To'g'ri, foizlar o'zingizga to'lanadi, ya'ni bu pulni haqiqiy cho'ntagidan ikkinchi cho'ntagiga o'tkazish degan ma'noni anglatadi, ammo siz hali ham naqd pulga ega bo'lishingiz kerak. Afsuski, foiz stavkasini nazorat qilmaysiz; reja homiysi qiladi.
5. Qonun 401 (k) kreditlar uchun qaytarish muddatini belgilaydi
Siz 401 (k) hisobingizdan qarz olganda, siz 60 oydan ortiq vaqt mobaynida foizlarni to'lashingiz kerak.
Besh yillik muddat, qarz oluvchi pulni asosiy yashash joyi sotib olish uchun ishlatadiganlar uchun kengaytirilishi mumkin, garchi ko'p hollarda 401 (k) kredit mahalliy bankdan an'anaviy ipoteka krediti sifatida qaraganda jozibador bo'lmaydi.
Hammasi barchasida, 401 (k) ga qadar kredit yo'q
401 (k) rejasi yillar davomida soliq imtiyozli aralashtirish orqali mol-mulkni qurish uchun pensiya uchun mablag 'to'plashning ajoyib usuli bo'lishi mumkin bo'lsa-da, hisobni puldan olib tashlash dastlabki pulni to'lashni xohlasangiz ham katta xatolik bo'lishi mumkin.