Kredit dunyosida o'z huquqlaringizni boshqaradigan bir necha qonunlar mavjud. Agar siz yuridik kasb egasi bo'lsangiz, ehtimol siz ushbu qonunlarning har birining matnini o'qimaysiz. Eng kamida, siz qonunlar va huquqlaringiz bilan tanishib chiqishingiz kerak. Kredit sohasidagi kreditorlar, kreditorlar va boshqa bizneslarning huquq va majburiyatlaridan xabardor bo'lish sizga yuzaga keladigan muammonlarga to'g'ri javob berishga yordam beradi.
Teng kredit imkoniyati to'g'risidagi qonun
ECOA qarz beruvchilarni moliyaviy bo'lmagan omillarga asoslangan odamlarga yoki bizneslarga nisbatan kamsitishlardan saqlaydi. ECOA iste'molchilar va korxonalar uchun qo'llaniladigan iste'molchilarning ayrim muhim qonunlaridan biridir, boshqalari esa iste'molchilarga nisbatan qo'llaniladi. ECOA, qarz beruvchi sizni quyidagilarni o'z ichiga olgan omillarga asoslanib, sizni qo'llash yoki kamsitishlardan xalos eta olmasligini aytadi:
- poyga
- rangi
- din
- Oilaviy holat
- yosh (agar siz shartnomani imzolash uchun juda yosh bo'lsangiz)
- ariza beruvchiga davlat yordami beriladimi?
Kreditorlar ushbu ma'lumotni muayyan holatlarda so'rashlari mumkin, ammo ma'lumot kredit berish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilish uchun foydalanilmaydi va tasdiqlangan talabnoma beruvchilar uchun shartlarni belgilashda foydalanish mumkin emas. Masalan, kredit beruvchilar murojaat etuvchining yoshiga qarab foiz stavkalarini belgilay olmaydilar.
ECOA axborot kreditorlari sizning turmush o'rtog'ingizning daromadiga hisob-kitob qilishda yoki jamoat mulkidagi davlatlar tomonidan ariza topshirganlarga tayanib, sizning arizangizning turmush o'rtog'i haqida faqat ma'lum holatlarda, masalan, qo'shma ariza kabi, so'rashi mumkin.
Kredit beruvchiga ariza beruvchining beva yoki ajrashganligini so'rashga ruxsat berilmaydi. Faqat turmush qurgan, turmush qurmagan va ajratilgan so'zlardan foydalanish mumkin.
ECOA muntazam ravishda kredit va ipoteka brokerlari kabi biznesni moliyalashtiradigan barcha korxonalar uchun amal qiladi.
Agar sizga kamroq shartlar taklif qilinsa, siz nima uchungina bilishingiz kerak, lekin shartlarni rad qilganingizda.
ECOA doirasida qarz beruvchilar kredit olish uchun ariza topshirgan abituriyentlarga tushuntirish berishlari kerak. Izoh qaror qabul qilingan kundan boshlab 60 kun ichida qabul qilinishi va qarorning o'ziga xos sabablarini o'z ichiga olishi kerak.
Adolatli kredit hisoboti to'g'risidagi qonun
FCRA iste'mol krediti ma'lumotlarini qanday to'plash va ishlatish mumkinligini belgilaydi. "Equifax", "Experian" va "TransUnion" singari kredit byurolari va boshqa iste'molchi axborot agentliklari.
FCRA qoshida sizning talabingiz bo'yicha kredit hisobotini ko'rib chiqishingiz mumkin. Siz har bir iste'molchi hisobot agentligidan kredit hisobotingizning bir nusxasini olishingiz mumkin. ( Uchta yirik kredit byurosi yillik yillik kredit hisobotini YearCreditReport.com orqali amalga oshirishingiz mumkin.)
To'g'ri kredit hisobotini olish huquqiga egasiz va siz e'tiroz bildirgan ma'lumotni tekshirish uchun zarur bo'lgan kredit byurolari bilan xatoga yo'l qo'yishingiz mumkin. Sizning bahsingiz va tergovingizni olganingizdan keyin kredit byurosi noto'g'ri ma'lumotni tuzatishi yoki o'chirib tashlashi kerak.
Axborot turiga qarab, eskirib qolgan salbiy ma'lumotlar etti yildan o'n yilgacha kredit hisobotidan olib tashlanishi kerak.
FCRA, kredit byurolari va iste'molchi hisobot agentliklariga axborot bergan kompaniyalar uchun ko'rsatmalar beradi.
Ushbu kompaniyalarga noto'g'ri ma'lumot berishga ruxsat berilmaydi, sizda kredit axboroti ma'lumotlariga salbiy ma'lumotlar keltirilganligi haqida xabar berishingiz kerak, ilgari kredit byurosiga berilgan noto'g'ri ma'lumotni yangilab turishingiz kerak va siz ularga xabar bergan har qanday hisoblarni taqdim eta olmaysiz. hisobga olish o'g'irlanishining natijasi.
Kredit hisobingiz kimga kirganini bilishingiz kerak. Ushbu ma'lumot sizga avtomatik ravishda yuborilmaydi, lekin kredit hisobotingizning alohida (so'rovlar) bo'limiga kiritiladi.
Sizning kreditingizdagi ma'lumot sizga qarshi ishlatilganmi yoki yo'qligini bilishingiz kerak. Agar siz kreditga asoslangan dasturni amalga oshirsangiz va kredit hisobingizdagi ma'lumotlar tufayli siz rad etilgan bo'lsangiz, biznes sizni xabardor qilishi, sizga rad etilgan sabablar haqida xabar berish va sizning bepul nusxasini ko'rish huquqini xabardor qilishi kerak. Qarorda ishlatilgan kredit hisobotini.
Siz FCRA bo'yicha o'z huquqlaringizni buzayotgan korxonalarni sukut saqlashingiz mumkin. Siz federal sudda 1000 AQSh dollari miqdoridagi da'voni yoki sizning haqiqiy zararingizdan foydalanishingiz mumkin.
Adolatli qarzni yig'ish amaliyoti to'g'risidagi qonun
FDCPA sizning kreditingizga bevosita bog'liq emas, lekin sizning qarzingizni to'lamoqchi bo'lganida, uchinchi tomon qarz yig'uvchilarining (sizning kreditlaringizga ta'sir ko'rsatadigan) qanday yordam berishi mumkinligini boshqaradi. Qonunda qarzlar emas, shaxsiy qarzlar qo'llaniladi. FDKPA qarz yig'uvchilarining amaliyotiga qaramasdan, barcha uchinchi tomon qarz yig'uvchilariga, hatto yig'ish bo'yicha advokatlarga nisbatan tatbiq etiladigan federal qonundir. Aksariyat davlatlar qarzni to'lashning alohida qonunlariga ega.
Birinchidan, FDCPA qarzni yaratgan kompaniya emas, balki uchinchi tomon qarz yig'uvchilariga nisbatan qo'llanilishini bilish muhimdir.
Agar qarz yig'uvchisi siz bilgan bir kishi - do'stingiz yoki oila a'zolaringiz bilan aloqangiz bo'lsa, siz bilan bog'lanish uchun ular haqida ma'lumot olish uchun ular bilan qarz to'playotganingizni aniqlashga ruxsat berilmaydi.
FDPCA sizni qarz yig'uvchilarning siz bilan qanday aloqa o'rnatishi mumkinligini belgilaydi - sizni boshqa safar sizga qo'ng'iroq qilishga ruxsat bermaguningizcha, soat 8:00 dan 21:00 gacha.
Siz qarz yig'uvchilarni sizni chaqirishdan to'xtatishingiz va ularni qo'ng'iroqlarni to'xtatishlarini xohlayotganingizni bilishingiz uchun ularga yozma ravishda to'xtatishingiz mumkin.
Sizdan qarz to'plashganda, kollektorlar noto'g'ri gaplarni aytib, sizni tahdid qila olmaydi, sizni bezovta qilmaydi, sizni bir necha marta sizni bezovta qilish uchun chaqiradi yoki ular ruxsat berilmaydigan biron-bir qonuniy harakatni yoki tahdid qilishni istamaydi qilish. Misol uchun, qarz yig'uvchi sizni sudga berishga ruxsat etilmagan yoki sizni sudga berishni rejalashtirmagan taqdirda sizni sudga berish uchun tahdid qila olmaydi.
FDPCA qoshida sizning huquqlaringizni buzayotgan qarz yig'uvchilarni sudga berish huquqiga egasiz . Haqiqiy zarar va advokat to'lovlariga qo'shimcha ravishda 1000 dollar miqdorida pul olishingiz mumkin.
Kredit berishda haqiqat
TILA shaxsiy kredit kartalari va kreditlarni o'z ichiga olgan kredit mahsulotlarini taklif etayotgan iste'molchilarga qanday ma'lumotlarni oshkor qilishni belgilaydi. Qonun tadbirkorlik yoki tijorat kredit kartalari va kreditlarga ruxsat bermaydi. TILA qarz beruvchisi quyidagilarni oshkor qilishi kerak:
- yillik foiz nisbati
- ariza to'lovlari, kechikadigan to'lovlar va oldindan to'lovlar bo'yicha jarimalar
- moliyalashtiriladi
- to'lov rejasi
- kreditning umrining umumiy muddati
Bu tafsilotlar nafaqat kredit uchun imzolagunga qadar iste'molchiga taqdim etilishi kerak, balki hisob-kitoblarning bayonotlarida ham aniq ko'rinishi kerak.
TILA pul to'lashi mumkin bo'lgan foiz miqdorini cheklamaydi va kreditning berilishi kerakligi aniq emas. Bu nafaqat kreditorlarning iste'molchiga qanchadan qancha pul sarf qilinishi haqida ogohlantirishni talab qiladi.
Bir necha yillar davomida TILAga iste'molchilarni himoya qilishni davom ettirish uchun tuzatishlar kiritildi. 2009-yilda kredit karta chiqaruvchilari yangi kredit kartalari chiqarilganda kredit mahsulotlarini narxlash ma'lumotlarini oshkor qilishni talab qiladigan qonunga muhim o'zgarishlar kiritdi. Credit CARD qonuniga binoan boshqa talablar:
- Kredit karta kompaniyalari iste'molchining yangi kredit kartasini berishdan yoki mavjud kredit limitini oshirishdan oldin to'lash qobiliyatini hisobga olishlari kerak.
- Foiz stavkasini oshirishdan oldin iste'molchilarga 45 kunlik ogohlantirish berilsin
- Vaqt sanasidan 21 kun oldin billing ma'lumotlarini yuboring
- Eng kam miqdordagi to'lovlarni amalga oshirish xarajatlarini va minimal to'lovlar bilan balansni to'lash uchun vaqtni belgilang
- Karta egasi imtiyozli operatsiyalarni amalga oshirishni afzal ko'rgan taqdirda faqat chegara yig'imini to'lang
- Kredit karta uchun ro'yxatdan o'tayotgan iste'molchilar uchun, futbolkalar yoki sovg'alar kabi moddiy rag'batlantirilmaydi.
Fair Credit Billing Act iste'molchilarni noqonuniy billing amaliyotlaridan himoya qiladi va iste'molchilarga o'z hisob-kitob bayonotlarida xatoliklarni yozma ravishda berish huquqini beradi. Hisob-kitob xatoligi tekshirilayotganida, iste'molchi bahsli miqdorni to'lashi shart emas va nizolarda bo'lgan to'lovlar uchun to'lovni qoplash uchun jazolanmaydi.
Kredit ta'mirlash tashkilotlari to'g'risidagi qonun
Kredit ta'mirlash kompaniyasining xizmatlaridan foydalanishni ko'rib chiqayotgan iste'molchilar qonunni qanday himoya qilishni bilishlari kerak. CROA sizning kreditingizni yaxshilash evaziga pul olgan har qanday shaxs yoki biznes uchun amal qiladi.
CROA doirasida, kredit ta'mirlash kompaniyalari sizning kredit tarixingiz to'g'risida kreditorlaringizga yollamaydilar. Ular sizni hozirgi yoki kelgusi kreditorlar bilan yolg'on gapirishga undashmaydi.
Kredit ta'mirlash kompaniyalari yangi kredit tarixini olish uchun sizning shaxsingizni o'zgartirishi taqiqlanadi.
Sizga taqdim etilgan xizmatlar haqida kompaniya halol bo'lishi kerak. Ular sizni ta'minlayotganlarini noto'g'ri talqin qila olmaydi.
Sizga taqdim qilinishidan oldin xizmatlar uchun pul to'lash talab qilinmaydi.
Barcha kredit ta'mirlash kompaniyalari Sizga kredit hisobotini olish va sizning noto'g'ri ma'lumotingiz bilan o'zingizning huquqlaringiz haqida batafsil ma'lumot berishingiz kerak.
Siz uchun biron bir xizmatni amalga oshirishdan oldin kredit ta'mirlash firmasi siz bilan shartnoma tuzishi va shartnomani imzolaganingizdan keyin 3 kunlik "sovutish" muddatiga ega bo'lishi kerak. Shartnomani bekor qilish sharti bilan uch kun ichida bekor qilishingiz mumkin.
CROA doirasida huquqlaringizni bekor qilishingizni so'ragan har qanday kompaniya qonunni buzadi. Siz imzolagan har qanday vasiyat bekor bo'ladi va bajarilmaydi.
Qonunni buzadigan biznes bilan shug'ullanish
Ushbu huquqlarni buzgan ko'plab moliyaviy kompaniyalar haqida iste'molchilarni moliyalashtirish bo'yicha byurosiga murojaat qilishingiz mumkin. Etarli shikoyatlar bilan CFPB kompaniyaga jarima soladi yoki jarima solishi mumkin va kompaniyadan ham to'liq yoki qisman to'lovni talab qilishi mumkin.
Federal Savdo Komissiyasi va sizning davlat Bosh prokurori yoki boshqa shaxslar qonunni buzadigan kompaniyalar haqida shikoyat qilishlari mumkin.
Sizga zarar yetkazilgan deb hisoblasangiz, advokat bilan maslahatlashing. Huquqlaringizni buzgan kompaniyaga qarshi da'vo arizasi bilan tanishib chiqing. Boshqa iste'molchilarni himoya qilish to'g'risidagi qonunlar va biznes haqida bilib oling.