Eng muhim ikkitasi sizning to'lov va qoplash xarajatlaringiz. Milliy Rieltorlar Uyushmasining ma'lumotlariga ko'ra, 2016 yilda sotib olish narxining odatdagidan dastlabki to'lovi 11 foizni tashkil etadi.
Bu 200 000 AQSh dollari evaziga 22 ming dollarni tashkil etadi. Mas'uliyatli xarajatlar, jumladan, ma'muriy to'lovlar va ipoteka kreditini to'lash uchun boshqa harajatlar o'z ichiga oladi, uyning sotib olish bahosining 2 foizidan 5 foizigacha bo'lgan miqdorni qo'shib qo'ying.
Sotuvchi tugatish to'lovlarining bir qismini to'lashi mumkin bo'lsa-da, siz hali ham xarajatlarning bir qismini o'zingiz qabul qildingiz. Uy sotib olishni rejalashtirganingizdek, past to'lov yoki yopilish xarajatlari uchun suyuq pul mablag'larini tejab olmasangiz, siz 401 (k) uydan qarz olishingiz mumkinligini qiziqtirgan bo'lishingiz mumkin. Qisqa javob ha-ha, lekin eng muhimi - bu savol emasmi?
401 (k) dan Uy uchun: 401 (k) Kredit olish
Agar siz 401 (k) dan oldindan to'lov yoki qoplash xarajatlarini qoplash uchun qarz olishni xohlasangiz, buning ikkita yo'li bor: 401 (k) kredit yoki olib tashlash. Har ikki variantning moliyaviy natijalari o'rtasidagi farqni tushunish muhimdir.
401 (k) dan kredit olganda, uni foiz bilan to'lash kerak.
Aytaylik, foizingizni o'zingizga qaytarib bermoqdasiz va bu raqam past bo'lishi mumkin, lekin bu sizga kirishda bepul pul emas. 401 (k) kredit haqida ma'lumot berishning yana bir boshqa usuli - barcha rejalar ularga ruxsat bermaydi. Agar rejangiz amalga oshsa, qancha qarz olishingiz mumkinligini bilishingiz kerak. Ichki daromad xizmatlari 401 (k) kreditni sizning hisob-kitoblaringizdagi balansingizning 50 foiziga yoki 50 000 AQSh dollari miqdorida cheklaydi, qaysi biri kamroq bo'lsa.
Misol uchun, hisobingizdagi balans 50,000 AQSh dollari bo'lsa, sizning to'liq qarzingizni olgan deb hisoblasangiz, qarz olishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor $ 25,000.
To'lash uchun 401 (k) kreditni besh yil ichida to'lash kerak. Sizning to'lovlaringiz kamida uch oyda bir marta amalga oshirilishi kerak va asosiy va foizni o'z ichiga oladi. Ta'kidlash joizki, birinchidan, kredit to'lovlari sizning rejangizga qo'shilmaydi. Aslida, ish beruvchi sizning kreditingizni to'lamaguncha, rejaga har qanday yangi badallarni vaqtincha to'xtatib qo'yishi mumkin. Buning ahamiyati shundaki, 401 (k) badal soliqqa tortiladigan daromadni kamaytiradi. Agar siz kreditni qaytarish muddati davomida yangi ishtirok etmayotgan bo'lsangiz, bu sizning soliq majburiyatini vaqt oralig'ida yuqori darajaga yetkazishi mumkin.
Sizning rejangizdan qarz olish sizning garovga qobiliyatingizni ham ta'sir qilishi mumkin. Agar siz allaqachon qarz olgan bo'lsangiz, bu oylik to'lovlar qarzdan daromadlar miqdoriga kiritiladi, bu sizning daromadingiz har oy qarzni qaytarish bilan bog'liq. Ideal holda, qarzdan daromadlar nisbati ipoteka olish uchun 43 foiz yoki undan kam bo'lishi kerak.
Uyni sotib olish uchun 401 (k) pul olish
Kredit bilan taqqoslaganda, sizning 401 (k) pulingizni olib tashlash, uy sotib olish uchun kerak bo'lgan pulni olishning ancha soddalashtirilgan usuliga o'xshaydi.
Pulni qaytarish shart emas va siz olishingiz mumkin bo'lgan miqdordan cheklanmaysiz, kredit bilan bo'lishingiz mumkin. Biroq, 401 (k) dan qarz olish uchun uydan foydalanishga arzimaydi.
Birinchidan, sizning ish beruvchi sizning rejangizdan chekinishga hatto 59 yoshdan oldin ruxsat bermasligi mumkin. Agar xodimlar erta 401 (k) pul mablag'larini to'lashga imkon bersalar, siz pul mablag'larini olishdan oldin moliyaviy qiyinchiliklarni boshdan kechirayotganingizni isbotlashingiz kerak bo'ladi. IRS qoidalariga muvofiq iste'molchi xaridlari odatda qiyinchiliklarga mos kelmaydi.
Biroq, siz avvalgi ish beruvchida qoldirgan 401 (k) rejadan chiqib ketishingiz mumkin. Biroq, bu narsa qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin.
Agar siz 59 yoshdan kichik bo'lsangiz va eski 401 (k) summasini naqd qilmoqchi bo'lsangiz, siz olinadigan summaning 10 foiz miqdorida, shuningdek, oddiy foyda solig'i bo'yicha muddatidan oldin jarimaga tortasiz.
Taqsimlangan miqdorning yigirma foizi federal soliqlar uchun avtomatik tarzda ushlanib qolinadi. Ya'ni 40 ming AQSh dollari miqdorida mablag 'sarflasangiz, soliq to'lash uchun 8000 AQSh dollari ajratiladi.
401 (k) kredit bilan erta pul jazosi va daromad solig'i qo'llanilmaydi, juda muhim istisno. Agar siz o'z ishingizni tashlab qo'ysangiz, qolgan qarz mablag'lari to'liq to'lanadi. Agar siz qarzingizni to'lamasangiz, unda hamma narsa soliqqa tortiladigan bir taqsimot deb qaraladi. Ushbu taxminiy vaziyatda siz 59 yoshdan kichik bo'lgan bo'lsangiz, daromad solig'ini va penalti to'laysiz.
401 (k) kredit yoki pul mablag'lari pul mablag'larini jalb qilish ko'proq e'tiborga egami?
Agar siz erta pul olish bilan bog'liq mumkin bo'lgan soliqni talashingiz haqida o'ylab ko'rsangiz, 401 (k) kredit sizga to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar soliqqa qarzdorligingizdan kamroq bo'lsa, yanada qulay variant bo'lishi mumkin. Albatta, har ikkala variant ham bir noqulaylik bor: siz pensiya jamg'armangizni kamaytirmoqdasiz.
401 (k) pul mablag'lari bilan siz ushbu pulni vaqtincha almashtirish imkoniyatiga egasiz. Agar siz sobiq 401 (k) pulni chiqarib yuborsangiz, u pulni qaytarib olishning hech qanday usuli yo'q. Ikkala holatda ham, siz o'zingizning nafaqa vaqtingizni vaqt o'tishi uchun, sizning qiziqishingiz kuchini yo'qotasiz.
Agar siz 401 (k) uydan qarz olishga qaror qilsangiz, qarz olasizmi yoki pulni tortib olmaysizmi, kredit beruvchiga yetarli miqdorda pul to'lashni taklif qilsangiz, shaxsiy ipoteka sug'urtasini to'lashdan qochishingiz mumkin. Shaxsiy ipoteka sug'urtasi kreditorni himoya qiladigan sug'urta hisoblanadi va agar siz 20 foizdan kamroq daromad qiladigan bo'lsangiz, bu talab qilinadi. Sizga ipoteka to'loviga qo'shiladigan oylik mukofotlar bilan birga qamrov uchun oldindan to'lanadi. Shaxsiy ipoteka sug'urtasi sizning uyingizda 20 foizli tenglik darajasiga etganingizda yo'qotilishi mumkin, ammo ipoteka muddatining dastlabki yillarida uy-joy mulkdorlari uchun haq to'lash mumkin.
Sizning 401 (k) dan qarz olishga alternativa
Agar uy sotib olish uchun 401 (k) dan qarz olishdan oldin, boshqa variantlar mavjudligini ko'rib chiqing. Masalan:
- To'lovlarni to'lash bo'yicha past dastur: Past to'lov yordam dasturlari muvofiq xaridorlarga to'lov va yopilish xarajatlarini kamaytirishga yordam berish uchun mo'ljallangan. Ba'zi dasturlar qaytarib berilmaydigan malakali xaridorlarga grantlar taklif qiladi. Boshqalari esa 401 (k) ga o'xshash tejamkor dasturlarni taqdim etadilar, bu sizning to'lashingizga to'g'ri keladigan har bir dollarga to'g'ri keladi, ma'lum miqdorgacha.
- Taqdim etilgan sovg'alar: Agar uy sotib olish uchun sizni qo'llab-quvvatlashni xohlaydigan oila a'zolari bo'lsa, ularni oldindan to'lash uchun sizga pulni sovg'a qilishni so'rashingiz mumkin. Imtiyozli mablag'lar miqdori va o'z mablag'laringizdan to'lanadigan pulni to'lashingiz kerak bo'lgan miqdor siz sotib olgan ipotekaning turiga qarab farq qilishi mumkin. Pul to'lash sovg'alarini eslab qolishning eng muhim jihati - ular to'liq hujjatlashtirilishi kerak. Aks holda, qarz beruvchilar sizning oldindan to'lashingiz uchun ushbu mablag'lardan foydalanishga ruxsat berishi mumkin.
- IRQni olib tashlash: Agar sizda IRA bor bo'lsa, hisobingizdan 10 000 AQSh dollarigacha evroning evaziga 10 foiz miqdorida jarimaga tortilmasdan oldindan to'lovni bekor qilishingiz mumkin. E'tibor bering, agar siz an'anaviy IRA dan ketmoqchi bo'lsangiz, siz o'zingiz olib chiqqan miqdorda daromad solig'ini ham to'laysiz.
401 (k) dan qarz olish sizning foydalaringiz bor, asosan siz cho'ntagidan katta miqdorda naqd pulga ega bo'lmasligingiz kerak. Biroq, nafaqangizga va soliqlar bo'yicha ko'proq qarzdorlikka bo'lgan ta'sir siz bajarishingizdan oldin ehtiyotkorlik bilan o'lchab qo'yilishi kerak.