Sizningcha, qancha ipoteka sizga qulayroq?
Ular mantiqiy va mantiqiy savollar. Ko'plab uy egalari, ular qanchadan-qancha pul olishlari mumkin.
Sizning barcha shartlarni va sizning xarid qobiliyatingizga qanday ta'sir qilganini tushunsangiz daromadingiz va byudjetingiz qancha uyga ega bo'lishini aniq hisoblab chiqsangiz bo'ladi.
Qarzdorlikning oldingi qarzdorlik stavkalari
Birinchidan, oylik yalpi daromadingizga qarang. Bu sizning daromadingiz soliqlardan oldin va sizning pensiya badallari kabi narsalar tushiriladi. Bu sizning uyingizga qancha pul sarflamasin, oyda qancha ko'p pul sarflashingiz. Ikki nisbatni hisoblash uchun ushbu raqamdan foydalaning.
Kredit beruvchilar sizning umumiy oylik daromadingiz ulushi sifatida aks ettirilgan, oldingi foiz nisbati deb nomlanadi. Dastlabki foiz nisbati qarz beruvchining nuqtai nazari bilan mos keladigan to'lovni anglatadi, ammo bu sizga pastroq to'lovni afzal ko'rmaslikni bildirmaydi.
FHA kreditining oldingi darajasi 2017 yilga kelib 31 foizni tashkil etadi. An'anaviy kredit uchun, oldingi foiz nisbati 28 foizni tashkil qiladi. Bu degani, agar oylik yalpi daromadingiz $ 4000 bo'lsa, PITI deb atalgan oylik asosiy foiz, soliq va sug'urta to'lovi 4000 AQSh dollaridan yoki $ 1240 dan 31 foizdan oshmasligi kerak.
Oddiy kredit olish uchun $ 1,120 PITIga to'g'ri keladi.
Qarzdorlikning oxirgi ko'rsatkichlari
Orqa tomonning nisbati sizning yangi ipoteka to'lovini va barcha muddatsiz qarzingizni aks ettiradi. Bu sizning yalpi oylik daromadingiz bo'yicha ham hisoblab chiqiladi. Orqa tomonning nisbati har doim oldingi ko'rsatkichdan yuqori. Orqaga qaytish darajasi 2017 yilga kelib FHA krediti uchun 43 foizni va an'anaviy kredit uchun 36 foizni tashkil etadi.
Bu degani, sizning avtomobilingiz uchun to'lov $ 300 bo'lsa va siz ikki kredit karta o'rtasida oyiga 100 dollar to'layotgan bo'lsangiz, sizning umumiy oylik ikki marotaba qaytariladigan qarzingiz - 400 dollar. Sizning jami qarzingiz 1,640 dollarni tashkil etadi, shu jumladan, FHA kreditining 1,240 AQSh dollari miqdoridagi badalini qaytarib beradi. Orqa tomonning nisbati $ 1,720 ni tashkil qiladi, yoki 43 foizni tashkil etadi. Sizning umumiy qarzingiz $ 1,720 dan kamroqdir.
Oddiy kredit uchun 4000 dollarni 36 foizga ko'paytirish uchun $ 1,440. Sizning umumiy qarzingiz $ 400 ni, garovga qo'yilgan $ 1,120 miqdoridagi yangi ipoteka to'lovi $ 1,520 ni tashkil qiladi. Bu $ 1,440 miqdoridagi orqa tomonning nisbati emas, shuning uchun odatiy qarzga layoqatli bo'lmasligingiz mumkin.
Uy sotish bahosi
Keling, sizga tegishli bo'lgan ipoteka to'lovining qancha miqdorini bilib olishingiz mumkinligini bilib olishingiz mumkin. Sotish narxiga qanday aloqasi borligini aniqlashingiz mumkin. Mutaxassislar sizning har yillik ish haqingizdan ikki barobargacha oladigan pulni to'lashingiz kerakligini aytishadi, ammo siz to'laydigan oylik to'lov uchun olishingiz mumkin bo'lgan ipoteka summasiga qaraganda aqlli.
Sizning ipoteka miqdoringiz foiz stavkalari bo'yicha katta bog'liqdir. Foiz stavkalari kunlik, ba'zan soatlab o'zgarib turadi. Oyiga 1000 dollar to'lashni ayting. 30 yillik muddatli ipoteka bo'yicha foiz stavkasining 6 foizi sizga oyiga $ 1,019 miqdorida to'lashingiz mumkin.
Biroq, foiz stavkasi 7 foizga arzonlashtirilsa, oyiga $ 998 evaziga to'lashingiz mumkin. Ushbu misolda, foiz stavkasi 6 foizdan 7 foizga tushganda 20,000 dollar qarz olish kuchi yo'qotadi.
To'lovni to'lash
To'lovlar miqdori bir necha omillarga bog'liq. Birinchidan, siz qanchalik qulay his etasiz? Odatda birinchi marta uy sotib oluvchilar sog'lom zahirani saqlab qolishadi va o'zlarining barcha koeffitsientlarini uydagi to'lovlarni to'lamasliklari mumkin.
Agar siz 100 foizli moliyalashtirishni talab qilsangiz, sizning to'lovingiz nolga teng bo'ladi. VA kreditlari veteranlarga pul yo'qligi sababli beriladi. Birlamchi birinchi marta uy sotib oluvchi dasturlari sovg'a olish uchun to'lanadigan dasturlarga cheklangan mablag'lar bilan qarz oluvchilarni qabul qilishadi, ular ma'lum daromad limitlariga mos kelishi mumkin. Agar siz juda ko'p pul topsangiz, unda siz munosib emassiz.
FHA minimal to'lovlari 2017 yilga kelib sotish bahosining 3,5 foizini tashkil etadi.
Savdo narxi $ 155,440 ni tashkil qiladi va 150 000 AQSh dollari miqdorida qarz olgan bo'lsangiz, sizning oldingi to'lovingiz $ 5,440 ni tashkil qiladi. FHA bilan birgalikda foydalanilganda, ba'zi bir birinchi marta uy sotib oluvchi dasturlari past to'lovga yordam beradi.
Savdo narxining 80 foizdan ko'prog'ini tashkil etadigan har qanday kredit PMI yoki xususiy ipoteka sug'urtasini talab qiladi va bu sizning oylik ipoteka to'lovini oshiradi. Odatda past to'lovlar 5 foizni, 10 foizni yoki sotish bahosining 15 foizini tashkil etadi. Agar siz 5 foizga pasaytirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz va 150 000 AQSh dollari miqdorida qarz berishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, sotish narxi 157,900 dollarni tashkil etadi va sizning to'lovingiz 7,900 dollarni tashkil etadi.
Keyin yopilish xarajatlari bor. Sotuvchilar, ba'zan xaridorning yopilish xarajatlarining bir qismini yoki barchasini to'laydi, ammo ular sotish narxining 2 dan 3 foizigacha ko'payishini anglatadi. Sotish narxi 150 000 AQSh dollari bo'lganida sizning yopilish xarajatlaringiz $ 150,000 ga teng bo'lgan sotish bahosiga 4500 dollarni tashkil qilishi mumkin.
Sizning To'lov Sozlash darajasi
Uy-joy mulkdorlariga o'tishdan oldin, nima uchun siz har oyda ipoteka uchun qancha miqdorda pul to'lashingiz mumkinligini bilish uchun nima qilishingiz kerak? Misol uchun, sizning ijara haqingiz 800 dollar bo'lsa va PITI to'lovi uchun 1200 dollar to'lamoqchi bo'lsangiz, uch oydan olti oygacha oyiga 400 dollar ajrating. Boshqacha qilib aytganda, siz ipoteka to'lovini amalga oshirayotganingizni ko'rsatma. Agar oyiga $ 1,200 sizni naqd pulga tortmasa, siz ipoteka to'lovi uchun juda ko'p pul sarflashingiz mumkin.
Agar qarz olishni oldindan ma'qullangan xatni ko'rsatgan miqdordan kamroq qarz olishni his qilsangiz, unda buni qiling. Sizni himoya qilish uchun kurash olib boradigan ipotekani olib tashlashda xato qilmang. O'zingni to'g'ri his qil.
Odatda, orzular uyida kutish mumkin. Ehtimol, sotib olishga layoqatli bo'lgan eng qimmat uyni sotib olishning hojati yo'q. Birinchi uyingiz kabi boshlang'ich uyni o'ylab ko'ring. Avvalo o'zingiz va oilangiz uchun tenglik va xavfsizlikni mustahkamlash ustida ishlash. Bumerang xaridor nima?