2007 yilgi soliq qonunchiligiga binoan sug'urtalovchilarga ipoteka sug'urtasi bo'yicha mukofotlar berildi
Piggyback kreditlarini olib tashlashning asosiy omillaridan biri, shuningdek, ochilgan kreditlar deb ataladi, barcha foizlarni to'lash uchun olinadigan soliq imtiyozi, garovga qo'yilgan soliqdan olinadigan soliq bo'lmagan sug'urta mukofotini to'lashdan iborat bo'ldi.
Ikkinchi foyda shundan iboratki, jamg'arilgan kredit bo'yicha jami to'lovlar ko'pincha PMI bilan to'lovlardan ancha past.
Kompleks kreditlar qanday ishlaydi?
Combo yoki piggyback kreditlari dastlabki ipotekani ikkinchi ipoteka bilan to'ldiradigan moliyalashtiriladi (to'lovsiz yoki oldindan to'lovsiz). Ushbu turdagi kreditlarning sabablari shubhasizdir, chunki ko'plab uy-joy xaridorlari sotib olish narxining 20 foizi naqd pulga ega emaslar yoki PMI- ni to'lash talabiga javob beradigan uy va pul mablag'larini sotib olish uchun 20 foizga kamaytirishni xohlamaydilar. Boshlang'ich kreditlarning umumiy turlari:
- 5/15/80. Ushbu stsenariy 5% pastga tushirishni va sotib olish bahosining 80% i birinchi ipotekani moliyalashni va sotib olish bahosining 15% ni tashkil etadigan ikkinchi ipotekani o'z ichiga oladi.
- 10/10/80. Ushbu stsenariy 10 foizni pastga tushirishni va sotib olish bahosining 80 foizini dastlabki ipotekani moliyalashni va sotib olish narxining 10 foizini tashkil etadigan ikkinchi ipotekani o'z ichiga oladi.
- 80/20. Ushbu stsenariy nolni kamaytirishni va sotib olish bahosining 80 foizini birinchi ipotekani moliyalashni va sotib olish bahosining 20 foizini tashkil etadigan ikkinchi ipotekani o'z ichiga oladi.
Ikkinchi ipoteka bo'yicha foiz stavkalari dastlabki ipotekaga nisbatan yuqoriroq, lekin ba'zan umumiy to'lovlar xususiy ipoteka sug'urtasi bilan birinchi ipoteka kreditidan kam bo'lgan. Bundan tashqari, 2005 yilda ochilgan kreditlar tepalikka erishganligi sababli, ko'pgina qarz oluvchilar qisqa muddatli foiz stavkalari o'zgarishi tufayli boshqa variantlarni ko'rib chiqmoqdalar.
PMI va Combo kreditlarini solishtirish
Keling, 680 ta bir xil FICO ballari bilan ikkita qarzdorni taqqoslaylik. Bu raqamlar qanday ishlaydi:
80/20 Moliyalashtirish
Klingon oilasi 80,000 AQSh dollari miqdorida mablag 'bilan 500 ming dollarlik uy sotib olmoqchi. Birinchi ipoteka 6,25% ni tashkil qiladi va oyiga asosiy badal va foizlar uchun $ 2,462,87 dan to'lanadi. Ikkinchi ipoteka 8,5 foizni tashkil etadi va oyiga 768,91 dollarni tashkil etadi, asosiy va foiz.
Combo krediti uchun umumiy to'lovlar: $ 3,232
PMI bilan 100%
Ammo Romulan oilasi PMI sug'urtasi bilan 100% moliyalashtirish yordamida 500 000 dollarlik uy sotib oladi. Birinchi ipoteka qiymati 6,25% ni tashkil qiladi, lekin $ 3,079 evaziga to'lanadi va PMI sug'urta to'lovi yana 400 dollarni tashkil etadi.
PMI bilan birinchi ipoteka uchun to'lovlar: $ 3,479.
Romulan oilasi ikki yil kutish va sug'urta qilishdan qutilish uchun 20% lik tenglikni ko'rsatish uchun baho olishlari kerak. Biroq, Romulandlarning aytishicha, PMI holda to'lov $ 3,079 ga tushadi. Romulonlar kreditning 63-yiligacha Klingonlardan kamroq pul to'lamaydilar.
MMI / PMI uchun daromad solig'ini ta'minlash xususiyatlari
Ipoteka sug'urta mukofotlari (MMI) FHA, Qishloq uy-joy kreditlari bo'yicha to'lanadi va ba'zi an'anaviy kreditlar, har ikkalasi ham muayyan qoidalarga muvofiq chegirib tashlanadigan xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) talab qiladi:
- Soliq imtiyozlari va sog'liqni saqlashga oid qonun loyihasi PMI soliq imtiyozlari 2006 yil 31 dekabrdan so'ng moliyalashtiriladi. Bu, uy egalari 2007 yilda olingan kreditlar bo'yicha ipoteka sug'urtasini kamaytirishi mumkinligini anglatadi. Bundan ham yaxshiroq yangilik - 2007 yilgi qonun , PMI soliq imtiyozlari 2010 yilgacha uzaytirildi.
- Turmushga chiqqan shaxslar uchun alohida-alohida ariza topshirish uchun $ 100,000 dan kam bo'lmagan umumiy yalpi daromad (AGI), yoki $ 50,000 AGI bo'lgan qo'shma yoki yagona daromad keltiruvchi shaxslarga beriladi . Aksariyat odamlar kamida 50 000 AQSh dollari miqdorida daromad topishlari kerak, bu esa standart imtiyozni olishdan ko'ra yaxshiroq tanaffusga olib kelishi mumkin, shuning uchun u $ 50,000 dan kamroq daromad olganlar uchun 100,000 dollardan kamroq daromad talab qiladi.
- $ 110,000 dan yuqori bo'lgan oilalar AGIni ushlab tura olmaydi. Ammo AGI 100,000 dan 110,000 AQSH dollari orasida ishlayotganlar uchun daromadi 1000 AQSh dollari uchun 10 foizni tashkil qiladi.
- Agar dastlabki kredit miqdori ko'paytirilmasa, imtiyozlar qayta sug'urtalash bo'yicha olinadi. Kredit pulingizni kreditga tortib oling va ehtimol asl balansdan oshib ketmasligi kerak.
Mutaxassislar quyidagi qoidalarga asoslanib, yana bir yangilanishni taxmin qilmoqdalar:
- Ipoteka sug'urtasi bo'yicha soliq imtiyozlari soliq to'lovchilarga foyda keltiradi.
- Qarzni uy egalari yaxshi qabul qilishadi.
- Ipotekani sug'urtalashni qisqartirish qobiliyati birinchi marta uy egalarini uy sotib olishlariga yordam beradi.
Yozish vaqtida Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Kaliforniya shtatidagi Sacramento (Lion) ko'chmas mulk bo'yicha broker-assotsiatsiyadir.