Sizning uyingizda ikkinchi valizani olish uchun sizda tenglik kerak
Savol: Ikkinchi ipotekani qanday va qaerdan olamiz?
O'quvchi shunday deb so'raydi: "Xotinim bilan men avvalroq katta uy sotib olishni o'ylab qoldik, qaynonimga ikkinchi ipoteka taklif qildik va bizning uyimizga ikkinchi qavatni qo'shib qo'yishdi. ikkinchi ipoteka, ikkinchi ipoteka qanday olinadi? Ikkinchi ipoteka olishni nima talab qiladi? "
Javob: 90-yillarning oxirlari va 2000-yillarning boshlarida, deyarli har bir kishi ikkinchi garovga ega bo'lishi mumkin edi.
Ko'pchilik uy egalari uylarni sotib olish uchun ikkinchi ipotekaga ega bo'lishdi. Odatda bu 80 foiz ipoteka krediti va 20 foizli ikkinchi ipotekadan tashkil topgan piggyback kreditlari edi. Bu degani, 100% moliyalashtirish.
Ushbu turdagi qarzlar bugungi kunda juda kam va uzoqdir. Ammo, bu uy egasi ikkinchi ipoteka ololmasligini anglatmaydi. Biroq, kredit beruvchilarning ko'pchiligi, uyning egasini ikkinchi ipotekaga berishni ma'qul deb hisoblashdan avval, uyda tenglik borligini ko'rishni istaydilar. 2008 yilgi uy-joy bozori qulashi oldidan qarzdor ikkinchi darajali ipotekani uyning bozor narxining 100 foiziga, ba'zan esa bundan ham ortiqroq bo'lishi mumkin edi. Bugungi kunda banklar jiddiy xavfsizlikni talab qilmoqdalar, bu kabi qarzlar uchun mustahkam kapital bilan baholanadi va qo'llab-quvvatlanadi.
Ikkinchi ipoteka nima?
Ikkinchi ipoteka mavjud bo'lgan birinchi ipotekaga kichikroq o'rinda turadi. Birinchi ipotekani qayta moliyalash o'rniga uni yuqori ipoteka bilan almashtirish o'rniga qarzdor ikkinchi kichik ipotekani olishni afzal ko'rishi mumkin.
Ikkinchi ipotekani olish uchun sarflangan xarajatlaringiz qarz miqdori asosida amalga oshirilgan bo'lsa, unda kredit bilan bog'liq xarajatlar kam bo'ladi.
Ikkinchi ipotekaning mavjud bo'lgan birinchi ipotekaga qaraganda ko'proq ipoteka bo'lishi mumkinligiga e'tibor bering. Yangi ikkinchi kredit summasi birinchisidan kichik bo'lishi shart emas.
Ko'pgina iste'molchilar ikkinchi ipotekaning hajmini foiz stavkasi va to'lov miqdori bo'yicha asoslashadi. Kichkina ipotek ham past narxlarni qoplashni anglatadi.
Yaxshiroq qilish uchun keling, ikkinchi ipotekani ko'rib chiqaylik.
Aytaylik, sizning uyingiz 200 ming dollar. Siz birinchi ipotekaga 120 ming dollar qarzdingiz. Agar sizning kredit ballaringiz etarli bo'lsa, bank 80 foizni 80.000 AQSh dollari yoki 160.000 AQSh dollari miqdorida moliyalashtirish uchun 80 foizlik qoidadan foydalanishi mumkin.
Sizning dastlabki ipotekkangizni 120 ming dollardan chiqarib tashlaganingizdan so'ng, siz 20 foizga teng mablag'ni xavfsizlik yostiqini ushlab turib, ikkilamchi ipoteka evaziga 40 ming AQSh dollari qarz olishingiz mumkin. Ikkinchi ipotek, keyinchalik davlat ro'yxatiga olinadi va sizning uyingizga qarshi jazo oladi. Agar to'lovlarni amalga oshirmasangiz, garovga qo'yish evaziga garovga olish uchun bankka qonuniy huquq beradi.
Ikkinchi ipotekani olish sabablari
Foiz stavkasi va qaytarish jadvali ikkinchi ipoteka bo'yicha mavjud bo'lgan birinchi ipotekani qayta moliyalashdan ko'ra ko'proq kredit olish uchun qulayroq bo'lishi mumkin. Misol uchun, agar sizning 120,000 dollarlik ipoteka 6,5 foiz foizga to'lanishi kerak bo'lsa, ikkilamchi ipoteka, bozor o'zgarishlariga qarab, kamroq stavkada , ehtimol, 5 foizga kamroq bo'lishi mumkin.
Bundan tashqari, 40,000 AQSh dollari miqdoridagi qarz olish uchun sarflanadigan xarajatlar 160,000 AQSh dollari miqdoridagi kreditni sotib olish narxiga nisbatan juda oz bo'lishi mumkin.
Ba'zi bir ikkilamchi garovga qarzdorga hech qanday to'siqsiz pul yo'q - hech qanday yopilish xarajatlari bo'lmasligi mumkin. Masalan, yopilish xarajatlarining ko'pi ipotekaning taxminan 3% ni tashkil etadi. 40,000 AQSh dollarining uch foizi 1,200 AQSh dollarini tashkil etadi. Ularning uch foizi 160 ming AQSh dollarini tashkil etadi.
Ikkinchi ipotekadan pul bilan nima qila olasiz?
Kredit beruvchining kredit beradigan arizangizga nega ikkinchi ipotekni berishingizni so'raydi. Siz qarz beruvchining ishlaridan biri emas deb o'ylashingiz mumkin, lekin kreditorlar siz bilan rozi bo'lmasliklari mumkin. Bu erda qarz beruvchining fikrlari quyidagicha bo'lishi mumkin:
- Uyni qayta tuzish yoki qo'shimchalar
- Uyni takomillashtirish
- Ta'lim
- Shoshilinch tibbiy yordam
- Ishonchli investitsiyalar
- Qaramog'i uchun qarovchilar
- Qarzni konsolidatsiya qilish, agar mantiqiy bo'lsa
- Tashish
- Kafillikni garov xavfsizligi
Kreditorlar, aktivlarni zararsizlantirish uchun kredit berishni afzal ko'radilar. Sizning qarz beruvchingizdan ikkinchi ipoteka olish uchun ariza berishdan oldin tushumni sarflash uchun maxsus talablar to'g'risida so'rang.
Shuni ham yodda tutingki, 2017 yilgi soliq imtiyozlari va Vazifalar Aktining ikkinchi krediti bo'yicha imtiyozni kamaytirishga imkon beradi, chunki kredit mablag'lari uy sotib olish, qurish yoki uyni yaxshilash uchun ishlatilgan.
Yozma paytda Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya shtatidagi Sacramento (Lion) ko'chmas mulk bo'yicha broker-assotsiatsiyasi.