Barcha 529 rejalar teng emas
529 rejalari kollejni tejashning eng yaxshi usullaridan biri deb hisoblanadigan soliq imtiyozli investitsiya hisobi turi hisoblanadi. Ushbu rejalar pulni malakali ta'lim xarajatlari uchun sarflagan hollarda vaqtinchalik federal va davlat soliq imtiyozlari va vaqt o'tishi bilan rivojlanishi mumkin.
Shunga qaramay, barcha 529 rejalar teng ravishda yaratilmagan va hatto har bir davlat o'zining 529 rejalarini taklif qilsa ham, sizning davlat taklifingizni tanlash sizning eng yaxshi pul tikish bo'lmasligi mumkin.
Ko'pgina sarmoyadorlar bu haqda bilishmasa, boshqa har qanday davlat rejasini tanlay olasiz yoki buning o'rniga maslahatchi orqali borishingiz mumkin.
Ammo o'nlab tanlov va murakkab soliq va yig'im tuzilmalari bilan yuzma-yuz, rejani tanlash har doim ham oson emas. Qaroringizni hal qilishga yordam berish uchun 529 rejasini tanlashda asosiy omillardan 8 tasi shu erda.
1. Prepaid va boshqalar. Kollej jamg'arma sarmoyalari rejalari
Biz 529 rejaga ishora qilsak, aslida ikkita turli versiya, 529 ta jamg'arma rejasi va 529 ta to'langan to'lov rejasi mavjud. Ikkalasi ham 529 deb nomlangan haqiqat ota-onalar uchun imkoniyatlarini o'lchash uchun ba'zi bir chalkashliklar keltirib chiqarishi mumkin.
Ushbu maqolada, biz 529 ta jamg'arma rejasiga e'tibor qaratmoqdamiz, ammo ular mashhurlik darajasining pasayib ketishiga qaramasdan, 529 ta to'lov rejasi haqida bilish kerak.
Prepaid o'quv rejalari davlat, jamoat kollejlari va oliy o'quv yurtlarida kollejlardagi o'qish xarajatlarini bloklash imkonini beradi. O'qishning har tomonlama bahosini hisobga olsak, bu juda yoqimli variant bo'lishi mumkin, ammo ba'zi kamchiliklar mavjud.
Birinchidan, agar sizning farzandingiz davlatdan tashqari yoki xususiy universitetda qatnashish imkoniyati mavjud bo'lsa, ehtimol siz reja mablag'ingizning to'liq qiymatini ko'rmaysiz. Yana bir ahvolga tushadigan narsa, oldindan to'lanadigan to'lovlar nafaqat kitoblar, xona va taxtalar, balki texnologiya uskunalari kabi boshqa harajatlar uchun emas, balki ta'lim olish va to'lovlarga to'g'ri keladi.
Ular, shuningdek, o'sish potentsiali va jamg'arma rejalarining qiymatiga ega bo'lmasligi mumkin.
Kollejning jamg'arma sarmoyasi rejalari, o'z navbatida, moslashuvchanlik rejasi mablag'lari uchun keng miqiyosli malakali ta'lim xarajatlarida foydalanishi mumkin va mablag 'o'zingizning davlatingiz bilan chegaralanmaydi, va ular soliq imtiyozlari va o'sishini taklif qiladi. Potentsial oldindan to'lanadigan rejalar ko'pincha mos kelmaydi.
2. Davlat ichida yoki tashqarisida?
Ko'pgina ota-onalar o'zlarining davlatning 529 rejasiga yozilishlari kerak. Bir tadqiqotga ko'ra, 529 nafar sarmoyadorning 80 foizi o'z uyida rejani tanlagan. Ba'zi davlatlar soliq imtiyozlari va boshqa afzalliklarni taklif qilsa-da, barchasi hammasi emas, va ko'pchiligi har qanday imtiyozlarni bekor qilishi mumkin bo'lgan yuqori to'lovlarga ega.
Sizning davlatingizning 529 rejasi bilan chegaralanmaysiz, aksariyat davlatlar bir necha variantlarni taklif qiladi va siz boshqa davlat rejasiga a'zo bo'lishingiz yoki maslahatchi tomonidan sotilgan rejani tanlashingiz mumkin.
3. Soliqlar
Ba'zi davlatlar 529 rejasiga qo'shilgan badallar bo'yicha soliq imtiyozlari taklif qilsa-da, boshqalari faqatgina o'zlarining 529 rejasiga kiritilgan badallar uchun kredit yoki chegirma berishadi.
Siz davlatning maxsus qoidalarini tekshirishni istaysiz, davlatda mavjud bo'lgan 529 rejalar uchun maxsus soliq imtiyozlari mavjudmi va afzalliklari har qanday kamchiliklardan ustun bo'lib, yuqori to'lovlar yoki mablag'lar etarli darajada bo'lmaganligi kabi holatlarni tekshirishni xohlaysiz.
4. Narxlar
Agar siz investitsion daromadni maksimal darajada oshirishni istasangiz, siz ko'rib chiqqan rejalarning xarajatlarini taqqoslash muhimdir. Rejalar yuzaga kelishi mumkin bo'lgan turli xil to'lovlar mavjud bo'lib, ular har qanday soliq tejalishini oshirishi mumkin.
Qidiriladigan to'lovlarning ba'zilari quyidagilardan iborat:
- Hisobga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlar: agar investor davlatdan tashqarida yashasa, ba'zi hisob-kitoblar ushbu to'lovlarni to'laydi. Biroq, ko'p miqdorda rejalar bu haqni undirmaydi.
- Ro'yhatdan o'tish yoki ariza berish uchun to'lovlar: Ko'p rejalar bunga zaryad bermaydi, ba'zilari esa buni amalga oshiradilar.
- Boshqarish to'lovlari: Ba'zi rejalar faol ravishda boshqariladigan hisob-kitoblar bo'yicha yoki tekis indeks mablag'lariga yo'naltirilgan investitsiyalar asosida o'zgarib turadigan tekis yoki foizli to'lovlarni rejalashtiradi.
- Yillik hisob to'lovlari: Ba'zi rejalar tekis to'lovni, boshqalari hisob balansi bo'yicha to'lovni amalga oshiradilar. Ba'zi davlatlar aholidan to'lovlarni yoki imtiyozlarni to'lashni yoki hech qanday to'lovni amalga oshirishni taklif qilmaydi.
- Jamg'arma uchun to'lovlar: 529 rejasi investitsiyalangan portfelga bog'liq holda (masalan, Vanguard yoki Advantage) foizlar asosida to'lov bo'lishi mumkin.
Ko'pincha bunday to'lovlar davlatdan davlatga yoki hatto shu reja bo'yicha investitsiya imkoniyatlari o'rtasida keng farq qilishi mumkin. Misol uchun, Delaverning Kollej investitsiya rejasida eng kam xarajat sarmoyasi variantlari 2017 yilda har yili $ 135, eng yuqori ko'rsatkich esa $ 1,459 edi.
Ish haqi, davlat tomonidan investitsiya qilish, avtotashuvchilarni to'ldirish, yuqori hisob-kitob hisobini yuritish yoki elektron hujjat topshirishni tanlash kabi muayyan shartlar bajarilganda yuqori yoki past bo'lishi mumkin.
5. mavjudligi
Ba'zi 529 rejalari zamonaviy veb-saytlardan foydalanishni taklif qilsa-da, ba'zilari funksional jihatdan etishmayotgan yoki topshiriqlarni bajarish uchun keng miqyosli hujjatlarga muhtoj.
Tadqiqotingiz doirasida siz ko'rib chiqqan rejalar bilan bog'liq veb-saytlarga tashrif buyuring. Saytni qanday navigatsiya qilish, ma'lumotni topish, ro'yxatga olish, doimiy yoki bir martalik to'lovlarni to'ldirish, boshlashni boshlash va boshqa asosiy funktsiyalarni bajarish qanchalik oson?
529 rejalari har kimga yordam berishiga imkon beradi, lekin bu har doim ham oson emas. Agar bobo yoki boshqa do'stlaringiz va qarindoshlar sizni tejashga yordam berishni xohlasalar, buni qilish osonmi? Ko'pgina rejalar hali ham hisob raqamlarini, pochta jo'natmalarini tekshirishni va hujjatlarni to'ldirishni talab qiladi.
Bugungi kunda Kollej Backer va Upromise kabi vositalar yordamida mavjud bo'lgan 529 ta reja investor, oila va do'stlar uchun foydali bo'lishi mumkinligini ta'kidlaydi.
Agar yo'lingizni topish qiyin yoki bosh murakkab bo'lsa, o'zingizning rejangizga hissa qo'shing yoki do'stlaringiz va oila a'zolarini jalb qiling, yanada aniqroq tajriba taqdim etadigan reja bilan yaxshi bo'lishi mumkin.
6. maslahatchi yoki bevosita sotilgan rejalar
Agar 529 rejasini tanlasangiz, sizga vositachilik qilish yoki reja tuzish va to'g'ridan-to'g'ri investitsiya kiritish imkoniyati mavjud. Ikkala variantga ham foyda va kamchiliklar mavjud.
Odatda, siz eng arzon narxlardagi variantni izlayotgan bo'lsangiz, to'g'ridan to'g'ri rejangiz eng yaxshi puldir. Advisor-sotgan 529 rejalari, odatda, yillik harajatlaringiz, jumladan sizning badalingiz bo'yicha komissiyalar.
Ammo, agar siz rejalashtirish va davlat qoidalarini bilish uchun vaqt va kuch sarflamaslikni xohlasangiz, yoki investorlarni o'zingizning investitsiyalaringizni boshqarishni xohlasangiz, maslahatchi tomonidan sotilgan rejangiz siz uchun bo'lishi mumkin.
7. Moliyaviy yordam
Ayrim davlat 529 rejalari muayyan talablar bajarilgan taqdirda, maxsus davlatga moliyaviy yordam ko'rsatishni ta'minlaydi, masalan, o'sha mamlakatda maktabga borish va muayyan vaqt uchun investitsiya qilish kabi.
Misol uchun, Nyu-Jersi NJBEST 529 rejasida kamida 4 yil sarmoya qilganlar va Nyu-Jersidagi kollejga boradiganlar uchun 500 dollardan 1500 dollarga maxsus stipendiya taklif qiladi.
Agar sizning davlatingiz davlat rejasini tanlab olish uchun moliyaviy yordam imtiyozlari taklif qilsa, siz hali ham to'lovlar va soliq imtiyozlari qimmatli bo'lishini ko'rib chiqmoqchisiz.
8. Investitsiya strategiyasi
Sizning risklarga chidamlilik, byudjet, farzandingizning yoshi, siz investitsiya qilishni xohlayotganingiz, farzandlaringiz soni va umumiy investitsiya strategiyasi siz tanlagan rejada qanday rol o'ynashi mumkin. Siz faol yoki passiv boshqariladigan hisobni xohlashingiz yoki yana DIYga ko'proq yondashmoqchiman. Yoki mumkin bo'lgan eng past xavf yoki potentsial o'sish ehtimoli yuqori bo'lishi mumkin.
Ba'zi rejalar ishga tushirish uchun minimal miqdorda mablag 'sarflaydi, boshqalari esa yuqori boshlang'ich investitsiyalarni talab qilishi mumkin. Shunga o'xshab, turli davlatlar sizning maksimal hissangizni qoplashadi, shuning uchun agar siz farzandingizni aspiranturada o'qiyotganingizni taxmin qilsangiz yoki rejaning benefitsiarini o'zgartirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz va boshqa bolalar uchun qolgan mablag'lardan foydalansangiz, buni hisobga olishingiz mumkin. Bir nechta davlat hatto kam daromadli fuqarolar uchun pul to'lashlari mumkin.
Xuddi shunday, sizning farzandingizning yoshi omil - agar ular kollejga yaqinroq bo'lsa, sizning farzandingiz 16-18 yoshdan katta sarmoya kiritishni rejalashtirgandan ko'ra, kollej yoshiga yaqin bo'lsa, boshqa reja tuzishingiz mumkin.
Yoshga asoslangan aktivlarni joylashtirishni taklif etadigan rejalar mashhur tanlovdir, chunki ular sizning aktsiyalaringiz va obligatsiyalaringizning aralashmasini farzandingiz kollejni boshlaydigan vaqtga moslashtiradilar, ammo barcha davlat rejalari bu strategiyani taklif qilmaydi.
Ular rejalarni taqqoslashda siz ko'rib chiqadigan turli omillarning bir nechtasi.
Final tushunchalar
Agar boshingiz bu omillar bilan qayg'urmasa, tashvishga tushmaslik kerak. IRS har yili 529 ta hisobni to'lay olmaydi, shuning uchun tanlagan rejangizga turmush qurmaysan.
Agar variantlaringizni tekshirayotgan bo'lsangiz, Morningstarning 529-sonli eng yaxshi rejalari ro'yxatini yoki Kollej Backer.com saytidagi ko'plab taqqoslash jadvallarini, hisob-kitoblarni va resurslarni ko'rib chiqing. Yodingizda bo'lsin, siz qaysi rejani tanlashingizdan qat'iy nazar, siz 529-da soliqqa tortiladigan hisobga qaraganda ko'proq tejalasiz. Muhimi, birini tanlab olish (imkon qadar erta) va doimiy ravishda tejashga kirishishdir.