Kunlik kreditlar bilan qanday qiziqish bor
Qiziqishlarni hisoblash uchun bir necha usullar mavjud va ba'zi usullar kreditorlar uchun foydali bo'ladi. Mablag'larni to'lash qarori sizning qaytarib olgan narsangizga bog'liq va foizlarni olish qarori sizning pulingizni investitsiyalash uchun mavjud bo'lgan muqobil variantlarga bog'liq.
Foiz nima?
Foydani pul mablag'laridan foydalanish sharafiga vaqti-vaqti bilan kredit beruvchiga to'langan qarz (yoki depozit) balansining ulushi sifatida hisoblash mumkin. Bu mablag 'odatda yillik kurs sifatida baholanadi, lekin foizlar bir yilgacha bo'lgan muddatga yoki undan ko'p muddatga hisoblab chiqilishi mumkin.
Foiz - bu qaytarib berilishi kerak bo'lgan qo'shimcha puldir - original kredit balansiga yoki depozitiga qo'shimcha ravishda. Boshqacha qilib aytganda, pulni qarz olish uchun nima qilish kerak? Javob: Yana pul.
Qarz olishda: qarz olish uchun qarzni qaytarib olishingiz kerak bo'ladi. Bundan tashqari, qarz beruvchini sizga qarz berish xavfini qoplash uchun (va siz ularni ishlatishdan boshqa joyda pulni ishlatmasliklari uchun) qarzni to'lashdan ko'proq pul to'lashingiz kerak.
Kredit berishda: Sizda qo'shimcha pulingiz bo'lsa, uni o'zingiz qarzga berasiz yoki mablag'larni omonat hisobvarag'iga qo'yishingiz mumkin (samarali tarzda bankni qarz berish yoki mablag'larni investitsiyalash).
O'zaro qiziqish uyg'otadi. Agar siz hech narsa topolmasangiz, siz buning o'rniga pul sarflashingiz mumkin, chunki kutish uchun juda kam foyda (kelajakdagi xarajatlar uchun tejashdan tashqari).
Siz qancha pul to'laysiz yoki manfaatdasiz? Bu quyidagilarga bog'liq:
- Foiz stavkasi
- Qarz miqdori
- To'lash qancha vaqt ketishi kerak
Qarzdorga yanada ko'proq pul to'lash yoki undan uzoq muddatli kredit berish natijasi.
Misol: yillik foiz stavkasi yiliga besh foiz va 100 dollarlik balans oddiy foizni qo'llagan holda yiliga 5 dollarlik foizli foizlarga olib keladi . Hisobni ko'rish uchun ushbu misol yordamida Google Sheets elektron jadvalidan foydalaning. Yuqorida ko'rsatilgan uchta omilni foizlarning o'zgarishi qanday o'zgarishini ko'rish uchun o'zgartiring.
Aksariyat banklar va kredit kartalari emitentlari oddiy foizlardan foydalanmaydi. Buning o'rniga, foizli birikmalar, tezroq o'sib boradigan foizlar miqdorini keltirib chiqaradi (quyida ko'rib chiqing).
Foizga erishish
Jamg'arma hisobingiz yoki depozit sertifikati (CD) kabi foizli bank hisobvarag'iga pul mablag'larini yoki mablag'larni depozit qo'yishda qiziqish hosil qilasiz. Banklar sizga kredit berishni amalga oshiradilar: ular sizning pulingizni boshqa mijozlarga qarz berish va boshqa investitsiyalarni amalga oshirish uchun ishlatadilar va bu daromadning bir qismini sizga qiziqish shaklida beradi.
Muntazam ravishda ( har oyda yoki chorakda) bank sizning jamg'arishingiz bo'yicha foizlarni to'laydi. Foizlarni to'lash uchun tranzaksiyani ko'rasiz va hisob balansi oshib borayotganini ko'rasiz. Bu pulni sarflash yoki uni hisobga olishni davom ettirishingiz mumkin. Hisobingizga qiziqish qoldirganingizda jamg'armaning miqdori ko'payishi mumkin - siz o'zingizning omonatga bo'lgan qiziqish bilan hisobingizga qo'shilgan foizni olishingiz mumkin .
Ilgari sizni qiziqtirgan g'amxo'rlikning foizlari tarkibiy qiziqish sifatida ma'lum.
Misol: Siz besh foiz foiz stavkasini to'layotgan jamg'arma hisobiga 1000 AQSh dollari miqdorida depozit qo'yasiz. Oddiy qiziqish bilan, bir yil ichida $ 50 daromad olasiz. Hisoblash uchun:
- Savdoda $ 5000 foizga ko'p pul toping.
- $ 1,000 x .05 = 50 AQSh dollari miqdoridagi daromad ( foizlarni va o'nligidan qanday qilib aylantirilishini ko'ring).
- Hisobdagi balans 1 yildan keyin = $ 1,050.
Biroq, aksariyat banklar sizning foizlaringizni har kuni hisoblashadi - bir yildan keyin emas. Bu sizning foydasiga ishlaydi, chunki siz murakkablashuvdan foydalanishingiz mumkin. Sizning banklaringizdagi aralashmalarni kunlik qiziqish deb hisoblasangiz:
- Hisobingizdagi balans 1 yil mobaynida 1,051,16 dollarni tashkil etadi.
- Sizning yillik foiz nisbati (APY) 5,12 foizni tashkil etadi.
- Siz yil davomida foiz 51.16 daromad olishingiz mumkin.
Farqi kichik bo'lishi mumkin, ammo biz faqat sizning dastlabki 1000 dollaringiz haqida gapiryapsiz (bu ajoyib boshlanishdir, ammo moliyaviy maqsadlarga erishish uchun ko'proq pul sarflash kerak).
Har 1000 dollardan biroz ko'proq pul topasiz. Vaqt o'tishi bilan (va siz ko'proq depozit sifatida) jarayonlar katta va katta daromadga aylanadi. Agar siz hisobni yolg'iz qoldirsangiz, kelgusi yilda $ 53,78 ($ 51,16 ga nisbatan birinchi yil) bilan ishlaysiz.
Ushbu misol bilan Google Sheets elektron jadvaliga qarang. Elektron jadval nusxasini oling va murakkab qiziqish haqida ko'proq ma'lumot olish uchun o'zgartirishlar qiling.
Foiz to'lash
Pulni qarzga olganingizda, odatda siz foizlarni to'lashingiz kerak. Lekin, bu aniq bo'lmasligi mumkin - har doim ham pulli operatsiyalar yoki alohida foizlar uchun alohida hisob qog'ozi yo'q.
To'lov qarzlari: standart uy, avto va student kreditlari kabi kreditlar bilan foizlarni to'lash sizning oylik to'lovlaringizga pishiriladi . Har oy sizning to'lovlaringizning bir qismi qarzingizni qisqartirishga yo'naltiriladi, biroq boshqa qism sizning foizlaringiz. Ushbu kreditlar bilan siz qarzingizni muayyan vaqt oralig'ida to'laysiz (masalan, 15 yillik ipoteka yoki 5 yillik avtomobil krediti). Ushbu kreditlarning qanday ishlashini tushunish uchun kreditning amortizatsiyasi haqida o'qing .
Qaytgan qarz: Boshqa kreditlar aylanma kreditlardir, ya'ni siz oydan ko'proq oyni qarzga olishingiz va qarzni muntazam ravishda to'lashingiz mumkin. Masalan, kredit kartalari sizning kredit limitingizdan pastroq bo'lganingizdagina qayta-qayta sarflash imkonini beradi. Foiz hisob-kitoblari o'zgarib turadi, ammo foizlarning qanday qoplanishini va to'lovlaringiz qanday ishlashini tushunish juda qiyin emas.
Qo'shimcha xarajatlar: Kreditlar ko'pincha yillik foiz stavkasi (APR) bilan kotirovka qilinadi. Bu raqam yiliga qancha to'layotganingizni va foizlar uchun yuqoriroq va ortiqcha xarajatlarni o'z ichiga olishi mumkinligini bildiradi. Sizning toza foizlaringiz "foiz" (APR emas) foizidir. Ba'zi kreditlar bilan siz o'zingizning kreditlaringiz va foizlaringiz miqdoridan kelib chiqadigan texnik bo'lmagan foizlarga sarf-xarajatlar yoki moliyaviy xarajatlarni to'laysiz.