Siz uchun eng yaxshisi nima? Yillik 30 yillik Ipotekani solishtirishga qarshi 15 yillik

Uy sotib olayotganda kerak bo'lgan barcha tanlovlar sizni chalkashtirdimi? Ruxsat etilgan ipotekalar eng sodda va eng mashhur uy kreditlari bo'lib, ular moslashuvchan ipoteka bilan ta'minlanishi mumkin bo'lgan kutilmagan hodisalardan xalos bo'lishadi. Lekin siz hali ham 15 yillik ipoteka va 30 yillik ipoteka o'rtasida tanlov qilishingiz , to'g'ri qarz beruvchi bilan ishlashingiz va sizning xarajatlaringizni boshqarishingiz kerak.

15 yillik va 30 yillik kreditlar

15 yillik ipoteka sizning qarz olish xarajatlaringizni kamaytiradi va qarzlarni tezda bartaraf etishga imkon beradi.

Biroq, 30 yillik kreditning miqdori oylik to'lovlarni kamaytiradi, bu esa boshqa maqsadlarga erishish va kutilmagan sarf-xarajatlarni qoplash imkonini beradi.

Qabul qilolmaysizmi? Quyida quyida batafsil ma'lumot beramiz. Ammo 15 yillik to'lov juda qo'rqinchli bo'lsa, 30 yillik kreditni olishingiz mumkin va har oy qo'shimcha to'lashingiz mumkin . To'lovlarni hisoblash uchun 15 yoshli ipoteka krediti bor va uni favqulodda holatlarda sizga to'sqinlik qilmaguncha to'lashingiz mumkin. Ushbu strategiya sizni qarzdan tezroq olib chiqadi va siz 30 yillik ipotekadan kamroq foizni to'laysiz. Biroq, siz mutlaq minimal foizni foizga sarflashni istasangiz, eng past narxni olish uchun 15 yillik ipotekaga murojaat qiling.

Oylik to'lov

Bir qarashda, 15 yoshdan 30 yoshgacha bo'lgan kreditlar orasida eng katta farq - oylik ish haqi. 30 yilga mo'ljallangan kreditlar pastroq to'lovga ega - garchi bu ularni yaxshilashga majbur bo'lmasa. Boshqa, kamroq sezilarli, farqlar ham muhimdir.

Mo'ljallangan to'lovlar: Sizning daromadingiz va sizning oldingi to'lovlaringiz miqdoriga qarab, 15 yillik ipoteka qimmatga tushishi mumkin emas.

1. Agar oylik pul oqimingizdan xavotirda bo'lsangiz, sizning to'lovlaringizni 15 yildan ortiq emas, balki 30 yil ichida uzaytirishingiz mumkin.
2. Kreditorlar qarz olishingizni qisman qarzni to'lash qobiliyatiga asoslanib tasdiqlashadi. Buning uchun ular oylik daromadingizni oylik qarzlaringiz bilan taqqoslashadi. Agar siz 15 yillik to'lov bilan o'zingizni qulay his etsangiz ham, qarzning daromad darajasi bu kreditlar uchun sizni diskvalifikatsiya qilishi mumkin.

Boshqa maqsadlar: Agar siz boshqa maqsadlar uchun, masalan, nafaqaga chiqish kabi, 30 yillik ipoteka uchun bu maqsadlarga mablag'larni to'lashni osonlashtiradi. Har oy jiddiy ipoteka to'lovini amalga oshirishning o'rniga, uzoq muddatli maqsadlarga erishish uchun byudjetga ko'proq mablag' kerak bo'ladi. Albatta, agar siz 30 yillik kredit bilan boradigan bo'lsangiz va har oyda "istak" ga pul sarflasangiz, 15 yillik kredit bilan yaxshi bo'lishi mumkin.

Moslashuvchanlik: 30 yillik kredit sizning opsiyalaringizni saqlab qolish va hayotning kutilmagan hodisalarini so'ramoqda. Agar siz ishni o'zgartirsangiz (yoki ishni yo'qotib qo'ysangiz), oylik to'lovning pastligi uchun minnatdor bo'lasiz.

To'lovlar bo'yicha hisob-kitoblar: Oylik ipoteka to'lovingiz ortida mexanikani ko'rish, to'lov hisob-kitoblari asoslarini o'rganish va turli xil to'lov usullarini sinash uchun bepul onlayn hisob-kitoblardan foydalanish.

Siz qanchalik tez qaytarasiz

15 yillik ipotek sizning kredit balansingizni tezda to'lashingizga yordam beradi. Har bir oylik to'lov bilan 30 yillik kredit bilan qarzga qaraganda ko'proq qarz olasiz. Har qanday bir nuqtada, sizga ozgina pul qarzdorligingiz kerak bo'ladi, bu esa bir nechta afzalliklar beradi:

1. O'zingizning uy sotib olishingiz yoki boshqa ehtiyojlaringiz uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan aktsiyani tezroq qurasiz.
2. Qiymati qarzdorlik qiymatining pastligi bilan qayta hisoblash osonroq.
3. Agar siz uyingizni sotmoqchi bo'lsangiz, siz suv ostida qolmoqchi emassiz.

Bundan tashqari, agar uyingizda qolsangiz, 15 yildan keyin ipoteka to'lovlarini to'xtatishingiz mumkin.

Foiz xarajatlari

15 yillik ipoteka bilan siz 30 yillik ipotekaga nisbatan kamroq foizni to'laysiz. Sizning foydasiga ikki omil ishlaydi:

1. Foiz stavkasi: 15 yillik kreditlar odatda 30 yillik kreditlarga nisbatan past foizlarga ega, qolgan barcha narsalar tengdir. Shunday qilib, sizning birinchi yilingizdan boshlab kamroq foizlarni to'laysiz.
2. Tirik muddatli foizlar bo'yicha xarajatlar: Siz qarz olishingiz qancha ko'p bo'lsa, sizga ko'proq to'lashingiz kerak . Bundan tashqari, 30 yillik kredit bo'yicha oylik ish haqi kamroq bo'lsa, kredit balansingiz (va sizning foizlaringizni to'layotganingiz) uzoqroq muddat davomida yuqori bo'ladi. Ushbu jarayon qanday ishlashini ko'rish uchun har oylik to'lovlarni, oylik foizlar va sizning ishlaydigan qarzlaringizni ko'rsatadigan amortizatsiya jadvaliga qarang.

Misol: 15 yillik va 30 yillik taqqoslash

Yuqoridagi barcha omillar birgalikda qanday ishlashini ko'rish uchun keling, misolni ko'rib chiqaylik.

Agar uy sotib olish uchun 200 ming dollar qarz olsangiz, 15 yoshdan 30 yoshgacha bo'lgan ipotekani tanlashingiz mumkin.

• 30 foizli stavkali kreditni 4.10 foizli stavka bilan hisoblang.
• 15 foizli stavkali kreditni 3,43 foizli stavka bilan hisoblang.

Oylik ish haqi: 30 yillik kredit kamroq oylik to'lovga ega.

• 30 yillik to'lov: $ 966
• 15 yillik to'lov: $ 1,432

Qarzni pasaytirish: 15 yillik kredit bilan balansni tezroq to'laysiz.

• Yigirma yil davomida 30 yillik kredit bo'yicha kredit balansining qolgani: $ 172 513
• Yigirma yil davomida 15 yillik kredit bo'yicha kredit balansini saqlab qolish: $ 119,674

Foizli xarajatlar: Siz 15 yillik kredit bilan kamroq foiz to'laysiz.

• 30 yillik kredit bilan siz o'zingizning kreditingiz muddati davomida foizlarni sarflash uchun $ 147,903 miqdorida pul to'laysiz. Bundan tashqari, 200,000 AQSh dollari miqdoridagi kredit balansini to'lashingiz kerak.
• 15 yillik kredit bilan jami foiz xarajatlari uchun faqatgina $ 56,122 miqdorida to'lov amalga oshiriladi.