Pensiya uchun qancha pul sarflash kerak?
401k yoki IRA pensiya hisobingizga qancha pul sarflash kerak? O'n foizmi? O'n besh foizmi? Pensiya uchun qancha pul sarflash kerak?
Bu javob pensiya, ijara daromadlari, royalti, ijtimoiy ta'minot va boshqa turdagi pensiya daromadlaridan qanchalik ko'p olasiz.
Ushbu moddaning maqsadi uchun sizda pensiya daromadlarining boshqa manbalari yo'q deb hisoblaymiz. Bu taxmin, nafaqat pensiya jamg'armasi hisobiga hissa qo'shishga imkon beradi .
Siz boshlamoqchi bo'lganingizdan kamroq hissa qo'shishingiz kerak
Bosh qoida sifatida, siz boshlayotgan yoshroq, sizning yordamingiz bilan qochishingiz mumkin bo'lgan miqdordan kichikroq. Keling, ba'zi misollarni ko'rib chiqaylik.
1-misol
Keling, siz 30 yoshligingiz haqida o'ylaylik, siz yiliga 50 000 AQSh dollari hosil qilasiz va 65 yoshida nafaqaga chiqmoqchisiz. Hozirgacha nol saqlangansiz. Siz nafaqaga chiqqan vaqtingizda (bu yiliga $ 42,500) pensiya oldidan soliqqa oid daromadingizning 85 foizida yashashni xohlaysiz.
Maqsadingizga erishish uchun nafaqaga chiqqan vaqtingizda siz 2 million dollarlik noyob tuxumni (2,06 million dollar) to'plashingiz kerak bo'ladi. Bu juda ko'p ovozli bo'lishi mumkin, lekin esda tutingki: 35 yildan so'ng inflyatsiya hisobiga 2 million dollar bugungi kunda 2 million dollardan kamroqdir. Shuni ham yodda tutingki, pul uzoq vaqtdan beri davom etishi kerak, ehtimol, agar siz 100 yoshga kirsangiz, 35 yildan ortiq vaqt davom etishi mumkin.
Qanday qilib $ 2 millionga erishasiz? Agar 30 yoshli bo'lsangiz, $ 0 bilan saqlanib qoling, bugungi kunda nafaqaga chiqqaningizda 42,500 dollarni tashkil etadigan hozirgi aholi yashashni istagan bo'lsangiz, oyiga 600 dollar tejashingiz kerak bo'ladi.
Bu sizga 70 foiz aktsiyalar, 25 foiz obligatsiyalar va 5 foiz pul mablag'larini investitsiyalashni nazarda tutadi va bozorlar o'rtacha ishlaydi.
2-misol
Keling, siz 40 yoshligingizni taxmin qilasiz, yiliga 50 000 dollar to'laysiz, 65 yoshida nafaqaga chiqmoqchisiz, hozirgacha nol saqlanib qolmoqdamiz va siz bugungi kunda nafaqaga chiqqaningizda 42,500 dollarni tashkil etmoqchisiz.
Boshqacha qilib aytganda, biz 1-o'rnak bilan bitta senariyni qabul qilmoqdamiz.
Yuqoridagi misolda aytilgandek, xuddi shu kabi investitsiya taxminlarini ishlatib, har oyda $ 1,000ni tejashingiz kerak bo'ladi. Boshqacha qilib aytganda, o'nlab yillardan beri sizni qutqarishni boshlash uchun sizning maqsadingizga erishish uchun sizning jamg'arish darajasini deyarli ikki barobarga oshirishingiz mumkin.
(Bir xil taxminlar to'plamidan foydalaning, lekin 20 yoshga tejashni boshlash uchun o'zgarmaydiganni o'zgartirib, oyiga 375 dollarni tejash kerak, agar 20 yoshdan boshlab har oyda 1000 dollarni saqlagan bo'lsangiz, $ 8,4 mln. nafaqaga chiqqan vaqtingizda.)
Bunday o'zgarish nima uchun?
Ushbu o'zgarish Albert Eynshteynning "olamdagi eng kuchli kuch" deb atagan aralashma qiziqish kuchiga bog'liq.
Murakkab foyda, sizning investitsiyalaringizdagi foizlar / daromadlarni ko'proq qiziqish kasb etadigan atamadir. Boshqacha aytganda, qiziqish o'z-o'zidan paydo bo'ladi. (Batafsil ma'lumot uchun linkni bosing).
Saqlashni boshlaganingizda yoshroq bo'lasiz, investitsiyalaringiz ko'payishi mumkin. Agar siz yoshingiz kattaguncha kutib qolsangiz, yo'qolgan vaqtni qoplash uchun ko'proq pul tejashingiz kerak.
Buni qanday hisobladingiz?
Biz buni Fidelity Investment My Plan onlayn pensiya kalkulyatoridan foydalanib hisobladik .
Yoshingizni, xohlagan pensiya yoshingizni, investitsiya uslubingizni va siz allaqachon saqlagan mablag'ni yozib, hisob-kitob qiladigan kishi pensiya jamg'arish maqsadlariga erishish uchun oyiga qancha mablag'ni tejalishini hisoblab chiqadi. Ogohlantirish sifatida, ushbu model kalkulyator faqat qarama-qarshi yo'nalishdagi natija beradi va bu unga ta'sir o'tkazmasligi yoki ishonmasligi kerak.
Bosh barmog'ining qoidalari bormi?
Bu erda nafaqaga chiqish uchun qancha pul sarflashni hal qilish uchun sizga yordam beradigan 4 ta qo'llanma mavjud:
Ish beruvchining ma`lumotlarini maksimal darajada oshirish .
Agar sizning ish beruvchi sizning pensiya hissangizga mos kelsa, qarzning yuqori foizli qarzlari bo'lsa ham, o'yinni to'la-to'kis foydalaning. Kredit karta qarzlari siz uchun 25 foizga tushishi mumkin; kompaniya matbuoti 50-100 foiz kafolatli "qaytishi" ni ta'minlaydi.
(Sizning kompaniyangiz nima deb o'ylaysiz?) Sizning xo'jayiningiz sizning har bir dollar uchun 50 tsentni tashkil etsin, ma'lum miqdorda.
Bunga kompaniyaning o'yinlari deyiladi. Siz 50 foiz "qaytib kelasiz", ya'ni sizning pulingiz haqida gapirasiz, chunki siz kiritgan har $ 1 avtomatik ravishda $ 1.50 bo'ladi.)
Shuning uchun nafaqa tejash sizning ustuvorligingiz bo'lishi kerak, hatto kredit karta qarzini to'lashdan yoki farzandingizning kollejiga to'lanadigan to'lovlardan ham yuqori bo'lishi kerak.
Oddiy va an'anaviy ma'noda pro va konlarni tortish
Roth 401k va Roth IRA singari "Roth" pensiya hisob raqamlari sizga soliqdan keyingi soliqlarni to'lashga imkon beradi. Siz daromadingizdan daromad solig'ini to'laysiz, ammo siz pensiya bilan shug'ullanganingizda, kapital daromadlariga soliqlarni qo'shgan holda soliqdan qochasiz.
An'anaviy pensiya hisob-kitoblari, an'anaviy tarzda ko'pchilik ish beruvchilar tomonidan taqdim etilgan, sizga soliqdan avvalgi dollarlarni qo'shishga imkon beradi. Siz soliqlardan qochyapsiz, ammo siz nafaqaga chiqqaningizda soliq qonuni bilan to'ldirasiz.
Sizning yoshingiz, daromadingiz va hozirgi va kelgusidagi soliq stavkalari haqidagi taxminlar Rothni an'anaviy tizimga nisbatan to'g'rimi siz uchun to'g'ri-yo'qligini aniqlaydi. Roth pensiya hisoblari haqida ko'proq ma'lumot oling, soliq bo'yicha mutaxassis bilan suhbatlashing va unga ehtiyotkorlik bilan fikr bering. Sizning soliq qonuningiz sizning ipoteka to'lovingiz bilan teng ravishda eng katta xarajatlardan biri hisoblanadi, yoki siz nafaqaga chiqish rejalashtirayotgan paytda soliq strategiyangizni diqqat bilan ko'rib chiqasiz.
O'zingiz boshlagan o'n yillikka ko'ra foizingizni oshiring
Pensiya uchun chetga chiqishingiz kerak bo'lgan daromadning foiziga nisbatan yagona qoidalar yo'q. Foizlar siz boshlagan yoshga qarab farqlanadi.
Agar siz 20 yoshda bo'lsangiz, yiliga 50 000 AQSh dollari hosil qiling va daromadingizning 10 foizini - yiliga 5000 AQSh dollarini - pensiya hisobiga yozib oling, sizning pensiyangizga erishishdan ko'proq narsani amalga oshirasiz.
Agar siz saqlashni boshlaganingizda 30 yoshga ketsangiz, 10 foiz etarli bo'lmaydi. Pensiya maqsadlariga erishish uchun daromadingizning 15 foizini (yiliga taxminan 7,200 dollar) saqlashingiz kerak bo'ladi.
Agar siz 40 yoshga kirsangiz, maqsadingizga erishish uchun daromadingizning 24 foizi yoki yiliga 12 000 dollar tejashingiz kerak bo'ladi.
50 yoshdan boshlang va maqsadga erishish uchun daromadning deyarli yarmi - oyiga 2000 $ yoki yiliga 24 000 dollar tejashingiz kerak bo'ladi.
Yo'qotilgan vaqtni qoplash uchun qo'shimcha xavfni qo'ymang
Agar siz keyingi hayotda pensiyani saqlashni boshlagan bo'lsangiz, yo'qolgan vaqtni qoplash uchun talabga javob bo'lmagan investitsiyalarni qabul qilish sizni vasvasaga solishi mumkin. Buni qilmang. Xavf ikki tomonlama ko'chaga kiradi: siz katta g'alaba qozonishingiz mumkin, lekin ko'proq yo'qotishingiz mumkin. Va keyingi davrda sizda yo'qotishdan qutilish uchun kamroq vaqt bor.
Yo'qotilgan vaqtni bartaraf etishning yagona usuli - ko'proq tejash.