Pensiya uchun 4 foizi olib tashlash kerakmi? Yoki faqat 3 foizi?
Pensiya portfelidan qancha pulni ishonchli tarzda olib qo'yish mumkin?
So'nggi paytgacha, umumiy qabul qilingan bosh barmoq qoidani har yili 4 foizdan ortig'ini olishni aytdi.
Biroq, endi ekspertlar 3 foizni tashkil etishi mumkinligini bildirmoqdalar.
Xo'sh, bu qanday?
Nima uchun 4 foizlik qoida juda mashhur?
1994-yilda moliyaviy maslahatchi Bill Bengen tomonidan olib borilgan tadqiqotga qaytadi. Ushbu tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, har yili portfelining 4 foizini tortib olgan pensionerlarning asosiy sarmoyasi asosan buzilmagan.
Bunga inflyatsiyani ushlab turish uchun etarli miqdorda yillik daromad keltiradigan konservativ portfelni saqlash orqali erishildi.
Darhaqiqat, direktor vaqt o'tishi bilan tushib ketadi. Biroq, bunday pasayish nafaqaxo'rning hayoti mobaynida portfelini saqlab qolish uchun statistik jihatdan ehtimoli borligini ko'rsatadi.
O'nlab yillar davomida, 4 foiz pensiya uchun qancha mablag 'sarflash kerakligini aniqlashda standart protokol bo'lib kelgan.
1 million dollarga teng pensiya portfeli sizga yiliga 40 ming AQSh dollari miqdorida pensiya daromadini ($ 1,000,000 marta 0,04, 40,000 AQSh dollari) tashkil etadi.
700 000 dollarlik portfel sizga yiliga 28,000 AQSh dollari miqdorida pensiya daromadini ($ 700,000 marta 0,04 $ 28,000) tenglashtiradi.
Biroq, 2012 yilgi bozor islohotlari investorlarning 4 foiz qoidasini talab qiladi. Ba'zi moliyaviy maslahatchilar 4 foizi pul chiqarishdan juda tez agressiv deb xavotirlanmoqda. Ular takliflarini 3 foiz pul olish kursiga o'zgartirdilar.
Nima uchun? Ikkita sabab: inflyatsiya va past portfel qiymatlari.
Inflatsiyaning nima bilan shug'ullanishi kerak?
1994 yili Bengen 1994 yilgi ko'rsatkichni 4 foizga tenglashtirgandan so'ng, siz qarzlar, CD va xazina qog'ozlari kabi konservativ investitsiyalarni olishingiz mumkin edi. Keyinchalik, 2012 yil aprel oyida bu konservativ investitsiyalarning qaytarilishi hech narsa emas edi.
Shu bilan birga, inflyatsiya ham hech narsa emas edi.
"Xavfsiz daromadlar" inflyatsiya bilan mos kelishi kerak. Boshqacha aytganda, xom sonlar o'zgarmagan bo'lsa-da, inflyatsiya nisbatan qaytib keladi.
Ammo 2012 yil normal emas edi va so'nggi yillar bu tendentsiya bilan davom etmoqda. Biroq, foiz stavkalari bu past darajada qolmaydi. Bu erda past foiz stavkalari tufayli inflyatsiya keyingi bir necha yil ichida ko'tarilishi mumkinligi kafolat emas.
Agar shunday bo'ladigan bo'lsa, xavfsiz / konservativ investitsiyalar bo'yicha daromadlar inflyatsiya bilan mos kelmaydi. Bunday holatda, 4 foizdan ortiq mablag' ajratish darajasi juda agressiv bo'lishi mumkin.
Portfel qiymatining pastligi haqida nima deyish mumkin?
Portfelingiz qiymati o'zgaruvchan. Bozorning qanchalik yaxshi ishlashiga bog'liq. Agar siz 4 foizli qoidaga rioya qilsangiz, siz bozorning o'zgaruvchanligi asosida hayot tarzingizni o'zgartirasiz.
Misol uchun, buqani ishlatishda portfelingiz $ 1 mln. Ya'ni siz yiliga 40 ming dollar yashashingiz mumkin. Yakshanba kuniga kelib sizning portfelingiz 850 ming dollarga tushishi mumkin. Agar siz 4 foiz qoidaga rioya qilsangiz, o'sha yili faqatgina 34 000 dollar turasiz.
Agar kamroq yashamasangiz nima bo'ladi? Xarajatlarni to'lash uchun 40 ming dollar kerak bo'lsa, siz bozor tushganda portfelingizdan ko'proq narsani sotasiz.
Bu sotish uchun eng yomon vaqt.
Bugungi kunda moliyaviy maslahatchilar nima uchun odamlar 3 foiz pul olishni rejalashtirishni rejalashtirmoqda. Ushbu maslahat «eng yaxshi umid, eng yomon rejani» degan fikrga asoslanadi. Kerakli xarajatlarni 3 foizga rejalashtirish. Qimmatli qog'ozlar tushib qolsa va siz hisob-kitoblarni qoplash uchun 4 foiz pulni qaytarishga majbur bo`lsangiz, siz hali ham xavfsiz bo`lamiz.
Nima degani bu?
Bu shuni anglatadiki, 1 million dollarlik portfel sizga $ 40,000 emas, balki $ 30,000 daromad keltiradi.
Agar pensiyaga chiqmoqchi bo'lsangiz va sizning portfelingiz bir millionga yaqin yoki undan ko'p bo'lmasa vahima qo'ymang. Bu faqat rejalashtirish maqsadida. Pensiya, ijtimoiy ta'minot, royalti va ijara huquqi kabi boshqa omillar sizning hisob-kitoblaringizni o'zgartiradi.
Pensiya bo'yicha ketadigan xarajatlar sizning fikringizdan ham past bo'lishi mumkin. Sizning ipoteka pulingiz to'langandan so'ng va farzandlaringiz pul topishganida, sizning hisob-kitoblaringiz ancha kichik bo'ladi.
Pensiya vaqtida soliq stavkasi ham kamayishi mumkin.
Pastki qatormi? Pensiya uchun tejashga ustuvor ahamiyat bering . 401 (k) rejalari, Roth IRA va boshqa uzoq muddatli investitsiyalarni ijaraga olish xususiyatlariga ega bo'lish orqali agressiv tarzda saqlang. Siz yoshingiz uluganda o'zingiz uchun minnatdorchilik bildirasiz, chunki siz ko'proq nafas olishingiz bilan pensiyaga chiqishingiz mumkin.