25-qoida va 4 foizi qoidalarini ko'paytirishni o'rganing
"25 foizga ko'paytir" qoidasi va "4 foizlik" qoida odatda bir-biri bilan chalkashtiriladi, ammo ular juda muhim farqga ega: biri sizni qancha saqlash kerakligini, ikkinchisi esa sizning qancha pulingizni qaytib olishingiz mumkinligini taxmin qiladi.
Keling, ularning har birini batafsil ko'rib chiqaylik.
25 qoidaga ko'ra ko'paytir
25-qoida bo'yicha ko'paytirilganda, istalgan yillik daromadingizni 25 foizga oshirish yo'li bilan pensiya uchun qancha pul kerakligini aniqlang.
Misol uchun, agar siz pensiya portfelidan yiliga 40 ming dollar pul olishni istasangiz, sizning pensiya portfeliga $ 1 million dollar kerak bo'ladi. ($ 40,000 x 25, $ 1 million). Agar siz yiliga 50.000 dollar pulni olishni istasangiz, sizga $ 1,25 mln. Har yili $ 60,000 pul olish uchun sizga 1,5 million dollar kerak bo'ladi.
Ushbu qoidalar sizning portfelingizdan tushadigan mablag'ni hisoblab chiqadi. Pensiya daromadlarining boshqa manbalari, masalan, har qanday pensiya, ijara haqi , ijtimoiy ta'minot yoki boshqa daromadlar kabi omillarni keltirib chiqarmaydi.
Nima uchun bunday? Ushbu qoidalar sizning yillik yillik real daromadini 4 foizga aylantirishi mumkinligini taxmin qiladi. U, uzoq muddat davomida (15-20 yil va undan ortiq) zaxiralar taxminan 7 foizni tashkil etadigan yillik daromad keltiradi deb taxmin qiladi. Legend Uorren Baffetning investitsiyasi AQSh fond bozorida kelgusi bir necha o'n yilliklar mobaynida 7 foizli uzoq muddatli yillik daromad keltirishi mumkinligini taxmin qiladi.
Ayni paytda, inflyatsiya dollar qiymatini yiliga qariyb 3 foizga kamaytirmoqchi.
Bu sizning "real daromad" - inflyatsiyadan keyin - 4 foizni tashkil etadi.
4 foiz nisbati
4 foiz imtiyozi ko'pincha ko'paytma bilan 25-qoida bilan aralashtiriladi, aniq sabablarga ko'ra - 4 foiz imtiyozi, uning nomi ham aytilganidek, 4 foiz daromadni oladi.
Biroq, 4 foizlik qoida siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng har yili qancha pul olishingiz kerakligini ko'rsatib beradi.
Nomidan kelib chiqadigan narsa, bu parmak qoidasi sizning birinchi pensiya portfelining 4 foizini birinchi yildan chiqarish kerakligini aytadi.
Masalan, sizning portfelingizda $ 700,000 bilan nafaqaga chiqasiz. Pensiya dastlabki yilida siz 28 ming dollar pulni tortasiz. ($ 700,000 x 0.04 $ 28,000 teng.)
Kelgusi yil siz inflyatsiya uchun mos keladigan miqdorni qaytarasiz. Inflyatsiya 3 foizni tashkil etsa, 28 840 AQSh dollarini tashlab ketishingiz kerak. (28,000 x 1.03 $ 28,840 teng.)
$ 28,840 raqamingiz sizning qolgan portfelingizning 4 foizidan ko'p bo'lishi mumkin, bu sizning pensiya boshlanish davrida bozorlar qanday o'zgarganiga bog'liq. Xavotir olmang - faqat bir marta 4 foizni hisoblashingiz kerak. Qo'llanma, emekliliğinizin birinchi yilida 4 foizini chiqarish kerakligini va bundan keyin har yili bir xil miqdorda, inflyatsiya uchun ayarlanmaya davom etishi kerakligini aytdi.
Qanday farq bor?
25-qoida tomonidan ko'paytirilishi sizning pensiya portfeliga qanchalik muhtojligingizni taxmin qiladi. 4 foiz imtiyozi nafaqaga chiqqaningizdan so'ng sizning portfelingizdan qancha pul olishingiz kerakligini taxmin qiladi.
Ushbu qoidalar aniqmi?
Ba'zi ekspertlar bu qoidalarni juda xavfli deb tanqid qiladilar. Uzoq muddatli 7 foiz daromadni, ya'ni portfelining aksariyat qismini obligatsiyalar va naqd pullarda ushlab turuvchi nafaqaxo'rlar uchun kutish haqiqiy emas.
Ko'proq konservativ yondashuvni talab qiladigan odamlar 33 qoidaga va 3 foizi qoida bo'yicha ko'paytmani tanlashadi.
33 foizga ko'payish sizning "haqiqiy" inflyatsiyangizga - 3 foizga ega bo'lishini taxmin qiladi. Bu 6 foizli uzoq muddatli yillik daromad, minus 3 foiz inflyatsiyani ifodalaydi.
3 foiz imtiyozli pensiya uchun birinchi yil mobaynida portfelining 3 foizini qaytarib olishni talab qiladi. 700 000 dollarlik portfeli bor kishi, pensiya boshlang'ich yilida 21 ming AQSh dollarini tashlab, inflyatsiya darajasini ikkinchi yilga 21 630 dollargacha o'zgartirishi mumkin edi.
Ba'zilar bu yondashuvni juda konservativ deb hisoblashadi, biroq boshqalar portfelida uzoq vaqt yashab, xavf ostida boshqarish darajasiga ega bo'lgan bugungi pensionerlar uchun mos ekanini ta'kidlashadi.
Inflyatsiya uchun tanlov kerakmi?
Bu erda muhim bir savol tug'iladi: Bu raqamlarni inflyatsiya uchun o'zgartirish kerakmi, ayniqsa, siz pensiyaga chiqishdan bir necha o'n yillar uzoq bo'lsa?
Ha. Bu erda "tezkor sarlavha" mavjud:
- Agar pensiyaga chiqqaningizdan 10 yil bo'lsangiz, 1.48 ga ko'paytiring.
- Agar siz pensiyaga chiqqaningizdan 15 yil bo'lsangiz, 1,8 ga ko'paytiring.
- Agar pensiyaga chiqqaningizdan 20 yil bo'lsangiz, 2.19 ga ko'paytiring.
- Agar pensiyaga chiqqaningizdan 25 yil bo'lsangiz, 2.67 ga ko'paytiring.
Keling, siz pensiya portfelidan yiliga 80 ming dollar pul olishni istaysiz va siz nafaqaga chiqqaningizdan 25 yil oldingiz. $ 80,000 x 2,67 = $ 213,600 ko'paytir. Bu sizning inflyatsiya darajasini belgilovchi maqsad.