Ajratilgan foizli ipoteka nima?
Qisqa muddatli ARM deb nomlanadigan, moslashtirilgan foizli ipotek , iqtisodiy ko'rsatkichga bog'liq bo'lgan foiz stavkasi bilan ipoteka hisoblanadi. Foiz stavkasi va to'lovlar indeks o'zgarganligi sababli muntazam ravishda yuqoriga yoki pastga qarab belgilanadi.
ARM terminologiyasi
Indeks
Indeks, foiz stavkalari o'zgarishini o'lchash uchun kreditorlar foydalanadigan qo'llanmadir. Kreditorlar tomonidan foydalaniladigan umumiy ko'rsatkichlar bir, uch va besh yillik davlat g'aznachilik qimmatli qog'ozlarining faoliyati bilan bir qatorda ko'plab boshqalar mavjud.
Har bir ARM muayyan indeks bilan bog'langan.
Marjin
Qarz beruvchining belgisi sifatida cheklovni o'ylab ko'ring. Bu qarz beruvchining biznes qilish xarajatlarini va qarzga beriladigan foydani anglatadigan foiz stavkasi. Yalpi foiz stavkasini aniqlash uchun cheklov indeks ko'rsatkichiga qo'shiladi. Odatda, siz o'zingizning qarzingiz hayoti davomida xuddi shunday qoladi.
Tuzatish davri
Tuzatish davri potentsial foiz stavkalari o'rtasidagi davr hisoblanadi.
1-1, 3-1 va 5-1 kabi raqamlar bilan tasvirlangan ARMni ko'rishingiz mumkin. Har bir to'plamdagi birinchi raqam qarzning boshlang'ich davriga to'g'ri keladi, unda sizning foiz stavkasi kredit hujjatlarini imzolagan kuningizdagidek o'zgaradi.
Ikkinchi raqam - bu dastlabki davr tugaganidan keyin tez-tez o'zgartirishlar kiritilishi mumkinligini ko'rsatuvchi tuzatish davri. Yuqoridagi misollar, har yilgi tuzatishlarni o'z ichiga olgan barcha ARMlardir.
Agar mening to'lovlarim ko'tarilishi mumkin bo'lsa, nega ARMni hisoblashim kerak?
ARM uchun dastlabki foiz stavkasi belgilangan foiz stavkasidan pastroqdir, chunki foiz stavkasi kredit muddati davomida bir xil bo'ladi. Bundan kamroq miqdor pastroq to'lovlarni anglatadi, bu sizga ko'proq kredit olish uchun yordam beradi.
Qancha vaqt uyni egallashni rejalashtiryapsiz?
Bir necha yil mobaynida uyni sotishni rejalashtirsangiz, kursni oshirish ehtimoli juda katta omil emas.
Sizning daromadingiz oshishini kutmoqdasizmi? Agar shunday bo'lsa, qo'shimcha mablag'lar miqdorining oshirilishidan kelib chiqqan holda yuqori to'lovlarni qoplashi mumkin.
Ayrim ARMlar tezkor ipotekaga aylantirilishi mumkin. Biroq, ayirboshlash to'lovlari siz ko'rgan jamg'armaning dastlabki quyi stavkasini olish uchun etarli darajada yuqori bo'lishi mumkin.
ARM indekslari
Agar kredit beruvchining qaysi indeksini qo'llasa, siz kredit beradigan indeksga asosan kredit va qarz beruvchini tanlashingiz mumkin. Kreditorga avval ishlatilgan indeksning o'tmishda qanday qilib amalga oshirilganligini so'rang. Maqsadingiz ko'p yillar mobaynida ancha barqaror qolgan indeks bilan bog'langan ARMni topishdir.
Kreditorlar bilan taqqoslaganda , indeksni va marj stavkasini taqdim etilishini ko'rib chiqing.
İndirimli kurslar va xaridlar
Uy sotib olayotganda sizga qarz beruvchiga indeks summasi va marjdan past bo'lgan dastlabki stavka taklif qilish imkonini beruvchi sotib olish narxini to'lashni taklif qiladigan sotuvchilarni uchratasiz. Yangi uy quruvchilar, ba'zida odamlarni o'z uylariga yuborish uchun sotib olishning bunday turini taklif qilishadi.
Buyurtma kursi muddati tugaydi va to'lovlar bir vaqtning o'zida chegirma muddati tugagach, ARM kursi yuqoriga ko'tarilsa, sezilarli darajada oshishi mumkin.
Sotuvchilar, ba'zida o'zingizning kreditingizni sotib olish uchun to'layotgan pul miqdori bilan uyning narxini ko'tarishini yodda tuting. Qo'shimcha xarajatlar dastlabki chegirmadan har qanday tejamkorlikni bekor qilishi mumkin.
Foiz stavkalari
Tezligi qopqoqlari sizga qancha pul to'lash mumkinligini cheklaydi. ARM bilan bog'liq ikki turdagi foiz stavkalari mavjud.
- Davriy qopqoqlar sizning foiz stavkangiz miqdorini bir tuzatish davridan keyingi davrga qadar oshirishi mumkin. Barcha ARMlarning davriy surati yo'q.
- Bosh kapaklar kreditning muddati davomida foiz stavkasining qancha ko'payishi mumkinligini cheklaydi. 1987 yildan buyon qonunlar bo'yicha umumiy kafolatlar talab qilingan.
To'lov qopqalari
To'lov tugmasi sizga har oylik to'lov miqdorining qancha ko'payishi mumkinligini cheklaydi. To'lov qopqalari bilan jihozlangan ARMlar odatda davriy tezlikka ega emas.
Tashish
Agar foiz stavkasi indeks yuqoriga ko'tarilgan bo'lsa-da, sizning qiziqishingizni moslashtirganda, o'sish miqdori keyingi tuzatish davriga o'tkazilishi mumkin.
Salbiy amortizatsiyadan ehtiyot bo'ling
Amortizatsiya to'lovlari foizga to'lanadigan foiz miqdorida va asosiy qarzning bir qismini to'lash uchun etarli bo'lgan taqdirda amalga oshiriladi.
Salbiy amortizatsiya to'lovlar foizlarni qoplamasdan sodir bo'ladi. To'lanadigan qarz miqdori qarzga qo'shimcha ravishda qo'shiladi, bu erda qarzlarning qarzdorligi yanada oshadi . Agar bu davom etsa, siz ko'p to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin, lekin qarzning boshida sizdan ko'ra ko'proq qarzdor bo'lishingiz mumkin.
Salbiy amortizatsiya, umuman olganda, kreditning har oyda to'lanadigan to'lovlarni foizlarning qoplanishini ushlab turadigan to'lov qopqog'i bo'lsa.
Kreditorlar sizni solishtirishda yordam berish va ipotekani tanlash uchun sizga yozma ma'lumotni berishlari kerak. Sizga taklif qilinayotgan ARMlar va boshqa uy kreditlarining barcha jihatlarini tushunishga yordam berish uchun ko'plab savollar berishdan qo'rqmang.
Moslashuvchan foizlar garoviga oid faktlarni oling
Ruxsat etilgan foizli ipoteka xavfi qanday? Risklarni kamaytirish ARMni qabul qilishdan oldin quyidagi masalalarni ko'rib chiqadi.
İndirimli kurslar - sotib olish
Sotuvchilar ba'zan kredit beruvchiga indeksning yig'indisidan va margindan past bo'lgan boshlang'ich foiz stavkasini taqdim etishi uchun pul to'laydi. Sotib olish darajasi oxir-oqibat tugaydi.
- Ikki qiyofada
Sizning to'lovlaringiz imtiyozingiz tugashi bilan bir vaqtda sizning narxingiz yuqoriligicha o'rnatilsa, sezilarli darajada oshishi mumkin. - Discounted Rate bahosi bormi?
Sotuvchilar sizning uy-joy narxini sizning kreditingizni sotib olish evaziga to'lashlari mumkin. Qo'shimcha xarajatlar dastlabki chegirmadan har qanday tejamkorlikni bekor qilishi mumkin.
Foiz stavkalari
Tezligi qopqoqlari sizga qancha pul to'lash mumkinligini cheklaydi. ARM bilan bog'liq ikki turdagi foiz stavkalari mavjud.
- Davriy qopqoqlar sizning foiz stavkangiz miqdorini bir tuzatish davridan keyingi davrga qadar oshirishi mumkin. Barcha ARMlarning davriy surati yo'q.
- Bosh kapaklar kreditning muddati davomida foiz stavkasining qancha ko'payishi mumkinligini cheklaydi. 1987 yildan buyon qonunlar bo'yicha umumiy kafolatlar talab qilingan.
To'lov qopqalari
To'lov tugmasi sizga har oylik to'lov miqdorining qancha ko'payishi mumkinligini cheklaydi. To'lov qopqalari bilan jihozlangan ARMlar odatda davriy tezlikka ega emas.
Tashish
Agar foiz stavkasi ko'rsatkichi indeks ortgan bo'lsa-da, sizning foizingizni pastga qo'ygan bo'lsa, o'sish miqdori keyingi tuzatish davriga o'tkazilishi mumkin.
Salbiy amortizatsiya
Amortizatsiya to'lovlari foizlarga to'lanadigan miqdorda ortiqcha miqdorda printsipning bir qismini to'lash uchun etarli bo'lgan taqdirda amalga oshiriladi.
- Salbiy amortizatsiya to'lovlar foizlarni qoplamasdan sodir bo'ladi. To'lanadigan qarz miqdori qarzga qo'shimcha ravishda qo'shiladi, bu erda qarzlarning qarzdorligi yanada oshadi. Agar bu davom etsa, siz ko'p to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin, ammo qarzning boshida sizdan ko'ra ko'proq qarzdor bo'lishingiz mumkin.
- Salbiy amortizatsiya, umuman olganda, kreditning har oyda to'lanadigan to'lovlarni foizlarning qoplanishini ushlab turadigan to'lov qopqog'i bo'lsa.
- Salbiy amortizatsiya, ko'chmas mulk qiymatini yaxshi baholagan taqdirda ham ta'sir kuchiga ega emas, shuning uchun past to'lovlar printsipni to'lashdan ko'ra siz uchun yanada jozibador bo'lishi mumkin.
Kreditorlar sizni solishtirishda yordam berish va ipotekani tanlash uchun sizga yozma ma'lumotni berishlari kerak. Qarzingizning har bir jihatini tushunishga yordam berish uchun ko'plab savollar berishdan qo'rqmang