401 (k), Aro yoki boshqa nafaqa rejangizdan pulingizni olish qoidalari
Dastlab qancha pulni olib tashlaysiz yoki olib tashlaysiz? Vaqt o'tishi bilan pulingizni qanday miqdorda sarflash sizning mablag'ingizdan uzoqlashtirilmasa etarli darajada xavfsiz bo'lishi mumkin, ammo siz uni tejash o'rniga hayotingizdagi jamg'armangizdan bahramand bo'lasizmi?
Shuningdek, quyidagilarni e'tiborga oling: nafaqangizni boshlaganingizdan so'ng, pensiya jamg'armangizni rejalashtirishi shart emas. Sizning yashash xarajatlaringiz uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun mablag'larni jalb qila boshlaganingizdek, pul hali ham o'sishga imkon beradi. Ammo mablag'larni o'zlashtirganda, u o'sish sur'ati pasayadi. Rivojlanish stavkasi bilan pul mablag'larini muvozanatlash darajasi daromad olish uchun investitsiya ilm-fanining bir qismi hisoblanadi.
401 (k) pulni chegirib tashlashning xavfsiz darajasi
Ko'plab moliyaviy maslahatchilar "4% qoida" ni o'zingizning jamg'arishingizdan qo'rqmasdan pensiya hisobingizdan qancha pul olishingiz mumkinligini baholashda boshlanadigan asosiy qoida sifatida tavsiya qiladilar. Ya'ni har yili 4% dan pul olishingiz va moliyaviy xavfsizlikni saqlab qolishingiz mumkin. 1990-yillarda Bill Bengenning mashhur tadqiqotida, inflyatsiya darajasini belgilaganidek, 30 yil ichida 4% chekinish darajasi muvaffaqiyatga erishish uchun eng yaxshi imkoniyat bo'lgan. Ammo ko'plab o'zgaruvchilar bu qoidani juda ko'p konservativ yoki juda talabga javob berishi mumkin.
7% pul olishning nisbati xavfsizligini, boshqalari esa, ayniqsa, birinchi yil ichida, 2% ga nisbatan aniq xavfsizlikni ta'minlayotganini aytishadi. Juda ko'p moliyaviy echimlar kabi, javob sizga bog'liq. Sizning kutilayotgan umringiz , investitsiyalaringizning samarasi, xarajatlaringizni qanchalik qondirishingiz, turmush o'rtog'ingiz, ijtimoiy ta'minot , ikkinchi ishingiz va hk.
Taqqoslash uchun, 4% miqdoridagi pul mablag'lari sizning mablag'ingiz bilan qanaqa ekanini va u yerdan moslashishini bilib oling. Siz o'zingizning pensiya hisob-kitoblarini ishga tushirishingiz va nimaga muhtojligingizni his qilishingiz va nimaga ishonishingiz mumkinligini bilib olishingiz mumkin. Internetda juda ko'p foydali pensiya hisoblagichlari mavjud. Ammo nafaqaga chiqqaningizdek, xolis moliyaviy mutaxassislardan maslahat olish yaxshi.
Sizning pensiya olish muddatiga investitsiyalar
Siz nafaqaga chiqqaningizdagina qattiq daromadli investitsiyalar uchun ko'proq portfelni ajratishning umumiy strategiyasi. Ruxsat etilgan daromad yanada xavfsizroq bo'lishi mumkin, ha, lekin u sizning portfelingizni investitsiyalarni qayta tiklashdan ko'ra daromad keltiradigan joyga ko'chirishga yordam beradi. Daromadga yo'naltirilgan investitsiyalar nafaqat zayomlar emas, balki zaxiralar, ko'chmas mulk va boshqa turdagi aktivlarni dividendlar yoki foizlar hosil qiladi. Ideal holda, bu daromadni asosiy pulga yoki dastlabki investitsiya miqdoriga tegmasdan yashash xarajatlarini qoplash uchun ishlatishingiz mumkin.
Muammo shundaki, bugungi kunda ko'plab xavf-xatarlarsiz o'z sarmoyalaringiz bo'yicha daromad olish qiyin. Agar siz biror xavfni qabul qilmoqchi bo'lsangiz ham, bu pul juda katta emas. Hisobingiz katta miqdordagi mablag 'bo'lmasa, siz yiliga 4% ga ega bo'lmaysiz.
Ko'pgina sarmoyadorlar kichik daromadni oshirishni istaganlar CD-disklar, yoki qisqa va o'rta muddatli obligatsiyalar bilan narvon strategiyasini sinab ko'rishadi. Past va turg'un foiz stavkalarida investorlar eng yuqori daromad olishni xohlashadi. Uzoq muddatli obligatsiyalar qisqa muddatli obligatsiyalarga qaraganda yuqori foiz stavkalarini egallaydi, biroq agar siz pulingizni uzoq vaqt davomida qulflasangiz, foiz stavkalarining oshishi bilan yaxshi investitsiyalarning yo'qolishi xavfini boshqarasiz. Narvon strategiyasi qisqa muddatli investitsiyalarning likvidligini aralashtirishga harakat qiladi, bu esa uzoq muddatli investitsiyalar orqali yuqori hosil olish imkonini beradi . Kelgusi besh yil ichida turli stavkalarda yetishtiriladigan beshta obligatsiyalarni sotib olasiz. Qisqa muddatli investitsiyalar kamroq haq to'laydi, uzoq muddatli to'lov ko'proq bo'ladi. Pulingizni turli muddatlarda tarqatish, sizning likvidligingizdan voz kechmasdan yaxshi natija olishingizga yordam beradi (boshqa aytganda, qo'lingizni naqd pulga kiritishingiz kerak).
Har yili yetib boradigan obligatsiyalar bilan qayta investitsiya qilish imkoniga ega bo'lasiz (va barchamiz shu paytgacha stavkalari yaxshi bo'ladi deb umid qilamiz).
Avval siz qaysi pensiya hisobini oldingiz ?
Qolaversa, birinchi navbatda e'tiborga olinadigan hisob-kitob. Lekin buning eng samarali usulida qanday qilish kerakligi sizning shaxsiy vaziyatingizga bog'liq. Siz 59 èshdan keyin jazo olmasdan pensiya hisob raqamidan mablag 'jalb qilishni boshlashingiz mumkin, ammo siz soliqning evaziga ajratilgan pensiya hisobvarag'idan eng kam miqdordagi taqsimotni 70 1/2 yoshigagacha boshlashingiz shart emas. Roth IRA boshqacha ishlaydi. Minimal taqsimot yo'q, shuning uchun pulni xohlagancha soliqqa torting.
Ammo yillik soliq qonunchiligingizni qisqartirish uchun pulingizni olishni rejalashtirmoqchi bo'lgan holatlar mavjud. Erog'lu ARO dan pul olish soliqqa tortilmasligi sababli, pensiya olishda soliqqa tortilmaydi, chunki siz boshqa fond o'rniga boshqa pulni olishni xohlaysiz. Agar sizda investitsiya hisoblari birikmasi bo'lsa, siz uchun mantiqiy strategiya mavjudmi yoki yo'qligini bilish uchun rejali ma'muringiz bilan moliyaviy maslahatchi yoki mutaxassis bilan gaplashing. Siz shuningdek, Roth IRA ga pensiya oldidan yoki vaqtida konvertatsiya qilishni ko'rib chiqishingiz mumkin. Shunga qaramay, moliyaviy mutaxassis sizning ehtiyojlaringiz va maqsadlaringizdan kelib chiqqan holda bu mantiqiyligini ko'rsatishi mumkin.
Foydalanilmayotgan 401 (k) mablag' bilan nima bo'ladi?
Agar mablag'ingizni davom ettirmasangiz yoki eng yomon vaziyat senariysi bo'lsa, siz pensiya mablag'larini o'limdan oldin olib qo'ya olmaysiz, pul siz hisoblarni ochganingizda atagan nomzodlarga beriladi. Shuning uchun benefitsiarlarni vaqti-vaqti bilan tekshirish yoki nikoh, bola tug'ilishi, ajrashish va hokazolar kabi hayotdan so'ng, o'zingizning manfaatdoringiz ushbu daromaddan olinadigan daromad solig'ini to'laydi.
Ogohlantirish: Ushbu saytda taqdim etilgan ma'lumotlar faqat axborot va muhokamalar uchun taqdim etiladi va investitsion maslahat sifatida noto'g'ri talqin qilinmasligi kerak. Hech qanday sharoitlarda, bu ma'lumot qimmatli qog'ozlarni sotib olish yoki sotish bo'yicha tavsiya emas.