Pensiya daromadlarini boshqarishni boshqarish strategiyasi

Pul olish qoidalari sizning pensiyangizdagi pulingizni boshqarishga yordam beradi

Pensiya daromadiga ehtiyoj bor. Savol, har yili qancha pul sarflash kerak? Siz o'z hisoblaringizni juda tez sarflamaysiz. Javobni xavfsiz olib tashlash darajasi hisoblash aniqlanadi.

Xavfsiz pul mablag'lari - bu sizning investitsiyalaringizdan har yili pulingizni olishingiz mumkin bo'lgan mablag'ning taxminiy qismidir, chunki mablag'lar sizning butun hayotingiz uchun etarlicha printsipni qoldiradi - hatto siz iqtisod va / yoki fond birjasi emas, yaxshi ish qilmoq.

Misol uchun, siz investitsiya qilgan har 100.000 AQSh dollari uchun 4000 AQSh dollari sarflasangiz, siz dastlabki 4 foiz miqdorida pul olishingiz mumkin. An'anaviy hisob-kitoblar shuni aytish kerakki, bu pul mablag'larini qaytarish darajasi to'g'ri deb hisoblanadi. har yili investitsiyalarning qariyb 4 foizini sarflashingiz mumkin va, ehtimol, hech qachon mablag'ingiz tugamaydi.

Ammo, agar siz yana bir narsani olib tashlashni istasangiz, siz oladigan oltita qoidalarni to'plashingiz mumkin, bu sizga pensiya daromadlarini oshirish ehtimoli katta bo'ladi. Agar siz ushbu qoidalarga rioya qilsangiz, dastlabki portfel qiymatining 6-7 foizini tashkil etadigan yuqori foizga ega bo'lishingiz mumkin. Ya'ni, har yili $ 100,000 sarflaganingizda, siz $ 6000- $ 7000 miqdorida pul sarflashingiz mumkin. Bu aniq narsa emas. Agar siz ushbu qoidalarni ishlatmoqchi bo'lsangiz, moslashuvchan bo'lishingiz kerak; agar narsalar yaxshi bo'lmasa, siz ba'zi o'zgarishlar qilishingiz va undan kamroq vaqt talab qilishingiz mumkin.

Olti pulni olish qoidalari

Sizning portfelingiz bozorda daromad darajasi past bo'lgan taqdirda yanada yuqori pul olishni ta'minlaydi.

Ish haqi bahosi (P / E nisbati) fond bozorining kelajakdagi uzoq muddatli daromadlarini (15+ yillik tsikl) baholash uchun foydalaniladigan vositadir.

Esda tuting: qisqa muddatli fond bozori daromadlarini prognoz qilishda juda foydali emas.

Pensiya uchun bozorning P / E nisbati to'g'ri boshlanish miqdorini belgilashda foydalanish mumkin; har yili ishonchli tarzda olib tashlanishi mumkin bo'lgan miqdor, kelgusi yilgi pul mablag'lari inflyatsiya bilan ortishi mumkin.

• Qimmatli qog'ozlar bozori (S & P 500) ning P / E nisbati (S & P 500) 12 dan past bo'lsa, o'rganilayotgan davrga qarab, xavfsiz pul chiqarish kurslari 5,7 foizdan 10,6 foizgacha oralig'ida.
• Birja bozorining P / E nisbati 12-20 oralig'ida bo'lsa, o'rganilayotgan davrga qarab, xavfsiz pul chiqarish stavkalari 4,8% dan 8,3% gacha.
• Birja bozorining P / E nisbati 20 dan yuqori bo'lsa, o'rganilayotgan davrga qarab, xavfsiz pul chiqarish stavkalari 4,4% dan 6,1% gacha.

Eslatish kerakki, agar siz birja bozorida kam miqdorda P / E nisbati bo'lganida nafaqaga chiqsangiz, portfelingiz sizning umringiz davomida ko'proq daromadni qo'llab-quvvatlaydi, bu bozorda yuqori miqdorda P / E nisbatiga ega bo'lgan vaqtga to'g'ri keladigan bir kishiga qaraganda.

Sizning daromadingiz to'g'ri daromadga ega bo'lishi kerak, shuning uchun pensiya daromadingiz inflyatsiyani ushlab turishi mumkin.

Ayniqsa, sizning portfelingiz 50 foizni tashkil etadigan eng kam mablag'lar va 80 foizni tashkil etadigan ustunlikka ega bo'lishi kerak.

Agar siz ushbu intervaldan juda uzoqqa tushib qolsangiz, pulingizni to'ldirish xavfi mavjud. Hissa-sekin va qimmatbaho bozorlar sizni eng yomon vaqtda qo'rqitishi mumkin. Statsionar daromaddan juda ko'p, va sizning pensiya daromadingiz inflyatsiyaga mos kelmaydi.

Pul olish miqdorini maksimal darajada oshirish uchun siz multi-aktiv sinf portfelidan foydalanishingiz kerak.

Yaxshi muvozanatli ovqat yaratish kabi juda ko'p aktiv sinf portfelini yaratish haqida o'ylab ko'ring. Misol uchun, biftek, qisqichbaqalar va chaqaloqning orqa devorlariga ajoyib dasturxonga o'tirib tasavvur qiling. Ovqat turli bo'lsa-da, u yaxshi muvozanat emas.

Investitsiya dunyosida, oziq-ovqat guruhlari o'rniga, sizda faol sinflar bor. Yaxshi muvozanatli portfel, hech bo'lmaganda, quyidagi aktiv sinflarining har biriga nisbatan taqsimotni o'z ichiga oladi: AQSh kapitali va kichkina qopqoq turi (aktsiyalar yoki fond indeksi fondlari), xalqaro qimmatli qog'ozlar va barqaror daromad (naqd pul, sertifikatlar depozit va obligatsiyalar). Har yili ushbu portfelni maqsadli aralashtirish uchun muvozanatlashtirasiz.

Agar indeks fondidan yuqori xarajatlarga ega bo'lgan mablag 'va / yoki moliyaviy maslahatchilardan foydalansangiz, siz to'layotgan yuqori to'lovlar uchun hisobdan pastroq pul olish talab etiladi.

Siz pensiya daromadlarini ma'lum miqdorda belgilangan tartibda olishingiz kerak.

Pul olishni boshlaganingizda, pensiya daromadingiz har bir toifadagi ma'lum bir tartibda bo'lishi kerak. Yangi investor uchun ushbu qoidalar murakkab bo'lishi mumkin. Fikrni soddalashtirish uchun uchta orqani tasvirlang.

1. Birinchisi chelak pul bilan to'ldirilgan; bir yillik yashash xarajatlarini qoplash uchun etarli.
2. Ichki paqirlar qatorida sizning daromadingizdagi investitsiyalarni (ba'zan zanjir deb ataladi), har bir qatlam bir yillik yashash xarajatini anglatadi, har yili bir yillik pul sarflash "to'lib ketadi" va "qattiq daromad" savatidan "naqd pul" savatiga o'tkaziladi, bu sizning kelgusidagi harajatlaringizni qoplash uchun har doim sizning mablag'ingiz etarli bo'ladi.
3. Uchinchi paqir egallab olgan dumaloqqa to'ldiriladi. Siz to'ldirganingizdagina sarmoya paqiridan pul olishingiz mumkin. Aksiyadorlik yillari o'rtacha qiymatdan yuqori bo'lgan davrdir; taxminan 12-15 foizdan oshadigan yillik daromadi. Ko'tarilgan yil oxirida ortiqcha aksiyalarni sotasiz va daromadlarni belgilangan daromad va pulni qaytarib olish uchun ishlatasiz.

Ko'p yillar davomida kapital paqirlari to'kilib ketmaydi. Bu yillarda sobit daromadlar va naqd paqirlarni past darajada bo'lishiga yo'l qo'ymaslik uchun intizom talab etiladi. Nihoyat, to'lib ketadigan yil keladi va barcha chelaklar to'ldiriladi. Ushbu qoidadan so'ng siz o'zingizning his-tuyg'ularingizning qurboni bo'lishingizga to'sqinlik qilasiz va investitsiyalarni noqulay vaqtda sotasiz.

Ushbu qoidalarning ko'pchiligi Jonathon Guyton tomonidan olib borilgan tadqiqotlar orqali ishlab chiqilgan. Uning veb-saytida Qaror Qoidalari va Maksimal Bosh Pullik Shakllari sarlavhasida birinchi bo'lib qaysi aktivlardan foydalanishning belgilangan tartibiga qo'shimcha tafsilotlarni topishingiz mumkin. Ushbu maqola birinchi marta "Moliyaviy rejalashtirish jurnali" ning mart 2006 sonida chop etildi.

Ayiq bozorlarida pensiya to'lashni to'xtatishingiz kerak.

Ushbu qoida ayiq bozorlarida sizning kelajakda pensiya daromadini eroziyaning oldini olish uchun xavfsizlik tarmog'i vazifasini o'taydi. Sizning joriy pul olish kursingiz sizning dastlabki pul olish raqamingizdan 20 foiz ko'proq bo'lsa, bu sizning tetiklenir. Chalg'ituvchi ovozlar bormi? Ushbu qoidani tushuntirishning eng yaxshi usuli - bu misolni qo'llashdir.

Sizning 100.000 dollaringiz bor va har yili 7 foizni yoki 7000 dollar pulni tortib olasiz.

Bozor bir necha yilga cho'zilib, sizning portfelizatingiz $ 82,000. Xuddi shu $ 7000 miqdoridagi pul mablag'i hozirgi portfel qiymatining 8,5 foizini tashkil etadi. Sizning pul mablag'ingiz endi sizning portfelingizning katta qismini ifodalaganligi sababli, bu "to'lash imtiyozi" qoidasi boshlanadi va siz joriy yilni 10 foizga qisqartirishni kamaytirishingiz kerakligini aytadi. Ushbu misolda sizning mablag'ingiz yil davomida $ 7000 dan $ 6,300gacha ketadi.

Bir necha yillar bonus oladigan va boshqa yillar uchun haq to'lash zarur bo'lgan haqiqiy hayotga o'xshash, bu qoida o'zgaruvchan iqtisodiy sharoitlarga chidashingiz uchun moslashuvchanlikni oshiradi.

Vaqt yaxshiroq bo'lsa, siz yuqoriga ko'tarilish huquqiga egasiz.

Bu oxirgi qoida odamlarning ko'pchiligini yoqtiradi. To'lov imtiyozining qarama-qarshisiga, bu farovonlik qoidasi deyiladi. Unda, agar portfel oldingi yilga ijobiy natija bergan bo'lsa, siz o'zingizni yuksaltirishingiz mumkin.

Sizning oylik miqdori iste'mol narxlari indeksining (CPI) oshib borishi bilan sizning oylik miqdoringizni oshirish hisobiga baholanadi. Agar siz yiliga 7000 AQSh dollarini tashlagan bo'lsangiz, bozorda ijobiy o'zgarishlar yuz berdi va miltiq 3 foizga o'sdi, keyingi yil esa 7,210 AQSh dollarini tashlab ketasiz.

Ushbu qoidalarga rioya qilish tartibni oladi. Mukofot, pensiya daromadining yuqori darajasi va xarid qobiliyatini ushlab turish qobiliyatini oshirishdir.

Sizning pulingiz to'g'risida xabardor qaror qabul qilish muhimdir. Agar ushbu sarmoyaning barcha "mumbo jumbo" ezilgan bo'lsa, keyin bir qadam orqaga qayting va uni yangi martaba kabi o'ylab ko'ring. Yangi ko'nikmalarni o'rganish uchun vaqt talab etiladi. Esingizda bo'lsin, to'g'ri qarorlar pensiya daromadini oshirishga yordam beradi.

O'zingizning pensiya daromad rejasini amalga oshirishdan oldin, iloji boricha ko'proq narsani o'rganishga vaqt ajrating. Ko'proq ma'lumot olish uchun ushbu onlayn investitsiya kurslaridan birini sinab ko'ring. Agar malakali pulli moliyaviy maslahatchi bilan professional maslahat so'rasangiz, ushbu sohadagi so'nggi tadqiqotlarni bilib oling.