Ish beruvchining ma`qullanishini maksimal darajada oshirib bo'lmaydi
401k yoki boshqa pensiya rejasini ta'minlovchi ish beruvchi uchun ishlash uchun etarlicha baxtli bo'lsangiz, undan foydalaning! Agar rejangizga kiritilgandan so'ng (ya'ni ish beruvchingiz sizning nomingizdan ishtirok etgan hisobi qiymatining har qanday qismiga mutlaq huquqni berish uchun etarli darajada uzoq vaqt ishlagan bo'lsangiz), bu ish beruvchining pullari sizniki, ammo faqat o'zingizning rejaga o'z hissangizni qo'shgan bo'lsangiz.
Buning sababi shundaki, ish beruvchi o'yinlari bepul pul va sizning dollaringizdan eng yaxshi daromad topishingiz mumkin. Misol uchun, agar ish beruvchingiz sizning ish haqingizning 3% miqdorida dollarga teng bo'lsa, unda siz har bir ish haqining kamida 3% miqdorida rejaga qo'shilishingiz kerak.
Shunday qilib, siz har yili o'zingizning ish haqingizni 6 foizga tejashingiz mumkin, lekin faqatgina 3 foizni yo'qotasiz. Sizning ish beruvchingizning o'yinini maksimal darajada oshirib yubormaslik stolingda pulni qoldirib, sizning nafaqangizda moliyaviy xavfsizlikni va turmush tarzingizni moliyalash uchun foydalanishi mumkin.
Pensiya hisobingizdan qarz olish
Ko'pchilik ish beruvchilarga pensiya rejasini pul tejash rejasi kabi muomala qilsalar, unda kredit beradigan mablag'lar umumiy xususiyatdir. Pensiya jamg'armangizdan qarz olishingiz qimmatga tushishi mumkin. Pulni qaytarib berganingizda, pulingizni birinchi navbatda ko'paytirish va aralashish imkoniyatini yo'qotib qo'ydingiz.
Birlashtiruvchi manfaatlarning kuchli ta'sirini tushunganingizda, jarayonni buzish uchun imkoniyat xarajatlarini ham tan olishingiz kerak. O'zingizning foizingizni qaytarishingiz mumkin bo'lsa-da, odatda yo'qolgan vaqtni qoplamaydi.
Qarzni to'lashdan oldin ishdan chiqsangiz, pensiya rejangizdan qarz olishingiz bilan bog'liq bo'lgan boshqa xavf paydo bo'ladi. Ba'zi hollarda, kredit to'liq to'lanmasa, ya'ni soliq to'lashni va ehtimol, qattiq erta pul jazosi berishni nazarda tutadi.
Investitsiyalaringizni diversifikatsiya qilmaslik.
Qadimgi so'zlar, "barcha tuxumingizni bitta savatga solmang." Bu foydali maslahatdir va investitsiya portfeliga bo'lgan munosabatingiz deyarli bevosita bevosita qo'llaniladi, lekin odamlar odatda uni ta'qib qilmaydi. Bozor yaxshi ish olib borayotgan paytda sarmoyalaringizga tushib qolish oson, va bu katta daromadni ta'qib qilish yaxshi fikr kabi ko'rinishi mumkin. Yaxshiroq tuxumni yaxshiroq qaytaradi. To'g'ri diversifikatsiya qilmasdan, siz o'zingizni yanada yuqori darajadagi xavfga duchor qilasiz, faqat yaxshiroq qaytib kelishi mumkin.
To'g'ri diversifikatsiya qilishning etishmasligi, ayniqsa, ish beruvchining aktsiyalarini o'z manfaatlari yoki kompensatsiyasining bir qismi sifatida olgan investorlar orasida keng tarqalgan.
Ish beruvchining aktsiyalari qachon va qancha muddatga sotilishi haqida umumiy qoidalar mavjud bo'lsa-da, bu sizning jami investitsion portfelingizning katta va katta qismiga aylanishiga imkon beruvchi har bir hissa uchun odatda yomon amaliyotdir. Oxir-oqibat, to'g'ri diversifikatsiyalangan portfel sizning daromadingizni oshirib, xavfni minimallashtirishga yordam beradi.
Portfelingizni muvozanatlashtirmang
O'zingizning investitsion portfelingizni diversifikatsiya qilish muhim ahamiyatga ega bo'lsa-da, sizning portfelingizni muntazam ravishda muvozanatlashtirmasangiz yaxshi ish qilmaydi. Vaqt o'tishi bilan, 50% lik zaxiralar va 50% obligatsiyalarni boshlagan portfel, ehtimol, bir necha yil yoki hatto bir oyda bir xil bo'lmaydi.
Agar zaxiralar sezilarli o'sish davrini boshdan kechirayotgan bo'lsa, sizning qimmatli qog'ozlaringiz hissasi o'sib boradi, sizning obligatsiyalaringiz faqat bir oz o'sishi mumkin.
Ushbu tengsizlik sizning portfelingizni 70% aktsiyalar to'plamiga va 30% obligatsiyalarga aylantirishi mumkin, bu yaxshi, bu sizning yoshingiz va risklarga nisbatan bardoshli bo'lishingizga mos bo'lsa-da, agar 50/50 muvozanat to'g'ri bo'lsa, ushbu portfel endi sezilarli darajada bo'ladi undan xavfli bo'lishi kerak.
Sizning rejangizdan naqd pul berish
Pensiya hisob raqamiga ega bo'lgan ish beruvchini tark etganingizda, sizning hisobingiz bilan nima qilish kerakligi haqida bir nechta variant bor. Birinchidan, uni rejaga qo'yib qo'yishingiz mumkin, bu sizning mablag'ingizni saralab olishingiz mumkin bo'lgan boshqa pensiya hisob raqamingiz bo'lmagan (masalan, ERO kabi) bo'lsa dahshatli tanlovdir. Ikkinchidan, ishonchli shaxsni (shuningdek, IRA ko'chiruvchi sifatida ham tanilgan) ishonchli boshqaruvchini IRA yoki yangi ish beruvchi rejangiz kabi boshqa malakali pensiya hisobiga o'tkazing.
Uchinchidan, pulingizni to'lashingiz mumkin. Bu erda xatolar boshlanadi. Ko'pchilik ish beruvchining pensiya rejasini kompaniyadan chiqqandan keyin to'lashga qaror qilishadi. Pulni boshqa hisobga qaytarish niyatida bir nechta mablag ' ketmoqda, ammo pulni almashtirish va almashtirish o'rtasida juda katta farq bor. 59½ yoshdan oldin pensiya rejasini naqd qilsangiz, siz faqatgina barcha daromad bo'yicha daromad solig'iga duchor bo'lmaydilar, shuningdek, muddatidan ilgari tortib olinadigan jarimaga tortasiz. Bu qimmatli harakat bo'lishi mumkin. Ba'zi odamlar uchun bu hisob qiymatini deyarli yarmiga kamaytirish demakdir!
Boshqa tomondan, agar siz ishonchli boshqaruvchiga pul o'tkazishni boshlasangiz, barcha hisob raqamini boshqa malakali hisob qaydnomasiga soliq yoki to'lovlarni to'lamasdan o'zgartirishingiz mumkin. Shunday qilib, siz ish beruvchini tark etsangiz, pulingizni AIRga aylantirib qo'yishingiz kerak. Bu nafaqat joriy soliqlar va jazo choralarini bekor qiladi, balki investitsion imkoniyatlarni ham ochadi (401k rejalari odatda cheklangan investitsion imkoniyatlarga ega) va investitsiya to'lovlarini sezilarli darajada kamaytiradi (401k rejalari yuqori to'lovlarga ega).
Tanlovlar bilan paralizatsiyalash
Pensiya rejalashtirish savollarga to'la. "Pulni qancha pul sarflashim kerak?" "Pensiyaga qancha pul kerak?" "Menga qanday investitsiyalar to'g'ri keladi?" Pensiya rejalashtiruvi muhim tanlovlar bilan to'la bo'lsa-da, o'zingizni g'azablantirmang harakatsiz bo'lib qoladi.
Qochish va harakatsizlik sizning nafaqangizni rejalashtirayotganingizda eng katta xatodir. Shunday qilib, bir vaqtning o'zida bir qadam olding. Vaqt (va uning do'sti qo'shilish foizlari) sizning eng qimmatbaho aktivingizdir, shuning uchun eng muhimi, nafaqat ish beruvchi rejasi bo'ladimi yoki IRA bo'ladimi, pensiya hisobiga mablag 'sarflash va investitsiya qilishni boshlashdir.
Keyinchalik sizning uyingizda tuxum o'sadi va pensiyaga yaqinroq bo'lgach, pensiya rejasini va siz uchun eng yaxshi variantlarni muhokama qilish uchun pulli sertifikatlangan moliyaviy rejalashtiruvchi (CFP) bilan ishlashni ko'rib chiqing.