Ha, siz nafaqaga chiqqan uyni sotib olishingiz mumkin
Siz buni shunday qilishingiz shart emas. Siz nafaqaga chiqqaningizdan keyin ipotekani olishingiz mumkin.
Maxsus talablarni bilib olish uchun men kafolatlangan foiz stavkasi bo'yicha ipoteka kreditini berish bo'yicha menejer Patrik Gavin va AQSH dollaridagi xususiylashtirilgan eng yirik ipoteka banki bilan suhbatlashdim.
Patrik 1974 yildan beri qarz beruvchidir.
Keling, siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng, ipotekani olish uchun nima kerakligini Patrikdan olgan ma'lumotimga qaraylik. Men quyidagi narsalarni 6 ta asosiy toifaga bo'lgandim.
Pensiya uchun daromadni aniqlash
Pensiyachilar, agar ular ish haqi yo'q bo'lsa, daromad yo'qligi sababli ular ipoteka talablariga javob bermaydi.
Haqiqatda, kreditorlar o'zlarining aktivlarini jalb qiladigan nafaqaxo'r uchun daromadni hisoblash uchun foydalanishlari mumkin bo'lgan ikkita uslubga ega.
Pensiya uslubidan tushum
Ijtimoiy nafaqa yoki pensiya daromadini boshlashni kechiktirishi mumkin bo'lgan rejaga rioya qilgan pensiyachilar uchun daromadni aniqlashning "aktivlari bo'yicha xarajatlarni qoplash" usulidan foydalanish eng maqbul variantdir. Mana bu qanday ishlaydi.
Qarzdor 59 ½ bo'lgan ekan, qarz beruvchi daromadni tasdiqlovchi hujjat sifatida pensiya hisobvarag'idagi oxirgi pul mablag'larini ishlatishi mumkin. Misol uchun, yaqinda bank hisob-kitoblariga ko'ra, IRA dan oyiga $ 4,500 miqdorida mablag 'ajratilganligini ko'rsatadi (qarz beruvchining kamida 2 oy pul olishlari kerak).
Bu $ 4,500 oylik daromad deb hisoblanardi. Ba'zan qarz beruvchining moliyaviy rejalashtiruvchidan yoki pul mablag'larini qaytarish miqdorini tasdiqlovchi moliyaviy tashkilotdan xat kerak bo'ladi.
Aktivlarni yo'qotish usuli
Ko'p investitsiya qilingan aktivlarga ega bo'lgan nafaqaxo'rlar uchun daromadni aniqlashda aktivlarni yo'qotish usuli yaxshi ishlaydi.
Ushbu usul bilan qarz beruvchi moliyaviy aktivlarning joriy qiymatidan boshlanadi. Keyinchalik, ular old to'lov va yopilish xarajatlari uchun ishlatiladigan har qanday summadan chiqariladi. Ular qolgan qismining 70 foizini oladilar va 360 oyga bo'linadi.
Misol uchun, kimdir moliyaviy aktivlarga 1 mln. Ularni to'lash uchun 50 ming dollar sarflashadi. Bu 950 ming dollarni tashkil etadi. Buning 70 foizini oling, ya'ni $ 665,000 va 360 ga bo'linadi. Natijada, $ 1,847, qarzdorni tanlash uchun foydalaniladigan oylik daromaddir.
Albatta, yuqorida keltirilgan usullardan foydalangan holda daromadga qo'shimcha ravishda pensiya daromadlari, ijtimoiy ta'minot yoki oylik rouming daromadlari kabi har qanday boshqa daromad manbalari hisobga olinadi.
Daromad va uy-joy xarajatlari stavkalari
Daromad aniqlangandan so'ng daromadlarning umumiy qarzdorligi va uy-joy xarajatlari stavkalari kreditorning talablariga javob berishi kerak.
Daromadning qarzga nisbati
Xavfsiz port qoidalariga mos keladigan malakali ipoteka (QM) uchun sizning daromadingizning 43% dan ortig'i qarzga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilmaydi. Qarz to'lashlarining ushbu daromadga nisbati daromadlar nisbati deb ataladi.
Qarzga nafaqa va bolalarni qo'llab-quvvatlash, shuningdek, avtoulov to'lovlari, talabalar krediti to'lovlari, kredit kartalari bo'yicha minimal to'lovlar va jami prognozdagi uy to'lovi, shu jumladan asosiy foizlar, mulk solig'i va sug'urta kabi zarur to'lovlar kiradi.
Ushbu sohada muammolarga duch kelayotgan nafaqaxo'rlarni olishlari mumkin bo'lgan narsalar kattalar uchun kreditlarni imzolaydi. Agar siz hamkasbingiz bo'lsangiz ham, bu to'lovlar sizning qarz majburiyatlari sifatida qaralishi va ipoteka olish uchun sizning qobiliyatingizni qisqartirishi mumkin.
Uy-joy xarajatlari darajasi
Uy-joy xarajatlari ipotekning asosiy va foiz qismini, shuningdek soliqlar va sug'urta (PITI deb ataladi) ni o'z ichiga oladi. Bu raqam 36% dan kam bo'lishi kerak. Ya'ni, sizning uy-joyingiz xarajatlari sizning daromadingizning 36% dan oshmasligi kerak.
Kredit ball talablari
Har bir qarz beruvchining o'z kredit ballari bo'yicha ko'rsatmasi bo'ladi, biroq aniq narsa - kredit balining miqdori qancha past bo'lsa, foizlaringiz qancha yuqori bo'ladi. Agar siz eng yaxshi stavkalarni xohlasangiz, kredit balingizni 780 yoki undan yuqori darajada oling.
Yaxshiroq kredit ballari sizni boshqa saralash maydonchalarida ko'proq shafqatsiz xona bilan ta'minlaydi.
Misol uchun, Patrik qarzdorga 780 dan ortiq kredit ballari bilan ishlagan va qarzdor daromadlarning qarzdorligi 48 foizni tashkil etgan bo'lsa-da, qarz beruvchining qarzini bergan.
Ishtirok Status
Mortgage bo'yicha foiz stavkasini aniqlash uchun foydalaniladigan yana bir omil sizning yashash joyingizdir. Bu asosiy yoki ikkinchi uy bo'ladimi? Boshlang'ich uylar yaxshi narxlarga ega.
Ilk to'lov
Pensiya sifatida sizning talab qilingan to'lovingiz foydalaniladigan daromad usuliga qarab farq qilishi mumkin. Pensiya uslubida tushumni kamaytirish uchun siz 5% gacha pastga tushirishingiz mumkin. Aktivlarni yo'qotish usuli uchun 30% pastga tushirish rejasi.
Va agar siz IRA dan katta miqdorda naqd pul yoki boshqa soliq pensiya rejasi bilan oldindan to'lashingizni o'ylab ko'rsangiz, men buni qayta ko'rib chiqishni maslahat beraman. Ushbu pulni olib tashlash barcha soliqqa tortiladigan daromad bo'ladi va bir yil ichida katta miqdorda pul olishni sizni yuqori soliq imtiyozlari bilan bog'lashi mumkin .
Post-yopilish likvidligi
Sizning mavjud bo'lganingizdan keyin yopilgan likvidlik aktivlarining miqdori boshqa talab hisoblanadi. Kreditorlar, uyni sotib olganingizdan so'ng, kamida olti oylik jami xarajatlarning (PITI) qolgan minimal zaxirasi sifatida ko'rishni xohlashadi. Buni hisoblash uchun, qarz beruvchi tasdiqlanishi mumkin bo'lgan barcha moliyaviy aktivlarni (sizning hisob qaydnomangizga kerak) anglatadi va undan keyin bu miqdorning 60-70 foizidan foydalaning.
Boshqa kreditlash imkoniyatlari
Agar siz faxriy deb topilsa, siz VA kreditiga murojaat qilishingiz mumkin. VA krediti bilan siz nolni qo'yishingiz mumkin, lekin oldindan to'lash o'rniga siz moliyalashtirish badalini to'laysiz, bu dasturning birinchi foydalanuvchilari uchun kredit miqdorining 2,15% bo'lishi mumkin, va agar sizda V kreditini olgan bo'lsangiz, 3.3% oldin. Ushbu mablag'ni moliyalashtirish uchun kredit ajratiladi.
VA kreditlari 43% yoki undan kamroq daromad darajasiga ega bo'lgan qarzni talab qiladi va ular sizning oylik daromadingizning bir qismiga ega bo'lishingizni talab qiladi. Agar ko'p miqdorda investitsion daromadingiz bo'lsa, qoldiq daromadni sizning dividendlaringizning ikki yillik o'rtacha miqdori va soliq deklaratsiyasida B rejasining foiz daromadini hisobga olgan holda aniqlash mumkin.
Ipotekaga murojaat qilish
Qanday turdagi ipoteka olishingiz mumkinligini bilishning eng yaxshi usuli - ipoteka brokeriga murojaat qilishdir. Kafolatlangan foiz stavkasi barcha davlatlarda kreditlar taklif qiladi va hatto onlayn jarayon orqali onlayn rejimida o'tishingiz mumkin bo'lgan onlayn dasturga ega. Ushbu dasturdan foydalanadiganlar uchun 250 AQSh dollari miqdorida kredit taqdim etishadi.
Siz shuningdek, sotib olgan uyingizda kerakli tekshiruvingizni qilishni xohlaysiz. Buning uchun men sizga HouseFax-ni tekshirishni maslahat beraman. Bu CarFax® kabi, lekin sizning uyingiz uchun. Men o'z mulkim bilan HouseFax yugurdim va xayriyatki hech qanday salbiy kutilmagan hodisalarni topmadim, lekin men HouseFax orqali o'z mulklarining o'tmishi haqida qiziqarli narsalarni o'rgangan ko'plab odamlar haqida eshitganman.
Pensiya uchun ipoteka bormi?
Biz intervyusimizni tugatganimizdan so'ng Patrik: "Kun oxirida odamlar menga eng yaxshi ipoteka nima ekanligini so'rashadi. Mening javobim yo'q.
Patrik haqli. Tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, ko'pchilik nafaqaxo'rlar pensiyaga chiqishdan avval ularning ipoteka to'lovlarini to'lashdan yaxshiroqdir.
Biroq, e'tiborga loyiq istisno, nafaqa davomida ham qarzlarini o'z manfaatlariga qaratish uchun foydalanishi mumkin bo'lgan eng yuqori darajali millat bo'lishi mumkin.