Qanday 4% qoidalar bugungi nafaqaxo'rlarga nisbatan qo'llaniladi (va qo'llanilmaydi)
Keling, xavfsiz pensiya hisobvaraqlarini olib tashlash darajasi haqidagi ba'zi fikrlarni ko'rib chiqaylik.
Xavfsiz chiqish stavkalari: Thumbning qoidalaridan ko'proqmi?
Maykl Kitss Paradoksni hal etishda moliyaviy maslahatchilar bilan o'rtoqlashdi - Xavfsiz pul olish darajasi ba'zida juda xavfsizmi ? (May, 2008 yil), bir xil portfeli ikki juftlik bir yil ajratib turadigan stsenariy, bozorlarda nima bo'lishidan qat'i nazar, juftliklar iste'foga chiqqaniga qarab hayratlanarli va biroz noaniq natijalarga olib kelishi mumkin. Agar bir yil davomida bir juftlik boshqa turmushga chiqmagan bo'lsa-da, bozordagi o'sish yoki kamayishi kerak bo'lsa, har bir turmush o'rtog'i Bengen tomonidan kiritilgan 4% qoidaga asosan hayotining qolgan qismida xavfsiz pul mablag'lari miqdoridan ancha farq qiladi, nisbatan taqqoslansa ham, taklif qilingan pul mablag'lari qarama-qarshidir. Bu bir xil boshlang'ich portfeliga ega bo'lishiga qaramay sodir bo'ladi.
4% qoidaga ko'ra, nafaqa muddati va nafaqa vaqtidagi juftning hisobdagi qiymati faqat tavsiya etilgan barqaror turmush darajasidagi dramatik farqni keltirib chiqaradi. Boshqa hech qanday qarorlar qabul qilinmasa, 4% qoidalar nafaqat oddiy pensiya daromadiga ega bo'lishga qattiq va tezkor javob bermaydi.
Bu faqat boshlang'ich nuqtadir. Masalan, 2008 yilgi moliyaviy inqirozning ayiq bozorida nafaqaga chiqqan juftlikni ko'rib chiqaylik. 4% qoidaga ko'ra, ular inflyatsiyani tartibga solib, avvalgi yilni qaytarib olgan miqdorini qaytarib olishlari kerak. Biroq, ularning portfelini 2008-yilda qo'lga kiritgandan so'ng, pul chiqarish miqdori hali ham barqaror bo'ladimi? Savolga faqatgina 4% qoidada javob berilmaydi.
Shunday qilib, xavfsiz pensiya pul olish miqdori nima?
Xavfsiz olib tashlash uchun xavfli echim yo'q. Har bir taklif sizga juda tez va juda tez sarflash xavfi bilan tugaydi, yoki siz juda oz vaqt sarflayotganingizni va kechikib ketganingizni xafa qilishingiz mumkin. Bir muqobil taklif sizning pensiya vaqtida har qanday bir yilda kamroq sarflashga yordam beradigan ba'zi muhim omillarni eslab, 4% qoidani boshlang'ich nuqtasi sifatida ishlatishdir.
- Yoshingiz o'sgan sog'ligingiz kamayishi mumkin. Sayohat va dam olish kabi narsalar bo'yicha pensiya boshlanganda ko'proq pul sarflashni o'ylab ko'ring. Pensiya mablag'ingizni erta pensiyaga chiqish muddati sizning sog'liqni saqlash byudjetiga keyinchalik pensiyaga chiqishi kerakligini bilish.
- Siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng bozor sizni juda zaiflashtirishi mumkin. Agar bu nafaqat 2008 yildan oldin nafaqaxo'rlar uchun bo'lgani kabi sizda ham sodir bo'lsa, dastlabki yillarda sarf-xarajatlarni kamaytirishni o'ylab ko'ring.
- Jonli kutishingiz mumkin. Bugungi kunda ko'pgina pensionerlar o'zlarining 90-yillariga to'g'ri kelmoqda va boshqalar uzoq muddatli parvarish kabi boshqa byudjet qotillari bilan birgalikda qo'shimcha hayotiy xarajatlarni talab qilishadi. Aktivlaringizni chetga surish xavfini ximoya qilish uchun, sizni qamrab olishingizni ta'minlash uchun darhol annuitet yoki uzoq muddatli annuitetni sotib olish imkoniyati bilan kurashishga harakat qiling. Uzoq muddatli xizmatlarni sug'urtalash ham e'tiborga olinadi.
Pensiya pul olish stavkalari ishonchli emas
Ushbu cheklangan ma'lumotlarga qaramay, siz pensiya vaqtida qancha yil sarflashingiz mumkinligi haqida aniq ko'rsatma bera olmaysiz.
Juda ko'p noma'lum parametrlarga ega. Holbuki, odamlar pensiyaga chiqishning tobora murakkab kontseptsiyasidan soddalashtirmoqdalar, bosh barmoq qoidalari foydali bo'lishi mumkin. Shaxsan men bir kunda o'zgarib turadigan ko'plab o'zgaruvchilar borligini bilib olsam, bir kunda 4% ni boshlashga harakat qilaman. Ularning ko'pchiligini nazorat qila olmayman, bu har yili yakuniy sarf-xarajatlarimni o'zgartirishi mumkin. Portfelimni qayta tiklash va byudjet har yili tenglikning bir qismiga aylanadi.
Pastki chiziq
Portfel qiymatiga asoslangan holda xavfsiz pensiya daromadini aniqlash faqat bitta pul mablag'lari sifatida oddiy emas. Biroq sizning portfelingiz va sizning yoningizdagi vakolatli moliyaviy maslahatchisi bilan sarflangan mablag'ni yaqin nazorat qilish sizni chinakamiga xohlagan narsalaringizni pensiya uchun umumiy maqsadlaringiz hisobga olingan vaqt bilan rostlashingiz mumkin. Ehtimol, eng muhim pensiya daromadlarini rejalashtiruvchi strategiya sizning pensiya investitsiyalariga kirishni boshlashdan avval rejani tuzishdir.