Ilovadan oldingi qarzni to'lashingiz kerakmi?

Ipotekani muddatidan oldin to'lashdan avval so'raladigan savol

Ko'p yillar davomida pensiya rejalashtirishning kollektiv ma'lumotlarining bir qismi bo'lib, sizning nafaqangizni to'lamasdan oldin ipotekani to'lash birinchi navbatda bo'lishi kerak. Ammo, bu maslahat barcha uy egalari va nafaqaxo'rlar uchunmi? Bunga javob shuki, u bog'liqdir. Pensiya vaqtida garovga qo'yilganda pensiya uchun nafaqa olish qobiliyatiga ziyon uchun pensiya oldidan ipotekani to'lash uchun ko'proq pul ajratib olish, ishdan keyingi yashash tarzi uchun jiddiy hisobni qo'shib, odatda javob emas.

Pensiya uchun nafaqa to'lovini to'lashdan avval siz uchun yaxshi strategiya bo'lishini aniqlash uchun o'zingizga quyidagi uchta savol bering:

1. Qaytish stavkalari nimani anglatadi?

Sizning mablag'ingizni tejashga nisbatan qarzingizni to'lash qarorini baholashning bir usuli, har bir yo'lni ta'qib qilish yo'li bilan daromad olishingiz mumkin bo'lgan daromad stavkalarini taqqoslashdir. Agar siz ipoteka kreditini to'lashni tanlasangiz, undirish yoki qaytarish aniqdir; garovga qo'yilgan foiz stavkasini tejash orqali "pul ishlang".

Aksincha, siz pulni tejashni va pulni sarflashni tanlasangiz, qaytib keladigan daromadingiz sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Sizning taxminlaringiz investitsiya qilishni qanday tanlash bilan belgilanadi. Agar siz juda sarmoya kiritmoqchi bo'lsangiz, masalan, omonat hisobida bo'lgani kabi, sizning qaytib keladigan daromadingiz sizning garovingizdan past bo'lishi mumkin. Agar siz ko'proq agressiv sarmoyalarni jalb qilmoqchi bo'lsangiz, juda yuqori daromad olishingiz mumkin, lekin buni sezilarli darajada ko'proq xavf va katta noaniqlik sarflashi mumkin.

Pensiya uchun rejalashtirishni rejalashtirayotgan ko'pchilik odamlar uchun, qat'iy va muntazam tejab turadigan jadvalga yopishib olish, garchi ular garovga pul berishga harakat qilsalar, tejashni e'tibordan chetda qoldirishdan ko'ra afzalroqdir. Agar siz pensiya hisob-kitoblarini to'ldirganingizdan keyin bonus olsangiz yoki vaqti-vaqti bilan qo'shimcha imtiyozli daromadingiz bo'lsa, siz qo'shimcha pulingizni ipoteka to'loviga kiritishingiz mumkin.

2. Uydagi ipoteka foizlarini kamaytirish haqida nima desa bo'ladi?

Sizning har qanday ipoteka to'lovi bilan siz soliq qonuningiz bo'yicha ipoteka foizlarini kamaytirishingiz mumkin. Biroq, uy ipoteka foizini kamaytirishning foydasi sizning fikringizdan ko'ra kamroq bo'lishi mumkin, chunki:

• Sizning soliq stavkangiz kamroq bo'lishi mumkin: pensiya vaqtida siz ishlamayotganingiz va tejamisiz, bu ularning ko'pchiligi soliq daromadlarini va daromad solig'i stavkasini kamaytiradi.
• Sizning to'lovingiz sizning asosiy va kamroq qiziqishingizdan iborat: Har bir navbatdagi ipoteka to'lovi sizning ipoteka foizlaringiz miqdorini vaqt o'tishi bilan soliq deklaratsiyasida tushgan mablag'ni qisqartirishga imkon beradi.
• Boshqa sizning qo'shimcha daromadlaringiz ham ehtimol pastroqdir: siz nafaqaga chiqqaningiz uchun siz, ehtimol, kam daromad solig'ini to'laysiz. Sizning soliq imtiyozlari faqat sizning daromadingiz bo'yicha standart chegirmangizdan oshib ketganda, bu sizning uy-joy mulklari ipoteka to'lovlaridan kamroq soliq imtiyozlarini olasiz degan ma'noni anglatadi.

3. Siz Billni yoki yostiqni xohlamaysizmi?

Garov pensiyasida har oyda ipoteka to'lovidan qochish uchun tasalli bo'lishi mumkin bo'lsa-da, bu sizning mablag'ingizni tejashsiz qoldirib, butun garovingizni to'lamoqchi emassiz. Siz kutilmagan mashina yoki uyni ta'mirlash uchun kredit karta qarziga o'tmasdan to'lovlarni to'lashga qodir emasligingizni bilmoqchi emassiz, chunki siz mablag'ingizni erta to'lashingiz uchun pulingizni sarf qildingiz.

Ideal holda, siz ipoteka pulingizni to'lashingiz va sizning mablag'ingizni tejashingiz mumkin. Shunga qaramay, siz nafaqaga chiqqan favqulodda yordam fondini saqlang.