Noto'g'ri harakat sizni minglab turadi
1. Vaqt jadvalini va statusingizni biling
Agar siz 401 (k) yoki shunga o'xshash ish beruvchi pensiya rejasida ishtirok etsangiz, pensiya hisobingizga ish beruvchining maoshini yoki ish beruvchining boshqa bir shaklini olish huquqiga ega bo'lishingiz mumkin. Ushbu ish beruvchilarning hissasi odatda "bepul" pul deb yuritiladi va sizning pensiya hisobingizning hajmiga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Agar siz o'zingizning ish haqingizdan tushgan daromadlar bilan o'zingiz to'layotgan pulingiz har doim 100% ga ega bo'lsa , demak u har doim sizning yuridik sizniki (kompaniyangizda ishlayapsizmi yoki yo'qmi), sizning kompaniyangiz bilan odatda odatda sizning ish beruvchingizning hissa ulushi qonuniy ravishda sizga va qachon. Ushbu huquqlarni berish muddatlari odatda bir necha yillar davomida rejalashtirilgan. Ish beruvchining maoshi bor bo'lsa, 100% gonorarga ega bo'lganda pensiya rejangiz hujjatlarini tekshiring yoki inson resurslari bo'limiga murojaat qiling.
Ba'zida yana bir necha oyni yoki bir yilni kutib tursangiz, ketayotganda siz bilan olib ketadigan "bepul" pulning qanchalik katta farq qilishi mumkin. Boshqa tomondan, ish beruvchini to'liq egalik qilishdan oldin qoldirib, ish beruvchining hissasi va pulning har qanday daromadini qisman yo'qotish kerak.
Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik.
Aytaylik, ish beruvchingizning rejasi bo'yicha siz besh yilga yiliga 20% ga egasiz. Sizning ish beruvchingiz bilan to'rt yil mobaynida uyalib yurgansiz, shuning uchun siz 60 foizga egasizsiz. Aytaylik, siz yiliga 40 ming dollar pul topishgan va 401 (k) rejangizga yillik ish haqining 15 foizi yoki yiliga $ 6000 hissa qo'shgansiz. Shuningdek, bizning ish beruvchimiz 100% hissa yoki yiliga 6 000 AQSh dollari miqdorida maosh oladi. Agar siz hozirda chiqsangiz, ish beruvchingizning so'nggi yillardagi o'yinining 60 foizi yoki $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = 24,000 x 60%) miqdorida olasiz. Agar siz yana bir oy qolsangiz, qo'shimcha 20 foizga egalik qiladi va qo'shimcha ish beruvchi ish haqi miqdori $ 4,800 ni oladi. Agar siz yana 13 oy qolsangiz, ish beruvchining o'yinida qo'shimcha ish haqi miqdori 9,600 dollarni tashkil etgandingiz, bundan tashqari, to'rt yil mobaynida, sizning beshinchi yilingiz uchun 6000 dollarlik o'yin, ish beruvchi o'yinida jami $ 15,600 miqdorida maosh olasiz. investitsiya qilingan vaqtdan boshlab ushbu pulni hisobga olishni hisobga olish kerak. Hatto ish beruvchingizning o'yinlari 100% dan kamroq bo'lsa ham, siz o'zingizning chiqishingizni ehtiyotkorlik bilan bajarmasdan katta miqdorda bepul puldan qanday qilib ketayotganingizni ko'rishingiz mumkin.
2. Pensiya hisobingizning tanlovini biling
Ishni almashtirish va ish beruvchilarni almashtirish to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, eng muhim moliyaviy masalalar sizning 401 (k) yoki boshqa ish beruvchi pensiya rejasi pullari bilan bog'liq.
Juda ko'p odamlar ishlarini o'zgartirganda va pulni boshqa biror narsaga sarflashda o'z pensiya mablag'larini naqd qilib qo'yishadi. Bu nafaqat bizning eng yaxshi 6 nafar pensiya rejalashtirish xatolaridan biri, balki butunlay qochishi mumkin. Sizning 401 (k) ga kelganda, ko'pchilik odamlar ish beruvchini tark etganda, asosan, to'rtta variantga egalar:
- Pulni tashlang
- Pulni rejada qoldiring
- Sizning yangi ish beruvchingizning malakali rejasiga qaytasiz
- Eroga yoki boshqasiga yo'nalish
Keling, ushbu variantlarning har biri siz uchun nimani anglatishini ko'rib chiqaylik.
Sizning 401 (k)
Ushbu keng tarqalgan xatoning oqibatlarini tushunish uchun, keling, raqamlarni misol qilib keltiramiz. Sizning 401 (k) rejangizda 50 000 dollaringiz bor. Boshqa rejaga to'g'ridan-to'g'ri almashinish o'rniga to'g'ridan-to'g'ri sizga to'langan pulingiz bor. Sizning rejali ma'muringiz qonun talablari bo'yicha avtomatik tarzda 20% soliqlarni to'laydi, buning o'rniga $ 40,000 chegirma olasiz.
Soliq vaqtlari to'planganda siz, agar siz pulni olib tashlaganingizdan 59½ yoshga etmagan bo'lsangiz, asl (dastlabki soliq) summasiga 10% jarima yoki ushbu misolda to'lashingiz kerakligini bilib hayron bo'lishi mumkin. , yana 5000 dollar. Endi sizning pulingiz 50,000 dan 35,000 dollargacha qisqardi.
Yomonlik bu erda to'xtamaydi. Sizning rejadagi ma'muringiz sizning mablag'ingizdan ushlab qolingan 20% dan yuqori soliq chegirmasiga ega bo'lishingiz mumkin. Agar shunday bo'lsa, soliqqa tortish vaqtini topishingiz kerak bo'ladi. Agar siz soliq to'lovchilarining 31 foizida bo'lsangiz, masalan, 20% dan 31% gacha, ya'ni qo'shimcha 11% yoki $ 5,500 ni tashkil etadigan farqni yo'talasiz. Agar bu qo'shimcha soliq imtiyozini rejalashtirmagan bo'lsangiz va ko'p odamlar buni qilmasa, qo'shimcha soliqlarni olish uchun qarz olishingiz kerak bo'ladi. Ushbu zudlik bilan pul muammosiga qo'shimcha ravishda, sizning dastlabki $ 50,000 pensiya jamg'armasi 29,500 dollargacha tushib ketadi. Keling, sizning davlat va mahalliy soliqlaringizni 50 000 AQSh dollari bo'yicha hisoblang va 29,500 AQSh dollari miqdoridagi pulni hisoblang va siz yashayotgan joyingizga qarab, yana 5000 dollar yoki undan ham pastroq bo'lishi mumkin. Ouch! Darhaqiqat, siz asl investitsiyalarning yarmidan oshib ketgan bo'lardingiz va pensiyani jiddiy ravishda qisqartirdingiz.
Pulni avvalgi Ish beruvchi rejasida qoldiring
Shunday qilib, siz chiqib ketayotib rejadan tashqariga pul bermoqchi emasligingizni bilasiz, lekin hech narsa qilishingiz kerakmi? Bu savolga javob berish shart emas. Agar sizda 401 (k) rejangiz kamida 5000 AQSh dollari bo'lsa, ko'pchilik ish beruvchilar sizning mablag'ingizni eski rejangizda qoldirish imkoniyatini beradi. Investitsiyalar va rejalashtirish ma'muriyatidan qoniqish hosil qilsangiz, bu yaxshi imkoniyat bo'lishi mumkin, ayniqsa, yangi ish beruvchi 401 (k) rejasini taqdim etmasa. Ammo siz hali ham keyingi variantni ko'rib chiqishni xohlaysiz (biz nima uchun aytamiz).
Yangi Buyurtmachiga 401 (k)
Yangi ish beruvchingiz bilan 401 (k) yoki boshqa malakali rejani taklif qilsangiz va ishtirok etish huquqiga ega bo'lasiz. Ish beruvchilarning ko'pchiligiga qarashli pensiya rejalari boshqa malakali ish beruvchilar rejalarini qabul qiladi. Darhaqiqat, qo'shimcha mablag'larni qabul qilish ularning manfaatlariga xizmat qiladi, chunki ma'muriy to'lovlarni zudlik bilan qoplash uchun daromad ko'proq bo'ladi. Agar ushbu yo'nalishni tanlasangiz va yangi ish beruvchingizning rejasida qatnashish uchun kutish vaqti bo'lsa, yangi reja asosida bo'lmaguningizcha mablag'ni eski ish beruvchi rejangizga qoldiring. O'tish davri bilan bog'liq eng muhim masala - tranzaktsiyalarni haqiqatan ham almashinish (yoki ishonchli tarzda ishonib topshirish) bo'lishini ta'minlash. Buning uchun, barcha rollover chexlaringiz sizni emas, balki yangi reja boshqaruvchisiga yozib qo'ying. Tekshiruv sizga to'g'ridan-to'g'ri yozilgan bo'lsa, sizning rejali ma'muringiz 20% soliqni kamaytiradi va sizning to'liq to'lovni amalga oshirish va soliqlardan qochish uchun siz 20% farqni namoyon qilishingiz kerak bo'ladi. Ushbu stsenariyda yil oxirida daromad solig'i bo'yicha daromadingizni topshirsangiz, 20% ni qaytarib olasiz, 60 kun ichida mablag'ning 100% dan ortiqroqqa aylantirilganda, lekin nima uchun katta miqdorda pul topib, Somonning amakisi sizning pulingizni foydasiz deb hisoblaysizmi?
Sizning pensiya aktivlaringizni yangi ish beruvchingiz rejasiga aylantirsangiz ham juda yaxshi qabul qilinadi, bu siz uchun eng yaxshi tanlov bo'lishi mumkin emas. Keling, 401 (k) pul uchun oxirgi variantni ko'rib chiqaylik.
Eroga yo'naltirish
Agar siz eski ish beruvchingizning 401 (k) rejasida pulingizni qoldirishni istamasangiz yoki bermasangiz va yangi ish beruvchingiz reja taklif qilmasa, deyarli har qanday bank yoki moliya muassasasiga borib, o'zingizning shaxsiy pensiyangizni oching Sizning mablag'ingizni almashtirish uchun hisob-kitob (IRA) . Ko'plab ishchilar ushbu imkoniyatni e'tibordan chetda qoldiradilar, chunki ular o'zlarining pensiya mablag'larini ish beruvchi rejasining ayrim shakllarida saqlab qolishdan xursand bo'lishadi, lekin bu siz istamasligingizning sababi. Ish beruvchilarning ko'pchiligi pensiya rejalarini cheklash uchun sarf-xarajatlarni kamaytirishga qaratilgan sarmoyalar cheklangan, lekin sizning hisob-kitob qiymatingizga tushadigan yuqori ma'muriy to'lovlar ham mavjud. O'zingizning IRA'laringizni tanlab, nafaqat sizning investitsiya imkoniyatlarini shaxsiy mablag'lar va qarzlaringizdan investitsiya fondlari va ETFlarga deyarli har qanday investitsiyalarni ochib berasiz, lekin qimmatli to'lovlardan qochishingiz mumkin. Endi bu pensiya jamg'armasi g'olib chiqadi!
Pastki chiziq
Ish beruvchini yangi imkoniyat uchun qoldirish oldindan ko'rib chiqilganingizdan ko'ra ko'proq moliyaviy oqibatlarga olib kelishi mumkin, ammo bu erda muhokama qilingan barcha natijalarni hisobga olgan holda, sizda ish o'rinlarini o'zgartirishi sizning pensiya jamg'armangizga ta'sir qilishini va eng xabardor qaror qabul qilishini oqilona baholashingiz mumkin.