Tadqiqotlar pensiyaga chiqish uchun eng yaxshi mablag'larni taqsimlash bo'yicha yangi tushunchalarni taklif qiladi.
Shu bilan bir qatorda, ayrim kitoblar va maslahatchilar, aktivni taqsimlash modelini ta'qib qilish o'rniga, darhol annuitet bilan kafolatli daromadni sotib olish uchun pulingizni ishlatishingizni tavsiya qiladilar .
Yangi ilmiy tadqiqotlar, har ikki dunyodan ham eng yaxshisini beradigan pensiya aktivlarini taqsimlash modelini qo'llab-quvvatlaydi.
Annuitetlarni ishlatadigan pensiya ajratish modeli
Investitsiya ajratish tadqiqot sohasidagi etakchi kompaniya bo'lgan Ibbotson, sizning daromadingizni eng yuqori darajaga ko'tarishingiz mumkin degan xulosaga kelishadi. Bu sizning obligatsiyalaringizning bir qismini o'zgarmaydigan annuitet bilan almashtirib, kafolatlangan minimal pul mablag'larini sarflovchi ( GMWB) .
Wade Pfau, Moshe Milevsky va Maykl Fink kabi taniqli akademiklar tomonidan olib borilgan qo'shimcha tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, daromadli daromadlar va kechiktirilgan daromadlar kabi boshqa turdagi annuitetlardan foydalanishda nafaqa olishning umumiy xarajatlarini qisqartirish mumkin.
Maqsad: umri davomida daromadni oshirish
Ushbu tadqiqot yangi fikrlash uslubini aks ettiradi; umrbod daromadni eng yuqori darajaga ko'tarish va puldan qochish xavfini kamaytirishning asosiy maqsadi bo'lgan pensiya aktivlarini taqsimlash modelini ishlab chiqish.
Bu har bir nafaqaxo'r istagan narsaga o'xshaydi.
Shunday qilib, o'zingizning maksimal muddat daromad portfelini qanday yaratasiz? Siz anjumanlarga nisbatan zaxira va qarzdorlik munosabatlari qanday bo'lishini an'anaviy tarzda aktivni taqsimlash yondashuvidan boshlaysiz va keyin siz ba'zi o'zgarishlar qilasiz.
Ajratishga qaratilgan o'zgartirishlar portfelingizning bir qismini olishni va kafolatlangan minimal pul olishni ta'minlaydigan foyda bilan o'zgarmaydigan annuitetni investitsiyalashni, keyinroq boshlanishi mumkin bo'lgan belgilangan to'lovni kechiktirgan holda yoki siz nafaqaga chiqqan bo'lsangiz va darhol boshlangunga qadar daromad olishni boshlashni o'z ichiga oladi. daromadni endi to'lash.
Quyida bir nechta namunaviy pensiya jamg'armasi mablag'lari an'anaviy aktivlarning har qanday turdagi rag'batlantiruvchi qorishmasini ishlatishdir.
Hayotiy daromadni maksimal darajada oshirish uchun pensiya aktivlarini taqsimlash modellari
- Konservativ
20% lik aktsiyalar, 80% obligatsiyalar portfeliga ega bo'lish o'rniga, 20% zaxiraga ega bo'lgan portfel, 60% obligatsiyalar va annuitetdan olinadigan 20% kafolatli daromad olasiz. - O'rtacha
40% aktsiyalar, 60% obligatsiyalar portfeliga ega bo'lish o'rniga, siz 40% aktsiyalar, 45% obligatsiyalar va 15% annuitetli portfel hosil qilasiz yoki qo'shimcha kafolatli daromadni yaratish uchun siz 40% aktsiyalarni joylashtirasiz, 25 % obligatsiyalar va 35% kafillikdan olinadigan daromadlar. - Agressiv
60% aktsiyalar, 40% obligatsiyalar portfeliga ega bo'lish o'rniga, 60% zaxiradagi, 30% obligatsiyalar va 10% kafolatli daromad keltiruvchi annuitetga ega bo'lgan portfel yaratasiz.
Nima uchun yangi pensiya mablag'larini ajratish strategiyasi yaxshi natijalarga erishmoqda?
Bu pensiya mablag'larini taqsimlash sizning mablag'ingizdan chiqib ketish ehtimolini kamaytiradi, shuningdek, bozordagi samaradorlikning pastligi tufayli daromadlarni pasaytirishga to'g'ri keladi.
O'zgaruvchan annuitetni qo'llayotganda, o'zgarmaydigan roumingning ichki qismida, agar siz annuitetni ishlatmasangiz, qimmatli qog'ozlarning yuqori foizini ajratasiz.
Buning uchun o'zingizni qulay his qila olasiz, chunki siz tushadigan daromad miqdori kafolatlangan.
Ertelenmiş daromad yoki favqulodda yillik daromadni qo'llashda, bozorlarning ishlashiga qaramasdan, sizning kelajakdagi daromadingiz qanday bo'lishini bilasiz. Sizning daromadingizning bir qismi xavfsizligini bilish uchun boshqa mablag'larni agressiv ravishda sarflashingiz mumkin.
Sizning portfelingizning aktsiyadorlik jamg'armasini ajratish
Siz umrbod daromadni kafolatlaydigan mahsulotga qancha ajratish kerakligini anglab etgandan so'ng, siz o'zingizning portfelingizning fond va obligatsiya qismini qanday investitsiyalashni hal qilasiz. Bu erda bir nechta fikrlar bor, har bir fikr biroz agressiv bo'lib qoladi.
- Siz o'z zaxirangizni ko'tarib, dividendlarni to'lashingiz mumkin, yoki aktsiyalarni taqsimlash uchun dividend daromadlaridan foydalanishingiz mumkin.
- Siz o'zingiz uchun qimmatli qog'ozlar va zayomlar orqali avtomatik tarzda ajratiladigan pensiya daromadlari fonidan foydalanishingiz mumkin va sizga oylik tekshirishlarni yuboradi.
- Hozirgi daromadni maksimal darajada oshirish uchun an'anaviy qimmatli qog'ozlar / obligatsiyalar portfeli bilan yuqori rentabellikdagi investitsiyalarni qatlamlashingiz mumkin.
Pensiya uchun mablag 'ajratish bo'yicha qo'llanma
- Sizning umringizni qisqartirganda, siz daromadlarni eng yuqori darajaga olib chiqadigan investitsiyalar va strategiyalarni tanlashingiz kerak.
- Sizning umringiz qancha ko'p bo'lsa, hayot daromadlarini eng yuqori darajaga olib chiqadigan strategiyalarni qanchalik ko'p tanlashni istaysiz, bu ular hozirda daromad kamroq daromad keltiradigan degani bo'lishi mumkin, ammo daromadning inflyatsiyani ushlab turishi kutilmoqda.
- Siz hayot tarzi ehtiyojlarini qondirish uchun strategiyalarni o'zgartirishingiz mumkin. Misol uchun, sog'ligingiz susayib, kamroq daromad olishni rejalashtirgan holda keyingi o'n yillik pensiya uchun joriy daromadni maksimal darajada oshirishni xohlashingiz mumkin.
Ushbu ajratma qarorlari eng yaxshi pensiya daromadlari rejasini birlashtirganidan so'ng amalga oshiriladi. Siz faqat bir marta nafaqaga chiqasiz. Professional pensiya mutaxassislari bilan ishlash muhim pensiya ajratish qarorlarini qabul qilishda foydali bo'lishi mumkin.