- Har ikkala nafaqa va ijtimoiy ta'minot ham hayot uchun kafolatli daromad keltiradi.
- Pensiyalar odatda turmush o'rtog'i uchun doimiy daromad olish imkonini beruvchi tanlov taklif qiladi; Ijtimoiy xavfsizlik shuningdek, omon qolgan daromadlarni ham taklif qiladi.
Biroq, bu erda o'xshashliklar tugaydi. Ijtimoiy himoya qoidalari har bir kishi uchun bir xil bo'lsa, har bir kompaniyaning pensiya qoidalari bir xil emas . Bu o'z-o'zidan moliyaviy va oilaviy vaziyatga ega bo'lgan ikkita kelajak nafaqaga chiqqan nafaqaga chiqqan nafaqaga chiqqan nafaqaga chiqqan nafaqaxo'rlar o'zlarining mehnatga layoqatliligi asosida pensiyalarini qachon boshlashlari haqida juda ko'p turli xil qarorlar qabul qilishlari mumkin.
Misol uchun, men har gal Honeywell nafaqaxo'rlari uchun pensiya imkoniyatlarini ko'rib chiqsam, pensiyaning boshlanish sanasini kechiktirish uchun hech qanday ahamiyatga ega emasman. Shunga qaramay, ko'plab boshqa pensiya rejalari ko'zdan kechirildi, pensionerlarning pensiya boshlanish sanasini erta pensiyaga chiqishni rejalashtirgan taqdirda ham, ularning pensiya boshlanishini kechiktirishi juda muhimdir.
Pensiya tahlilining namunasi
Deyvid 60 yoshda.
Uning nafaqasi pensiya daromadini boshlash uchun qanday yoshga qarab tanlangan bo'lsa, bir nechta variant va turli to'lov summalarini taklif etadi. U 60 yoshga to'lishi kerak bo'lsa-da, uning pensiyasini boshlash uchun 65 yoshga to'lishi foydali bo'lishi mumkin. U pensiyasining boshlanishini kechiktirishga qaror qilgan taqdirda, u 60-65 yoshdan kichik bo'lgan pensiya daromadlarini ta'minlash uchun foydalanishi mumkin bo'lgan omonat va boshqa pensiya hisob raqamlariga ega.
Dovudning pensiya tanlovining ikkitasi quyidagicha:
- 60 yoshli yakka hayot: yiliga 19.536 AQSh dollari
- 65 yoshli bir kishilik hayot: $ 34,128
U 60 yoki 65 yoshida pensiyasini boshlashi kerakmi?
Deyvid pensiyasini boshlash uchun besh yil kutib qolsa, u yiliga 14,592 dollardan ko'proq pul oladi. Ammo u $ 97,680 (5 yil x $ 19,536) ni o'tkazib yuboradi. Oddiy tahlil qilish uchun $ 97,680 ni ajratib oling $ 14,592 va u $ 71,680 $ 6.7 yilda, 71 yoshga yetgan yilda qutqaradi qarang. Bu uning break-even yosh deb ataladi.
Oddiy tahlil, pulning vaqt qiymatini inobatga olmaydi. Agar Dovud 60-65 yoshlardagi o'z pulining 97,680 dollaridan foydalansa, o'sha pulga qiziqish bo'lmaydi. Agar biz Deyvidni o'z pullari bo'yicha 4% daromad olishi mumkin deb hisoblasak, bu uning yoshini 73 yoshga etaklaydi.
Dovud 65 yoshga qadar pensiyasini boshlash uchun kutib tursa, agar 80 yoshga kirgan bo'lsa, uning pensiya boshlangan kuni pensiya boshlanishiga nisbatan 120 ming dollarni tashkil qiladi. jamg'armalar va investitsiyalar.)
Qaytish ko'rsatkichi qanchalik yuqori bo'lsa, u o'zining investitsiyalariga erishishi mumkinligini o'ylaydi, pensiyani boshlash sanasini kechiktirmaydi.
Misol uchun, Deyvid o'zining jamg'armalari va sarmoyalaridan 10 foiz daromad olish imkoniyati bor deb hisoblasa, uning yoshi yoshi 82 ga chiqadi.
Yuqori darajadagi daromad olish uchun zarur bo'lgan investitsiya tavakkalchilik darajasini ham hisobga olishingiz kerak bo'lsa, yuqori daromad olishingiz mumkin deb hisoblang. Pensiya daromadi kafolatlangan. Pensiya nafaqalarini xavfli investitsiyalar bilan taqqoslash adolatli tahlil emas. Xavfsiz investitsiyalardan yuqori daromadlilik darajasini topish imkonsiz bo'lsa, ko'p hollarda qiyin bo'ladi.
Agar Dovud turmushga chiqsa, shu kabi tahlikali tahlillar nafaqaga chiqqan turmush o'rtog'iga doimiy daromad keltiradigan pensiya optsiyalari yordamida amalga oshirilishi mumkin. Bunday holda umumiy umr ko'rishni hisobga olish kerak.
Har bir pensiya boshqacha
Har bir pensiyaning qaysi yoshda qancha olishi mumkinligini aniqlaydigan o'z formulasi bor.
Men bir nechta kompaniyadan pensiya olgan mijozlar bilan ishladim va bir pensiya bilan maslahat qildikki, ular darhol daromad olishadi; boshqa pensiya bilan biz imtiyozlar berishdan besh yil oldin kutishimiz kerak edi.
Sizning oxirgi tahlilingiz bo'yicha soliqlarni ham hisobga olish kerak. Ba'zan sizning pensiyangizni boshlash sanasini kechiktirish va IRA yoki 401 (k) pul olishni kechiktirish sizning to'liq pensiya vaqtidagi ufqda ko'rib chiqilgan takomillashtirilgan soliq samarasini beradi.
Pensiya nafaqalarini qachon boshlashingiz haqida sizning ichak tuyg'usi to'g'ri bo'lmasligi mumkin. Ushbu sohada ehtiyotkorlik bilan tahlil qilish mumkin. Pensiya uchun kutilgan yillaringizning to'liq sonini hisoblab chiqadigan raqamlarga qaramasdan pensiya nafaqalarini boshlamang.