Bu nafaqa rejalarini ko'rib chiqish uchun hech qachon kechikmaydi
Agar siz eng yuqori cho'qqiga chiqadigan yillarda Baby Boomer bo'lsangiz, burchakda joylashgan pensiya muammolari haqida sarlavhalarni o'qib biroz jozibador ko'rinishi mumkin. Lekin yaxshi yangilik bor! Financial Finesse kompaniyasining turli avlodlardagi moliyaviy sog'lom turmush darajasiga bag'ishlangan so'nggi hisobotiga ko'ra Baby Boomers boshqa yosh guruhlari bilan taqqoslaganda umumiy moliyaviy ahvolda.
Ammo, ba'zida yaxshi xabarlar bo'lgani kabi, bu umidni porloq istiqbolga kiritish uchun ba'zi yomon xabarlar mavjud. Yomon yangiliklar shundan iboratki, tobora ko'payib borayotgan Boomerslar pensiyaga chiqish yo'lida kamroq ishonchga ega. Rejalashtirilishga hech qachon kechikmasa-da, haqiqat shuki, Baby Boomers yosh pensiya tayyorgarlik doirasini yopish uchun yosh avlodga o'xshamaydi.
Agar siz o'zingizning pensiya istiqbolingiz haqida o'ylashingiz bilan Baby Boomer bo'lsangiz, unda siz hozirda oladigan muhim qadamlar:
Pensiya byudjeti hisobidan shaxsiy xarajatlar rejasini tuzing
Byudjetlashtirish yomon obro'ga ega, chunki ko'pchilik odamlar stressni va umidsizlikni boshdan kechirmoqdalar. Agar siz Baby Boomer yaqinlashib kelayotgan nafaqaga chiqqan bo'lsangiz, siz mablag'larni hayotingizdagi maqsadlaringizga mos kelishiga ishonch hosil qilish uchun oldindan borish uchun pulingizni ayta oladigan proaktiv xarajatlar rejasini tuzishga e'tibor qaratishingiz kerak.
Har doimgidan ko'ra ko'proq sarf-xarajatlar rejasini yaratishingiz kerak bo'lgan ko'p sabablar mavjud. Birinchidan, rejalashtirish sarf-xarajatlaringizdan ko'proq sarflamaslikka va umumiy qarzingizni ko'paytirishga yordam beradi. Qarz majburiyatlari haqida g'amxo'rlik qilayotgan chaqaloq boomerslar o'zlarining pensiya tayyorgarligiga ishonchi haqida xabar berishning kam ehtimoli bor va bu qarz xavotirlari ko'pchilikning pensiyaga ketishining sabablaridan biridir.
Xarajatlar rejalari qarzni to'lash uchun ortiqcha pulni to'lashga yordam beradi. Ular shuningdek 401ks, IRA va HSA kabi soliq imtiyozli hisoblarni maksimal darajada kamaytirishga yordam beradigan qo'shimcha tejamkorlikni aniqlashga yordam berishi mumkin. Muvaffaqiyatli martaba davrida byudjet yoki xarajatlar rejasini tuzishning eng katta foydasi, pensiya bilan bog'liq bo'lgan narsalarni qilish uchun qanchalik ko'p daromad kerakligini bilishdir. Sizning pulingiz qayerga ketayotganini aniq tushunish uchun vaqt ajratmaguningizcha pensiya hisob-kitoblari, albatta, ballpark tahminlariga to'g'ri keladi. Sizning joriy xarajatlaringizdan xabardor bo'lish uchun sizning pensiya daromadingiz rejangiz qanday ko'rinishini ko'rishingizga yordam beradigan foydali ma'lumot beradi.
Moliyaviy maqsadlaringizni birinchi o'ringa qo'ying
Siz boshqa rejalarni amalga oshirish bilan shug'ullanayotganda hayot sizga nima bo'ladi. Bizning moliyaviy hayotimizda bir vaqtning cheklangan resurslari va mablag'lari uchun bir nechta maqsadlar raqobatlashayotganda, chalg'itishni osonlashtirishi mumkin. Moliyaviy hayot maqsadlariga ustuvorlik berishning eng yaxshi usuli rejani tuzish va uni yozma ravishda berishdir. Agar turmush qurgan bo'lsangiz yoki moliyaviy erkinlik yo'lida hamkoringiz bo'lsa, qisqa va uzoq muddatli maqsadlaringizni muhokama qilish uchun vaqt ajrating. Agar siz qarz olishdan mantiqan to'g'ri qaror qabul qilmoqchi bo'lsangiz, pensiya uchun qo'shimcha mablag'larni tejashingiz yoki uzoq muddatli xizmat sug'urtasini to'lashingiz kerak bo'lsa, sizning asosiy pensiya ehtiyojlaringiz farzandingiz uchun mablag'ni chetga surishga qaror qilishdan oldin, nevarali ta'lim.
Afsuski, bizning o'z nafaqalarimiz uchun moliyaviy yordam bo'linmalari mavjud emas. Sizning yaqinlaringizni haqiqiy moliyaviy mustaqillikka erishish yo'lini ko'rsatib, odamlarga eng muhim narsalarni beradigan eng esda qolarli sovg'alardan biri bo'lishi mumkin.
Sog'liq sug'urtasi variantlarini baholang
Sog'liqni saqlash xarajatlari eng katta pensiya rejalashtirish tashvishlaridan biri bo'lib, sizning nafaqangiz yaqinlashgani bois, bu haqiqatdan ham yuqori fikrga aylanadi. Byudjet nuqtai nazaridan sog'liqni saqlash bilan bog'liq xarajatlar bizning pensiya yillarida byudjetning muhim qismidir.
Agar nafaqaxo'r tibbiy sug'urtangiz mavjud bo'lsa, o'zingizning imkoniyatlari va unga bog'liq xarajatlarni ko'rib chiqing. Siz Medicare.gov saytiga tashrif buyurishingiz kerak, agar siz 65 yoshdan oldin Medicare huquqiga ega bo'lmoqchi bo'lsangiz, nafaqa olasiz. Agar siz HSA optsiyasi bilan yuqori chegirib tashlanadigan rejada bo'lsangiz, $ 3,350 shaxsiy xarajatlar uchun yoki 6,750 AQSh dollari miqdorida oilani qoplash uchun (bundan tashqari 55 yoshdan kattalar yoki undan kattaroq bo'lsa ham) sog'liqni saqlash jamg'armasi hisobiga soliqning oldingi harajatlari kelajakdagi xarajatlarni qoplashga yordam beradi.
Potentsial uzoq muddatli xizmat xarajatlari rejasi
Uzoq muddatli davolanish xarajatlari sizning pensiyangizdagi uyingizda muhim drenaj bo'lishi mumkin. Siz nafaqat iste'fodagi nafaqaga chiqqan mablag'larni to'plashingiz mumkin, lekin faqat bir necha yil uzoq muddatli xizmat xarajatlaridan keyin tezda yo'qolishini ko'rishingiz mumkin. Har qanday do'st yoki oila a'zolaridan uzoq muddatli parvarish xizmatiga muhtoj bo'lgan yaqinlariga g'amxo'rlik qilayotgani haqida so'rab ko'ring va tezda buni haqiqiy tahdid deb bilasiz. Darhaqiqat, 65 yoshli aholining taxminan 70 foizi uzoq muddatli yordamga muhtoj bo'lishlari taxmin qilinmoqda. Altsgeymer assotsiatsiyasi, demansning qiymati 2050 yilda $ 220 trilliondan $ 1 trilliondan oshib ketishini prognoz qildi.
Uzoq muddatli g'amxo'rlik qilish uchun potentsial ravishda to'lash haqida o'ylashganda, Medicare uzoq muddatli xizmat xarajatlarini qoplamasligini bilishingiz kerak. Umuman olganda, Medicaid sizning aktivlaringizdan deyarli barcha mablag'ni sarflashni talab qiladi va boshqalarga hadya qilingan aktivlarga besh yil orqaga qaytish davri bor.
Sizning tanlovlaringiz nafaqa uyasi tuxumidan foydalanib, cho'ntakdan pul to'lash, Medicaid-ga malaka oshirish uchun aktivlarni sarflash yoki ushbu mumkin bo'lgan xavfdan himoyalanish uchun uzoq muddatli tibbiy sug'urta sotib olishdir. Lifeehappens.org yoki longtermcare.gov saytidan olingan resurslar va ma'lumotlardan uzoq muddatli tibbiy sug'urta haqida ko'proq ma'lumotga ega bo'lishingiz mumkin.
Kelajakda uzoq muddatli kelajakda har qanday xarajatlarni to'lashning eng yaxshi usulini tanlashda sizga yordam beradigan bir necha ko'rsatmalar:
- Agar siz pensiya aktivlarini taxminan 200 kq dan 2-3 mln. AQSh dollari orasida bo'lishini kutmoqchi bo'lsangiz, uzoq muddatli tibbiy sug'urta qoplamalarini sotib olishni ko'rib chiqishingiz mumkin.
- Davlatingiz uzoq muddatli parvarishlash bo'yicha hamkorlik dasturini taklif qiladimi yoki yo'qligini tekshiring. Ushbu dasturlar uzoq muddatli sug'urta dasturi orqali sotib olingan haqiqiy sug'urta qoplamasiga teng miqdorda aktivlarni saqlab qolishga imkon beradi va siz barcha imtiyozlardan foydalansangiz, siz hali ham Medicaidga layoqatli bo'lasiz.
To'g'ri diversifikatsiya qilinganligini tekshirish uchun investitsiya portfelini muntazam tekshirib turing
Pensiya uchun sarmoya kiritish uchun "uni o'rnating va uni unuting" yondashuvi sizning martabangizning dastlabki bosqichlarida sizni xafa qilmasligi mumkin. Biroq, nafaqa vaqti yaqinlashib boradigan vaqt ufq-ni qisqartiradi va katta yo'qotishdan xalos bo'lish uchun qancha vaqt qolmaydi. Financial Finesse kompaniyasining yaqinda ishlab chiqarilgan tadqiqot hisobotida aytilishicha, Boomersning uchdan bir qismining bittasining bittasining bittasi, bir aktsiyada o'z portfelining 15% yoki undan ko'piga ega bo'lgan. Baby Boomers shuningdek, har qanday avlodning investitsion hisoblarini bir yilda bir marta qayta taqsimlashning eng katta pasayishi haqida xabar berdi.
Sizda har qanday aktsiyalarning 10-15 foizidan ko'pi bo'lsa, pensiya mablag'larini diversifikatsiya qilishni ko'rib chiqing. Shaxsiy shirkatlar aktsiyalarining salmoqli salohiyatiga ega, ammo ular sezilarli darajada pasayishi yoki nolga tushishi va hech qachon tiklanmasligi mumkin. Ayniqsa, ish beruvchining aktsiyalari uchun xavfli bo'lib, sizning mablag'ingiz kamaytirilayotgan vaqtda ish joyingizdan chiqib ketishingiz mumkin.
Shaxsiy kompaniyangiz ta'sirini ko'rib chiqqandan so'ng, katta rasmni o'ylang va umumiy investitsiya portfelingiz zachiralarni, obligatsiyalar, ko'chmas mulk va naqd kabi turli xil aktiv sinflari o'rtasida mos ravishda ajratilganligiga ishonch hosil qiling. Pensiya investitsiyalarini diversifikatsiya qilishning eng oddiy usullaridan biri muvozanatli fond yoki maqsadli pensiya jamg'armasi orqali amalga oshiriladi. Bundan tashqari, ushbu qoidalarni qo'llash orqali o'z aktivingizni ajratish aralashmasini yaratishingiz va muntazam ravishda qayta balanslashingiz mumkin.
Pensiya yillarida qanchalik pulni xohlasa, shuni hisoblang
Yilda kamida bir marta asosiy pensiya hisob-kitobini o'tkazish eng yaxshi amaliyotni moliyaviy rejalashtirish ishidir. Xo'sh, nega shuncha ko'p bola Boomers hali pensiya vaqtida kelajakdagi daromad maqsadlariga erishish yo'lida hisob-kitob qilish uchun vaqt sarflamayaptilar?
Odamlar asosiy pensiya kalkulyatorini ishlatish uchun vaqt topa olmasliklarining ko'pgina sabablari bor. Ba'zi bir sabablarga ko'ra, ular izsiz emasligini aniqlashdan qo'rqish, o'zlarining taraqqiyotini baholash uchun qanday vositalardan foydalanishi haqidagi noaniqlik va etarlicha tejamkorlikning umumiy ishonchsizligi.
Pensiya vaqtida qancha daromad olishingiz kerak bo'ladi?
Eng yaxshi yondoshish - oddiy hayot tarzingizni saqlab qolish yoki ko'proq yoki kamroq talab qilishni rejalashtirayotganingiz haqida o'ylashni boshlashdir. Agar istagan pensiya yoshiga etgunga qadar 5 yil yoki undan kam muddat bo'lsa, pensiya uchun haqiqiy byudjet rejasini to'ldirishingiz kerak. Ishni boshlash uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan asosiy shablon.
Aks holda, umumiy yo'l-yo'riq, dastlab 70-90% daromadni almashtirishni maqsad qilishdir. Istalgan pensiya turmush tarziga qarab siz bularni yuqoriga yoki pastga moslashtirasiz. Eng muhim narsa, moliyaviy mustaqillik tuyg'usiga erishish uchun barcha potentsial resurslardan etarli daromad olish imkoniyatini yaratib bera olmasligingizni taxmin qilish. Ushbu maqolada ta'kidlanganidek, u yerda ko'p sonli hisob mashinasi bor va sizning ish joyingizdagi pensiya rejasi hatto kalkulyatorga ega.
Agar siz o'zingizning pensiya hisob-kitoblarini so'nggi paytlarda bajarmasangiz va pensiya rejalashtirish bo'yicha harakatlaringizni keyingi bosqichga o'tkazing.