Moliyaviy mustaqillikdan bahramand bo'lishni istagan kollejning yuqori sinf talabalari uchun tezkor investitsiya kursi
Albatta, u qattiq ishni, tartibni va byudjetga tayanishni talab qiladi, ammo bunga erishish mumkin.
Pulli formulalar qiymatining biridan foydalanib, men odatdagicha kasb-hunarga qaytib keladigan o'rtacha daromadning o'rtacha oylik ish haqi miqdori $ 111 ni passiv daromadda yiliga oltita raqamni tashlab ketish uchun $ 4,426,000ga aylantirishi mumkinligini namoyish qilmoqchiman; umr bo'yi oilangizni qulay tarzda yashab , farzandlaringiz va nabiralaringiz uchun (yoki, ehtimol, sizning sevimli xayr-ehsoningiz ) meros bo'lib xizmat qiluvchi qimmatli qog'ozlar , obligatsiyalar , fondlar , ko'chmas mulk va boshqa aktivlar portfeli.
Ishga kirishish vaqtini, vaqtni, yaxshi soliqlar bo'yicha boshpana va munosib 401 (k) o'yinni boylashtirish uchun birlashtirish mumkin
Starbucks kabi kompaniya uchun ishdan pastga qadar o'rtacha oraliq ishda, pastdan tortib to mid-metropoliten bozoriga boring. Sizda yiliga 40 ming dollar maosh oladi (o'rtacha Starbucks menejeriga nisbatan 48,665 AQSh dollari miqdorida).
Qaysi bir yilda amalda bo'lgan narxga qarab, kofe giganti sizning ish haqingizning birinchi 4 foizi yoki 6 foizigacha 401 (k) dollar uchun dollar hissa qo'shadi. Bundan tashqari, federal, davlat, mahalliy va ish haqi soliqlari uchun samarali kombinatsiyalangan soliq stavkasini 28 foizga teng deb tasavvur qiling.
Har yili sizning daromadingizning 20 foizini chetga surib qo'yishni xohlaysiz, bu esa juda katta maqsaddir, ammo moliya mustaqilligi jamiyatida keskin farq qilmaydi.
Bu yiliga 8000 dollar. Biroq, 401 (k) rejasining ko'pi Roth 401 (k) o'rniga an'anaviy 401 (k) dir . Ya'ni jami soliq deklaratsiyasidan 2,240 AQSh dollari miqdorida mablag 'olingani haqida; hukumatning turli darajalariga ketgan, ammo kelajakni ta'minlash uchun mukofot sifatida o'z cho'ntagida qoladi. Buning ta'siri sizning xayrli harakatlaringizni davlat tomonidan subsidiyalash uchun faqatgina har yili $ 5,760 miqdorida pulingizni tejashingiz kerak, yoki har hafta haftalik ish haqi miqdori $ 111 dan kamroq. Shunday qilib, keyingi 30, 40 va hatto 50+ yillar davomida hukumatdan foizsiz kredit olish uchun qo'shimcha 2,240 AQSh dollari miqdorida qo'shimcha mablag'ni saqlashga erishganingizdan darhol mobil telefoningizdagi jamg'armangizni 38,89 foizga oshirganingizni anglatadi. .
Hammasi emas. Turli 401 (k) mos keladigan jadval bilan, bir necha yillar ichida, Starbucks soliqqa tortilmaydigan to'lovlarni to'lash uchun 1600 AQSh dollari miqdorida mablag 'yotqizmoqchi, boshqalarida esa soliqqa tortilmaydigan naqd 2,400 AQSh dollarini tashkil etadi. Bu sizning cho'ntagingizdan 5,760 dollarni tashkil qilgan bo'lsa-da, har 12 oyda $ 9,600 dan $ 10,400 ga yangi pul qo'shiladi. Siz pulingizni bozor fondiga o'xshash narsalar bilan boyitib qo'ymasdan, investitsiyalardan voz kechishga qaror qilsangiz ham, sizning pulingizni 66,67 foiz va 80,56 foizga oshirgansiz.
Lekin, kuting! Yana ko'p narsa bor! Pul sizning 401 (k) darajangizda saqlanib qolgan ekan, deyarli barcha holatlarda siz olgan dividendlar, foizlar, ijara va kapitalning daromadlari soliqqa tortilmaydi! (Aksincha, pensiyaga chiqqaningizda ish haqi to'laysiz, pulni to'laysiz, agar siz pulni erta urishga harakat qilsangiz , odatiy soliq tushumining 10 foizi miqdorida jarima solinasiz, garchi 401 (k) qarz yoki qiyinchiliklarni tortib olish , deyarli har doim qo'rqinchli bir g'oyadir.Ushbu qoidalarga ko'ra, hukumat sizni soliqqa tortish vaqtidagi pulni doimiy ravishda aralashtirish uchun sizni 70,5 yoshida tuzilgan pul mablag'larini olishga majbur qiladi. .) Tegishli vaziyatlarda siz deyarli yarim asrdan keyin soliqni kechiktirilgan o'sishga erishishingiz mumkin.
Bu mol-mulkni qurish uchun oxirgi gilos? Agar siz moliyaviy falokatni boshdan kechirganingizda va o'zingizni bankrotlik sudida topsangiz, sudlar sizning 401 (k) balansingizdan bir necha million AQSh dollari miqdorida qarzdorlardan himoya qilinishi mumkin, chunki sudlar pensiya boshlig'iga o'tishga ikkilanmoqda. (Bu sizning moliyaviy pensiya sizning malakali maslahatchi bilan gaplashmasdan ayrilib qolganda sizning pensiya hisob-kitoblari balansini hech qachon tushirmasligingizning sabablaridan biri hisoblanadi! Sizning himoyangizni buzish bankrot bo'lishni o'zingizning uyingiz bilan qayta tiklash va qayta tiklashingiz mumkin Tuxum allaqachon buzilmagan, har qanday vaziyat noyobdir, maslahat olishdan oldin barcha variantlarni ishlatmang.)
Bularning barchasi sizni qaerga qo'ydi? Keling, ko'rib chiqaylik. Odatda, sizning 401 (k) pulingizni yangi pul bilan 10 ming dollar ko'rishingiz mumkin ($ 9,600, bir necha yillar, $ 10,400 boshqalar). Sizning aniq o'rnatilgan uyali pulni tejash kursi faqat $ 5,760 ni tashkil qiladi; Sizning maoshingiz ancha kichikroq. Bu $ 10,000 siz tanlagan qimmatli qog'ozlarga yoki mablag'larga sarflanadi, bu siz uchun pensiyaga chiqqunga qadar yoki siz 70,5 yoshga yetganingizda va hukumat sizni soliq imtiyozlaridan foydalanmaslik uchun pul yiqitishni boshlashga majbur qiladi. jamiyat sizning mablag'ingizni subsidiyalashga qaramasdan ortiqrog'ini boyitadi.
Tasavvur qiling-a, siz 100 foiz arzon narxlardagi o'zgarmaydiganlik indeksi jamg'armasi yondashuvini tanlaysiz. Biz katta, ko'k chip zahiralari (indeks fondlariga ustun bo'lgan) tomonidan qo'lga kiritilgan uzoq muddatli tarixiy kapitalga qaytariladigan daromadlarni olamiz. Buni 40 yildan beri, 25 yoshdan 65 yoshgacha qilasiz va hech qachon, hech qachon, mazmunli ko'tarilishdan bahramand bo'lmaysiz. Taqvodor bo'lmaysiz. Inflyatsiya uchun o'z hissangizni o'zgartirishni unutasiz.
Qanday qilib sizningcha? Siz hayotingizda to'plangan boshqa narsalarni hisobga olmaganda - sizning uy-joylaringiz, jamg'arma hisobingiz , avtomobillaringiz, brokerlik hisobidagi shaxsiy investitsiyalar, annuitetlar, siz boshlagan ish joylari; buning hammasiga e'tibor bermaslik - sizning 401 (k) hisobingiz faqat 4,426,000 AQSh dollarini tashkil etadi. Statistik nuqtai nazarga ko'ra, umr ko'rish davomiyligida yana ikki o'n yillab yoki undan ko'p pul talab etiladi. Shu bilan bir qatorda, agar siz boshqa boyliklarni yo'lda qurgan bo'lsangiz, 401 (k) keshga, sizning farzandlaringiz, nevaralaringiz yoki sevimli xayriyangiz uch barobar yoki to'rttasi bilan yakunlangani uchun iloji boricha uzoq muddatli Erodan foydalaning. o'sishda davom etayotgan miqdori. Keyin, ular meros qilib olingan ERO yordamida o'limga soliq imtiyozlarini kengaytirishi mumkin edi.
Hammasi bo'lib yiliga 5,760 dollarni tashkil qiladi. Bu har hafta ish haqining 111 dollaridan kamroq edi. Kichik boshlanish kunini xor qilmang. Bilasizmi, ehtimol, yangi kollej bitiruvchisi bo'lishni boshdan kechirayotganingizni his etasiz va faqat ba'zi narsalar vaqt talab etadi. Bu ulardan biri. Sabrli bo'ling.
Sabab Ba'zi investorlar bu yo'lni boyitishga qodir emas
Amerika Qo'shma Shtatlari pensiya tizimidan ko'chib o'tgandagina, har bir ishchi, asosan, tengdoshlari kabi pensiya bilan bir xil foyda bilan yakunlandi, matematik jihatdan iste'dodli va hissiy jihatdan intizomli bo'lgan, o'z-o'zini-o'zi boshqarish tizimiga aylandi investitsiyalar jarayonining asoslarini tushunmaydiganlar, ko'plab noqulay xatoliklarni keltirib chiqarishi mumkin bo'lganligi tufayli, murakkab ishlarni bajarish yo'li bilan ancha yuqori pul sarflaydi (yaxshi qarorlar, qancha kichik bo'lsa-da, katta natijalarga olib kelishi mumkin).
Ushbu xatolardan biri fond bozori pasayganda panikadir. Men siz bilan birga bo'laman: bu sodir bo'ladi . Qimmatli qog'ozlar bozori faqatgina odamlar savdosida egalik huquqini sotib olish va sotish orqali kim oshdi savdosi mexanizmi . Odamlar doimo oqilona emas. Ba'zan iqtisodiy sharoitlar ularni sotishni xohlamaganda sotishga majbur qiladi. (2008-2009 yillarda aktsiyalar egalari sifatida ayrim kompaniyalar qulab tushgach, bankrotlikdan qochishga urinishdi!) Bu odamlar va muassasalarning ko'pchiligi ularning mulkini berishni bilgan, mebeldan mahrum qilindi.)
Afsonaviy investor Uorren Baffet va uning biznes sherigi Charli Munger, Berkshire Hathaway aktsiyalari bahosining pasayishiga qaramasdan, 50 foiz va undan kam bo'lmagan miqdorda kamida uch marta hayotlarida; ularning suyultirilgan sof qiymatining yarmi qisqa vaqt ichida yo'q bo'lib ketgan bo'lsa-da, ular egalik qilayotgan asosiy korxona hali hamisha ko'proq pul ishlab chiqargan edi. Bu fenomen haqida bir necha marta shaxsiy blogimda yozdim.
Misol uchun, 1980-yillarda tarixda eng yaxshi uzoq muddatli investitsiyalardan biri bo'lgan PepsiCo egasi, sarmoyalarining 35 foizini bir necha soat ichida yo'qotib qo'ygan bir hafta oxiri bor edi. Xuddi shunday, 2005 va 2009 yillar orasida to'rt yil davom etgan bo'lsa-da, "The Hershey" kompaniyasining egalari shokolad sotuvi ortib borayotganiga va dividendlar o'sib chiqishiga qaramasdan, o'z investitsiyalarining 50 foizdan ko'prog'ini qog'ozga tushirganini ko'rdilar. Agar siz qimmatli qog'ozlar yoki ushbu zaxiralarni ushlab turadigan indeks fondlarini o'ylab ko'rishga qodir bo'lmasangiz va bozorning pasayishi 25 foizni tashkil etayotgani sizning asosiy daromadingizning 25 foizini yo'qotganingizni anglatmasa, deyarli yo'q Bunday natijaga erishish imkoniyati. Siz ahmoqona ish qilasiz.
Mening taklifim bormi? Sochiqni tashlang va hissiy kamchiliklarga mos keladigan boshqa faol sinfni tanlang . O'zingiz haqingizda halol bo'lish uchun sharmandalik yo'q. Buni sizlarga aytaman, chunki siz muvaffaqiyatli bo'lishingizni xohlayman. Men sizga uyquni yo'qotish yoki qon bosimingiz oshib ketishini xohlamayman. Konstitutsiyaviy ravishda o'z mablag'lari bilan jihozlanmagan shaxsning turi bo'lsangiz, unda o'zingizning qimmatli qog'ozlaringiz yo'q. Uzoq vaqt davomida ishlab chiqarilgan yuqori daromadga loyiq emasligingizni va bunga rozi bo'lishingizdan haqiqatni qabul qiling. Bu juda yaxshi bo'lishi kerak, lekin ba'zi odamlar uchun hech qachon bunday ko'rinmaydi. Sizning alternativingiz nima? Gadget antasid va sochingizning tashvishidan mahrum bo'ladimi? Nima uchun bunday yashayapsiz? Hayot sizni bunday baxtsizlikning oldini olish uchun juda qisqa.
Kollejdan keyin boyliklarni qurish uchun boshqa narsalar qilishingiz mumkin
O'z-o'zini qurgan millionerlar (deyarli AQShda deyarli barcha millionerlar, ko'pchilik hisob-kitoblarga ko'ra, o'zlarining mol-mulklarini qurgan birinchi avlod boylari etti raqamli klubda har 100dan 80 dan 90 gacha bo'lgan) umumiy xususiyatlarga ega. Har bir insonning yo'li boshqacha bo'lsa-da, boshqalar buni qanday amalga oshirishini bilish foydali bo'lishi mumkin.
- Qo'shma Shtatlardagi odatiy millioner oila turmush qurish va turmush qurishdan ko'ra ko'proq uy xo'jaliklariga qaraganda ko'proq. Bu nikoh uzuklari yangi sinf maqomi belgisi, deb aytish mubolag'a emas. Ajralish stavkalari millionerlarning umumiy soniga nisbatan juda past. Har bir dollar daromadiga nisbatan yuqoriroq darajadagi erkin pul oqimi darajasini qo'shadigan bu ajoyib miqyosdagi iqtisodlarni (bir uy to'lovi, oziq-ovqat uchun xaridlar paytida xarid qilinadigan xarajatlar miqdori pastligi) va barcha ajoyib iqtisodlarni olasiz. Bundan tashqari, iqtisodiy favkulodda vaziyatlarni ham hal qila olasiz, chunki ishchi kuchiga qo'shilishga yoki qo'shimcha ish bilan shug'ullanishga qodir ikki kishi bor. Agar sizda shunga o'xshash tarbiyachining turmush o'rtog'i bo'lsa, sizni senariyga o'xshagan ishni qilgandek ishlagan bo'lsa, unda sizning umumiy daromadingiz sizni oilalarning eng ko'p 5/5 qismiga aylantirishi mumkin va siz osonlik bilan ko'p hollarda, millionerlar, ilgari aytilgan Charli Mungerning so'zlari bilan, "doimo ahmoq emas". Vaqt og'irlashtirmoqda. Esingizdami, konservatizm uchun 20 foizga o'xshash lavozimlarda boshqa menejerlarga nisbatan maoshingizni unchalik sezmadik!
- Pulingizni to'kib yuboradigan va sizning sog'lig'ingizga tahdid soluvchi zararli odatlarni va sharoitlarni olib tashlang. Millionaireslar umumiy aholi orasida sigaret chekishdan ko'ra kamroq. Millionaireslar ommaga nisbatan haddan ortiq kilogrammdan kamroqdir. Sizni o'limga olib keladigan barcha narsalar (sizning mol-mulkingizni birlashtirish uchun kam vaqt) va yo'l bo'yida ko'proq pul sarflash (siz uchun yomon bo'lgan "arzon" oziq-ovqatlar yoki juda ko'p miqdordagi kaloriyani iste'mol qilish har qanday sizni o'sha vaqtda zavq qilgan deb o'ylashingiz mumkin). Bu sizning investitsion portfelingiz bilan bevosita bog'liq. Pul boshqaruvi sohasida bir boylik bor, bu boylikning kaliti uzoq vaqt yashashi kerak. Albatta, hazil emas.
- Soliq kodeksini bilib oling. O'zingiz uchun hech qanday tasavvurga ega bo'lmagan yo'llar uchun pul to'laydi. Farzandlaringiz va nabiralaringizdan millionlab dollarlarni zaxirada qoldirish va sizning o'limingizdan keyin amalga oshmagan sarmoyalarning barchasiga barham berish. Agar siz bostiriluvchi bazadan bo'shagan bo'lsangiz, bunday bo'lishi mumkin. AQSh Moliya vazirligining foizsiz kreditini olishni tasavvur qiling. Agar siz modelingizdagi ertelenen soliq majburiyatlarini qanday qilib faktor bilishingiz mumkin bo'lsa, bu mumkin. Wal-Mart do'koni asoschisi Sam Vallon, u amalda buzib tashlanganida tashkil etilgan oilaviy xolding kompaniyasidan foydalanib , meros soliqlariga o'nlab milliardlab dollarlardan voz kechdi . Qoidalarning yozib olingani va o'n yillar davomida bu yo'nalishdagi tushunchasini tushundi, u tarixdagi har qanday oilaning eng katta soliq yig'imlaridan birida to'langan. Agar siz qoidalar bo'yicha o'ynashni istasangiz, bu yerda bir nechta o'zgartirishlar bor va u erda sizning va oilangizning qo'llarida ajoyib boyliklarni anglatishi mumkin. Bu sizning vaqtingizga to'g'ri keladi.
- Hayotning o'zi iqtisodiy imkoniyatlardan foydalanish imkoniyati ekanligini e'tirof eting. Hech narsa yo'q deb hisoblasangiz va o'z-o'ziga achinish hech qachon vaziyatni yaxshilashga yo'l qo'ymasangiz, narsalar juda osonlashadi. Misol uchun, siz bir vaqtning o'zida sizning jamg'arish maqsadlaringizga javob beradigan biror shaharda yashamasangiz , shaxsiy baxt-saodatni oshirib, xolisona tanlov qilishingiz mumkin . Eshitmoqchi bo'lgan narsangiz bo'lmasa kerak. Sizni baxtli qilmasligi mumkin. Bu muqobildan yaxshiroqdir. Bu katta yoshdagilarning bir qismi; natijalarni qabul qilish va hayotingizni eng ko'p qadrlaydigan narsalaringizga asoslang. Ba'zan sizda tortasiz va uni ham iste'mol qila olmaysiz. Unga murojaat qiling.
- Piyoda etishtirish yo'llarini o'ylab ko'ring. Agar siz o'rta va quyi sinfda yashab kelgan bo'lsangiz, daromadni ishlab chiqarishning yagona yo'li pulingizni o'z vaqtida sotishdir degan noto'g'ri taassurot qoldirilgan bo'lishi mumkin. Qizig'i shundaki, bu uy xo'jaliklarining eng yuqori foizining 1 foizi emas . Masalan, uy xo'jaliklarining eng yuqori foizining 1 foizi daromadlarining deyarli yarmi o'z vaqtlarini sotishdan iborat. To'rtinchisi o'zlari ega bo'lgan xo'jaliklardan keladi. Yana bir chorakda ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar, fondlar va boshqa qimmatli qog'ozlar kabi shaxsiy investitsiyalar kiradi. Sizning shahardagi yurak xirurgiyasi yillar mobaynida to'plangan Jonson va Jonsonning aktsiyalaridan, shuningdek, o'n yillar oldin sotib olgan, yangilangan va to'langan pulli uydan olinadigan daromadni yig'ish mumkin. O'z shahridagi eng muvaffaqiyatli advokatlardan biri, eng muvaffaqiyatli muzqaymoq zanjirlaridan biriga ham ega bo'lib, o'z uyiga billing mijozlaridan uyga olib kelgan narsalar uchun ko'proq pul ishlab chiqaradi.
- Ko'pchilik ko'pchilik «yashirin boylik» deb nomlanadigan narsa bilan shug'ullanadi, bu o'z farzandlaridan hatto yashirincha to'plangan resurslarni saqlab qolishni ham o'z ichiga oladi, bu merosning boyligi undan ko'ra kengroqdir. Paradoxik ravishda, pulni mas'uliyat bilan bajarish uchun merosxo'rlarni tayyorlashning muvaffaqiyatsizligi sababi, 10 ga yaqin ishning deyarli 9tasida pulning uchinchi avlodning ketishiga sabab bo'lishi mumkin.
- Agar nima qilayotganingizni bilmasangiz, har doim ham va abadiy arzon narxlardagi indeks fondiga tayanishni o'ylab ko'ring. Men sigirlar uyga kelguniga qadar uni takrorlayman.
Sizga yordam beradigan resurslar Post-kollejda ishga joylashish uchun investitsiya qilish
Biz muhokama qilgan ba'zi mavzular haqida ko'proq bilib olish uchun ushbu maqolalarni o'qish mumkin:
- 401 (k) rejangizga kirish
- Nima uchun Erog'lu Erog'lu mukammal Soliq Qavatidir (va siz bugungi kunda ehtimol ochiq bo'lishi kerak)
- Roth 401 (k) ni o'z-o'zidan ish bilan ta'minlangan soliq to'lash joyi sifatida foydalanish
- Pensiya jamg'armasini yuqori darajada sarflashning 3 ta yo'li
- Boyib ketish uchun olti qadam
- Yangi Amerika pensiya tizimida yashab, kuchaymoqda
- Dividendlar haqida hamma narsa
Bundan tashqari, shaxsiy blogimni ko'rib chiqayapman, u erda yillar davomida o'z tajribamni batafsil bayon qildim va imkon qadar ko'p savollar berishga harakat qilaman. Agar mening moliyaviy yozuvlarimdan faqatgina birgina dars bo'lsa, bu shunday: Admingni imkon qadar ko'p pul ishlab chiqaruvchi aktivlar bilan oling; har yili o'tgan yillar mobaynida ko'payib borayotgan miqdorda naqd pullarni chiqarib yuboradigan aktivlar; Agar siz kitobni o'qiyotganingizda yoki video o'yinini o'ynayotganda, siz oilangiz bilan dam olish paytida siz uxlayotganingizda keladi. Bu, qisqacha, moliyaviy mustaqillikning kaliti.
Men sizni kollej talabasiga yozgan xatni muvaffaqiyatli, baxtli va hayotda qanday amalga oshirish haqida o'qishni istardingiz.