Ushbu uchta sarmoyalashtirish strategiyasi bilan sizning aniq qiymatingizni yaratish osonroq
Erog'lu 401 (k) va Erog'lu Eroning ikkita kuchlarini birlashtirish
Eng asosiy pensiya soliq imtiyozlari uchun, ideal holda, siz hayotingizda keyinroq pul olish uchun ketganingizda soliq imtiyozlaringizni ta'sir qilish uchun etarli pul sarflagan bo'lsangiz, ko'pchilik investorlar uchun ko'pgina investorlar uchun yagona soliq imtiyozlari tizimi, Ehtimol, Erog'lu 401 (k) va Erog'lu IRA ning kombinatsiyasi bo'lishi mumkin. Deyarli har bir kishi Roth IRA'ni chegirma vositachilik firmasida ochishi mumkin, lekin Roth 401 (k) bilan, yoki siz taklif qiladigan biznes uchun ishlash uchun shonli bo'lishingiz kerak (agar ular yo'q bo'lsa, bu kun va yoshdagi pensiya hisob-varaqlari menyusida uni olmaslik uchun asos yo'q) yoki o'z-o'zidan ishlaydigan bo'lishi uchun, siz Roth 401 (k) ga tegishli bo'lasiz.
Bu pensiya hisobvaraqlarining har ikkalasi ham soliqdan keyingi soliqlarni to'ldirishga imkon beradi (ya'ni an'anaviy IRAdan farqli ravishda, har yili o'zingizning sarmoyangizni to'lamaslik uchun soliqni hisobdan chiqarishni boshlamaysiz va muntazam ravishda 401 (k) sheriklari), ammo hozirgi paytda amal qiladigan qoidalarga ko'ra, siz 1.) Qimmatli qog'ozlar bo'yicha daromadlar, dividendlar, foizlar, ijara yoki aktivlar yoki qimmatli qog'ozlarga tushadigan boshqa daromadlarga soliq solinmaydi . Roth IRA'da siz 70,5 yoshga yetganingizda majburiy taqsimotlarni (VDD) olishdan qochib qutulishingiz mumkin, bu sizning pulingizni uzoqroq muddat davomida qo'shib olishga imkon beradi (afsuski, siz Sizning Erog'lu 401 (k) rejangizda buni qilish kerak) va 3.) agar o'lsangiz, vorislaringiz sizning o'limingizni aniq vaqtiga qarab, o'zlari uchun 5 yildan 6 yilgacha qo'shimcha soliq imtiyozlari olishlari mumkin. meros qilib olingan IRAga tushgan mablag'lar.
Agar siz hukumatning qo'lidan chiqadigan har qanday narsani saqlab qolishni istagan va sizning talablarga javob beradigan (har kim hammaga yoqadigan) narsalarni saqlamoqchi bo'lgan, albatta, obsesif pensiya investori bo'lsangiz, siz Sog'liqni saqlashni tejash hisobi yoki HSA shaklida soxta-an'anaviy AIR qo'shishingiz mumkin. , bu sizning oltin yillaringizgacha erishgan vaqtingizgacha real pulni qo'sha oladigan qo'shimcha yillik hissa chegaralarini qo'lga kiritish uchun.
Bu ushbu maqolaning doirasidan tashqarida murakkab bir mavzu.
401 (k) badali kattalashtirish uchun ro'yxatdan o'ting
Aksariyat yirik ish beruvchilar kamida kamida sizning ish haqingiz bo'yicha yillik inflyatsiya tiklanishini taklif qilishadi. Bu juda ko'p bo'lmasligi mumkin va hatto sizni quvvatning ekvivalentligini xarid qilishda ushlab tura olmasligi mumkin, ammo siz bu insonlarni boshqarish tizimiga tushib, 401 (k) badallarni kengaytirish uchun ro'yxatdan o'tishni so'rashingiz mumkin.
Siz shunga o'xshash bir narsa aytishingiz mumkin: "Men sizning ish haqingizning 5 foizini ushlab qolishni istayman, keyin 15 foizni ushlab turmaguningizcha, har bir keyingi yildagi ish haqi miqdorining 2 foizigacha oshiring. Masalan, bu yil siz 5%, kelgusi yilda siz 7 foizni ushlab turasiz, bir yildan keyin siz 9 foizni ushlab qolasiz, bu 6 yilga qadar davom etadi va 15 foizga to'lasiz. " Agar ular bunday harakat qilmasa, siz ko'plab firmalarning bu talabni qondirish uchun mexanizmga ega bo'lishlari kerak, chunki ko'plab ishchilar bilishmaydi ham.
To'g'ri bajarildingiz, ehtimol siz hayot tarzi farqini sezmaysiz. Sizning martabangizda etarlicha erta harakat qilinsa, bu kichik miqdordagi o'zgarishlar sizning o'zingiz boshqa boyliklarga ega bo'lmagan ortiqcha boylikdagi o'n minglab, hatto yuz minglab dollarlarga olib kelishi mumkin.
Anonymous "Overeaters Anonymous" tomonidan mashhur bo'lgan eski so'zga qaytadi: "Ko'zdan tashqarida, aqldan ozish". Oziq-ovqat uchun bo'lgani kabi pul uchun ham xuddi shunday. Aslini olganda, bu ko'plab nafaqaxo'rlar uchun juda yaxshi ishlaydigan "O'zingizni pulingizni birinchi o'ringa qo'ying" strategiyasining orqasidagi sirdir.
To'g'ridan-to'g'ri aktsiyalar sotib olish rejalari orqali o'zingizning pensiyaga qarshi investitsiya portfelini yarating
To'g'ridan-to'g'ri aktsiyalarni sotib olish rejalari haqida gapirmasdan oldin, pensiya olinmagan investitsiya aktivlarining muhimligini va "tezlashtirilgan xarajatlar poydevori" ni muhokama qilaylik. Agar boy oilada yoki pulni qanday qilib qurish kerakligini tushunib etmasa, sizning oilangiz o'zlarining pensiyaga chiqmagan investitsiya aktivlarini sezilarli darajada o'sishiga yo'l qo'ymagan. Bu sharmandalik, chunki siz to'g'ri ish qilasiz, ishlayotgan yillar mobaynida dividendlar yoki ijara oqimlarini baham ko'rishingiz mumkin, har bir dollar sizning qo'shimcha uy-ro'zg'or daromadlarini sotib olgan xoldinglaringizga kirib ketdi.
Agar siz hali ham aktsiyalar yoki o'xshash xavfsizlikni saqlab qolsangiz, merosxo'rlaringiz, ehtimol, "tezlashtirilgan xarajat asoslari" deb nomlanadigan biror narsa uchun munosib bo'ladi. Oddiy ingliz tilida, ya'ni sizning aktsiyalaringiz yillar, hatto o'nlab yillar uchun to'lanadigan narx, oldindan ahamiyatsiz bo'lib qoladi va yuqori daromadlar uchun foydalanadigan ertelenmiş soliqlarning barchasi samarali kechiriladi! Bu sizning farzandlaringiz yoki boshqa nafaqa oluvchilaringiz sizni quvontiradigan iqtisodiy tushlikdagi eng yaqin narsalardan biri. Uning jozibadorligini qadrlamang.
Yiliga 10000 dollar tejashga muvaffaq bo'lgan yosh kollej bitiruvchisini tasavvur qiling. U pulni bir chetga qo'yadi va unga o'rtacha daromad keltiradi. Keyingi 40 yil mobaynida har yili 40 ming dollar pul sarflab, inflyatsiyani aks ettirish uchun bir xil fondga investitsiya kiritilmaydi. O'tgan davr mobaynida uning aktsiyalaridagi narx-navo (biz katta miqdordagi e'tiborni soddalashtirish maqsadida oddiy dividend to'lovi deb hisoblaymiz) 400 ming dollarni tashkil etadi. Aksiyalarning qiymati 4,425,926 dollarni tashkil etadi. Agar u lavozimni tugatgan bo'lsa, qarzdor hisoblanadigan 4,026,926 $ ertelenmiş soliq mavjud.
Agar u hali aktsiyalarni ushlab turib o'lsa, uning farzandlari (yoki boshqa merosxo'rlari) 4,425,926 AQSh dollarini topshirishadi. IRS, keyinchalik ular uchun to'lanadigan $ 4,425,926 miqdoridagi to'lovni o'zlashtirib olishni davom ettiradi, ya'ni keyinchalik yo'q qilingan taqdirda kapitalning daromadlari soliqqa tortilmaydi.
Nima uchun faqat tirikligingizda aktsiyalarni berishingiz mumkin? Bu ko'chmas mulk solig'i bo'yicha imtiyozlar cheklovi va yillik sovg'a soliqlarini istisno qilishdan manfaatdor bo'lganlar uchun foydali mol-mulk solig'i strategiyasi bo'lishi mumkin, lekin odatda yangi aktsiyalarni sotib olish uchun naqd pul berish yaxshiroq. Agar siz hali tirik bo'lganda sizning aktsiyalaringizni sovg'a qilsangiz, merosxo'rlaringiz qimmatga tushishni kuchaytira olmaydi. Qabul qiluvchining haqiqiy narxini, hatto u joriy bozor qiymatining bir qismi bo'lsa ham xabar qilishi kerak. Agar ular bunday qilmasalar, IRS $ 0 ga teng xarajatlarni o'z zimmasiga oladi va tugatish vaqtida bozorning barcha qiymatini soliqqa tortadi! Shunga o'xshab, siz tirikligingizda stokni sotsangiz va daromadlarni sovg'a qilsangiz, siz soliqni o'zingiz zimmasiga oldingiz, natijada esa merosini kamaytirasiz. Haqiqiy pul haqida gapiryapmiz. To'g'ri sharoitda bu qo'shimcha 1,210,000 AQSh dollarini tashkil etadi yoki siz o'zingizning oilangizning qo'llariga siyosatchilarning qo'llari emas, urushlar va boshqa nonsenslarga sarflashni rejalashtira olasiz.
Bu kabi aktivlarni qurishning eng tezkor va eng arzon usuli, ko'plab korxonalar taklif qilayotgan to'g'ridan-to'g'ri aktsiyalarni sotib olish rejalaridan yoki DRIP'lardan foydalanishdir. Ular sizga to'g'ridan-to'g'ri korporatsiyadan mulkni sotib olish imkonini beruvchi hisob-kitoblarning maxsus turlari, hujjatlarni ko'rib chiqadigan transfer agenti orqali amalga oshiriladi. Fortune 500-dagi ko'p ko'k chip zachiralarni barcha xarajatlarni to'laysiz yoki deyarli barcha xarajatlarni to'laysiz, shuning uchun siz har oyda $ 50 miqdorida sarmoya kiritishingiz mumkin. Ular sizning aksariyat aktsiyalaringizni berishadi, shuning uchun qo'llaringizni ko'proq aktsiyalarga ega bo'lish uchun naqd balansingizni yaratish uchun kutishingiz shart emas. Siz o'zingizning xonadoningiz uchun pul oqimining boshqa manbasini yaratishni xohlasangiz, ularni to'g'ridan-to'g'ri nazorat qilish yoki jamg'arma hisobingizda dividendlarni to'lashingiz mumkin.
Men o'zimning shaxsiy blogimda oilamdan kollejni tugatganidan keyin bir necha yil davomida qo'shimcha 15000 dollar bo'lishi kerak bo'lgan eng keksa opa-singilini qanday qilib yaratganligi haqida yozganman. DRIP uchun. Agar u hech qachon bir tiyinga tegmasa-da, ammo uning fondini to'liq unutib qo'ysa, uning umr davomiyligining oxirigacha u taxminan 3 774 566 dollarni egalik qiladi. ehtimol, konservativdir, chunki u kapitalning bunday yuqori daromadlari bilan faxrlanadigan asosiy ishbilarmonlik tufayli kengroq bozorni taxminan asrga nisbatan 3 foizdan 4 foizgacha qisqartirdi). Uning narxi 9000 dollarni tashkil etadi, yoki barcha iste'dodli. Uning farzandlari va nabiralari soliq to'lamasdan meros qilib oladilar. Umuman. Har joyda. Bu juda murakkab aralashish uzoq vaqt davomida yolg'iz qolgan vaqt. Soliq kodeksining qanday ishlashini bilish sizga katta foyda keltiradigan muhim tarmoqni berishi mumkin.
Haqiqiy dunyodagi haqiqiy odamlar buni har doim qilishini tushunish muhimdir. Bu faqat nazariy ajralmaslik emas. Ko'plab erkaklar va ayollar bunday yo'lni to'ldirishadi. Men boshqa bir maxfiy millioner haqida bu safar kamida eng kam ish haqi to'laydigan, bu qimmatbaho yoki bepul rejalar orqali sotib olingan qimmatli qog'ozlardagi 8 000 000 dollarlik maxfiy keshni yaratgan minimal ish haqi to'laydigan kishi haqida yozgan edim. U Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Jonson va Jonson kabi biladigan bizneslar kabi 95 ta turli xil biznesni sotib olgan. U tez-tez pul mablag'larini oddiy brokerlik qilmasdan sotib olishi mumkin edi. Keyin u dividendlar bo'yicha passiv daromadni oldi va bu dividendlarni qayta tikladi . Eng toza qismmi? U 30 yoshga to'lguncha investitsiya qila olmadi. Bu har bir narsani to'g'riroq qilgan ba'zi bir dastlabki bloomer emas edi. U har narsaga qodir edi; buqa bozorlari, oy bozorlari, urushlar, neft shoklari, flesh-qulashlar, terroristik hujumlar, soliq qonunchiligi o'zgarishlari, prezidentlik idoralari.
Nima uchun bunday rejalar haqida ko'proq odam gapirmaydi? Ular sexy emas. Xalq tezda boy bo'lishni xohlaydi. Ular boyib ketishingizga yordam berishi mumkin, ammo unda o'nlab dollarlik bemorlarning o'rtacha xarajatlari o'rtacha . Menimcha, siz qari bo'lishingiz kerak (agar omadingiz bo'lsa), shuning uchun nima uchun moliyaviy eman daraxti ekasiz? Siz soyaning bir qismidan bahramand bo'lasiz, ammo eng ko'p yutqizgan odamlar sizning donoligingiz va intizomingiz tufayli hayotingizda katta boshlanishni boshlaydi.