Qat'i nazar, kelajakni va hozirgi bahosini qanday hisoblash mumkin
Portfolio menejmenti va shaxsiy moliya maqolalarini butunlay takrorlashga harakat qiladigan asosiy mavzu men butun qalbga ishonadigan falsafadir: Pul - bu vositadir.
Hech narsa yo'q. Hech narsa kam. Uni o'zi uchun sotib olish aqlsizdir. Buning o'rniga, diqqat, siz olishingiz mumkin bo'lgan foydalar bilan bog'liq bo'lgan vaqt, kuch va xavf nuqtai nazaridan vazmin bo'lgan narsalar o'rtasida maqbul savdo-sotiqda bo'lishi kerak. Agar siz plyajdagi treylerda baxtli yashasangiz va yangi mashina yoki hashamatga ega bo'lishni xohlamasangiz, bunga qarshi turing, deb o'ylayman, bu sizning hayotingizni siz nafratlanadigan martaba, siz ishtiyoq qilmaydigan ishni qilishingiz mumkin, shundagina, kelajakda, ehtimol, kelajakdagi bir nuqtada siz uchun kamroq foyda bo'lgan go'zal uyda o'sha kichkina joyda o'tirishingiz mumkin. Men shuni aytmoqchimanki, vaqtim sizda eng qimmatli narsadir. Odds siz uchun faqat 27375 kun sizga sovg'a qilingan va bu sizga umr ko'rishning o'rtacha umrini kutish uchun etarlicha boy ekanligingizni taxmin qilmoqda. Ular sarflanganidan keyin, bu shunday. O'yin tamom.
Ularni saqlab bo'lmaydi. Ularni kelajakda foydalanish uchun saqlab bo'lmaydi. Ular "qum go'ng tog 'kabi" so'zlari kabi. Bu koinotning tabiati. Bundan ham yomoni, agar siz katta boylik yaratgan bo'lsangiz, lekin bundan lazzatlansangiz, u boshqa odamlarning qo'liga tushadi; ehtimol hatto davlat soliqlari shaklida oladigan siyosatchilar ham bor.
Bu mening do'stlarim va oilamga yordam berishda boshlayotgan narsadir. Bu asosiy haqiqatni eslatib, pulni o'z yakuniy o'yin sifatida saqlashni o'ylash vasvasasidan xalos bo'ladi; bu eng yuqori maqsaddir. Mening fikrimcha, dunyoga yosh, sog'lom va baquvvat bo'lgan, kichik va kamroq nafaqaxo'r pensiya bilan yakunlanadigan, 40 yildan beri hech qachon to'xtamasdan ishlashga harakat qiladigan odamni ko'rishni istagan kishi uchun afzalroq bo'lar edi. u joylarga borib, tog'larni kengaytirish va yulduzlar ostida uxlash uchun etarli sharoitda bo'lishga umid qilmoqda. Imkoningiz uchun sarflangan mablag'ni hisoblashda ochiq-oydin ekaningiz, boshqalarning kamchiliklarini kutmasdan oqibatlari bilan yashashga tayyormiz va bugungi kunda sizning mablag'laringizdan ko'proq shaxsiy va baxt-saodat olishingiz mumkin. kelgusida investitsiyalarni ustuvor yo'naltirish xato deb hisoblayman.
Buni biroz ko'proq tushuntirish uchun, men sizning 401 (k) rejangizdan barcha bepul pullarni olishingiz va Roth IRA-ni to'liq moliyalashingiz kerak bo'lsa, shuni aytmoqchi edimki, shuni aytmoqchiman: kredit karta qarzini to'lash va talabalaringizning kreditlarini to'lash - Menimcha, ba'zan dono deb aytishim mumkin: "Men yana bir $ 10,000 qiymatidagi indeks fondini sotib olmoqchi emasman, men Shveytsariyada ijaraga olingan uyda ikki oy o'tiraman boshqa madaniyatni boshdan kechiraman ". Buni qila olasiz .
Men buni qilgan odamlarni bilaman; daromadlarini oqilona boshqaradigan oddiy maoshdagi odamlar.
Boshqa tomondan, ba'zan buning aksini qilish oqilona ekanligiga ishonaman. Yangi mashina xarid qilish o'rniga, sizning mavjud bo'lganingizni ikki yil davomida boshqarishga qaror qildingiz va o'zingizning qimmatli qog'ozlaringiz yoki obligatsiyalari portfelidagi farqni sizning uyingizni yangilash uchun ozod qilishingiz mumkin, yoki nevaralaringiz kollej uchun haq to'lashga yordam berishingiz mumkin. Bu qarama-qarshilikka o'xshash bo'lishi mumkin, ammo xabar siz istagan narsalarning haqiqiy narxiga asoslanib, hayotni to'g'ri deb tanlagan holda, hayotingizni faqat o'zingiz xohlagan har qanday ishni qilayotgandek emas. Siz o'zingizni bu tarzda almashtirasiz, chunki u sizning uzoq muddatli baxt-saodatingiz ustidan g'alaba qozonishingizga sabab bo'ladi.
Buni qanday qilasiz? Haqiqiy xarajatlarni qanday hisoblaysiz? Pulning vaqt qiymati.
Pulni cho'ntagingizda yoki bank hisobingizda qanday ko'rishni o'zgartira oladigan ikkita formulada yurishim mumkin.
Pulni formuladan foydalanib, pulni vosita sifatida o'ylab ko'rishga imkon beradi
Birinchidan, bugungi kunda sarflashni to'xtatib qo'yish qaroriga asosan qancha pul sarflashingiz mumkinligini hisoblash uchun pul summasining kelajakdagi qiymati sifatida tanilgan pul formula qiymatining vaqt qiymatini ishlatishimiz kerak. Men sizni ko'p yillar oldin ushbu maqolada juda ko'p hisob-kitob bilan yurgandim, ammo bu erda yana bir bor e'tiborga sazovor bo'ldi .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Kelajakdagi qiymat
Pmt = To'lov
I = Siz erishmoqchi bo'lgan daromad darajasi
N = yillar soni
Misol keltiring, uning kuchini tushunishga yordam berishi mumkin. Siz do'konda turganingizni tasavvur qiling va siz 399 dollarga bo'lgan yangi cho'qqisak qozonini ko'rasiz. (Odatda investor AQShdagi o'rtacha daromadning 50 foizida nomutanosib bo'lib, bunday maqolani o'qiyotgan bo'lsangiz va odatdagi demografik holatga tushib qolsangiz, oddiy xarid qilish oddiy bo'lmaydi. kiyim-kechak buyumlari bo'yicha ko'p narsalar, boshqa narsalarni almashtirish, oshxona yordami mikserlari yoki yangi iPad) Siz kiyimni sotish soliqlari bo'lmagan davlatda yashaysiz, shuning uchun uni e'tiborsiz qoldiramiz. Siz kvintni sotib olasiz va kelgusi bir necha yillar davomida lazzatlanishingiz mumkin yoki siz indeks fondingiz yoki ko'k chip fond portfeliga pulni boshqa birovga 25 yil sarflash yoki sovg'a qilish uchun topshirishingiz mumkin.
Tarixiy jihatdan yirik bozor kapitallashuvi zaxiralari 10% ni qaytarib oldi va kichik bozor kapitallashuv stavkalari kam xarajatli, soliqni tejovchi, sotib olish va ushlab turish bo'yicha investitsiya strategiyasidan foydalangan holda olingan daromad 12% Bozor qulashi afzalliklaridan foydalanish uchun xarajatlarning o'rtacha miqdori saqlanib qoladi. Qizig'i shundaki, bu haqda Vanguard asoschisi Jon Bgoldagi kitoblaridan birining sharhida, ehtimol nega ular boy va muvaffaqiyatli bo'lishganini aytib berish uchun boy va muvaffaqiyatli bo'lganlar bundan mustasno.
Siz yanada konservativ bo'lishga qaror qildingiz va kelajakda 8% kompozitsion stavkasini hisoblashingiz mumkin. Siz kalkulyatoringizni chiqarib oling va tegishli raqamlarga ulang.
1-qadam: FV = $ 399 (1 + .08) 25
2-qadam: FV = $ 399 (1.08) 25
3-qadam: FV = $ 399 (6.848475)
4-bosqich: FV = $ 2,733
Inflyatsiya haqida nima desa bo'ladi? Albatta, inflyatsiyani saqlab qolish uchun siz o'zingizni doimiy drenajdan himoya qilishingiz kerak . Siz haqsiz. U shunday qiladi. Agar pul vositasi bo'lsa, bularning barchasi sotib olishning qanchalik ko'pligidir. Inflyatsiya - valyutadagi amortizatsiya. Bizning raqamlarimizga kiritilishi kerak bo'lgan qiymatni yo'qotishni anglatadi.
Inflyatsiya uchun bu pulni pul summasini birlashtiradigan qiymatining hozirgi bahosidan foydalanib, chegirib tashlash yo'li bilan sozlash
Bunga erishishimiz sizning oxirgi hisobingizdan keladigan qiymatingizni qabul qilish va uni inflyatsiya darajasida hozirgi holatga kamaytirishdir . Keling, kelgusi 25 yil ichida inflyatsiya 3 foizga tushishini tasavvur qilaylik. Bunday holatda, pul summasining hozirgi qiymati sifatida ma'lum bo'lgan pulni hisoblashning boshqa vaqt qiymatini ishlatasiz.
PV = FV / (1 + i) n
PV = hozirgi bahosi
FV = Kelajakdagi qiymat
Pmt = To'lov
I = Diskontlash stavkasi
N = yillar soni
Bunday holatda, tegishli raqamlarni joylashtiramiz:
1-qadam: $ 2,733 / (1 + .03) 25
2-qadam: $ 2,733 / (1.03) 25
3-qadam: $ 2,733 / 2.09
4-qadam: $ 1,308
Demak, o'zingizdan so'rashingiz kerak bo'lgan savol bugungi kunda $ 399ni sarf qilmaslik, bugungi kunda 25 yil muqaddam sotib olish quvvatiga qo'shimcha ravishda 1,308 dollarga teng bo'lganidan ko'ra sizga qimmatroq. Agar siz bu pulni o'zingiz uchun xohlamasangiz ham, agar siz yoshingiz va obodonchilikka erishishingiz mumkin bo'lsa, ehtimol, bu yo'lda boshqalarga yordam berish ko'proq yordam beradi. Misol uchun, bu yil Rojdestvo uchun, biz jiyani va yigitlarini The Hershey kompaniyasining Rojdestvo uchun aktsiyalarini va eng yoqimli shirinliklar ishlab chiqarish quti bilan berdik. Shuningdek, oilaviy xayriya jamg'armasi orqali biz uchun muhim bo'lgan sabablarni qo'llab-quvvatlash usuli sifatida beramiz. Bunday narsalar bizga boshqa mashina qo'shish yoki boshqa safar qilishdan ko'ra ko'proq qadrlaydi.
Endi bu oxirgi ishni tezda amalga oshirishga imkon beradigan omillarni yodlab olganimdek, hozirgi vaqtda men bu hisob-kitoblarni tahlil qilish uchun bir ozdan so'ng ikkinchi tabiatga aylanyapman. Erim va men uni o'yin qilishadi. Bizning hisob-kitoblarimiz mavjud, biz istalgan paytda biror narsani bekor qilish haqida qaror qabul qilamiz - deyishimiz mumkin, biz $ 8 ni Samning klubida sotib olish o'rniga bizning sevimli qahvaxonimizdan arzonroq sumkalarni to'plashimiz mumkin - biz burchak bozorida kichik konteynerlarda sotib olamiz. pullarni darhol bizning telefonlarimizdan. Vaqti-vaqti bilan biz mablag'larni sarflaganimiz kabi harakat qilamiz; u mavjud emas. Ko'p yillar davomida, tuynukda ichimlikni buyurtma qilmaslik, uyda bizning energiya samaradorligimiz modellariga almashtirish - kichik hajmdagi qarorlar qabul qilish emas, balki bizni kasrning ko'payishini oldini olishga yordam berdi, ularning daromadlari qo'shimcha sarf-xarajatlar ularni baxtli qila oladimi yoki foyda keltiradimi, deb o'ylamasdan ortadi). O'tgan o'n besh yarim yil ichida zaxira o'zgarishining kuchayib borayotganligi sababli biz neft va gaz gigantlari, banklar, qadoqlangan oziq-ovqat kompaniyalari, sanoat konglomeratlari va bizni muntazam dividendlar to'layotgan boshqa korxonalarni qo'shimcha ravishda ushlab turmoqdamiz; biz uchun muhim bo'lgan narsalarni, o'z shaxsiy qadriyatlarimizga asoslanib, qaror qabul qilmagan taqdirda, bizda mavjud bo'lmagan dividendlar.
Pul formulalarining ushbu qiymati bizga kuch ato etadi. Ular bizga nimani xohlayotganimizni yanada yaxshiroq aniqlashga, bizning baxtimizni oshirishga imkon beradi. Bilim kuchdir va formulalarni yodlash mutlaqo bepul, agar siz ularni bir necha marta yozishni va fikringizni orqa tomoniga qo'yishni istasangiz. Bu yo'ldan borganingizdan so'ng, bu juda foydali, hatto to'xtashni hisobga olmaysiz. Buni qiling. Buni afsuslantiradigan narsa yo'q.