Muhim masalalarni murakkablashtirsa, bu daromad oqimi bir vaqtning o'zida uchta noma'lum narsani hal qilish kerak:
- Uzoq umr: Siz qilganingiz qadar davom etishingiz kerak.
- Inflyatsiya: bu turmush darajasini saqlab qolish kerak.
- Sog'liqni saqlash ehtiyojlari: Narxlari so'nggi yillarda inflyatsiyaning uch barobariga yaqin darajada ko'tarildi.
Xo'sh, qanday qilib bu qiyinchiliklarni hal qilishingiz va qancha muddatgacha davom etadigan pensiya daromadini birlashtirasiz? Biz so'nggi tadqiqotlarni to'pladik va sizni o'zingiz bilan olib boradigan ishlar ro'yxati tuzdik.
Sizning iste'mol odatlaringizni o'ylab ko'ring
Siz uy egasi, oziq-ovqat yoki boshqa biror narsasizmi? JP Morgan tadqiqotchilari aholining qariyb 75 foizini sarf-xarajatlarning to'rtta profilidan biriga to'g'ri kelishini aniqladilar ...
- Oziq-ovqatlar daromadining 28 foizini oziq-ovqat va ichimliklar uchun sarflaydi (oziq-ovqat mahsulotlari, shuningdek ovqatlanish).
- Uy-joy mulkdorlari daromadining 54 foizini ipoteka, mol-mulk solig'i, ta'mirlash va uyga qo'yish uchun narsalar, masalan, tekis ekran uchun mebel va kabellar uchun sarflaydi; Ba'zilarda bir nechta uy bo'lishi mumkin.
- Globetrotters o'z daromadlarining chorak qismini sayohat qilish uchun sarflaydi.
To'rtinchi toifadagi shaxslar kichik guruhlar (65 foiz va 6 foizgacha bo'lgan uy xo'jaliklarining qariyb 2 foizi) ni tashkil etadi, bu mablag'larning 28 foizini sog'liqni saqlashga sarflaydi. Ular qimmatga tushadigan retseptlar yoki boshqa surunkali holatga bo'lgan talablarga ega bo'lishi mumkin.
Sizning sarf-xarajatlaringiz qanday o'zgarishini ko'rib chiqing
Nima bo'lishidan qat'i nazar, sizningcha, nima qilsangiz, siz sarflagan mablag'ingiz yosh bilan o'zgarib boradi. Qanchalik katta bo'lsa, sarf-xarajatlaringiz qancha ko'p bo'lsa, JP Morgan Asset Management kompaniyasining bosh pensiya strategisti Ketrin Roy shunday deydi. Bu hatto inflyatsiya hisobga olganda ham amal qiladi. "Narxlar oshib borayotgan bo'lsa-da, kamroq sarf qilyapsiz", deydi Roy. Misol uchun, 55 yoshdan 64 yoshgacha bo'lgan yoshdagi uy xo'jaliklari yiliga 51 ming dollar sarflaydi. Bu 65 yoshdan 74 yoshgacha bo'lganlar uchun 45 ming dollarga tushadi, bu odamlar uchun esa $ 34 000. Kategoriyadagi toifalar, xayriya mablag'lari, sovg'alar (oh, nevaralar!) Va sog'liqni saqlashni hisobga olmagan holda, sizning yoshingiz asrab qoladi. Boston kollejining Pensiya tadqiqotlari markazi ma'lumotlariga ko'ra, bu 85 yoshdan so'ng 85 yoshdan oshgan.
Jamg'arma rejangizni qoplash uchun o'zgartiring
Qaerga tushishingiz mumkinligi haqidagi fikringiz uchun hozirgi xarajatlar modelingiz bilan tanishib chiqing. Keyin, bu sohada kelajakdagi xarajatlarni rejalashtirish uchun vaqt sarflang. Masalan, uy egalari ipotekani to'lashi mumkin bo'lgan paytda va / yoki pastga tushirish mantiqiy bo'lsa, qarashlari kerak. "65 yoshli bolalarning qirq besh foizi hali ham ipoteka egasi," deydi Roy.
"Buning sababi, ular past foiz stavkasi bo'lganligi sababli, ular imkoniyat baholarini baholaydilar [va pulni investitsiya qilishadi], yoki ular pulni tortib olishlari aniq emas". pensiya oldidan aqlli harakat bo'lishi mumkin. Shunga qaramay, "Fidelity Investment" kompaniyasining Pensiya mahsulotlari bo'yicha katta vitse-prezidenti Ken Xevertning aytishicha, bitta joyni sotish, boshqasini sotib olish, yangi joyni sotib olish va yangi joyni ta'mirlash kerak emas. "Odamlar bu narsalarni qilishning yuqori xarajatidan tez-tez hayron qolishadi", deydi u.
Shu bilan birga, Globetrotters sizning yoshingiz aslo susaymasligini tushunishi kerak. Haqiqatdan ham, sayohatga sarf qilingan xarajatlar 75 yoshga to'lgan ushbu profildagi odamlar uchun eng yuqori darajaga etgan edi, shuning uchun siz sayohatingiz uchun alohida chelak pulni ajratib qo'yish oqilona.
Va bu taom uchun? Garchi ularning iste'moli diagrammalardan ko'rinishi mumkin bo'lsa-da, ular boshqa sohalarda ancha pulli, odatiy ipoteka va mol-mulk solig'i pastligi bilan bog'liq. Tadqiqotchilar ovqatlanish uchun alohida saqlashga ehtiyoj sezmaydilar.
Bundan tashqari, sog'liqni saqlash uchun hisob
Fidelity Investments, 65 yoshli turmush o'rtog'i pensiyaga chiqqanligi uchun ularning hayoti davomida sog'liqni saqlash xarajatlarini qoplash uchun 260 ming dollar (bugungi dollarlarda) va uzoq muddatli parvarish ehtiyojlaridan sug'urta qilish uchun qo'shimcha $ 130,000 (bu bir zumda ko'proq) uchun zarur bo'ladi. Bu katta raqamlardir, shuning uchun yillik xarajatlarni tushunishingiz yaxshi bo'ladi. O'tgan yili, masalan, 65 yoshli, an'anaviy Medicare'ga borib, o'rtacha sog'liqni saqlash xarajatlari 4,660 dollarni tashkil etgan, bu raqam yiliga 6 foizga oshib bormoqda. Ehtimol, pul mablag'larini alohida hisobga oling, ehtimol, sog'liqni saqlash jamg'armasi hisobida - bu ehtiyojlarni hisobga olish. "Biz alohida-alohida chiziq elementi bo'lgan shaxslar bu xarajatlarni qoplash imkoniyatiga ega bo'lishiga ishonch hosil qilishini bilamiz," deydi Roy.
Soliq bilan bog'liq strategiyani
Fidelity ning Pensiya Tadqiqotiga Yo'lga kiritgan boshqa katta ko'z ochuvchi: Soliqlar. Pensiya uchun pensiyaga chiqish, ko'pchilik odamlar soliqlarni o'z pullaridan ushlab turadilar. So'ngra ular qaytarib beradilar, pulni qaytarib olishadi, ehtimol to'lovni amalga oshiradilar va keyingi yilga o'tishadi. Pensiya bilan pensiya - chunki pensiya daromadining aksariyati soliqqa tortilmaydi - soliqlarni boshqarish uchun sarflanadigan xarajat bo'ladi. Ushbu muammoni hal qilish uchun Hebert aytadi, uchta narsani bajaring:
Taxminan har chorakda soliqlarni to'lashingiz kerakligi haqida rejangiz, uni sarflashdan oldin bu ishni bajarish uchun mablag'larni sarflang. Fidelity IRA taqsimotidan olinadigan soliqlarni 10 foizdan boshlanadigan stavka bo'yicha ushlab turadi, biroq agar tanlasangiz, uni ushlab turishni osonlashtiradi.
Sizning soliq imtiyozlaringiz hozirgi kunga qaraganda pensiyada ko'proq bo'lishini o'ylab ko'ring. Agar shunday bo'lsa, Erog'lu IRA (yoki Roth 401 (k)) ga pul yoki mablag'lar orqali yoki pul o'tkazish yo'li bilan pul sarflashni o'ylab ko'ring.
Chet elga chiqadigan chelaklar uchun strategiya bilan chiqing. Umuman olganda, Xevertning so'zlariga qaraganda, birinchi navbatda soliqlarni to'lamoqchi bo'lgan pulni yechish yo'li.
Kichkina "nima"
Pensiya so'ng sizning favqulodda yostiqqa nima bo'ladi? Ushbu maslahat sizning hisob-kitobingizga ko'chirish uchun ishlatilgan - bu oylik hisob-kitoblarni to'lash uchun foydalanadigan pul. Muammo shundaki, bu sizni mashinani ta'mirlash, favqulodda jarrohlik va hokazo kabi kutilmagan veksellarni boshqarishga etarlicha moslashuvchanlik qilmasligi mumkin. Roy shunday dedi: "Borayotgan favqulodda zaxira jamg'armasi to'g'ri echim deb hisoblaymiz.
Sizning favqulotda fondingiz nafaqaga chiqish uchun qanchalik katta bo'lishi kerak? Sizning ishingiz davomida bosh aylanma qoidasi 3-6 oylik xarajatlarni hisobga oladigan fondga ega bo'lishi kerak, ammo nafaqaxo'rlar uchun munosib qoidalar yo'q. Buning o'rniga, siz kutilmagan favqulodda vaziyatlar orqali sizni qanchalik ko'paytirish kerakligini o'ylab ko'ring va bu miqdorni alohida va suyuq mablag'larda saqlang. Pulni ishlatganda va pulni ishlatganda - siz hisobni to'ldirishda va balanslashda - uni almashtirishga ishonch hosil qiling.
Uzoq muddatli xarajatlar rejasi
"Xayriya uyida uzoq vaqt davomida [moliyaviy ahvolga] duchor bo'lganlarning aksariyati fojiali bo'ladi", deydi Jek Vanderhei, Xodimlar nafaqalari tadqiqot institutining tadqiqot direktori. Agar investitsiya aktivlarida millionlab dollar bo'lmasa, bu xarajatlarni cho'ntagidan to'lash mumkin emas; shuning uchun Fidelityning modeli ularga qarshi sug'urta qilishni taklif qiladi. Vanderhei malakali uzoq muddatli annuitet shartnomasi yoki QLAC ("q-etishmasligi" deb nomlanadi) taklif qiladi. Bu siz IRA yoki boshqa malakali pensiya rejasi doirasida sotib olgan ertalabki annuitetlardir. Balansingizda $ 125,000 yoki 25 foizni QLAC (qaysi biri kamroq bo'lsa) deb qo'yishingiz mumkin va bu miqdor eng kam tarqatish talablaridan chetga chiqadi. Bu sizning soliq deklaratsiyasini kamaytiradi va bir vaqtning o'zida sizni uzoq muddatli himoya qiladi, chunki daromadni 15 yilgacha yoki 85 yoshga yetkazish mumkin bo'lgan daromadlar siz bajaradigan vaqtgacha davom etadi.
Boshqa nafaqaxo'rlar uzoq muddatli xizmatni sug'urtalashni bu xarajatlarning oldindan rejalashtirilishidan boshlashadi, garchi boshqa variantlar ham mavjud. Eng muhimi, hozirgi kuningizdan ko'ra ko'proq g'amxo'rlik qilishingizga muhtoj bo'lgan vaqtni oldindan rejalashtirishdir.