Ba'zi kompaniyalar sizning pensiya rejangizni annuitet to'lovi shaklida olishingizni talab qiladi; umuman hayotingiz uchun oylik to'lovlar.
Shunga qaramay, ko'plab kompaniyalar sizning pensiyangizni annuitet to'lovi o'rniga birlamchi taqsimot sifatida qabul qilish imkoniyatini beradi. Yoki, ayrim hollarda, bir qismini annuitet va bir qism sifatida qabul qilishingiz mumkin. Quyida ko'rib chiqiladigan narsalar va siz qanday variantlarni solishtirish uchun hisob-kitoblarni qanday bajarayotganingizning misoli.
Biriktirilgan summaning tarqalishi va kamchiliklari
Aksariyat odamlar bir-birini to'ldirish fikriga o'xshaydi. Shuning uchun:
- Sizga yoqadigan pulga kirish uchun.
- To'g'ri boshqarilsa, siz rag'batlantiradigan daromadning bir xil miqdorini ishlab chiqa olasiz va merosxo'rlarga topshirish uchun boshqaruvchining nazoratini saqlab qolasiz.
Ammo, ko'pchilik odamlar bir yo'la pul olish xavfini hisoblamaydilar. Bular:
- To'langan summani olish juda oson kechadi.
- Agar pul noto'g'ri boshqarilsa, yomon investitsiya qilinsa yoki bozorlar sizning dastlabki o'n yillik pensiya vaqtida yaxshi ish qilmasa, pulingiz tugashi mumkin.
Ananaviylikning tarozi va kamchiliklari
Yaxshi to'lov nisbati bilan annuitet, ba'zi bir muhim afzalliklarga ega:
- Hayot uchun kafolangan daromad. Daromadingizdan uzoqlashtira olmaysiz.
- Investitsiya boshqaruvining qarorlar va majburiyatlari yo'q.
Raqobatchilar taklifini qabul qilishning kamchiliklari quyidagilardir:
- Katta nafaqa bo'lsa, kelajakda pensiya ta'minoti kafolati sizning sobiq ish beruvchingizning moliyaviy barqarorligiga asoslanadi. Pensiya jamg'armasini to'g'ri boshqarmaslik uchun foydasi sezilarli darajada kamayishi mumkin. Biroq, ko'pchilik pensiya bilan pensiya nafaqangizning bir qismi PBGC (Pensiya yordami kafolati korporatsiyasi) tomonidan sug'urta qilinadi .
- Oylik ish haqi miqdori inflyatsiyaga mos kelmaydi. (Ba'zi pensiya imtiyozlari uy-ro'zg'or tuzilmalari uchun sarflangan xarajatlarga ega, lekin aksariyat hollarda).
O'zingizning afzalliklaringiz va kamchiliklaringizni tushunganingizdan so'ng, siz har bir tanlovning qaytib kelishi mumkin bo'lgan nisbati bilan qarashingiz va bu xatarlar bilan taqqoslashingiz kerak.
Quyida misol keltirilgan. Raqamlar haqiqiy pensiya egasi bo'lib, unda bir yoki bir nechta mablag'ni taqsimlash kerakmi degan qarorga kelishga urinmoqda.
Misol: Birikimli summa yoki annuitet pensiya taqsimoti
Keling, Jo'naning yoshi 62 ni tashkil etganini ko'rib chiqaylik va uning nafaqasini qanday to'plaganiga nisbatan quyidagi variantlarni tanlashi mumkin.
- Bir oyda 2,250 dollarni tashkil etgan yagona turmush
- 50% qo'shma va omon qolgan nafaqa: oyiga $ 2,078
- 100% qo'shma va omon qolgan nafaqaga chiqqan nafaqasi: oyiga $ 1,931
- 10 yil yashab turish muddati aniq: oyiga $ 2,182
- Bir martalik taqsimot: $ 347,767 uning AROga aylanadi
Pensiya nafaqasi tanlovini tushuntirish
Agar Jou bir umrlik annuitetni tanlashni tanlasa, u yashagan ekan, unga 2,250 dollar beriladi. Oylik nafaqasi u vafot etganda to'xtaydi, shuning uchun agar u bir yil yashasa, hech qanday qo'shimcha pul to'lanmaydi. Agar turmush qurgan bo'lsa, turmush o'rtog'i omon qolgan nafaqaga ega bo'lmaydi.
Agar Jou 50% qo'shma va omon qolgan qarzni to'lash optsiyasini tanlasa, unga oyiga $ 2,078 to'lab beriladi va o'limidan so'ng uning turmush o'rtog'i yashagan vaqtida oyiga $ 1,039 olishadi.
Agar Joe 100% qo'shma va omon qolganlar tanlovini tanlasa, u va uning turmush o'rtog'i oylik $ 1,931 ni oladi, chunki ularning bittasi ham tirik. Ushbu stsenariyda Jou 319 dollardan kamroq oyni oladi, shuning uchun uning turmush o'rtog'i o'limiga katta foyda ko'radi. Hayotni sug'urtalashni sotib olish uchun $ 319 / oyni o'ylab ko'ring.
Ushbu Pensiya Imtiyozi Tanlovlari Bir Sum Sum tarqatish Takidlash bilan solishtirganda
Bunga javob berish uchun Joe annuitetning ichki daromadini hisoblab chiqishi kerak va agar u birlamchi taqsimotni olgan bo'lsa, investitsiyalar kutilgan ichki daromad darajasi bilan taqqoslash kerak.
Yagona hayotni annuitet nafaqasi tanlovining ichki daromadini hisoblash uchun, Jo hayotida umr ko'rishning bir necha variantini ko'rib chiqishi kerak. Birinchidan, har oyda yigirma yil davomida oylik to'lovlar $ 347.767 dan foydalaning va oxirida hech narsa qoldirilmaydi.
Bu ichki daromad darajasi 4,76% ga teng. So'ngra yigirma besh yil davomida to'lovlar bilan bir xil raqamlardan foydalaning. Bu 6% ga yaqin ichki daromad ko'rsatkichini tenglashtiradi va Jo ni 87 yoshga etishi mumkin, bu o'rtacha umr ko'rish uchun ishlatiladi.
100% qo'shma va omon qolgan qarzni to'lash optsiyasi va yigirma besh yillik to'lov uchun, daromad darajasi 4,49% ni tashkil qiladi. Jouning xotini yoshroq bo'lsa va o'ttiz yillik to'lov amalga oshsa, u 5,29% ga qaytadi.
Agar Jou bir barobar taqsimlangan bo'lsa, unga 347,767 dollar beriladi. Keyin u bu mablag'larni xohlagancha sarflashni tanlashi mumkin. Agar intizomiy ravishda pul mablag'larini qaytarish qoidalariga rioya qilgan bo'lsa , u yiliga 5% daromad oqimini yaratishi mumkin, har yili bu daromadni inflyatsiya ta'sirini bartaraf etishga ko'maklashishi va uning asosiy nazoratini saqlab qolishi mumkin; biroq, u buni amalga oshirish uchun uzoq vaqt mobaynida izchil investitsion strategiyani qo'llashi kerak edi va, albatta, - uning barcha bozor sharoitlarida ishlashiga kafolat yo'q. Agar u ish qilsa, daromad Joe kutishi mumkin:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / yil, yoki har oyda $ 1.449, inflyatsiya ta'sirini bartaraf etish uchun har yili kutilayotgan o'sish. (Jou 82 yoshga yetganda, agar investitsiyalar yiliga 2% ga o'sishi mumkin bo'lsa, uning taqsimoti oyiga $ 2,239 ga ko'tariladi).
$ 347.767 miqdoridagi oylik to'lovlar har yili yiliga 2% ga oshib boradigan 1.449 dollarlik to'lovlar va Joe ning taxminan 20 yil umr ko'rish davomiyligi va kelajakda qiymati 347767 AQSh dollari miqdorida, bu ichki daromadning qariyb 6,5% . Qaytish darajasi ushbu mablag'larni tegishli ravishda boshqarilishini hisobga olib, inflyatsiyani tartibga soluvchi taqsimotlarni asosiy qaramlikni saqlab turish imkonini beradi.
Pensiya annuitetini bir marotaba taqsimlashga solishtirish
Jou endi savol berishi kerak: "Jo'ya o'z aktivlarini boshqarish xavfiga dosh bera oladigan qo'shimcha potentsial daromadmi?" Ba'zi odamlar kompaniyaning pensiya rejasida qolgan mablag'lar bilan mutlaqo rozi bo'lmaydilar. Boshqalar boshqalardan ajralib turadigan mablag'larni AIRga topshirish , o'zlarini boshqarish yoki uni boshqarish uchun birovni yollash borasida o'zlarini qulay his qila olmaydi.
O'zingizning qaroringizni ijobiy tomonga o'zgartirishingiz kerak. Ilgari, taxminan uchdan bir qismi yaxshi boshqariladigan portfel o'rtacha yillik ichki daromad darajasi 6 foizdan kam bo'lganiga erishgan bo'lardi. Buning sababi, siz pulni jalb qilayotganda ketma-ketlik xavfi deb atalgan narsalar sizning daromadlaringizga katta ta'sir ko'rsatishi mumkin . Pensiya bo'yicha o'rtacha daromaddan yuqori bo'lishi uchun bozorga tayanmang.
Ko'p annuitetli takliflar juda jozibador bo'lib, ayniqsa siz uzoq umr ko'rishingiz mumkin. Annuitet taklifini tahlil qilish va sizning holatingizda nima uchun mantiqiy bo'lmaganligi sababli kuchli asosga ega bo'lmasdan o'tmang.