Emeklilik uchun tanglik Senga bo'ysunmaydi

by Kimberly Amadeo

Bumperlar nima uchun nafaqa qilmaydi

2013 yilda o'rtacha pensiya yoshi 65 yoshni tashkil etgan bo'lsa, o'rtacha umr ko'rish miqdori 85 dan oshgan edi. Ya'ni, odamlar 20 yil davomida etarli darajada qutqarilishi kerak. Afsuski, Boston College Pensiya tadqiqotlari markazining yaqinda bergan hisobotiga ko'ra, ularning yarmidan kami o'zlarining turmush darajasini saqlab qolish uchun etarli bo'lolmaydi.

Buning bir sababi shundaki, kompaniyalarning 17 foizi 1983 yilda 62 foizga nisbatan pensiya rejalarini taklif qiladi. Aksincha, ko'pchilik (71 foiz) 401 (k) rejani taklif qiladi. Bu xodimlarni butunlay yangi ko'nikmalarga ega bo'lishga majbur qiladi. Ular o'zlarining moliyaviy rejalashtiruvchilari, aktsionerlar va iqtisodiy predmetlar bo'lishi kerak.

2008 moliyaviy inqirozi faqat yomonlashdi, chunki deyarli har bir kishi fond bozori va uy-joy narxi bilan bir qatorda o'z daromadlarini pasaytirdi. Fed foiz stavkalarini pasaytirganda, bu savers barqaror daromadli investitsiyalarda ancha past daromad olishini anglatardi. Ayni paytda ko'pchilik zaxiralarga qaytishni qo'rqib ketishdi. (Manba: "Pensiya inqirozi tasvirlangan", Boston kolleji jurnali , bahor 2015)

Mana, bu pensiya inqirozining ayrim sabablari, ba'zi ta'sirlar va siz bu borada nima qila olasiz, shuning uchun siz ushbu statistikalardan biriga aylanmaysiz.

Amerikaliklarning 1/1 qismi 1,000 AQSh dollari (yoki kamroq!) Pensiya uchun saqlab qo'yilgan

Sizda pensiya rejasi bormi? Agar bo'lmasa, siz yolg'iz emassiz. Barcha ishchilarning yarmidan ko'pi (56%) nafaqaga chiqish uchun qancha pul kerakligini bilishmaydi. Ehtimol, shuning uchun ishchilar va hozirgi pensionerlarning 36 foizi jamg'armalarda 1000 yoki undan kam daromadga ega.

Yaxshiyamki, ko'pchilik amerikaliklarning taqdiridan qochishingiz mumkin. Birinchidan, siz nafaqa olishingiz kerak bo'lgan qanchalik aniq qiymatni bilasizmi? Yakuniy yillik ish haqining 10 barobar miqdorini rejalashtirish. Ikkinchidan, rejangizdan pul yo'q, hatto pasayish. Uchinchidan, eng kamida 3% dan ortiqroq hissa qo'shish ... va rejadan tashqarida saqlash. To'rtinchidan, muntazam IRA o'rniga Roth IRA foydalaning.

Pensiya uchun pulni saqlashdan oldin, qarzdorning qarz oluvchining qarz kredit kartasidan chiqib ketishingiz kerak. Bu juda sodda: tovushlarni sotib olmang, narsalarga kerak bo'lmaguncha joylarni almashtirmang, yuqori baholi narxlar o'rniga jamoa kollejiga boring. Biroq, 35 million amerikaliklar har oyda o'zlarining hisob-kitoblari bo'yicha eng kam oylik ish haqini to'laydilar.

Amerikaliklar iqtisodiy o'sishni rag'batlantirish uchun sarflash va sarflash kerakligi haqidagi bahsga tushmang. 11 sentyabrdan keyin ham prezident Bush bu sarflash vatanparvarlik burchidir. YaIMning deyarli 70 foizi iste'mol xarajatlariga asoslangan. Biroq, iqtisodiy sog'lik oilalarning aniq qiymati bilan o'lchanadi. Uzoq muddatda sog'lom iqtisodiyotga eng yaxshi hissa qo'shadigan amerikaliklarning boyligi emas. Va bu boylik nafaqa rejalari muvaffaqiyatli bo'lishiga imkon berish uchun zarurdir.

02 Barcha xodimlarning deyarli yarmi erta pensiyaga majbur bo'ldi

Ko'pgina odamlar nafaqat iste'foga chiqishlari kerak bo'lsa, ular faqat ishni davom ettirishini taxmin qilishadi. Afsuski, amaldagi nafaqaxo'rlarning 47 foizi ishdan bo'shatish, kasal ota-onalarni yoki turmush o'rtog'ini g'amxo'rlik qilish yoki o'zlarining kasalliklari sababli rejasiz pensiyaga majbur qilishdi. Bu taqdirni oldini olish uchun pensiya rejalashtirish juda muhim ahamiyatga ega.

Mehnatga haq to'lash tadqiqot instituti hozirgi pensionerlarning qariyb yarmi (47%) erta pensiyaga majbur bo'lishganini aniqladi. Ularning yarmi sog'liqni saqlash muammosi yoki nogironlik tufayli (55%) chiqib ketishi kerak edi. Boshqa 23% ularning turmush o'rtog'i yoki boshqa oila a'zolariga g'amxo'rlik qilishi kerak edi.

Darhaqiqat, sog'liqni saqlash - nafaqaxo'rlarning ko'pchiligida byudjetlarda ikkinchi katta xarajatdir. Bundan tashqari, 12 million yashar amerikaliklar 2020 yilga qadar uzoq muddatli yordamga muhtoj bo'ladi. Aksariyat odamlar bu xarajatlarni Medicare tomonidan qoplanmaganligini anglamaydilar.

Ajablanarlisi shundaki, faqatgina 20% kompaniyadagi o'zgarishlar sababli nafaqaga chiqish yoki qisqartirish kabi majburiyatlarni bajarishga majbur bo'ldi. Siz moliyaviy inqiroz tufayli ushbu asosiy sabab bo'lishi mumkin deb o'ylaysiz. Biroq, ko'pchilik nogironlarning daromadlarini to'ldiradigan imtiyozlarga ega bo'lishlarini talab qilishlari mumkin.

Bu 2007 yildan boshlab, ishchilarning faqat 37% i pensiyaga chiqishiga to'g'ri keldi. O'sha paytda 28% sog'liqni saqlash muammolari tufayli ishlamasligi, qisqarishi (28%), oila a'zosiga g'amxo'rlik qilish (25%) yoki eskirgan mahoratga ega bo'lganlari aytilgan.

Emeklilarning faqat 7 foizi yaxshi rejalashtirish tufayli erta nafaqaga chiqqan. Ularning qariyb uchdan bir qismi shunday qildilar, chunki ular avvalgi nafaqaga chiqish imkoniga ega bo'lishdi, taxminan 5dan birida oddiygina boshqa narsa qilishni xohlashdi.

Erta nafaqa - ko'pchilik ishchilar uchun katta zarba, chunki 73% 65 yoshga yoki undan keyin nafaqaga chiqishni rejalashtirmaydi. Bu ularning ishlarini juda ko'p sevganlari emas, balki ularning tanlovi borligini anglamaydilar. EBRI ma'lumotlariga ko'ra, bu ishchilar o'zlarining moliyaviy xavfsizligiga, pensiya bilan bog'liq kamroq ehtimolliklar va ayollar bo'lishiga ishonishmaydi. (Manba: EBRI 2013 nafaqasi ishonchliligi bo'yicha)

03 Erkaklar va ayollar pensiyaga ko'proq vaqtinchalik ishlaydi

55-64 yoshlardagi ayollarning soni ko'payib, pensiyani kechiktirmoqda. 65 yoshdan yuqori bo'lgan har ikkala jins ham o'tmishga qaraganda ko'proq ishlaydi. Ehtimol, katta do'kon sotuvchisi o'smirlar o'rnini egallaganini payqadingiz.

Mehnat statistikasi byurosi 2022 yilga borib, 55 yoshdan oshgan ishchilar soni ishchi kuchining 25 foizigacha, ya'ni 2006 yilda 15 foizdan oshib borishi mumkinligini taxmin qiladi. Bu ishchilar xizmat ko'rsatish sohasi ishlarida ishlaydi, bu erda Ish o'sishi sodir bo'ladi. Xizmat ko'rsatish sohasidagi ko'plab ishlar, masalan, xaridorlarga, garsonlarga va o'qituvchilarga, ilgari yoshlar tomonidan o'tkaziladigan pensiya yoshidagi xodimlar tomonidan o'tkaziladi. (Manba: 2004-2009 yillardagi mehnat bozori prognozlari)

Ammo keksa ishchilar nafaqaga chiqmaydi

BLS ma'lumotlariga ko'ra, ishdan bo'shash o'rniga, katta yoshdagi ishchilarning yarmidan ko'pi "ko'prik" ishlarida ishlashni davom ettirmoqda. Bu ishlarni pensiya olmaydiganlar, yoki past daromad yoki juda yuqori daromad olganlar egallaydi. Pastki uchlarda ishlaydilar, chunki ular nafaqaga chiqa olmaydilar va yuqori tomonda bo'lganlar, ular ko'proq qiziqishdagi martaba variantlarini o'rganishni xohlashadi.

2009 y. Prudensial tadqiqot natijalariga ko'ra, 45-75 yoshdagi kishilarning yarmidan ko'pi pensiya rejalashtirishda orqada qolmoqda. So'rov natijalariga ko'ra, kamida 100,000 AQSh dollari miqdorida aktivlar mavjud. Ushbu boylikning aksariyat qismi mamlakatning aksariyat joylari uchun 2006 yilgi darajaga qaytmagan uy sharoitida bo'lgan.

Tadqiqot natijalariga ko'ra, 100 000 dollardan kam bo'lmagan daromadga ega bo'lganlar - nafaqaga chiqqanlar kam. Iqtisodiyot farovonlik va shartnoma ishlariga yo'naltirilmoqda - bu nafaqa bermaydigan ish. Tadqiqotchilarning 62 foizi o'zlarining yo'qotishlarini qoplashiga ishonadilar, ammo iqtisodiy sharoit o'zgarib ketadi, demak, bu ular uchun imkoni yo'q.

Pastki qismda bo'lganlar nafaqaga chiqa olmaydi, chunki Ijtimoiy himoyalanish qiyinchiliklarga duch kelmoqda, bu ayniqsa, ilgari nafaqaga chiqqanlarga nisbatan pastroq foyda keltiradi.

Kompaniyalar pensiya o'rniga 401 (k) s taklif qilmoqda, ishchilar uchun xavfni oshiradi. Xavf ko'plab ishchilar o'zlarining 401 (k) rejalariga va qimmatli qog'ozlar bozorida mavjud bo'lgan xavfni tushunmaydiganlari sababli. Agar ular nafaqaga chiqishga tayyor bo'lsalar, bozorda sezilarli pasayish yuzaga kelsa, ularning investitsiyalari yo'qolib ketishi mumkin.

Bundan tashqari, Buyuk Depressiya davridan beri xususiy jamg'armalar eng past darajada. 2000 yilda fond bozulmasidan keyin fond bozorida yoqib yuborilgan ko'pchilik odamlar pullarini o'z uylariga joylashtirdilar. Ko'pchilik Boomers 2008 moliyaviy inqirozi vaqtida pensiya jamg'armalarini va uylarini yo'qotishdi. O'z ishidan ayrilganlar ham omon qolish uchun qo'llaridan kelganini olishdan boshqa imkoniyatga ega emas edilar.

BLS, bu tendentsiya davom etar ekan, "an'anaviy pensiyalar qoida o'rniga emas, istisno bo'ladi", deb taxmin qilmoqda.

04 Nima uchun ko'proq mehnat qilyapsiz, lekin ozroq daromad keltirayotganingizni his eting

Yuqori mahsuldorlikning katta qismi Internet va boshqa texnologiya echimlari ishlab chiqaruvchilarga bir xil kuch sarflash imkonini beradi. AQSh ishchi kuchi o'z daromadlari xorijlik ishchilar bilan raqobatbardosh qolish uchun ishlab chiqarishni tezroq oshirishlari kerak. Bu AQShda uzoq muddatda yashash darajasining past bo'lishiga olib keladi, chunki ish haqi tenglashadi.

05 Daromadning tengsizligi yanada yomonlashdi

Amerikalik ishchilarning chorak qismi soatiga kamida 10 dollarni tashkil etadi, bu esa kambag'allik chegarasidan past daromad keltiradi. Boshqa tomondan, ishchilarning eng yuqori% 1'si ishchilarning eng past% 40'ına ko'ra ko'proq daromad keltirgan. Bu 2005 yilda iqtisodiyot hali ham o'sib borayotgan edi. Endi iqtisodiyot juda yaxshi ishlamayapti, pastki 40% bu haqiqatan ham his qilmoqda. Qanday qilib amerikaliklar bunday daromadlar tengsizligida pensiyaga chiqishni rejalashtirishi mumkin?

Amerikaliklarning 80 foizi nafaqaga chiqa olmaydi. Buning bir sababi - ish beruvchining 208 barobarigacha bo'lgan ish haqi. Bu 1980 yildan buyon ko'paydi. Bosh direktor ish haqi o'rtacha 42 marta "faqat" bo'ldi. Boshqacha aytganda, daromadlar bo'yicha tengsizliklar yanada yomonlashdi. 2000-2006 yillar mobaynida o'rtacha ish haqi 15% ga oshgan bo'lsa-da, korxona daromadlari yiliga 13% ga oshdi.

Ikkinchidan, amerikaliklar o'z uylarini ATM sifatida ishlatishdi, bu esa o'z navbatida avtomobillar va mebelni sotib olish uchun uy mablag'laridan foydalangan. Endi bomning tugashi bilan, barcha amerikaliklarning yarmi garovga qo'yilgan turg'unlikning bir turi ostida. Bundan tashqari, ko'chmas mulk "boom va büstü" ko'plab ishlarni ham buzdi - 2000-2005 yillar mobaynida yaratilgan ishlarning yarmi ko'chmas mulk bilan bog'liq edi.

Uchinchidan, ishchilarning ko'pchiligi endi pensiya uchun pensiya o'rniga 401 (k) ga bog'liq. 1974 yilda ishchilarning 44 foizi pensiya rejasiga ega edi. 2004 yilga borib, faqatgina 17 foizga ega bo'lgan. Ishchilarning aksariyati etarli darajada 401 (k) ga ega emas. Korxonalar turli xil mablag'larni tushuntiradigan ko'p vaqtni sarflaydi, ammo xodimlar nafaqaga chiqqan maqsadlariga erishish uchun qanchalik zarur bo'lganlarini aniqlashga yordam bermaydi. Bundan tashqari, korxonalar boshqa mamlakatlardagi kabi o'z hissasini qo'shmaydi.

06 Plansız pensiyaga majbur qilishdan qochish uchun to'rtta qadam

Ko'pchilik pensiya rejasini bekor qiladi. Ular juda ko'p vaqt va energiya olishini taxmin qilishadi. Boshqalar esa bu juda g'amgin bo'lib qoladi va aslida nafaqaga chiqa olmasliklarini isbotlashadi. Keyin qanday qilib boshlashni bilmagan boshqalar ham bor.

Qalmoqni qog'ozga qo'ymasdan ham, odamlar o'zlari erta nafaqaga chiqqan to'rtta sababga ko'ra o'zingizni himoya qilishingiz mumkin:

Sog'lik - Sog'ligingizni saqlab qoling. (Sog'lom turmush tarzi uchun eng yaxshi o'n narsaga qarang)
Boshqalarga g'amxo'rlik qilish - ular uchun uzoq muddatli xizmatni sug'urtalash. (LongTerm Care sug'urtasiga qarang)
Kamlash - o'zingizning martaba rejangizga qarang. (Yig'ilishdan qanday qutulish mumkin)
Qadimgi ko'nikmalar - Sizning mahoratingiz yangilanganligiga ishonch hosil qiling. (Yangi ko'nikmalarni qanday qo'lga kiritishni ko'ring)

07 6 Pensiya rejasini tuzish uchun 6 ta qadam

Tezda pensiya rejasini qanday yaratishingiz mumkin. Aslida, nima uchun bu dam olish kunini bir chetga qo'yib bo'lmaydi. Ushbu oddiy 6 ta qadamni bajaring.

Siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng daromadga qanchalik muhtoj bo'lganingizni aniqlang. Agar bilmasangiz, hozirgi daromadingizning 80 foizidan foydalaning.
Eng so'nggi ijtimoiy sug'urta bayonnomangizni oling, yoki mening ijtimoiy xavfsizlikka o'ting va federal hukumatdan qancha miqdorda olganingizni bilib oling.
Ijtimoiy ta'minot bo'yicha yillik nafaqangizni pensiya uchun zarur bo'lgan daromaddan chiqaring.
Qolgan narsani oling va uni ajratib oling .04. Siz nafaqaga chiqmasdan oldin bu qadar ko'p narsalarni saqlashingiz kerak. Ko'pgina mutaxassislar har yili o'zingizning uyali tuxumingizning 4 foizini ishlab chiqarishi kerakligini aytishadi. Bu pulni to'ldirishning eng yaxshi usuli.
Endi sizning maqsadingizga erishish uchun boshqa yo'llarni qidiring. Vaqt o'tib, siz ko'proq va ko'proq narsalarni tejashingiz mumkin. Yaxshi maqsad sizning yalpi daromadingizning 10% ni tashkil etadi.
Sizning uyingizdagi tuxumni himoya qilish uchun yaxshi diversifikatsiyalangan portfelni yaratish uchun moliyaviy planner bilan suhbatlashing.

TIAA-CREF moliyaviy xizmat ko'rsatuvchi provayder tomonidan yaqinda o'tkazilgan so'rovga ko'ra, amerikaliklar pensiya uchun rejalashtirishdan ko'ra, restoran yoki tekis ekranli televizorni tanlashga ko'proq vaqt sarflashadi. U odam bo'lma. Bu olti qadam uchun vaqt ajratib oling va pensiyaga chiqishingizni rejalashtiring.