Qanday ishlaydi va AQSh iqtisodiga qanday ta'sir qiladi
Birinchidan, bu banklar iste'molchilarga uylar, mashinalar va mebellarni sotib olish uchun kredit taklif qilishadi. Bularga ipoteka , avtokredit va kredit kartalari kiradi . Natijada iste'mol xarajatlari AQSh iqtisodiyotining qariyb 70 foizini tashkil qiladi. Ular iqtisodiyotga qo'shimcha likvidlik beradi.
Kredit odamlarga kelajakdagi daromadlarni sarflashga imkon beradi. Chakana savdo banklari tadbirkorlarga kichik biznes kreditlarini taqdim etishadi. Ushbu kichik korxonalar yangi ish o'rinlarining 65 foizini tashkil qiladi.
Ikkinchidan, chakana banklar odamlarga o'z pullarini saqlash uchun xavfsiz joy ajratishadi. Jamg'arma hisoblari, depozit sertifikatlari va boshqa moliya mahsulotlari, to'shakda pullarini to'ldirish bilan solishtirganda yaxshiroq daromad keltiradi. Banklar foiz stavkalarini Fed fondlari kursi va G'aznachilik obligatsiyalari foiz stavkalarini asoslashadi. Shuning uchun ular vaqt o'tishi bilan pasayib ketishadi. Federal depozitlarni sug'urtalash korporatsiyasi ushbu depozitlarning katta qismini sug'urtalaydi .
Uchinchidan, chakana banklar sizning hisobingizni va debet kartalarini tekshirish orqali pulingizni boshqarish imkonini beradi. Ya'ni, sizning barcha bitimlaringizni dollar va pul bilan to'ldirishingiz shart emas. Buning hammasi internet orqali amalga oshirilishi mumkin, bu esa unga qulaylik yaratish imkonini beradi.
Chakana savdo banklarining turlari
Amerikaning yirik banklarining aksariyati chakana bank bo'linmalariga ega.
Bunga Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo va Citigroup kiradi. Chakana banklar ushbu banklarning jami daromadlarining 50-60 foizini tashkil qiladi.
Ko'pgina kichik jamoaviy banklar ham mavjud. Ular o'zlarining mahalliy shaharlarida, shaharlarida va viloyatlaridagi odamlar bilan munosabatlarni rivojlantirishga qaratilgan. Ular odatda jami aktivlar miqdori kamida 1 milliard AQSh dollariga teng .
Kredit uyushmalari - bu chakana bankning yana bir turi. Ular kompaniya yoki maktab xodimlariga xizmat ko'rsatishni cheklaydi. Ular foyda ko'rmaydilar. Demak, ular saversga va qarz oluvchilarga yaxshi sharoitlarni taklif qilishlari mumkin, chunki ular yirik banklar sifatida daromadlilikka emas.
Jamg'arma va qarzlar ipotekaga qaratilgan chakana banklardir. Ular 1989 yilgi jamg'arma va kreditlar inqirozidan beri deyarli yo'q bo'lib ketishdi.
Nihoyat, shariat banklari foiz stavkalari bo'yicha islomiy taqiqlarga mos keladi. Shunday qilib, qarz oluvchilar o'z manfaatlarini bankka almashtirish o'rniga bank bilan bo'lishadilar. Ushbu siyosat islomiy banklarga 2008 moliyaviy inqirozidan qochishga yordam berdi. Ular xavfli derivativlarga investitsiya qilmadilar. Ushbu banklar spirtli ichimliklar, tamaki va qimor biznesiga investitsiya qila olmaydi. (Manba: "Xatarlar va mukofot bilan almashish", Global Finance, 1-iyun, 2008-yil. "Islomiy moliya ulkan o'sishni ko'rmoqda", Xalqaro Herald Tribünü, 05.11.2007)
Chakana savdo banklari qanday ishlaydi
Chakana banklar omonatchilarning mablag'laridan kredit berish uchun foydalanadilar. Depozitlarga nisbatan ko'proq foiz stavkalarini kreditlarga to'lash orqali amalga oshiradilar.
Mamlakatning markaziy banki Federal Rezerv , ko'plab chakana banklarni boshqaradi. Eng kichik banklardan tashqari barcha boshqa banklar har kuni zahiradagi o'z depozitlarining 10 foizini ushlab turishni talab qiladilar.
Ular qolganlarni qarz berishga haqlidirlar. Har kunning oxirida Fed-ning zahira talabiga mos kelmagan banklar boshqa banklardan qarz olish uchun qarz olishadi. Qabul qilingan ushbu mablag 'oziqlangan pul deb ataladi.
Ular AQSh iqtisodiyotiga va Sizga qanday ta'sir qilishadi
Chakana banklar iqtisodiyotda pul etkazib beradi . Fed ularga depozitlarning 10 foizini ushlab turishlarini talab qilgandan beri, qolgan 90 foizni qoplaydi. Olingan har bir dollar qarz oluvchining bank hisobiga o'tadi. Keyinchalik bu bankning boshqa pul mablag'larini hisobga olgan pulning 90 foizi kredit beradi. Bank sizning har bir dollaringiz uchun 9 dollarni tashkil qiladi.
Siz tasavvur qilishingiz mumkin, bu iqtisodiy kengaytirish uchun kuchli vosita. Kerakli xulq-atvorni ta'minlash uchun Fed buni ham nazorat qiladi. Foiz stavkalari banklari bir-birlariga mablag 'ajratish uchun foydalanadi.
Bunga federal mablag'lar nisbati deyiladi. Bu dunyodagi eng muhim foiz stavkasi. Nima uchun? Banklar unga qarshi boshqa barcha foiz stavkalarini o'rnatdilar. Agar Fed mablag'lari darajasi yuqoriroq bo'lsa, boshqa barcha tariflarni ham bajaring.
Ko'pgina chakana banklar ikkilamchi bozorda ipotekalarni yirik banklarga sotishdi. Shu sababli va katta depozitlarga ega bo'lganligi sababli ular birinchi navbatda 2007 yilgi bank kredit inqirozidan qutulishgan.
Shaxsiy bank tarixi
1980-yillarga qadar banklar juda tartibga solindi. Buning aksariyati 1929 yilgi fond bozori qulashiga javoban kelib chiqdi. 1930-yillarda " Glass-Steagall" qonuni chakana banklarni depozitlardan foydalanishga talabga javob beruvchi fond bozorini xarid qilishni taqiqladi.
Bank shuningdek, davlat liniyalari bo'ylab ishlamasdi. Chakana banklar omonatchilarning mablag'larini kreditlashdan tashqari investitsiyalar uchun foydalana olmadilar. Odatda foiz stavkalarini ko'tarolmas edilar. 1970-yillarda bu banklar biznesni yo'qotdi, chunki ikki tomonlama inflyatsiya iste'molchilarning depozitlarni olib qo'yishiga olib keldi. Chakana banklarning foiz stavkalari odamlarni qutqarish uchun etarli emas edi. Banklar keragidan ortiq tartibga solish uchun Kongressga murojaat qilishdi.
1980 yilgi depozitariy tashkilotlari "Deregulation" va "Pulni nazorat qilish to'g'risida" gi qonun banklarga davlat chegaralarida faoliyat yuritish imkonini berdi. Katta banklar kichkinaligini boshidan kechira boshladilar. 1998 yilda Nations Bank birinchi Amerika banki bo'lish uchun Bank of America ni sotib oldi. Boshqa banklar tez orada ta'qib qilishdi. Ushbu konsolidatsiya bugungi kunda to'rtta milliy bank gigantini yaratdi.
Shuningdek, banklar depozit va kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirishga imkon berdi. Aslida u foiz stavkalari bo'yicha davlat chegaralarini ustun qo'yadi. Banklar o'z mablag'larining bir qismini, masalan, uy ipotekalari kabi muayyan sohalarga yo'naltirishlari kerak edi. Ular o'z mablag'larini keng miqdordagi kreditlar, jumladan, tijoriy investitsiyalarda qo'llashlari mumkin edi.
Fed zaxira talablarini kamaytirdi. Bu banklarga qarz berish uchun ko'proq pul berdi, lekin u ham xavfni oshirdi. Depozitorlarni bartaraf etish uchun Federal depozitlarni sug'urtalash bo'yicha korporatsiya o'z limitini 40 ming AQSh dollaridan 100000 AQSh dollarigacha oshirdi. (Manba: "1980-yillarda moliya sohasini tartibga solish", Chikago Federal Reserve Bank, Iqtisodiy Perspektivlar, 9-son, sentyabr / oktyabr, 1985-y.)
1982 yilda Prezident Reygan Garn-Stni imzoladi. Germain depozitariy muassasalari akti. U Jamg'arma va kredit banklari uchun kreditlarning qiymatga nisbati bo'yicha cheklovlarni olib tashladi. Bundan tashqari, ushbu banklarga xavfli ko'chmas mulk ob'ektlariga investitsiya qilish imkonini berdi. 1995 yilga kelib ularning yarmidan ko'pi muvaffaqiyatsiz bo'lgan. Jamg'arma va kredit krizisi 160 milliard dollarni tashkil etadi.
1999 yilda Gramm-Leach-Bliley qonuni Glass-Steagallni bekor qildi. Bu banklarga hatto xavfli korxonalarga sarmoya kiritish imkonini berdi. Ular o'zlarini past xatarli qimmatli qog'ozlarga cheklashni va'da qilishdi. Bu o'z portfellarini diversifikatsiyalash va xavfni kamaytirish edi. Biroq, raqobat kuchayib borayotganligi sababli, hatto an'anaviy banklar ham foydani va aktsiyadorlar qiymatini oshirish uchun talabga javobli derivativlarni investitsiya qildilar.
Ushbu xavf 2008 yilgi moliyaviy inqiroz paytida ko'pgina banklarni yo'q qildi. Bu yana chakana bankni o'zgartirdi. Tovarlarni chiqargan zararlar ko'plab banklarni o'z biznesidan mahrum qildi. 2010-yilda Prezident Obama Dod-Frank-Uoll-Stritdagi islohotlar to'g'risidagi qonunga imzo chekdi. Bu banklarga o'z investitsiyalari uchun omonatchilar mablag'laridan foydalanishga to'sqinlik qildi. Ular egalik qilgan har qanday to'siqni sotish kerak edi. Bundan tashqari, banklar qarz oluvchilarning daromadlarini tekshirishni talab qilishdi.
Bu qo'shimcha omillar banklarni xarajatlarni kamaytirishga majbur qildi. Ular qishloq filiallarini yopishdi. Ular bankomatlarga ko'proq ishonardilar va gapiruvchilardan kamroq edi. Ular shaxsiy xizmatlarni yuqori aniq qiymatga ega mijozlarga qaratdilar va har kimga ko'proq haq to'lashni boshladi. (Manba: "Chakana banklarning qisqacha tarixi", The Wall Street Journal, 2017 yil 17 sentyabr.)