Banklarsiz dunyoni tasavvur qila olasizmi?
Bank - AQSh iqtisodining asosiy omillaridan biri. Nima uchun? Oilalar va biznes uchun kelajakka sarmoya kiritish uchun zarur bo'lgan likvidlikni ta'minlaydi.
Bank kreditlari va kreditlarning o'rtacha oilalari kollejga borishga yoki uy sotib olishdan oldin mablag 'sarflashlari shart emas. Kompaniyalar kelajakda talab va kengaytirish uchun darhol ishga yollanishi mumkin.
U qanday ishlaydi
Banklar ortiqcha pul mablag'larini depozit qilish uchun xavfsiz joy. Chunki Federal Depozitlarni Sug'urtalash Korporatsiyasi ularni kafolatlaydi. Banklar shuningdek depozit bo'yicha foiz stavkasi foizini to'laydi.
Banklar saqlangan dollarlarning har birini $ 10ga aylantirishi mumkin. Ular faqat har bir depozitning 10 foizini qo'lida ushlab qolishlari shart. Ushbu qoida zahira talabi deb ataladi. Banklar, qolgan 90 foizini qarzga oladi. Ular o'zlarining kreditlari bo'yicha yuqori foiz stavkalarini pul mablag'larini depozitlarga to'lashlari bilan to'lashadi.
Banklarning turlari
Bankning eng tanish turi - chakana bank . Ushbu turdagi bank jismoniy va oilalarga pul xizmatlarini taqdim etadi. Onlayn banklar internet orqali ishlaydi. ING va HSBC kabi onlayn-banklar mavjud.
Aksariyat banklar endi onlayn xizmatlar taklif qilmoqdalar. Jamg'arma va kreditlar maqsadli ipoteka. Kredit uyushmalari shaxsiylashtirilgan xizmatni taklif qilishadi, lekin faqat kompaniyalar va maktablarning xodimlariga xizmat ko'rsatadi.
Tijorat banklari biznesga alohida e'tibor qaratmoqda. Aksariyat banklar tijorat bank xizmatlarini taklif etadilar. Jamiyat banklari tijorat banklaridan kichikroqdir.
Ular mahalliy bozorga jamlangan. Ular ko'proq moslashtirilgan xizmatni taqdim etishadi va mijozlari bilan munosabatlarni o'rnatadilar.
Investitsiya banklari an'anaviy tarzda kichik, xususiy korxonalar tomonidan taqdim etilgan. Ular korporatsiyalarga dastlabki ommaviy aksiyalar yoki obligatsiyalar orqali moliyalashtirishga yordam berdi. Bundan tashqari, birlashish va sotib olishni osonlashtirdi. Uchinchidan, ular jismoniy shaxslarning yuqori daromadli mablag'lari uchun treyder mablag'larini boshqarishdi. Lehman Brothers 2008 yilda muvaffaqiyatsiz tugagach, boshqa investitsiya banklari tijorat banklari bo'ldi. Bu ularga hukumatdan qutqaruv mablag'larini olish imkonini berdi. Bunga javoban, ular hozir Dodd-Frankning Uoll-Stritdagi islohotlar to'g'risidagi qonunga rioya qilishlari kerak.
Shariat banki, foiz stavkalari bo'yicha islomiy taqiqqa mos keladi. Bundan tashqari, islomiy banklar spirtli ichimliklar, tamaki va qimor biznesiga qarz berishmaydi. Qarz oluvchilar foizlar o'rniga qarz beruvchi bilan foyda olishadi. Shuning uchun islomiy banklar 2008 moliyaviy inqirozidan mas'ul bo'lgan riskli aktivlar sinfidan qochishdi. (Manbalar: "Xatarlar va mukofot bilan almashish", Global Finance , 2007 yil , iyun. "Islomiy moliya ulkan o'sishni ko'rmoqda", Xalqaro Herald Tribünü, 5-noyabr, 2007-yil.)
Markaziy banklar - bankning maxsus turi
Banklar markaziy banklarsiz likvidlikni ta'minlay olmaydilar.
Qo'shma Shtatlarda bu Federal rezerv . Fed banklarni qarz berishga ruxsat beradigan banklarni boshqaradi. Fed uch asosiy vositaga ega:
- Zaxira talabi bankning o'z depozitlarining 90 foizini qarzga berishi mumkin.
- Qabul qilingan pul mablag'lari banklar uchun asosiy foiz stavkasini belgilaydi. Bunda banklar o'zlarining eng yaxshi mijozlarini zimmasiga oladi.
- Chegirma oynasi banklar zahira talabini qondirish uchun bir kecha-kunduz qarz olish imkoniyatini beradi.
So'nggi yillarda bank juda murakkab holga keldi. Banklar rivojlangan sarmoyalar va sug'urta mahsulotlariga kirishdi. Ushbu murakkablik darajasi 2007 yilgi bank kredit inqiroziga olib keldi.
Bank qanday qilib o'zgartirildi
1980-2000 yillar mobaynida bank biznesining hajmi ikki barobarga oshgan. Agar ular yaratgan barcha aktivlarni va qimmatli qog'ozlarni hisoblasangiz, u butun AQSh yalpi ichki mahsuloti kabi deyarli teng bo'ladi .
Shu vaqt mobaynida bankning rentabelligi ham tez o'sdi. Bank 1970 yillarning oxirida barcha korporativ foydaning 13 foizini tashkil etdi. 2007 yilga kelib u barcha daromadlarning 30 foizini tashkil etdi.
Eng yirik banklar eng tez o'sdi. 1990-1999 yillar mobaynida barcha bank aktivlarining 10 ta yirik banklari ulushi 26 foizdan 45 foizgacha o'sdi. Ularning depozitlardagi ulushi ayni paytda 17 dan 34 foizgacha o'sdi. Ikki yirik banklar eng yaxshi ishlarni qildilar. Citigroup aktivlari 1998 yilda 700 milliard dollardan 2007 yilda 2,2 trln. AQSh dollarigacha o'sdi. U 1,1 trln. Bank o'sha davrda 570 milliard dollardan 1,7 trillion dollargacha o'sdi.
Bu qanday sodir bo'ldi? Deregulati n. Kongress 1999 yilda " Glass-Steagall" aktini bekor qildi. Ushbu qonun tijorat banklarini xavfli investitsiyalar uchun ultra-xavfsiz depozitlardan foydalanishga to'sqinlik qildi. Uni bekor qilgandan so'ng, investitsiya banklari va tijorat banklari o'rtasidagi chiziqlar loyqa edi. Ba'zi tijorat banklari ipoteka qimmatli qog'ozlari kabi lotin mahsulotlarini investitsiyalashni boshladi. Ular muvaffaqiyatsizlikka uchraganda, omonatchilar panikalanishdi. Bu 2008 yilda Vashington Mutual kompaniyasining tarixidagi eng katta bank muvaffaqiyatsizlikka olib keldi.
1994 yilgi Riegal-Neal davlatlararo bank va filiallar samaradorligi to'g'risidagi qonun davlatlararo banklardagi cheklovlarni bekor qildi. Bu yirik mintaqaviy banklarning milliy bo'lishiga imkon berdi. Katta banklar kichikroq narsalarni tortib oldi.
2008 yilgi moliyaviy inqirozga qaramay , Amerikada faqatgina 13 ta bank mavjud edi. Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Nyu-York Mellon Banki, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Shimoliy Trust, PNC, Shtat ko'chasi, AQSh Banki va Wells Fargo. Ushbu konsolidatsiya ko'plab banklarning muvaffaqiyatsizlikka uchrashi uchun juda katta bo'ldi. Federal hukumat ularni qutqarishga majbur bo'ldi. Agar bunday bo'lmasa, banklar muvaffaqiyatsizliklari AQSh iqtisodining o'ziga tahdid qilishi mumkin edi. (Manba: Simon Jonson va Jeyms Kvak, 13 Bankirlar: The Wall Street Takeover va Keyingi Moliyaviy Meltdown , Pantheon Kitoblar: Nyu-York, 2010.)