O'zingizning uyingiz bilan moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelganingizda nima qilish kerak
Men sizning partiyangizga sovuq suv tashlamoqchi emasman, lekin ehtiyotkorlik bilan gapirishni xohlayman.
Haqiqat shundan iboratki , garov evaziga millionlab uy egalari jarohatlangan . Bu odamlarning ko'pchiligi, o'zingiz kabi sotib olgan narsalar haqida xursand va optimizm his qildilar.
Axir, uy sotib olayotganda, o'sha uyning garovga olinishi mumkin bo'lgan fikr, ehtimol sizning fikringizdagi so'nggi narsa.
Ushbu xavfdan qanday qilib qochishingiz mumkin? O'qing.
Nima uchun uy egalari uylarini yo'qotadilar?
Ko'pchilik uy egalari garovga qo'yilganda, garov evaziga qarzlar bo'yicha - to'liq to'lovlarni to'xtatadi. Bu qanday sodir bo'ladi?
Ba'zan, bu narsa egasi haddan ziyod haddan ziyod ko'proq uy sotib olgani uchun haddan ziyod ko'paygan. Xuddi shu tarzda, qarz beruvchilar ham malakali xaridorga qarz berdilar; bu miqdorga uy krediti berilmasligi kerak bo'lgan kishi. (Iqtisodiy inqirozdan avval ko'p kreditorlar qarzni to'lashdan oldin daromadni tasdiqlamaganlar.) Ko'rinib turibdiki, kredit beruvchilarning ko'pchiligi, ular o'zlariga nisbatan ko'proq pul topishgan deb da'vo qildilar.)
Boshqa paytlarda, egasi o'z ishini yo'qotish yoki o'zlarining oylik ipoteka to'lovlarini amalga oshirish qobiliyatiga ta'sir qiladigan yirik tibbiy qarzlarga duch keladigan qator kutilmagan hodisalar bilan urishganidan keyin o'zlarini behuda deb hisoblaydi.
Ba'zi hollarda egasi ikkinchi ipotekani chiqarib, pulni daromad keltiradigan aktivlarga emas, balki qarzga o'tkazdi, bu ularning umumiy qiymatini pasaytirdi va ikkinchi nusxada qaytarish qobiliyatiga zarar berdi.
Boshqa hollarda, mulk egasi, agar stavka ko'tarilsa, to'lov majburiyatini qondira olishi mumkinligini hisobga olgan holda, sozlanishi mumkin bo'lgan ipotekani qabul qiladi.
(Federal qonun qarz beruvchining egalik qiladigan foiz stavkasining ipoteka eslatmasi shartlariga muvofiq to'lashi mumkin bo'lgan maksimal foiz stavkasini oshkor qilishini talab qiladi). Sohibi bir muddat past kirish to'lovlariga ega, ammo bu stavkalar ko'tarilsa, egasi bu to'lovlarni kutib olish qiyin kechadi va qarzga tushadi.
Va ko'p hollarda, uy egasi , garovga olishda "suv osti" ekanini tushunadi (quyida muhokama qilishimiz kerak bo'lgan kontseptsiya) va u erdan ketish eng maqbul tanlovdir.
Ko'rib turganingizdek, egalarining to'lovlarni orqaga surishining ko'pgina sabablari bor.
O'zingizni qanday himoyalang?
Hech kim potentsial qarshilik ko'rsatish jarayonini o'ylamaydi. Ammo shaxsiy moliyamizga kuchli, mas'uliyatli yondashuvni rivojlantirishni istasak, bizni garovga qo'yish xavfiga olib kelishi mumkin bo'lgan xavf omillariga qattiq qarashimiz kerak.
Bundan tashqari, garovga qo'yish jarayonining qanday ishlashini ham tushunishimiz kerak, agar kelajagimiz yanada yomonlashib ketgan bo'lsa, kelajakda nima bo'lishi mumkinligi haqida bir oz tasavvurga ega bo'lamiz. Bu bizga boshqa variantlardan qaysi birini tanlashimiz mumkinligini bilishga yordam beradi.
Ushbu maqolada biz birinchi navbatda garovga olib keladigan asosiy xavf omillarini ko'rib chiqamiz va keyin haqiqiy jarayonga sho'ng'iymiz.
Prognozga olib keladigan xavf-xatarlar
CBS News axborot agentligining xabar berishicha, Buyuk Britaniyaning retsessiyasi vaqtida taxminan 7 million kishi uylaridan ayrilgan.
O'sha vaqtdan boshlab, garovga qo'yilayotganlarning soni sekinlashib borayotgan bo'lsa-da, ko'plab uy-joy mulkdorlari muammoga duch kelmoqda. 2015 yil oxiridan e'tiboran qariyb 4,3 million uy egasi suv ostida, ya'ni uy egasi garovga qo'yilgan qarzidan kamroq qiymatga ega bo'lgan uyga ega.
Uyingizda suv ostida bo'lish garovga qo'yilganligini ko'rsatadigan eng katta xavf omillaridan biri hisoblanadi. Axir qarzdor qarzdor qarzga qaraganda kamroq qiymatga ega bo'lsa, bu sizning yurtingizdan chiqib ketishingiz kerak.
Bu qarorni qabul qilishdan avval, ogohlantirish so'zlari bor: sizning yurtingizdan ketish kredit uchun katta ahamiyatga ega. Bu kelajakda boshqa uy sotib olish qobiliyatiga, shuningdek, uylarni ijaraga olish, kredit kartalarini ochish, boshqa kredit turlari bo'yicha qarz olish, hatto muayyan ishlarga munosib bo'lishingizga zarar etkazishi mumkin.
Uyingiz suv ostida bo'lsa, nima qilish kerak ? Siz uyni ushlab turishingiz va mol-mulkning qiymatini tiklashini kutishingiz mumkin. Agar ko'chib o'tish kerak bo'lsa, uyni ijarachiga ijaraga olishingiz mumkin. Shu bilan bir qatorda, siz uyni sotishingiz kerak bo'lsa, kredit beruvchingizdan qisqa muddatli sotuvni ma'qullashi uchun so'rashingiz mumkin (biz buni quyida muhokama qilamiz) yoki yakuniy jadvalga naqd pul olib kelishingiz mumkin.
Agar siz suv ostida bo'lsangiz, lekin to'lovlarni amalga oshirish uchun kurashmoqchi bo'lsangiz ?
Birinchidan, siz uy sotib olmoqchi bo'lsangiz, unda qimmatbaho uy sotib olishingiz mumkin. Qabul qilish uchun talab qilinadigan kreditning maksimal miqdori bo'yicha uyni sotib olishning hojati yo'q.
Ko'chmas mulk sohasida ko'p odamlar sizning ipotekangizni o'zingizning uy-ro'zg'oringizning uchdan bir qismini to'ldirishini aytishadi. Bu raqam ta'mirlash, ta'mirlash , kommunal xizmatlar va boshqa yordamchi xarajatlarni o'z ichiga olmaydi. Biroq, bu raqam juda yuqori bo'lishi mumkin. Buning o'rniga, bu umumiy yondashuv sifatida, uyingiz bilan bog'liq bo'lgan barcha to'lovlar, jumladan kommunal xizmatlar, ta'mirlash va ta'mirlash uchun, sizning uy-ro'zg'or ish haqining 25-30 foizini tashkil eting.
Bundan tashqari, sizning xarajatlaringiz kamida olti oyni qamrab oladigan favqulodda vaziyatlar fonini saqlang. Ushbu favqulodda jamg'armani har qanday investitsiyalarga (qimmatli qog'ozlarga o'xshash) emas, balki naqd pulga asoslangan jamg'arma hisobvaraqlarida saqlang. Buni bayramlar, tug'ilgan kunlar yoki yillik harajatlar uchun tegmang. Buni faqat haqiqiy favqulodda vaziyatlarda saqlang.
Agar to'lovlarni amalga oshirish uchun kurashayotganingizni ko'rsangiz, hayotingizning turli sohalarida xarajatlarni sezilarli darajada kamaytirishni boshlang. Siz moliyaviy inqiroz o'rtasida turibsiz; Unga shunday sarflash kerak. Kabelni faqat kesib tashlamang; butun televizorni sotish. Tushlik qilmang. oyoqqa turmaguningizcha kollej o'quvchisining guruch va loviya ovqatiga o'tish. Sizning bolalaringiz uyqudan uyda Internetdan foydalanishingiz mumkin bo'lgan bepul ish bilan kechki va dam olish kunlari har bir soniyada qo'shimcha pul ishlang. Past foizli garovga qayta moliyalashga haqingiz bormi?
Agar siz to'lovlarni orqada qoldirsangiz va sizni qo'lga kiritishingiz mumkin deb o'ylamasangiz, uyingizni sotish vaqti keldi. Sizning uyingizni sotish, garovga olish uchun afzalroqdir.
Agar sizning uyingiz qarz miqdordan kam bo'lsa, sizga qisqa muddatli savdo uchun qarz beruvchining roziligiga muhtoj bo'lasiz. Qisqa savdo - bu qarz oluvchining hozirgi qarzidan kamroq olgan uyni sotishi. Qarz beruvchilar farqni yo'qotadi.
Agar qarz beruvchilar o'zlarining yo'qotishlarini an'anaviy garovga qo'yish jarayonidan ko'ra qisqa muddatli savdo yo'li bilan to'lashlari mumkinligini tushunib etsa, ular qarzdorga mol-mulkini qisqa muddatga sotishni davom ettirishga imkon beradi.
Qisqa savdo-sotiqlarning to'liq miqyosda garovga qo'yilishi oqibatlarini bartaraf etishning bir yo'li, ammo ular ideal emas. Buni orqa cho'ntagingizda oxirgi chora sifatida saqlang.
Bularning hammasi, garovga qo'yishning haqiqiy jarayoni haqida gapiraylik. Siz ko'rib turganingizdek, garovga qo'yish jarayoni juda uzoq va bu jarayonda sizning uyingizni sotishdan ko'ra, qisqa muddatli sotuvga qo'yishingiz mumkin bo'lgan ko'plab imkoniyatlar mavjud.
Keling, jarayonning har bir qadamida nimalar sodir bo'lishini tushunish uchun jarayonni ko'rib chiqaylik.
Foreclosure jarayoni
Birinchidan, voz kechish: bu jarayon davlatga qarab o'zgaradi. Ayrim shtatlarda qarz beruvchilar sotuv vakolatiga egadirlar va "sud bo'lmagan yollash" ni ta'qib qilishlari mumkin. Quyida keltirilgan jarayon ayrim davlatlarda sud tartibida garovga qo'yish jarayonining juda keng tarqalgan ta'rifidir. Mumkin bo'lgan garovga duch kelganingizda, advokatga murojaat qiling.
Agar qarz oluvchi ipoteka to'lovlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirgan bo'lsa, unda kredit beruvchi keyinchalik "Standart" yoki "Lis Pendens" xabarnomasi deb ham ataladi. Bu ochiq e'tirof etilgan Standart bayonnomasi qarzdorga shartnomani buzganligi haqida ogohlantiradi.
Qarz oluvchi Vakolatli bayonnomani olganidan so'ng, ular davlat qonuni bilan belgilanadigan imtiyozli davrga ega bo'lib, unda ular o'zlarining qarzlarini qaytarib berishi mumkin bo'lgan muddati o'tgan balansni to'lash va ipoteka to'lovlari bilan shug'ullanish orqali qo'lga kiritishlari mumkin. Ushbu imtiyozli davr pre-foreclosure sifatida tanilgan.
Oldindan garovga olish - bu "Default" bayonnomasi va mulkni qayta-qayta sotish yoki ochiq kim oshdi savdosida sotilishi mumkin bo'lgan vaqt oralig'idir. Ushbu imtiyozli davr mobaynida qarz oluvchining qarzlarini to'ldirish uchun bir nechta variant mavjud:
- Qarz oluvchi o'z to'lovlarini dolzarblashtirishi va muddati o'tgan mablag'larni to'lash yo'li bilan o'z kreditlarini qayta tiklashi mumkin.
- Ular ipoteka to'lovlarini kamaytirish uchun kreditni o'zgartirish uchun murojaat qilishlari mumkin.
- Mulkni garovga olishdan qochish uchun uchinchi tomonga sotishga harakat qilishlari mumkin.
- Ular mol-mulkni sotishdan oldin sotish huquqiga ega bo'lgan ochiq kimoshdi savdosida sotishlari mumkin.
Agar qarz oluvchi o'z kreditlarini qaytarib bera olmasa, qarz beruvchining mol-mulkini qaytarib olish va mulkni qayta sotish niyati bilan egalik qilishi mumkin. Kredit beruvchining (odatda bank) egalik qilgan mulklari "Mulk egasi" (REO) deb nomlanadi.
Pastki chiziq
Shaxsiy ipoteka krizisiga duch keladigan xavfni kamaytirish uchun bir nechta asosiy ko'rsatmalarga rioya qiling. Favqulodda yordam fondini kamida olti oylik xarajatlar bilan saqlang .
Agar bir manba qurib qolsa, daromadingiz nolga tushmasligi uchun ko'p daromad oqimlarini yarating. Avtomobil kreditlari yoki kredit karta qarzlari kabi garovga qo'yilgan iste'molchilar qarzlaridan saqlanish. Jarayon qanday ishlashini tushunib oling, shunda siz kutilmagan hodisalarga duch kelmaysiz.
Buning bilan uyingizdan rohatlaning. Uy-joy mulkdorlarining katta qismi garovga qo'yilmaydi. Siz bu bechora tajribaga olib keladigan asosiy xavf omillariga proaktif nuqtai nazar bilan qarash uchun etarli bilimga egasiz. Va shu kafolatlar sizning mablag'ingizdan pastda yashovchan shaxsiy moliya printsipi atrofida aylanadi.