Ishingizni chindan ham yaxshi ko'rsangiz ham, oxirgi kunni zarb qilish va nafaqangizni boshlash vaqti kelgan kun keladi. Va u kun kelganida, mustahkam moliyaviy rejaga ega bo'lishni istaysiz.
Ishlayotgan yillaringiz davomida sizning asosiy moliyaviy maqsadingiz ushbu rejani qo'llab-quvvatlash uchun mablag' to'plash uchun etarli mablag' to'plashdir - barqaror ish haqi to'lamasdan turmush tarzingizni qo'llab-quvvatlash uchun etarlicha pulni tortib olish. Lekin imkon qadar ko'proq pul tejash - bu faqat boshlanishdir: siz soliqlarni hisoblashingiz kerak, sizda qaysi investitsiyalar sizning pulingizni ko'paytirishi , boshqa pensiya manbalari hisobini belgilash va pensiya xarajatlari rejasini belgilashingiz kerak.
Pensiya uchun rejalashtirish asoslari quyidagilardir.
Pensiya hisoblari
Ko'p pulni tejash shart. Ko'pgina ekspertlar har yili kamida 10 foiz daromadni tejashingiz kerakligini ta'kidlashadi va ko'pchilik buni iloji boricha 20 foizga oshirishni taklif qiladi. Lekin bu sizning qancha mablag'ingizni saqlab qolishingiz haqida emas - bu siz qaerda saqlayotganingiz haqida.
So'nggi bir necha o'n yilliklar davomida konferentsiya maxsus soliq imtiyozli pensiya hisobini yaratishga ruxsat berib, pensiya mablag'larini tejashga harakat qildi. Eng ommabop 401 (k) , u ish beruvchilarning ko'pchiligi tomonidan taqdim etiladi va har bir ish haqi bilan pensiya oldidan soliqlarni to'lash uchun sizga yordam beradi. Ko'pgina ish beruvchilar sizning mablag'laringizning ma'lum bir qismiga mos kelishini taklif qilishadi.
Boshqa pensiya hisoblari ish beruvchingizdan mustaqil ravishda ochilishi mumkin. Eng ommabop shaxsiy pensiya hisoboti yoki IRA. Ushbu hisoblarning "an'anaviy" xilma-xilligi 401 (k) ga o'xshash, bu pulni soliqqa tortish mumkin; Eronga bir necha ming dollar berishingiz kerak va pulni soliqlardan ozod qilish mumkin.
IRA ning boshqa xilligi - pulni soliqdan keyingi soliqqa tortish, ya'ni siz soliq imtiyozlari olishingiz mumkin emas, keyinchalik ortib boradi va pensiya vaqtida soliqqa tortilmaydi.
Sizning mablag'ingizni investitsiya qilish
Soliq imtiyozli pensiya hisobida pulni tejash etarli emas. Pulingiz o'sib borayotganiga va ko'payishiga ishonch hosil qilish uchun uni investitsiyalashingiz kerak .
Aslida, siz pulingizni sarmoya qilmasangiz, u aslida qimmatga tushadi, chunki u inflyatsiyani ushlab turmaydi.
Xo'sh, nima qilish kerak ? Aksariyat zaxiralar - ayniqsa yoshroq bo'lganingizda. Qimmatbaho qog'ozlar bozorida investitsiya pulingizni ko'paytirishning eng yaxshi va barqaror usuli hisoblanadi va fond bozoriga investitsiya qilingan mablag'lar yiliga o'rtacha 7 foizdan 10 foizgacha (matematikani qanday qilib bajarishingizga qarab) ortib bormoqda. Albatta, qimmatli qog'ozlar bozori uning xavfisiz emas, va ba'zan bu pastga tushadi. Shuning uchun siz yoshroq bo'lgan vaqtingizda eng ko'p fond portfeli eng yaxshisidir va sizda bozorda paydo bo'lishi mumkin bo'lgan har qanday yo'qotishlarni keltirib chiqara olasiz. Agar siz o'sib ulg'ayganingizdan so'ng, siz istiqomat qilish kabi xavfsizroq investitsiyalarga ko'proq pul sarflashingiz kerak, shuning uchun siz nafaqaga chiqishingizdan oldin siz bozorda bir nechta pulni yo'qotish xavfi yo'q.
Pensiya jamg'armasini to'g'ridan-to'g'ri pensiya jamg'armasi bilan o'ynash o'rniga, aksariyat mablag'larni o'zaro fondlar va / yoki ETFlarga joylashtirishni xohlaysiz. Ulardan ba'zilari "bozorni mag'lub etishga" harakat qiladigan fond menejerlari tomonidan faol ravishda boshqarilsa-da, ba'zilari o'z nuqtai nazarida ko'proq passivdir. Nima bo'lishidan qat'i nazar siz o'zingizning 401 (k) provayderingiz yoki sizning IRA ni o'rnatgan vositachingiz orqali investitsiyalarni tanlashingiz mumkin.
Pensiya daromadingiz va xarajatlaringiz
Pensiya hisobingizda to'plangan pul sizning pensiya daromadingiz asosini tashkil etadi; pensiya yoshiga etganingizdan so'ng, ushbu hisoblardan daromad sifatida daromad olishni boshlashingiz mumkin.
Ammo 401 (k) s va AIRlar pensiya daromadlarining yagona manbalari emas. Ba'zi odamlar, asosan, davlat sektorida ishlayotganlar - 401 (k) o'rniga pensiya oladi , ularga oldingi daromadi va yillari bilan belgilanadigan kafolatli daromad oqimini ta'minlaydi.
Ammo pensiyalar tobora kam uchraydi. Bu kamdan-kam holatlar - hukumatdan muntazam tekshiruvni ta'minlaydigan "Ijtimoiy ta'minot"; siz shikoyat qilishni boshlash uchun qancha vaqt talab qilsangiz, chekingiz kattaroq bo'ladi. Hukumatdan kelgan bo'lsa-da, shuni bilingki, u hali ham soliqqa tortiladi.
Bundan tashqari, pensiya daromadini belgilash uchun boshqa yo'llar ham mavjud.
Bunday usuldan biri - ma'lum muddat ichida kafolatli daromadni ta'minlaydigan hayotni sug'urtalash turi bo'lgan annuitet .
Yaxshi moliyaviy reja bu turli xil pensiya daromadlari manbalarini hisobga oladi va ularning daromad ehtiyojlariga qanday javob berishi haqida o'ylab ko'ring. Bu so'nggi bit juda muhim, chunki sizning xarajatlaringiz, ehtimol, sizning ish yillaringizdagidan farqli ko'rinadi! Masalan, siz pensiyaga chiqish vaqtida uy-joy evaziga ipoteka to'lashingiz mumkin, bu sizning uy-joy xarajatlaringizni sezilarli darajada kamaytiradi. Biroq, tibbiy Xarajatlarni sarflash miqdori sizning qaramog'ingizdan oshib ketadi. Sizning pensiya rejangiz daromad ehtiyojlarini kutib turishi va turli daromad manbalari ularni qoplashiga ishonch hosil qilishi kerak.
Eslatib o'tish kerakki, pensiyaga chiqish uchun rejalashtirish asoslari quyidagilardir:
- Bir guruh pulni saqlang
- Uni soliq imtiyozli pensiya hisobvaraqlariga qo'ying
- Qimmatbaho qog'ozlar bozoriga pul sarflang, chunki siz mablag'larni taqsimlashni eskirib oldingiz
- Pensiya daromadingiz ehtiyojlarini hisobga oling
- Ushbu ehtiyojlarni qondirish uchun jamg'armangiz va boshqa daromad manbalaridan foydalaning
Pensiya uchun mablag'larni tejashning asoslari shu bilan birga, ko'plab muhim echimlar - ijtimoiy ta'minotni qachon sotib olish kerak, qaysi turdagi investitsiyalarni sotib olish, pensiya hisob-kitoblarini ishlatish va boshqalar. Ushbu qarorlar orqali sizga va sizning orzuingizdagi nafaqaga chiqish uchun chap va pastdagi havolalarni ishlating.