Prognozlaringizni daromadingizdan o'chirmang
Pensiya rejalashtirish bo'yicha eng qiyin qismlardan biri shundan iboratki, pensiya uchun qancha pul sarflashingiz kerakligi haqidagi umumiy qoidalar sizning daromad darajangizni aks ettiradi.
Bu nafaqaga chiqish uchun rejalashtirmoqchi bo'lganlar uchun bir qator muammolarni keltirib chiqaradi.
Misol uchun, ko'plab moliyaviy mutaxassislar sizning pensiya oldin daromadingizning 70% dan 85% gacha bo'lishini xohlayotganingizni aytishadi. Shunday qilib, har yili $ 100,000 daromad olsangiz, sizning maqsadingiz yiliga 70 ming dollardan 85 ming dollargacha yashash imkoniyatiga ega bo'ladigan etarli pensiya daromadini yaratishdir.
Sizning pensiya ehtiyojlarini qondirish bilan bog'liq muammo sizning daromadingizdan mahrum
Afsuski, bunday bosh qoida qoidasi ularning martabasini erta bosqichlarida bo'lganlarga yordam bermaydi. Agar siz 20 yoki 30-larda bo'lsangiz, siz daromad olishingiz mumkin, bu esa kirish darajasidagi ish haqini aks ettiradi.
Bundan tashqari, agar siz karerangizning o'rtasida bo'lganingizda va mansabni o'zgartirishga qaror qilsangiz, siz ham vaqtinchalik daromadli yillarni boshdan kechirishingiz mumkin.
Pensiya uchun pensiya daromadingiz qanday bo'lishiga ishonchingiz komil bo'lmasa, qanday qilib katta yoshdagilarga kerak bo'lgan miqdordagi qandaydir proektsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin?
Yana bir muammo: Agar siz Saver bo'lsangiz nima qilasiz?
Ushbu savolni hal qilishdan avval, "daromadingizni almashtirish" qoidasi bilan yana bir muammo paydo bo'lishini ko'rib chiqaylik. Ushbu maslahatlar sizning daromadingizning aksariyat qismini sarf qiladigan taxminlarga bog'liq.
Natijada, siz odatda pensiya uchun 10% dan 15% gacha va daromadingizning boshqa 10% dan 15% gacha tejashingiz mumkin bo'lsa, unda siz bu erda 70% atrofida mablag 'sarflagan bo'lardingiz. Daromadingizning 85%.
Agar juda ko'p narsalarni sarf qilsangiz va nafaqa odatlaringizni pensiya vaqtida o'zgartirishga umid qilmasangiz, unda hamma narsa bir xil bo'lib qolishi uchun etarli miqdorda pul kerak bo'ladi. . Bu shubhali taxmin kabi ko'rinadi.
Insonlarning qilgan ishlarining ko'p qismini sarflashlari shart emas. Ba'zi odamlar o'zlari olgan pullardan ko'proq pul sarflaydilar, kredit karta qarzlarini to'ldirishadi , boshqalari esa o'zlari ishlab topgan pullardan ancha kam xarajat qiladilar.
Bu ikkinchisidir va sizning xarajatlaringizdan ko'ra daromadlaringizga pensiya prognozlarini asoslashni rejalashtirish uchun eng yaxshi asos bo'lmasligi ehtimoldan yiroq.
Qaror nima?
Pul sarflashga e'tibor bering, daromad emas
Sizning nafaqalaringizning daromadlaringizdan ko'ra sarf-xarajatlar darajangizga asoslanishini tavsiya qilaman. Bu yuqorida ko'rib chiqilgan ikkala muammoni hal qiladi.
Endi aytilganidek, sizning nafaqangiz sizning sarfingizdan ko'ra boshqacha bo'ladi. Pensiya uchun, masalan, sizda ipoteka to'lovi bo'lmasligi mumkin. Farzandlaringiz o'sib-ulg'ayishi mumkin va siz ularni qo'llab-quvvatlamaysiz. Sizning ishingiz bilan bog'liq xarajatlar, masalan, bola tarbiyasiga, ishbilarmon kiyinishga va ish yuritish xarajatlariga bog'liq .
Aytish mumkinki, bugungi kunda sizda yo'q bo'lgan boshqa xarajatlar ham bo'lishi mumkin . Chekka tashqari retsept va tibbiy xarajatlar katta tashvish bo'lishi mumkin. Siz 70-yillar va 80-yillardagidek o'zingiz hozir qilayotgan uyingiz bilan bog'liq vazifalarni tashqi manbalar bilan ta'minlashni xohlashingiz mumkin.
Bundan tashqari, ko'proq mehnat qilishingiz mumkin, o'zingizning ish stajiga erisha olmaydigan sevimli mashg'ulotlarni kashf qilish uchun nafaqangizni ishlatishingiz mumkin.
Bularning barchasi bizni ikkinchi kambag'allikka olib keladi, ya'ni daromad sizning pensiya portfelida qancha pul bo'lishi kerakligini aniqlash uchun munosib asos bo'lmasa-da, xarajatlar ham yaxshi variant emas. Biroq, yaxshi alternativlar o'rniga, xarajatlar siz yaratmoqchi bo'lgan portfelning katta qismi uchun eng yaxshi benchmark bo'lishi mumkin.
Agar sizning hozirgi xarajatlaringizdan ayrimlari qisqarishi mumkinligini tan olsak, boshqalar o'sib chiqadi va biz ularni yuvish uchun sarflaymiz, endi esa siz hozir o'tkazayotgan mablag'ni ham, siz nafaqa yillaringizda sarf qilasiz.
Sizningcha, qancha mablag 'nafaqaga chiqqan bo'lishingiz kerak?
Endi biz shuni aniqladikki, siz qancha nafaqaga chiqishingiz kerak ?
Bu erda kengroq qoidalar mavjud: yillik yillik xarajatlarni 25 barobar ko'paytiring . Sizning portfelingiz pensiyaga chiqishingizga to'g'ri keladi, siz uchun har yili ushbu portfel miqdorining 4 foizini ishonchli tarzda olib qo'yish kerak.
Misol uchun, agar Siz har yili 40 000 AQSh dollari sarflasangiz, investitsiya portfeliga 25 marta yoki emekliliğinizin boshida 1 million dollar kerak bo'ladi. Bu sizning birinchi yillik pensiyangizning 1 mln. Dollarlik portfelining 4 foizini va shu 4% inflyatsiyani har bir keyingi yil uchun tuzatishi va sizning pulingizdan uzoqlashib ketmasligi uchun oqilona imkoniyatni saqlab qolish uchun etarli darajada katta miqdorda .
Bu juda qo'rqinchli bo'lishi mumkin, lekin agar siz yoshligingizda pensiya uchun mablag'ingizni tejashni boshlasangiz, siz 20-yillardagidan ortiqroq bo'lsa ham, siz $ 30,000 dan $ 40,000 ish haqi bo'yicha 1 million dollarlik portfelni to'plashingiz mumkin. ( Ushbu maqolani tekshiring, 40 ming dollarlik ish haqi bo'yicha millioner bo'lish uchun matematika bo'yicha batafsil ma'lumot olish uchun o'qing.)
Qutqarish bilan kechroq boshlangan bo'lsangiz nima bo'ladi?
Agar siz keyinroq hayotga kirsangiz, umidingizni yo'qotmang. Esda tutishingiz kerak bo'lgan asosiy narsa - kechikish boshlanishini bartaraf etishning eng yaxshi usuli - bu sizning hisoblaringizga agressiv ravishda hissa qo'shishdir.
Boshqacha qilib aytganda, ko'proq pul tejash va ko'proq saqlash . Qochishning taktikasi sizning xavf-xataringizni kuchaytiradi, chunki u yo'qotish vaqtini belgilaydi. Yo'qolgan o'nlab yillardagi mablag'larni qoplash uchun xavfli investitsiyalarga muhtojligingiz sababli, portfelingizning bir qismini qimmatli qog'ozlar bilan taqsimlamang.
Axir, tavakkalchilik ikki tomonlama ishlaydi va agar bu sizga qarshi tursa, unda sizni qutqarish uchun qancha vaqt qolmaydi.
Arzon narxlardagi indeks fondlarini qidirib, sarmoyalaringizni oqilona zaxiralar va zayomlar bilan tarqating. Ish stajiga qolganingizdan so'ng muntazam ravishda shug'ullanishni davom eting, nafaqaga chiqqan kuningiz uchun hozirgi sarf-harajatlar miqdorini 25 marta tejashni maqsad qilib qo'ying.
Yo'lda ekanligingizga ishonch hosil qilish uchun pensiya hisoblagichlaridan foydalaning va moliyaviy yangiliklar qo'rqinchli sarlavhalariga juda ko'p e'tibor bermang. Uzoq muddatli o'yin o'ynab turibsiz va bozorning kunlik jo'shqin holatiga tushib qolsangiz, bu sizning muvaffaqiyatingizni cheklaydi.
Agar pensiyani kechroq boshlash bilan qutqarib qolsangiz, daromadingizni oshirib yoki xarajatlarni kamaytiradigan usullarga e'tibor bering . Agar imkon bo'lsa, ikkalasining ham kombinatsiyasini bajaring. Bu strategiyalar buzilishlarni ko'paytirishga yordam berishi mumkin.
Pensiya nimani anglatadi
Bugungi kunga kelib, ish kuchidan "yarim nafaqaga chiqqan" kishilar haqida gapirish odat emas, chunki ular to'liq nafaqaga chiqa olmaydi, yoki band bo'lishni istashmaydi.
Agar siz kechikib boshlashni boshlasangiz va kerakli narsalar va sizning narsalaringiz orasidagi farqni oshirish uchun ko'proq pul topishingiz kerak bo'lsa, "rasmiy ravishda" nafaqaga chiqishingizdan oldin bir nechta muqobillarni ko'rib chiqing.
Misol uchun, agar ishingizni yaxshi ko'rsangiz, sizning 401 (k) raqamingizga jalb qilish bilan birga ish beruvchiga mos keladigan ish haqlarini to'lash va undan foydalanishda mantiqiy bo'lishi mumkin. Shuni eslatib o'tish joizki, boshqa manfaatlaringizni bir oz ko'proq ushlab turasiz.
Ehtimol siz ishingizni yaxshi ko'rmaysiz, lekin siz o'zingiz ishlayotgan sohani yaxshi ko'ramiz. Sizning pulingiz o'sishda davom etayotgan bir necha yil davomida yarim vaqtda konsultant sifatida ishlash mumkinmi?
Ehtimol, siz butunlay ishdan chiqishni xohlamaysiz, lekin siz bir muncha vaqt davomida sizni qiziqtiradigan narsada ikkinchi martaba boshlashni xohlaysiz. To'lovni qabul qilsangiz sizning pensiya jamg'arish ehtiyojlarini qondirish uchun yo'lda bo'lishga imkon beradi, yangi sanoatda bir necha yillar davomida yangi safarga o'ting.
Pensiya turmush tarzini qayta belgilash
Ehtimol, siz tejamkorlik bilan kechikish bilan boshlanmagansiz, lekin hozirgi sarf-xarajatlaringizni aks ettiradigan portfelni yaratish uchun qo'shimcha o'zgarishlarni saqlay olmaysiz.
Agar qo'shimcha pul topish imkoni bo'lmasa, siz pensiya sharoitida yashashni istagan turmush tarzini qayta aniqlashingiz kerak bo'ladi.
Misol uchun, ko'pchilik pensiya haqida o'ylashganda, ular abadiy bo'shashish, tropik sahna, golf yoki do'stlar bilan karta o'yinlarini o'ynash haqida o'ylashadi.
Bu sizning nafaqangiz siznikiga o'xshab qolishi shart emas. Turmush darajasini pasaytirish va nafaqadagi qiziqarli turmush tarzini saqlab qolishning ko'p yo'li mavjud.
O'zingizning uyingizni saqlab qolishning o'rniga, daromad solig'i bo'lmagan davlatga tushib qolishi va nafaqaga chiqishi mantiqan to'g'ri kelishi mumkin. Siz uni bir qadam oldingiz va chet elda chet elga chiqib ketishingiz mumkin. Hatto ko'chmanchi sayohatchiga aylanish va uyingizni sotish, RVni sotib olish va barcha AQShni taklif qilishni ko'rish mumkin.
Pensiya bilan shug'ullanishning ko'p yo'llari bor, faqat sizga kerak bo'lgan narsalarni ko'rish uchun raqamlar bilan o'ynashingiz kerak. Ya'ni, kelajakda 1 million dollarlik portfel sizning huzuringizga kirmasa, nima ekanligini aniqlang va hayot tarzingizni shu asosda o'zgartiring.