FICO reytingi bo'lmagan holda kreditni qanday olish mumkin
Agar sizda yuqori kredit ballari va ko'p miqdorda daromad olgan bo'lsangiz, kredit beradigan arizangizni nisbatan tezroq ko'rishingiz mumkin.
Lekin hamma bu dunyoda yashamaydi.
Qo'llanmani qo'llash qanday ishlaydi
Manual qo'llash - qarzni qaytarish qobiliyatingizni baholash uchun qo'lda ishlov berish ( avtomatlashtirilgan jarayondan farqli o'laroq). Sizning kreditoringiz sizning arizangizni ko'rib chiqish uchun shaxsni tayinlaydi, shu jumladan to'lov qobiliyatingizni qo'llab-quvvatlaydigan hujjatlarni (bank bayonnomalari, to'lash tartib-qoidalari va boshqalar). Underwriter sizga qarzni to'lash uchun javobgar bo'lishingizni belgilab kelsa, siz tasdiqlanasiz.
Nega siz qo'lda joylashtirilgan dasturga muhtoj bo'lishingiz mumkin
Aksariyat uy kreditlari kompyuter tomonidan ko'p yoki kam tasdiqlangan: agar siz aniq mezonlarga javob bersangiz, kredit tasdiqlanadi. Masalan, kreditorlar muayyan darajadagi kredit ballarini topmoqdalar. Agar sizning balingiz juda past bo'lsa, siz rad qilasiz. Xuddi shunday, qarz beruvchi odatda 31/43 dan kam daromad stavkalari qarz ko'rmoqchi. Biroq, "daromad" ni aniqlash qiyin bo'lishi mumkin va sizning qarz beruvchingiz barcha daromadlaringizni hisoblab bo'lmaydi.
Bilgisayarlı modellar, ko'pincha qarzdorlar va eng ko'p foydalanadigan kredit dasturlari bilan ishlash uchun mo'ljallangan.
Ushbu Avtomatlashtirilgan Anderrayting Tizimlar (AUS), qarz beruvchilar uchun ko'plab kreditlarni qayta ishlashni osonlashtiradi va kreditlar investorlar va regulyatorlar uchun yo'riqnomalarga javob beradi.
Misol uchun, FNMA va FHA kreditlari (boshqalar qatori) ipotekalarning ma'lum bir profilga mos kelishini talab qiladi va ko'pchilik odamlar qutiga yoki tashqarisiga mos keladi.
Bundan tashqari, kreditorlar, FHA talablariga qaraganda ko'proq cheklovlar beruvchi o'z qoidalariga (yoki "qoplamalarga") ega bo'lishi mumkin.
Hammasi yaxshi bo'lsa, kompyuter ma'qullashadi . Ammo agar biror narsadan voz kechsangiz, kreditingiz "Tavsiya" tavsiyasiga ega bo'ladi va AUS tashqarisida ko'rib chiqilishi kerak.
Arizangizni nima buzishi mumkin?
Qarzsiz turmush tarzi: Katta kredit balining kalitlari qarz olish va qarzlarni qaytarish tarixi. Ammo ba'zi odamlar qarzsiz yashashni afzal ko'radi , bu oddiy va kamroq qimmat bo'lishi mumkin. Afsuski, sizning kreditingiz sizning foizlaringiz bilan birga bug'lanadi. Sizda yomon kredit yo'q - sizga hech qanday kredit yo'q (yaxshi yoki yomon). Shunga qaramay, siz qo'lda instruktsiyani o'tayotgan bo'lsangiz, FICO reytingi bo'lmagan holda kredit olishingiz mumkin. Darhaqiqat, kredit olish sizning kredit hisobotlarida bankrotlik kabi salbiy narsalarga ega bo'lishdan ko'ra yaxshiroq bo'lishi mumkin.
Kredit uchun yangi: Bino krediti bir necha yil davom etadi . Agar siz hali ham shu jarayonda bo'lsangiz, xaridni kutish va qo'lda yozishni tanlashingiz kerak. Kredit hisobotlaringizdagi uy krediti bilan, kredit olish jarayoni tezlashtirishi mumkin, chunki siz kredit fayllaringizning aralashmasiga qo'shyapsiz .
Oxirgi moliyaviy muammolar: Bankrotlik yoki garovga qo'yishdan keyin qarz olish masalasi emas.
Muayyan HUD dasturlari doirasida siz bir yil yoki ikki yil ichida tasdiqlashingiz mumkin - qo'l bilan yozishmalarsiz. Biroq, qo'lda insholarni qarz olishga ko'proq imkoniyatlar mavjud. Ayniqsa sizning moliyaviy qiyinchiliklar nisbatan yaqinroq bo'lgan bo'lsa-da (lekin siz oyog'ingizga qaytsangiz). 640 dan past bo'lgan kredit ballari bilan an'anaviy kredit olish qiyin (ammo undan yuqori), ammo qo'lda texnik yordam berish mumkin.
Daromad koeffitsientlariga past qarzlar: Sizning daromadingizni daromadingizga nisbatan kamroq ushlab turish oqilona, lekin daromadlar nisbati yuqori bo'lgan qarzni mantiqiy holga keltiradigan holatlardir. Qo'llanmani qo'llash bilan siz yuqori darajaga ko'tarilishingiz mumkin - bu ko'pincha sizning mahalliy uy-joy bozorlarida ko'proq imkoniyatga ega ekanligingizni anglatadi. Faqat sizni ortiqcha cho'zishdan va qimmatbaho mol sotib olishdan ehtiyot bo'ling, bu sizni "kambag'al uyga" qoldiradi.
Qanday tasdiqlanadi
Siz tasdiqlash uchun sizda standart kredit reytingi yoki daromad profili mavjud emasligi sababli, qanday omillar sizning arizangizga yordam beradi?
Siz asosan kreditni qaytarib berishga qodir ekanligingizni ko'rsatish uchun qo'lingizdan kelganicha foydalanishingiz kerak. Buni amalga oshirish uchun, albatta , qarzni to'lashga qodir bo'lishingiz kerak - etarli daromad, aktivlar yoki to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkinligini isbotlashning bir yo'li kerak.
Kimdir sizning moliyangizga juda yaqin qarashga intiladi va bu jarayon asabiylashadi va vaqt sarflaydi. Boshlashdan oldin, jarayonni boshdan kechirishingiz kerakligiga ishonch hosil qiling (an'anaviy kredit bilan tasdiqlanganmisiz). Sizning kreditlaringiz bilan talablarni muhokama qilish uchun kerakli ma'lumotlarni to'plash uchun boshlang'ich qilib olish uchun moliyangizni inventarizatsiya qiling.
To'lovlar tarixi: O'tgan yil mobaynida boshqa to'lovlarni amalga oshirganingizni namoyish qila olasizmi? Kredit hisobotlari sizning to'lovlar tarixingizga (boshqa narsalar qatorida) qarashadi va siz turli manbalardan foydalangan holda bir xil to'lov harakatlarini ko'rsatishingiz kerak. Ijara va boshqa uy-joy to'lovlari kabi katta to'lovlar eng yaxshisi, ammo kommunal xizmatlar, a'zolik va sug'urta mukofotlari ham foydali bo'lishi mumkin. Ideal holda, Siz kamida to'rt oy davomida kamida to'rt oylik to'lovlarni aniqlaysiz.
Sog'lom pensiya to'lovi: pensiya to'lovi kredit beruvchining xavfini kamaytiradi. Bu o'yinda sizda teri borligini ko'rsatadi va bu ularga buferni beradi - garovga olish uchun uyingizni olish kerak bo'lsa, ular katta pul to'lashda pul yo'qotish ehtimolligi kamroq. Yaxshiroqroq narsalarni qanchalik ko'p qo'ygan bo'lsangiz, va 20 foizni odatda yaxshi pasaytirish deb hisoblaydi (garchi kamroq qilsangiz ham mumkin). 20 foizdan kamroq miqdorda siz, shuningdek , siz va qarz beruvchi uchun narsalarni yanada qiyinlashtiradigan xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) to'lashingiz kerak bo'ladi. U pul bilan kelishish bo'yicha maslahatlar uchun oldindan to'lovni ishlatish va undan foydalanish haqida qo'shimcha ma'lumotni o'qing.
Daromad stavkalari bo'yicha qarz: tasdiqlash har doim ham past ko'rsatkichlar bilan oson. Shuni ta'kidlash kerakki, qo'lda texnik ta'minot kreditlar va boshqa omillarga bog'liq ravishda 40 / 50gacha yuqori bo'lishi mumkin.
Hukumatning kredit dasturlari: davlat kredit dasturlari bilan sizning ma'qullash imkoniyati eng yaxshi. Masalan, FHA, VA va USDA kreditlari kreditorlar uchun kam talabga javob. Esingizda bo'lsin, barcha qarz beruvchilar qo'lda yozishni amalga oshirmaydi, shuning uchun sizga qarz beruvchi qarzdorni xarid qilish kerak bo'lishi mumkin va u siz ko'rib turgan maxsus hukumat dasturi bilan ishlaydi. Agar siz "yo'q" bo'lmoqchi bo'lsangiz, o'sha erda yana kimdir bo'lishi mumkin.
Naqd pul zahiralari: siz katta miqdordagi o'zgarishlarni oldindan to'lov sifatida qo'yishingiz kerak, lekin qo'shimcha zaxiralarni qo'lda saqlash aqlga ziddir - zaxiralar sizni tasdiqlashingizga yordam beradi. Kreditorlar, issiq suv isitgichi yoki kutilmagan tibbiy xarajat kabi kichik kutilmagan hodisalarni iste'mol qilishingiz mumkin.
Compensating Factors
"Kompensating omillar" ilovangizni yanada jozibador qiladi va ular talab qilinishi mumkin. Ular kreditorlar yoki kredit dasturlari tomonidan aniq ko'rsatmalar bo'lib, siz uchrashadigan har bir kishi ma'qullashni osonlashtiradi. Yuqoridagi tavsiyalar sizning foydaliligingizga muvofiq bo'lishi kerak va FHA qo'lda yozish uchun maxsus ma'lumotlar quyida keltirilgan.
Kredit bahosiga va qarzning daromadlilik stavkalariga qarab, FHA ma'qullash uchun ushbu talablardan bir yoki bir nechtasini qondirishingiz mumkin.
- Zahiralar: Sizning garovingizdagi to'lovlarni kamida uch oy davomida qoplaydigan suyuq aktivlar. Agar siz katta mulkni sotib olsangiz (uchdan to'rtta birlikgacha), olti oyga etar kerak. Sovg'a yoki kredit sifatida olgan pul sizning zahirangiz hisoblanmaydi.
- Tajriba: Sizning to'lovingiz (ma'qullangan bo'lsa) sizning joriy yashaydigan xarajatlaringizni 100 AQSh dollaridan kamroq 5 foizga oshira olmaydi. Maqsad - dramatik o'sish ("to'lov shoki") yoki siz odatiy bo'lmagan sizning oylik to'lovlardan qochishdir.
- Hech qanday ixtiyoriy qarz yo'q: Agar siz barcha kredit kartalarini to'liq to'layotgan bo'lsangiz, siz qarzdagisiz emas, lekin siz istasangiz qarzni to'kish imkoniga ega bo'ldingiz. Afsuski, butunlay qarzsiz hayot tarzingiz sizga bu erda yordam bermaydi.
- Qo'shimcha daromad: Ayrim hollarda, avtomatlashtirilgan pul o'tkazmalari sizning daromadingiz qismida qo'shimcha ish vaqtini, mavsumiy daromadlarni va boshqa narsalarni hisoblashi mumkin emas. Biroq, qo'lda yozishni qo'llash bilan siz daromadni yuqori darajada ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lishingiz mumkin (daromadni hujjatlashingiz va davom etishini kutishingiz mumkin).
- Boshqa omillar: Sizning qarzingizga qarab boshqa omillar ham foydali bo'lishi mumkin. Umuman olganda, bu g'oya kreditni yuklamaslik va to'lovlarni qaytarishga qodir emasligini ko'rsatishdir. Sizning ishingizdagi barqarorlik hech qachon achinmaydi va talabga qaraganda ko'proq zahiralar ham farq qilishi mumkin.
Jarayon uchun maslahatlar
Sekin va vaqt sarflaydigan jarayonni rejalashtirish. Haqiqiy shaxs siz taqdim qilgan hujjatlar orqali o'tishi kerak va qarzga mos keladimi yoki yo'qligini aniqlaydi - bu vaqt talab etadi.
Hujjatlar juda ko'p: garovga olish har doim hujjatlarni talab qiladi. Qo'llanmada qo'shimcha talablar mavjud. Har qanday tasavvurga to'la moliyaviy hujjatni qazib olishni va o'zingiz topshirgan barcha narsalarning nusxasini saqlab qo'yishingizni kuting (agar siz qayta taqdim etmoqchi bo'lsangiz). Siz odatiy pul to'lovlari va bank deklaratsiyasiga muhtoj bo'lasiz, biroq sizning vaziyatingizni tushuntiradigan va hujjatlarni tasdiqlovchi hujjatlarni tasdiqlash uchun yordam berishingiz mumkin.
Homebuying jarayoni: Agar siz taklif qilmoqchi bo'lsangiz, yopilishdan oldin kafolatlarga ko'p vaqt ajrating. Sizning arizangiz rad etilsa, pulingizni qaytarib olishingiz uchun (sizning ko'chmas mulk agentingiz bilan variantlarni tushunish uchun suhbatlashishingiz mumkin) moliyaviy mablag'larni to'ldirishingiz mumkin. Ayniqsa, issiq bozorlarda siz qo'lda yozishni qo'llamoqchi bo'lsangiz, xaridor sifatida kamroq jozibali bo'lishi mumkin.
Shu bilan bir qatorda kashf eting : Agar qo'lda insho yozish siz uchun ishlamasa, uyni olishning boshqa usullari ham bo'lishi mumkin. Kreditni yaratayotganda yoki salbiy narsalarni kredit hisobotingizdan tushirishni kutayotganingizda, qattiq pul qarz beruvchilar vaqtincha hal bo'lishi mumkin. Xususiy kredit beruvchining, qarzdorning yoki qarz oluvchi (mas'uliyatli tarzda tanlangan) variant ham bo'lishi mumkin. Nihoyat, siz ma'qullashingiz mumkin qadar faqat ijara uchun mantiqan to'g'ri ekanligini aniqlashingiz mumkin.