Kredit liniyalari jismoniy shaxslar, korxonalar, hukumatlar va boshqa tashkilotlar tomonidan qo'llaniladi. Moslashuvchanlik muhim ahamiyatga ega bo'lganida, tezda noma'lum yoki taxmin qilinmagan miqdorda pul qarz berish qobiliyati - kreditning bunday turi foydali bo'lishi mumkin.
Kredit liniyalari qanday ishlaydi?
Kredit liniyasi kredit turi hisoblanadi, ammo u asosiy uy va avtokreditlardan farq qiladi. Agar siz kredit kartalari bilan tanish bo'lsangiz, ko'pgina kredit liniyalarining asosiy xususiyatlarini tushunasiz.
Qachon qulay bo'lsa qarz bering: Bir marta ma'qullangan bo'lsangiz, odatda kerak bo'lganda qarz olishingiz mumkin va pulni tasdiqdan keyin darhol olishingizga hojat yo'q.
Sizga kerak bo'lgan darajada qarz bering : Kredit liniyalari maksimal kredit limitiga ega. Agar siz hali maksimal miqdorda qarz olmagan bo'lsangiz, siz pulni davom ettira olishingiz mumkin - siz tasdiqlangan miqdorni bir martagacha olishingiz shart emas. Agar kredit liniyangiz ochiq bo'lsa, bugungi kunda qarz olishingiz mumkin va kerak bo'lganda keyingi oyni qarz olishingiz mumkin.
Kreditlar va qaytarish muddatlari: Kredit liniyalarining ko'pchiligida qarz olishga boshlaganingizdan so'ng minimal to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak. Biroq, siz "qarzdorlik davrida" bo'lganingizda (yana o'n yil davom etishi mumkin bo'lgan muddat ichida) bir necha bor qarz olishingiz va to'lashingiz mumkin.
Oxir-oqibat, ayrim kredit liniyalari (masalan, uy-joy mulkdorlari shoxobchalari) qarzni to'lashni to'xtatishi va qarzni bir necha yillar davomida qarzni bartaraf etadigan standart amortizatsiya to'lovlari bilan to'lashingizni talab qiladi. Kredit kartochkalarida pul mablag'lari va qaytarib olish muddatlari bo'lmaydi - doimiy ravishda qarz olishingiz va to'lashingiz mumkin.
Kredit liniyalari misoli
Bir nechta turli xil kredit liniyalari mavjud.
Kredit kartalari , ehtimol, eng keng tarqalgan misol. Siz nol balans bilan boshlaysiz va kartani faqatgina kerak bo'lganda sarflashingiz mumkin. Qarz olganingiz miqdoriga foiz to'laysiz va siz har doim kreditni to'lashingiz va o'sha oyda yana qarz olishingiz mumkin.
Uy mablag'lari yo'nalishidagi kredit liniyalari (HELOCs) uy-joy mulkdorlari o'z uylarida o'z mablag'lari hisobidan naqd pul olish imkonini beradi. Kreditorlar odatda sizning uyingizdagi qiymatning 80 foiziga (yoki undan kamroq) qarz oladigan miqdorni cheklaydi.
Ishbilarmonlik kredit liniyalari kichik biznes sub'ektlariga aylanma kapitalni ta'minlaydi. Biznesga bo'lgan ehtiyoj doimiy ravishda o'zgarib borishi sababli, mavsumning har qanday o'zgarishi yoki yangi mijoz bilan yangi kredit olish uchun amaliy emas. Kredit liniyasi biznes uchun moslashuvchan qarz oladi.
Boshqa kredit liniyalari turlari mavjud. Har qanday vaqtinchalik qarz oluvchilar naqd pulga ega bo'lish uchun moslashuvchan yo'lga muhtoj, banklar bu qiyinchiliklarga duch kelmoqda.
Solishtiring va kontrast
Avtoulov yoki uy krediti kabi standart kredit bilan kredit liniyasini solishtiring. Ushbu kreditlar bilan siz faqatgina bir marta qarz olasiz - kredit ma'qullanganda va sizning qarz oldingizda turgan barcha pullarni olasiz. Ko'proq pulga qaytib borishga hech qanday imkoniyat yo'q (yangi kredit olish uchun ariza berishingiz, yopilish xarajatlarini to'lashingiz va tasdiqlashni kutishingiz kerak).
Standart kreditlar odatda oylik to'lov bilan ta'minlanadi, bu esa o'z vaqtida balansingizni kamaytiradi.
Qarz qancha qancha bo'lishini, qanchalik qiziqish borligini va kreditni to'lashni talab qilganda, bu oson. Ammo kredit liniyalari qayta qarz olish va qaytarish imkonini beradi, shuning uchun yuqori to'lovlar ham ishlamaydi (to'lov muddatiga kirguningizcha).
Kredit liniyasidan foydalanish
Kredit liniyalari jozibador, chunki ular moslashuvchan. Sizga pul kerak bo'lganda yangi kredit olish uchun ariza berishingiz shart emas. Yil davomida bir necha marta qarz olishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, kredit liniyasi eng qulay variant bo'lishi mumkin. Ushbu kreditlar xarajatlarning oldindan aytib bo'lmaydigan vaqtida pul oqimi boshqaruvi uchun yaxshi. Ular hatto overdraft to'lovlarini bartaraf etish uchun hisoblarni tekshirishga ham qo'shilishi mumkin.
Qanday qilib sarflashingiz mumkin: Sizning tez-tez foydalanadigan pul mablag'ingizdan jalb qilingan chek kitobini yoki to'lov kartasini olishingiz mumkin.
Foizlarni sarflashni boshqarish: Qarz olishga boshlaganingizdan so'ng, foizlar yig'ilmoqda.
Agar kredit liniyangizdan foydalanmasangiz (yoki qarzingizni tezda to'laysangiz) yaxshi yangilik. Bu standart kreditlar bo'yicha yana bir ustunlik: Siz bugun qarzingizni to'lashingiz va agar kerak bo'lsa, bir necha oy ichida qayta qarz olishingiz mumkin.
Aqlli ravishda foydalaning: pul mablag'larini oqim bilan bog'liq muammolarni bartaraf qilish uchun eng yaxshi tarzda xavfsizlik tarmog'i sifatida ishlatiladi - ular kundalik foydalanish yoki uzoq muddatli qarz olish uchun eng yaxshi vosita. Kredit liniyangizga har safar o'zingiz haq to'layotganingiz uchun pul to'lashingiz kerak va sizda kamroq moslashuvchan kreditlar uchun to'lovlaringizdan yuqori bo'lgan foiz stavkalari (standart ipoteka yoki doimiy oylik to'lovlar bilan avtokreditlar kabi) yuqori bo'lishi mumkin.
Qanday qilib kredit liniyasi olinadi?
Kredit liniyasini olish uchun siz boshqa kredit olish uchun murojaat qilganingiz kabi, siz ham murojaat qilishingiz kerak. Kreditorlar sizning arizangizni tasdiqlash (yoki qanchalik taklif qilish) haqida qaror qabul qiladi.
- Qarz olish tarixi (aksariyat iste'molchilar uchun sizning kredit ballaringiz ishlatiladi )
- Sizning daromadingiz kreditni to'lash uchun mavjud
- Garov sifatida garovga qo'yilgan har qanday aktivlar
Garov - qarzni qoplash uchun foydalanadigan aktiv . Agar siz qarz beruvchining shartlariga ko'ra qarzni to'lamasangiz, qarz beruvchining ushbu aktivni sotib olishi, sotishi va pulni qaytarib olish uchun sotishdan tushadigan mablag'lardan foydalanishi mumkin. Sizning uyingizni garov evaziga kredit sifatida foydalanishingiz juda oddiy narsa emas.
Uyga qarz berish sizga katta miqdorda kreditlarni jalb qilish uchun jozibador foiz stavkalari bo'yicha tasdiqlanish imkonini beradi. Ammo, sezilarli xavf mavjud: Agar to'lovlarni amalga oshira olmasangiz, garovga qo'yiladigan uyingizni yo'qotishingiz mumkin.
Ishbilarmonlar kredit beruvchilarni garovga qo'yishni talab qilishlari mumkin - ayniqsa, o'zingiz yashayotgan uy kabi shaxsiy narsalar - biznesning kredit liniyalarini olish. Mulk, asbob-uskunalar yoki transport vositalari kabi biznes aktivlaridan foydalanish yaxshiroq, lekin ko'plab korxonalarda bunday turdagi aktivlar yo'q. Shaxsiy kafolatlardan qochish va undan qochish haqida ko'proq bilib oling.
Uy yoki mashina kabi jismoniy aktivlarni garovga qo'yish o'rniga pulni garov sifatida foydalanishingiz mumkin. Jamg'arma hisoblari va depozit sertifikatlari (CD) sizning mablag'ingizni ushlab turgan bankdan qarz olsa, kreditni olishingiz mumkin. Siz ushbu hisoblarga qiziqish qilishni davom ettirasiz va bundan ham muhimi, uyingizni chiziqqa qo'ymasligingiz kerak. Agar siz uzoq vaqt davomida nol kredit balansiga ega bo'lsangiz, bu juda foydali, shuning uchun u juda kam qarz olish uchun yaxshi ishlaydi. Agar siz kredit liniyangizga qiziqish bildirmoqchi bo'lsangiz, mablag'larni tejashga nisbatan ko'proq pul to'laysiz.
Bundan tashqari, kafolatsiz kredit liniyalarini olish mumkin (garov ta'minotidan foydalanmasangiz kredit kafolatsizdir). Shu bilan birga, ma'qullash qiyinlashadi va siz yuqori foiz stavkalari bilan qarz olasiz, chunki kafolatsiz kreditni olganingizda bank sizni ko'proq xavf-xatarga olib keladi. Shunga qaramay, kredit kartalari klassik namunadir: Ular odatda yuqori stavkalari bor, lekin garovga muhtoj emassiz.
Sizning kreditoringizdan kutilmagan hodisalar
Afsuski, siz doimo kerak bo'lganda sizning kredit liniyangizga bog'liq emas. Banklar odatda sizning kredit liniyangizni bekor qilish yoki qarz olish limiti miqdorini istalgan paytda kamaytirish huquqini saqlab qoladi (va bu siz uchun qulay bo'lganda ehtimol bo'lmaydi). Natijada, kredit liniyalari muammoli bo'lib qoladi: siz ularni "faqatgina" deb atashni xohlaysiz, ammo bankingiz sizning vaqtingizni yomon vaqtda tortib olish ehtimoli uchun tayyor bo'lishingiz kerak.
Qo'shimcha xavfsizlikni ta'minlash uchun favqulodda vaziyat rezervlarini saqlab qolish yaxshidir (bank hisobidagi mablag 'har doim favqulodda vaziyatlarda foydalanishi mumkin). Sizning kredit liniyasi pul mablag'lari oqimlari yoki kredit karta qarzidan qochishingizga yordam beradi, lekin siz kredit beruvchining o'zgarishlarni amalga oshirishga qaror qilsangiz, kursni o'zgartirishingiz kerak.
Kredit liniyalari bilan bog'liq bo'lgan boshqa masalalar, odatda, o'zgarmaydigan foiz stavkasiga ega. Siz kredit liniyasidan foydalanishingiz mumkin deb o'ylashingiz mumkin, ammo qarzga bo'lgan qarzingiz kelajakda o'zgarishi mumkin. Agar stavkalar tez o'ssa, mablag'larni rejalashtirilgan tarzda sarflashni rejalashtirayotgan holda, foizlarni to'lashning keskin o'sishini ko'rishingiz mumkin.