Soliqsiz pensiya hisobvaraqlari va ular qanday ishlashini o'rganing
Sizning pensiya rejangizga ta'sir qiladigan soliqlarga tayyorgarlik ko'rishda yordam berish uchun sertifikatlangan soliq maslahatchisi (CPA) va sertifikatlangan moliyaviy rejalashtiruvchi (CFP) bilan eng yaxshi amaliyotlar va qadamlar mavjud bo'lsa-da, soliqqa tortmasdan pensiya hisobvarag'i nafaqaxo'rlikda soliq to'lashdan butunlay qochish. Haqiqat bo'lish juda yaxshi emasmi? Bu yo'q, lekin soliqsiz hisobvaraqlarning qanday ishlashini belgilaydigan cheklovlar va qoidalar mavjud va barcha imtiyozlar uchun ham buzilishlar mavjud. Soliqsiz pensiya hisob-kitoblari dunyosini o'rganish uchun, ba'zi tez-tez so'raladigan savollarga javoblar bu erda.
Savol: Agar biror narsa soliqqa tortilmasa, nimani anglatadi?
A: Hisobga olinadigan daromaddan olinadigan federal yoki davlat solig'i bo'lmasa, daromad olinib, tarqatilganda yoki olib qo'yilganda, hisob hisobga olinmaydi. Ushbu hisoblar orqali mablag'larni sarflash uchun sarflanadigan mablag'larni sarflasangiz ham, investitsiyalarni o'sishiga va kelajakdagi soliqlar evaziga o'sishi mumkin.
Savol: Soliqsiz hisob raqamlari qanday?
Javob: ROT IRAs va Roth 401 (k) rejalari faqat bitta turdagi soliqqa tortilmaydi. Belgilangan pul mablag'lari va yillik daromadlar va qo'shimchalar cheklovlari bo'yicha ROT IRA yoki Roth 401 (k) ga kiritilgan soliqdan so'ng soliqqa tortiladigan mablag'lar soliqqa tortilishga yo'l qo'yilmaydi va pensiya olish vaqtida soliqqa tortilmaydi.
Bunday soliqqa tortilmaydigan pensiya jamg'armasi yo'q. Chunki bu IRSga emas, balki pensiya rejalashtiruvchilari uchun qimmatli vosita hisoblanadi (chunki bu muhim hisob qiymatiga aylanishi mumkin bo'lgan solig'ini yo'qotish imkoniyatini yo'qotadi), ROT IRAlarning soliqqa tortish uchun qanday foydalanish mumkinligi haqida qat'iy qoidalar mavjud.
Ko'pchilik xatolikka yo'l qo'yish bilan, shuningdek, an'anaviy IRAs soliqlarni hisobga olmaydilar . An'anaviy IRAga kiritilgan mablag'larning soliqlardan ozod bo'lishiga yo'l qo'yilgan bo'lsa-da, bu hisob aslida soliqlar bo'yicha soliq hisob-kitobidan iborat bo'lib, soliqlarning faqat kechiktirilishini anglatadi. An'anaviy IRAda pul mablag'larini qaytarish soliqqa tortiladi va zarur bo'lgan eng kam taqsimot (VDT) qoidalariga binoan, hisob egalari 70 ½ ga tenglashtirilganda, pul mablag'lari olinishi va shu sababli soliqqa tortilishi kerak. Soliqdan ozod etiladigan imtiyozlardan to'liq soliqsiz foydaga ega bo'lgan ko'plab investitsiya vositalari mavjud. Masalan, an'anaviy IRAlarga qo'shimcha ravishda, hayotni sug'urtalash bo'yicha barcha siyosatning anoynitalari va pulni berish qiymati ham soliqqa tortilgan hisob-kitoblar sifatida faoliyat yuritadi. Kunning oxirida soliķlar bo'yicha kechiktirilgan đisobot bilan soliķlar soliķ đisoboti va soliķ đisob-kitobi bilan to'lanishi kerak, chunki soliķlar ķoidalarga muvofiš kelmaydi.
Savol: Soliqsiz hisob qanday qilib soliqdan ozod qilingan hisoblardan farq qiladi?
Javob: Soliqsiz hisob-kitob va soliqlardan ozod qilinadigan hisoblarning asosiy farqlari, Qo'shma Shtatlarda jismoniy shaxslar soliqdan ozod qilinadigan hisoblarni o'rnatolmaydi. Shu bilan birga, shaxslar soliq majburiyatlaridan ozod qilinadigan davlat obligatsiyalari kabi muayyan turdagi obligatsiyalarga investitsiya kiritishlari mumkin. Odatda, bunday foizlar davlat va mahalliy soliqlardan ozod qilinadigan boshqa mezonlarga javob bermasdan faqat federal soliqdan ozod qilinadi.
Savol: Agar hisob soliqqa tortilmasa, bu qanday ishlaydi?
Javob: Barcha investitsiyalar daromadni to'lash, qiymat oshirish yoki har ikkalasida ham mavjud. Ushbu investitsiyalardan olinadigan daromad ikki asosiy manbadan kelib chiqadi: foizlar va dividendlar. Agar sarmoyalar soliqqa tortiladigan hisobga olinadigan bo'lsa, daromad yil davomida egasining soliqqa tortiladigan daromadiga qo'shiladi va natijada yuqori soliq majburiyatlari bo'ladi.
Soliq solinadigan hisobvaraqda saqlanayotgan investitsiyalardan ko'prog'iga sotilgan har qanday sotuvlar, daromadning ortishi va keyingi daromad soliqlariga olib keladi. Soliqsiz soliqqa tortilgan hisob-varaqlarda soliqqa tortilsa, soliq olinmaydi.
Savol: Soliqsiz hisob qaydnomasiga qo'shgan hissasi uchun soliq imtiyozini olamanmi?
Javob: Umuman, qisqa javob yo'q. Soliqsiz hisob raqamining foydasi soliqsiz o'sishdir. Bu foydaning birlamchi savdosi (Roth IRAs kabi soliqlarni hisobga olmagan qat'iy qoidalar tashqari), siz rejaga dastlabki hissa uchun chegirmalarni olmaysiz va bu mablag'ni soliqdan keyingi soliq bilan to'ldirish kerak .
Shu bilan birga, nafaqaga chiqish davrida soliq imtiyozlari va daromad solig'ini to'lamaydigan soliq sig'imi va sog'liqni saqlashni tejash hisobi yoki HSA ham taqdim etilishi mumkin. Agar siz HSA bilan siz pul mablag'larini jalb qilsangiz daromad solig'i bo'yicha chegirma olasiz, ammo HSA-dagi pulingizni tibbiy xarajatlar va malakali tibbiy sug'urta mukofotlari uchun sarflaganingizda, ushbu to'lovlar soliqqa tortilmaydi.