Pulingizni himoya qilish uchun xavfni kamaytirish bo'yicha maslahatlar va usullar
Siz va oilangiz haqida nima desa bo'ladi?
Qo'shma Shtatlardagi va dunyoning ko'plab mamlakatlaridagi eng yaxshi korporatsiyalar tomonidan qo'llaniladigan bir xil usullar siz Park Avenue-da oq rangli bankir yoki Rustda qurilish bo'yicha ishchi bo'lasizmi, siz uchun juda yaxshi ish qilishi mumkin. Kamar. Maktabda yoki hatto kollejda bunday fikr yuritishga o'rgandingiz, lekin o'zingizning hayotingizni, aktivlarni va daromad oqimini - daromadni ham, passiv daromadni ham ko'rishni boshlash vaqti keldi - o'zingizdan himoya qilish uchun biznes sifatida kundalik hayotda xavf ostida bo'lgan xavf.
Ushbu materiallarning ba'zilari mening sobiq investitsiya va risklarni boshqarish bo'yicha maqolalaridan olingan; xavfni kamaytirish masalalari bo'yicha qo'shimcha, foydali ma'lumot taqdim etish uchun yangilangan. Qaerda noaniq bo'lsa, men kontseptsiyalarni kengaytirishga harakat qildim, shuning uchun saytni uzoq muddatli o'quvchilar ham foydali deb o'ylayman.
1. Sizning ro'yhatdan o'tgan to'lovlarni imkon qadar past darajada ushlab turing. Sizning likvidlilik riskini kamaytirish uchun pul oqimiga bog'liq
Men ushbu bayonotni ilgari bajardim va siz bu haqda o'ylashingizni istayman: bu kishi qarz emas, bu odamni bankrot deb hisoblaydi, bu to'lovni amalga oshirishga qodir emas.
Shuning uchun yozdimki, likvidligi sababli bino aktsiyalari bankrotlikka olib kelishi mumkin va 11 sentyabrdan boshlab - likvidlilikning ahamiyati .
Oddiy qilib aytganda, siz korporativ sifatida sog'lom miqdordagi aniq ishlovchi kapitalga muhtojsiz. Sizning mavjud bo'lgan barcha aktivlaringizni olganingizda va joriy majburiyatlarni chiqarib tashlaganingizda qolgan pul.
Buni amalga oshirish uchun siz pul oqimining kamligi va pul oqimining ko'pligi bilan bog'liq bo'lgan to'lovlarni kamaytirganda to'lovlarni kamaytirishga imkon beruvchi tizimni loyihalashtirishni xohlaysiz. Shunday qilib, agar siz iqtisod yoki bozor sizga qarshi tursa, avtoulov ijarasi yoki ko'chmas mulkni ijaraga berish kabi yomon to'lovlar bo'lishi mumkin. Pul yoki qarzdor bo'lgan odamlar yoki muassasalar savdolarni qisqartirishi yoki sizning ishingizni yo'qotgani uchun g'amxo'rlik qilmaydi. To'lashni xohlaydilar.
Bilan bilan bog'liq bo'lgan qo'shimcha to'lovni to'lash haqida o'ylaysiz, uzoq va qattiq o'ylab ko'ring. Bir darajaga qaraganda, siz o'zingizga qaroqchi qo'shyapsiz va moliyaviy moslashuvchanlikni kamaytirmoqdasiz. Albatta, bu qoida qoida bo'yicha istisnolardan iborat - rekord past foiz stavkalari davrida, zukko kishi, pul oqimiga nisbatan oqilona qiymat bo'yicha sotiladigan yuqori sifatli ko'chmas mulk investitsiyalariga ega bo'lishi mumkin, bu esa daromadlarni tez va inflyatsiya ko'paymoqda, uzoq muddatli, tezkor garov bilan sotib olishni moliyalashtiradi. Bunday holatda o'n yillar mobaynida ushbu foiz stavkasini qulflash yaxshi xavf boshqaruvi holatidir (garchi bu mulkni ochiq sotib olish va unga qarshi hech qanday to'lash mavjud bo'lmasa-da, yanada yaxshi risklarni boshqarish).
2. Naqd pul oqimini ko'paytirish orqali sizning riskingizni kamaytirish, daromadni ishlab chiqaruvchi aktivlarni sotib olish uchun naqd puldan foydalaning
Ma'lumotlarga qaraganda, kambag'al va o'rta sinf vaqt o'tishi bilan qiymatni pasaytiradigan narsalarni sotib olish odatiga ega, shuningdek, parvarish va parvarishlashni talab qiladi. (Men ro'yxatdan o'tgan investitsion maslahatchilarning birinchisiga ko'ra, benefitsiarning sobiq mijozdan meros olgandan so'ng, yangi mashina sotib olish uchun o'rtacha vaqti taxminan etti kunni tashkil etadi). Hatto bundan ham yomoni, ular ko'pincha qarz olishadi, keyin foizlarni to'lamaydi soliqni chegirib tashlash, ya'ni pulni "ijaraga olish" qiymati. Yuqorida sanab o'tilgan yangi mashina, yangi moliyalashtirish bo'ladimi, chakana narxdagi chakana narxdagi bo'ladimi, moliyaviy savdoni moliyalash uchun mo'ljallangan maxsus moliyalashtirish shartnomasi, suv kemalari yoki qimmatbaho kiyim-kechak shu xarajatlarga yillik passiv daromadning yangi manbalarini moliyalashtirishga ustuvor ahamiyat beradi.
Ular dividendlar, foizlar va ijara haqlari bilan taqqoslaganda , chizilgan narsalarni sotib olishni yaxshi ko'rardilar. O'z-o'zidan ishlab chiqarilgan boylar buning aksi. O'yinchoqlar ikkinchi, ishlab chiqarish aktivlari esa ustunlikka ega.
Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, boylar pulni pulga sarflashadi , aksincha, pulni iste'mol qilishdan ko'ra, pul ishlab chiqarish uchun qarz olishadi. Ular avtomobilni emas, balki mashina yuvish yoki saqlash joylarini qurish yoki sotib olish uchun pul qarzdor bo'lishi mumkin; Mahalliy McDonald's franchise ochish yoki tekis ekranli televizor emas, ishlab chiqarishni boshlash. Boshqariladigan bo'lsa, bu aktivlar qiymatni oshirishi bilan birga, foizlarning amaldagi qiymati soliqqa tortilishi mumkin, ya'ni ularni qarz olish uchun kamroq sarflashadi! Bu tengsizlikning bir necha yilligi va ayrim odamlar boylikni kuchaytirishi va ba'zilarining kambag'al bo'lishiga sabab shunchalik aniq ko'rinib turadi. Bu murakkab manfaat kuchi, vaqt o'tishi bilan keng chasmlarga kichik foyda keltiradi.
Xuddi shu xaridni - tizza kompyuterni o'ylab ko'ring, kimdir kollej o'quvchisiga ishlash uchun sotib, ikkinchisi korporatsiyada buxgalteriya ehtiyojlarini qondirish uchun sotib olingan. Bizning kollej talabasi va buxgalterimiz ham bir xil tizimni sotib olishadi va ularni 2000 dollardan sotib olishadi. Shogird uni kredit kartasiga qo'yadi va balansni yo'q qilishdan oldin 500 AQSh dollari miqdorida to'lovni amalga oshiradi. Umumiy qiymati: 2500 dollar. Bordiyu va daromad solig'i bo'yicha faktoring qilgandan so'ng, uning oldiga 3400 AQSh dollari miqdorida soliq to'lash kerak bo'ladi. Agar chakana savdo do'konida soatiga 8 dollar sarf qilsa, bu 425 soatlik mehnat talab qilishi yoki 21 martadan ko'proq vaqtni talab qiladi.
Boshqa tomondan, buxgalter kompaniya kredit liniyasiga qarshi chegara yozadi. U ham 500 dollar to'laydi va umumiy qiymati 2500 dollar turadi. Biroq, kompyuter pastga tushadi va foizlar ketadi, uning soliq deklaratsiyasini $ 750ga tushiradi, bu mashina narxi $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). Soliq kodeksining xususiyatiga qarab, bir xil mashina uchun bir xil xususiyatlarga ega va bir xil foiz stavkasi taxminan 50% ga kamroq. Agar buxgalter o'z biznesini rivojlantirsa, u ko'proq daromad keltirib, ish o'rinlarini yaratib, undan ham boy qiladi. Shuning uchun ba'zi ishbilarmon ayollar va ishbilarmonlar biznesining o'sib borayotgan bosqichida juda ham go'zal hayotga ega bo'lishlari mumkin, chunki ular o'zlarini sotib olishlari kerak bo'lgan narsalar qanchalik qimmatga tushishini juda ham minnatdormi. Keksa rahbar - bu ajoyib namunadir, chunki biznes sizning xohishiga ko'ra qahva olib kelish yoki Frantsiyaga Fransiyaga sayohat qilish uchun tayyorgarlik ko'rgan xodimlar bilan maunli panelli ofisni ko'rsatish kabi turmush tarzini taqdim qilishi mumkin, bu $ 20 + million dollarni tashkil etdi.
Men ko'p marta bu haqda yozganman, lekin bu juda muhim. Siz turmush tarzingiz uchun bir yoki hatto ikkita daromad manbasiga qaram bo'lishni xohlamaysiz. Agar kimdir ishdan bo'shatilsa, ular va ularning sheriklari tez-tez xarajatlarni qisqartirmaydilar, chunki ular ishni osonroq topishlari mumkin (ba'zan esa), ularni kredit kartalari balanslariga qo'shish yoki kerakli pensiya hisob-kitoblariga kiritish uchun qoldirishni o'ylaydilar. General Electric, Berkshire Hathaway yoki PepsiCo kabi, siz turli sohalarda bir nechta daromad olishni xohlaysiz.
Misol uchun, siz mahalliy qurilish firmasida ishlaysizmi? Sizning xotiningiz maktab o'qituvchisidir. Bu, ehtimol korrelyatsiya qilinmaydigan ikkita daromad manbai (agar ishdan bo'shatilsa, statistik jihatdan farq qilinsa, ikkinchisi zargarlik sanoati sohasida katta iqtisodiy inqiroz davrida ishlayotgan bo'lsa, bu sizning yuqori ehtimollik). Endi shaharda muzqaymoq stendiga ega bo'lsangiz-da. Siz o'zingiz va yoz mavsumi davomida o'zingizning ishingizni bajarib, ko'p mehnatni qutqarib qolishingiz mumkin. U uch oylik dam olish kunidan foydalanib, tayanch ortida ishlashga harakat qilishi mumkin. Bu sizning boshqa ikki ishingiz bilan aloqasi bo'lmagan uchinchi daromad manbai. Buning ustiga siz o'zingizning barcha daromadingizni olasiz va har yili naqd pul daromadlarida 3% dan 4% gacha arzon daromadli indekslar fondiga ega bo'lasiz, asosiy fondlar esa uzoq muddat davomida o'sishda davom etmoqda; bu pulning to'rtinchi manbai.
Agar siz qattiq xarajatlaringizni past tutsangiz va naqd pul ishlab chiqaruvchi aktivlar uchun faqatgina qarz olish yo'li bilan soliq kodeksidan foydalanganda, turli pul mablag'lari manbalari to'plami sizning mol-mulkingizni ancha tezroq qurishga yordam beradi. Boylik bilan shug'ullanish uchun barcha ishingiz shu. Sizning pulingizni ko'proq ishlashga sarflashingiz kerak. Bir marta moliyaviy yozuvchi aytganidek, bu oddiy va qiyin.
4. Sug'urtalashni oqilona darajada saqlash
Ko'plab sug'urta sizning mol-mulkingizga qimmatga tushishi mumkin, chunki siz o'z portfelini yaratish o'rniga sug'urta kompaniyasini boy qilasiz. Boshqa tomondan, juda kam yoki hech sug'urta sizni juda zaif bo'lgan paytda vayronagarchiliksiz qoldirishi mumkin. Shuning uchun hayotning, sog'lig'i, nogironligi va ba'zilari hatto pensiya mablag'larini sug'urtalashning oqilona aralashmasi umumiy rejalashtirish strategiyasining muhim qismi bo'lishi mumkin.
Ushbu mavzu bo'yicha siz ko'proq maxsus manbaga kirishingiz kerak. About.com: shaxslar va korxonalar uchun ham sug'urta haqida juda ko'p miqdorda ma'lumot bor, shuning uchun men sizni boshqa rahbarlarimiz tomonidan ma'lumot uchun tarmoqni ko'rib chiqishingizni tavsiya qilaman.
5. Sizning pensiya hisobingizni sog'liqqa oid muammolarsiz biron-bir sababga tegmang
Bu har doim ham to'g'ri emas, lekin ko'pincha, siz bankrotlik to'g'risida deklaratsiyani talab qilish kerak bo'lgan holatlarda, to'lovlarni to'lash uchun pensiya hisobraqamlariga o'tish uchun dahshatli xatodir, sudlar, va oltin yillaringizni chetga surib qo'ying. E'tirof etish joizki, har qanday pul mablag'lari og'ir soliqqa tortiladi va IRS dan jarimaga tortiladi.
Bu eng so'nggi kredit inqirozi haqida meni tashvishga solayotgan narsa. Odamlar o'zlarining asosiy yashash joylarida to'lovlarni ushlab turish uchun o'zlarining 401k yoki IRA hisoblaridan naqd pul olishlari mumkin. Agar ular o'zlarini chalkashliklardan qochib qutulolmasalar yoki ishni yo'qotish kabi omadsizlikka duchor etilsa, endi o'zlarining aniq qiymatini kamaytirishdi, mol-mulklarining bir qismini federal hukumatga topshirdilar va hali hech narsa bilan yo'q bo'lib ketgan, yoki juda kam, ularning nomiga.
Agar ular inqirozni ko'proq bilim bilan boshqarganlarida, ular o'z uylaridan ayrilgan bo'lsa ham, ularning aktivlarining katta qismini qutqarishga muvaffaq bo'lishgan bo'lishi mumkin. Buni boshdan kechirish osonroq bo'ladi, agar siz bu nuqtaga etib ketsangiz, bu sizni qiziqtirishi kerak. Sizning ko'pchiligingiz, 25 yil avval, Qo'shma Shtatlarda o'ynagan va keyinchalik o'z televizion ko'rsatuvlarini olgan Marioning dushmani, o'lmas podshoh Koopa (Bowser) ning so'zlarini eslab qolasiz, chunki " boshqa kunga qarshi kurashish uchun. Ushbu maslahat falokatga duch keladigan ko'plab kishilarga yaxshi xizmat qilishi kerak edi.