O'zining likvidligini kamaytirish orqali sizning riskingizni oshirmang
Uy egalari bu haqiqatdan ozod emaslar. AQShda deyarli har bir kishi o'z uyini to'g'ridan-to'g'ri sotib olish istagi borligini madaniy jihatdan o'rganishadi; ko'chmas mulk egaligidan erkin yoki bank yoki moliya institutining zarar ko'rmasligi amerikaliklarning orzu-havasidir. Shunga qaramay, siz asosiy yashash joyingizdagi ipoteka balansini butunlay yo'q qilish imkoniga ega bo'lmaguningizcha, asosiy balansni tushirish uchun qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish, ayniqsa favqulodda vaziyatlar fonini saqlamagan bo'lsangiz, moliyaviy falokatga olib kelishi mumkin. Bu ishonish qiyin bo'lishi mumkin, lekin bu haqiqat. Iqtisodiyot janubga ketganda, ish qobiliyatini yo'qotish, tibbiy ofat yoki oilaviy favqulodda holatlarda etarlicha mablag'ga ega bo'lish uyqusiz tun va ichki tinchlik o'rtasidagi farqni anglatadi.
Sizning uyingizda borgan sarmoyangiz, sizning to'lovlaringizni amalga oshirsangiz, bank sizni evaziga sotib oladi
Sizning bankingiz borligini tasavvur qiling.
Sizning ikkita mijozingiz bor: Jon va Meri, ularning ikkalasi ham 200 ming AQSh dollari qiymatida baholangan uy. Yong'in kredit karta qarzida ko'zga cho'zilib ketgan, mashinasini ijaraga olgan, deyarli hech qanday suyuqliklarga ega bo'lmagan va ishsizlikning barqaror bo'lmagan tarixiga ega bo'lgan jami halokatga aylangan. Boshqa tomondan, Meri, mukammal kreditga ega va u ko'p miqdorda ortiqcha mablag' yo'qligiga qaramasdan, hozirgi kunda qariyb 15000 AQSh dollari bo'lgan ipoteka balansini kamaytirish uchun sadoqat bilan ikki yoki uch marta to'lovlarni amalga oshirdi.
U bankka so'nggi pul o'tkazmasini jo'natish va uning uyi butunlay va mutlaqo o'zligini biladigan kunni sabrsizlik bilan kutmoqda.
Keling, ikkalamiz ham falokatga duch kelayotganini tasavvur qiling. Ehtimol, ular falokatga tushib, ishlashga qodir emaslar yoki tushkunlikka tushishgan . Bank sifatida siz to'lovni o'tkazib yubormaguningizcha farq qilmaysiz. Siz haqiqatan ham oltmish kun o'tgach, diqqat-e'tiboringizni qarating va pochta orqali hech qanday chexlar kelmagan. Bir nuqtada, bank qonunlari va qoidalari sizni Yuhanno yoki Maryamdan boshqa to'lovlarni qabul qilmaslik mumkinligini tushunib olishingizni talab qiladigan chegara hisoblanadi. Albatta, bank xodimlari buni oldini olishni istaydilar, chunki u o'zlarining daromadliligini pasaytiradi, balansining kuchini pasaytiradi, tartibga soluvchilarni bezovta qiladi va egalarini (yoki bank ochiq savdo qilganda aktsiyadorlarni) oladi vaziyatni yo'qotish yoki o'z ishlarini yo'qotish xavfi.
Bunga yo'l qo'ymaslik uchun bank xodimlari "moliyaviy ahvolga ziyon etkazmasliklari uchun imkon qadar qisqa muddatda kreditni qaytarib olish" uchun proaktiv chora-tadbirlar ko'rishlari kerak. Buning asosiy sababi mulkni sotish va uni xaridorga sotishdir.
Sizning nuqtai nazaringizdan bank egasi sifatida kim birinchi bo'lib borishni ko'proq bilasiz? Uning uyida yoki Maryamda deyarli teng bo'lmagan Jon bormi? Agar siz Jonni garovga olishni istasangiz, sizning kitoblaringizdagi qarzni yo'q qilish uchun deyarli to'liq 200.000 AQSh dollari miqdorida pul sarflashingiz kerak bo'ladi. Agar siz Maryamni garovga qo'ysangiz, mol-mulkni juda katta miqdorda chegirib tashlashingiz mumkin, juda tezda va 15 000 dollarlik qarzni o'chirib tashlashingiz mumkin.
Ha, Meri juda yaxshi mijoz. Ha, u hamma narsani to'g'ri qildi. Ehtimol, siz u birinchi bo'lib kelganingizdan keyin adolatli emas, lekin buning nima sababdan amalga oshirilganini tushunish uchun, siz Wall Street tomonidan ishlaydigan xodimlar uchun rag'batlantiruvchi strukturani amalga oshirishingiz kerak, bu esa, o'z navbatida, va undan yuqori daromadlar.
Investorlar kimlar? Sen va men. 401 (k) rejamizda IRA hisoblari, yoki indeks fondlari yoki shaxsiy zaxiralar egalik qilish orqali muntazam brokerlik hisobida .
Bu sizning ota-onangizga yoki buvingiz va buvinizga chexlar to'laydigan pensiya jamg'armasi. Bu shikoyatlarni to'lash uchun mablag 'ishlab chiqarishni talab qiluvchi sug'urta kompaniyasi. Investorlarning daromad talab qiladiganlari bilan, Wall Street bankning ko'pgina ko'chmas mulkni ko'rishni istamaydi. Sizning bankingizdagi xodimlar, Johnning uyini olti oy davomida ro'yxatga olishga urinib, o'z ishlarini xavf ostiga qo'ymasliklari uchun, ular bundan ozgina mablag 'olishlari mumkin. Ular faqatgina Yuhanno oldidagi mablag'larni himoya qilishdan manfaatdordirlar va u pulni qaytarishga va'da berdi. Shuning uchun ular auktsionlarga murojaat qilishadi. Ular Yuhannoning uyini tark etishga qodir emaslar, chunki bu mablag' qarzni to'lash uchun etarli bo'lmasligi mumkin. Boshqa tomondan, Maryam uyi auktsionda 125 ming dollarga baholanishi mumkin. Ular 15 ming dollar oladi va qimmatbaho balansni saqlab qoladi, garchi 75 ming dollarga teng bo'lgan kapitalni yo'qotib qo'ygan bo'lsa-da, u bozorda qimmatbaho mulkni hurmatli taklifni qabul qilish uchun etarli darajada ro'yxatga olishi mumkin edi.
"Jon haqida nima deb o'ylaysiz?" Bu shafqatsiz qismi. Ko'pgina banklar to'lov shartlarini vaziyatdan tashqariga chiqarish uchun uni qayta tuzish ehtimoli ko'proq, chunki ular keyinchalik uni "yaxshi" kredit sifatida qonuniy ravishda saqlab qolishlari mumkin. Hozirgi to'lovlarni kamaytirish uchun ular ipotek oxirida balon to'lovini taklif qilishlari mumkin. Ular ikki yil davomida faqat foizlar uchun to'lovlarni amalga oshirishlari mumkin. Yuridik talablar doirasida osmon chegara hisoblanadi va u, albatta, bankning daromad cheklovlaridan qochib qutulish istagiga bog'liq.
Uy egasi o'zini bu vaziyatdan qanday himoyalaydi?
Har qanday investorning garovga qo'yilishiga qarshi bo'lgan eng katta himoyasi likvidlilikdir . Buni qayta-qayta ayting. Bank ularga qarzdor bo'lgan pul miqdori bilan bog'liq emas, faqat o'z vaqtida to'lovlarni kechiktirmasdan davom ettirmoqchisiz, shuning uchun ularning soni juda yaxshi ko'rinadi.
Meri, u garovga qo'ygan ikki barobar va uch barobar to'lovlarni olib, soliqsiz pul bozori hisobiga yoki fondiga qo'yib, ancha yaxshi bo'lardi. (Ushbu maqola aslida yozilgan paytda, bunday mablag '4% dan 5% gacha bo'lgan edi), bu kunlarda siz foiz daromadiga ko'proq erisha olmaysiz, lekin bu xavfni kamaytirishga to'g'ri keladi.) Agar biror narsa yuz bergan bo'lsa, u qurgan zaxiraga botib, uning kamchiligini qoplashi mumkin edi. Agar vaziyat o'zgarmasa, u uyini bozorga qo'yishi va moliyaviy falokatga duch kelishidan oldin vaziyatdan qutulishga harakat qilishi mumkin edi.
Likvidlikka qaratilgan strategiyaga ega yagona eng katta xavf - qarzni saqlab turish paytida kimdir naqd pul sarflash xavfi. Katta miqdorda cheksiz mablag 'bo'lgan hisob juda ko'p odamlar uchun katta vasvasadir. Ehtimol, ular o'zlarining kredit kartochkalari bo'yicha orqada qolishadi. Ehtimol, ular yangi tekis ekranli televizorni xohlashadi va ular fondga tushib, bir necha oy ichida uni to'lashadi, deb o'ylashadi. (Hech qachon bunday kishilarning katta ulushi uchun ishlamaydi.) Shunday qilib, siz favqulodda vaziyatda uyingizda to'lovni amalga oshirishdan boshqa narsani pulga sarflashga moyilligingiz mavjud bo'lsa, ehtimol bu yomon fikr. Bu, o'z-o'zini tartibga solish va xulq-atvorga tushadi.
Yana bir katta xavf - bu xavfli aktivlarga sarmoya kiritib, bir necha qo'shimcha foizli daromad nuqtasiga o'tish vasvasasi. Bu alohida moliya strategiyasi asosiy direktorning xavfsizligiga bog'liq. Aksariyat odamlar uchun, bu qimmatbaho suyultirilgan soliq imtiyozli qimmatli qog'ozlar, masalan, shahar obligatsiyalari uchun investitsiya qiladigan pul bozori fondi. Favqulodda holatlarda ma'lum bozorlar (masalan, zaxiralar yoki ko'chmas mulk) bo'yicha yuqori malakali ma'lumotlarga ega bo'lganlar ushbu mablag'larni past xavf bilan sarflashlari mumkin. Barcha likvidlilik zaxiralarining eng xavfsizi odatda AQSh Xazina Departamenti bilan bevosita olib borilgan g'aznachilik xisob-kitoblari bilan to'ldirilgan xazinalar hisobiga kiritiladi.