Obligatsiyalarga ajratiladigan mablag'ingiz kelgusidagi pul mablag'larining talablariga bog'liq
Agar sizda nafaqa bo'lsa , sizda prognoz qilinadigan, barqaror daromad manbai mavjud.
Ba'zi moliyaviy maslahatchilar, pensiya sizning portfelidagi obligatsiyalar rolini bajarishini taklif qiladilar va shuning uchun sizda katta pensiya mavjud bo'lsa, siz investitsiyalaringiz bilan ko'proq agressiv bo'lib, qimmatli qog'ozlarga ko'proq mablag' ajratasiz.
Sizning daromad ehtiyojlaringiz asosida qanday ajratish mumkin
Keling, ikkita nafaqaxo'rni ko'rib chiqaylik, ularning har biriga yiliga 60 000 AQSh dollari miqdorida pensiyaga chiqishlari kerak.
Pensiya 1 - Oliy pensiya
1 nafaqa egasi o'zining 401 (k) rejasida 250,000 AQSh dollari miqdorida saqlab qoling va nafaqaga chiqqanidan so'ng daromad manbaiga ega bo'lishni kutadi:
- Pensiya bilan yiliga 45 ming dollar
- Ijtimoiy ta'minot tizimida yiliga 20 ming dollar
Yiliga 65,000 AQSh dollari miqdoridagi kafolatli daromad bilan , Pensiya 1 nafaqaga chiqishi uchun kutilgan xarajatlarga ega. Bu nafaqaga chiqqan nafaqaxo'rning 401 (k) pensiya uchun yashash xarajatlari rejasida 250 ming AQSh dollariga ehtiyoji yo'q. Obligatsiyalarga ajratiladigan mablag'lar to'g'risida qaror qabul qilish qaytib kelishi va qulaylik darajasiga bog'liq bo'lgan taxminlarga asoslangan bo'lishi kerak.
Emekli 1 uni xavfsizroq o'ynashi mumkin, chunki ular yuqori qaytib olish uchun urish kerak emas. Yoki agar Pensiya 1 fond birjasining tabiiy o'sishi va tushishini tushunib etsa, ular 401 (k) aktsiyalarining 100 foizini qimmatli qog'ozlarga ajratishlari va faqat yaxshi ishlashi bilan yillardan keyin pul mablag'larini olishlari mumkin. Faqat pensiya borligi sababli, bu qarzlarni kamroq taqsimlashning avtomatik qarori emas.
Bu vaziyat va shaxsiy imtiyozlar masalasidir. Keyingi emeklimiz bir oz boshqacha holatda.
Pensiya 2 - Quyi pensiya
Pensiya 2-da uning 401 (k) rejasida 250.000 AQSh dollari saqlanib qoladi va nafaqaga chiqqan vaqtida quyidagi daromad manbaiga ega bo'lishini kutadi:
- Pensiya bilan yiliga 25 ming dollar
- Ijtimoiy ta'minot bo'yicha yiliga 25 ming dollar
50.000 AQSh dollari miqdoridagi kafolatli daromad bilan, Pensiya 2 nafaqaga chiqishi uchun yiliga 60 000 AQSh dollari miqdorida mablag 'sarflash uchun har yili $ 10,000 miqdorida mablag' sarflashi kerak. $ 250,000 hisobga olinadigan 10,000 AQSh dollari 4 foizga teng. Agar investitsiyalar to'g'ri tuzilgan bo'lsa, yiliga 4% chiqarish mumkin .
Buning uchun, Retiree 2 intizomli pul mablag'larini qaytarish qoidalari qoidalariga rioya qilishni istaydi, ya'ni zaxiraga taxminan 70% va 50% dan kam bo'lmagan miqdorni ajratishni bildiradi. Bu obligatsiyalarga ajratilgan 30% dan 50% gacha. Pensiya 2 nafaqaga ega, ammo zayomga ajratiladigan mablag'ning qarzini pulning o'zi bajarishi kerak bo'lgan ish bilan belgilaydi - pensiya yoki yo'qligi bilan emas.
Retiree 2 401 (k) dan keladigan daromadlarga tayanishi kerakligi sababli, Pensiya 1-ga investitsiyalarni qanday ajratish borasida ko'proq erkinlik yo'q. Pensiya 1 nafari hech narsaga erisha olmadi va hali ham yaxshi.
Pensiya 2 uchun 250 ming dollar kerak bo'ladi va ular uchun yaxshi ishlashga erishish mumkin, ammo ayni paytda ular juda ko'p xavf olib, pul yo'qotmaydi.
Ikkala nafaqaxo'rlar ham reja tuzishgan va reja ularga o'z shartlariga mos keladigan taqsimot variantlarini ko'rsatishga yordam beradi. Aksariyat nafaqaxo'rlar investitsiyalarni birinchi navbatda pensiya daromadlari rejasini tuzish yo'li bilan qanday qilib ajratish kerakligi haqida qaror qabul qilishi kerak, bu esa kelajakdagi ishni bajarish kerak bo'ladi.
Bondning ajratilishi qanday ishlashi mumkin
Pensiya 2 nafaqaga chiqqan pullarning bir qismini obligatsiyalarning bir qismini sotib olishi mumkin. Bunga sheriklik zinapoyasi deyiladi. Ular yiliga 10 ming dollar pul olishni talab qilganda, har yili o'n yillik pensiya uchun o'n ming dollarlik obligatsiyalarni sotib olish mantiqan to'g'ri keladi. Bu esa, obligatsiyalarga ajratilgan 100,000 AQSh dollarini tashkil etadi, bu esa 250 ming dollarlik hisobning 40 foizini tashkil qiladi.
Har yili 10 ming dollarga teng bo'lgan bu pulni olish va sarflash kerak edi. Investitsiyalardan foydalanish kerak bo'lgan vaqtga mos keladigan ushbu jarayonga ba'zan vaqt segmentatsiyasi deb ataladi.
Qolgan $ 150,000 to'liq inventarizatsiyalash fondlari uchun ajratiladi. Qisqa muddatli o'zgaruvchanlik muhim emas, chunki obligatsiyalar hozirgi pul mablag'lari talablarini qoplash uchun bo'ladi. Shunday qilib, fond bozorida istalgan yilni kutish uchun ko'p vaqt bor. Kelgusi o'n yil ichida zaxirada o'rtacha kamida 7% zaxirada bo'lish ehtimoli borligini hisobga olsak, ular Retiree 2 aktsiyalarini sotish va ular yetishtiriladigan va sarflangan mablag'larni to'ldirish uchun qo'shimcha daromad sotib olishlari uchun yetarli darajada o'sadi.
Misol uchun, bir yil o'tgach, aksiyalarga ajratilgan 150 000 AQSh dollari miqdorida 7 foizga o'sgan va shuning uchun 160,500 dollarni tashkil etadi. Pensiya 1, 10 ming dollarni sotadi va uni o'n yil ichida yetib boradigan rishta sotib olish uchun ishlatadi. Ayni paytda, Retiree 1 iste'foga chiqarilgandan so'ng, u joriy yilda yuzaga kelgan qarzlardan 10 ming dollar sarflaydi. Shu tariqa, Pensiya 1 nafari keyingi o'n yil mobaynida mablag 'olishni to'xtatib turish uchun doimiy ravishda qoplangan pensiya "o'n yillik pensiya" yaratadi.
Pensiya olish sizning pensiya yillaringizga qo'shimcha xavfsizlik keltiradi. Ammo boshqa investitsiya hisob-kitoblarini qanday qilib ajratish kerakligini avtomatik ravishda anglatmaydi. Investitsiyalarni ajratish sizning moliyaviy rejangiz va mablag'laringizdan maqsadli foydalanishdan iborat bo'lishi kerak.