Pensiya pulini ajratishning aqlli yo'li
Vaqtni ajratish - pensiya uchun sarmoya kiritish uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan strategiya. Bu sizning investitsiyalaringizni sizning pensiya daromadingiz ehtiyojlarini qondirish uchun ularni olib tashlashingiz kerak bo'lgan vaqtdagi nuqtaga moslashtirish jarayonini o'z ichiga oladi. Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik.
Keling, Garri va Sallyni 60 yoshda deb hisoblaymiz. Ular 65 yoshga to'lishi kerak. Ular pensiya daromadining dastlabki o'n yilligini bilishlarini istashadi. Agar ular vaqtli segmentli yondoshuvdan foydalansalar, ular kompakt-disklar, obligatsiyalar yoki oddiy an'analar (yoki ularning kombinatsiyasi) sotib oladigan va kerak bo'ladigan yilga mo'ljallangan miqdorlarda sotib olishi mumkin.
Vaqt segmentatsiyasining amalda namunasi
Harry va Sally 65-70 yoshlardagi yoshlarni bilib olishlari mumkin, deylik. Ular o'zlarining yashash xarajatlarini qoplash uchun yiliga 50 ming dollar pul olishlari kerak. Ular pulga muhtoj bo'lgan yillarda 2 va 4 foizga teng bo'lgan disklar va obligatsiyalarni topishadi. Bunga zinapoyaga yoki zinapoyaga o'rnatilgan CD strategiyasiga murojaat qilish mumkin . U shunday ishlaydi:
- CD-1, 2% to'laydi - Haroldning yoshi 65 da
- CD 2 - 2,5% to'ladi - Haroldning yoshi 66 da
- Bond 1% to'laydi - Haroldning yoshida 67 yoshga to'ladi
- Bond 2 - 3,5% to'laydi - Haroldning yoshi 68 da
- Bond 3 - 3.75% to'laydi - Harold yoshida 69 yoshga to'ladi
- Haroldning yoshi 70 ga teng bo'lgan, 10% yillik roumingni 4% to'laydi
- Bond 4% to'laydi - Haroldning yoshida 71 yoshga to'ladi
- Bond 5% 4.1 foizni to'laydi - Haroldning yoshi 72 da
- Bond 6, 4.15% to'laydi - Haroldning yoshi 73 da
- Bond 7 foizga 4,2% to'ladi - Haroldning yoshi 74 da
Yuqoridagi jadvaldan foydalanib, quyida o'qiladigan nuqtalarda, Haroldning 60 yoshida kerakli investitsiyalarni ko'rsatdim, buning uchun investitsiyalar (shu jumladan, u erishish mumkin bo'lgan manfaat) uchun zarur bo'lgan 50 000 dollar miqdorida mablag 'sarflash kerak edi.
- CD-2, 2% to'lov - $ 45,286
- CD-2 2,5% to'lov - $ 43,114
- Bond 1% 3 foizini to'lash - $ 40,654
- Bond 2 - 3,5% to'lov - $ 37,970
- Bond 3-tasi 3,75% to'laydi - $ 35,898
- 10% yillik roumingni to'lash 4% - $ 34,601
- Bond 4% to'laydi - $ 32,479
- Bond 5% 4.1% - 30.871 dollar to'laydi
- Bond 6 - 4,15% to'lov - $ 29,471
- Bond 7% 4,2% - 28,107 AQSh dollari to'laydi
Jami ehtiyoj: $ 358 451
Keling, Garri bilan Sallyning 401 (k) va boshqa jamg'armalar va investitsiya hisoblari 600 ming dollarni tashkil etadigan IRA ekanligini bilib olaylik. Yuqoridagi vaqt segmentlarini (ularning pensiyasining dastlabki o'n yiliga mos keladigan) qoplash uchun ularning ayrim mablag'laridan foydalanganlaridan so'ng ularni 241,549 AQSh dollari qoldirdi. Ularning jamg'armalari va investitsiyalarining bu qismi 15 yilga kerak bo'lmaydi. Agar ular o'zlarining barcha mablag'larini investitsiyalashsa (imtiyozli fond indeksi shaklida), 8% daromadlilikni hisobga olsak, u $ 766,234 ga ko'tariladi. Buni portfelining o'sish qismini deyman. O'sishning yaxshi tomonlari yaxshi bo'lgan yillarda ular o'zlarining bir qismini sotishadi va o'z vaqtlarini uzaytiradilar. Doimiy ravishda ular har doim o'z xarajatlarini qoplash uchun etarlicha xavfsiz investitsiyalarga ega ekanliklarini bilib, etti yildan o'n yilgacha umid qilishlari mumkin. Ular yaxshi yillarda o'sishni sotish moslashuvchanligi bor va yomon yil bo'lganida tiklanish vaqtini berishadi.
Ushbu hisoblar haqida eslatmalar
Ushbu hisob-kitoblarda, menga qiziqish bildirilgan foiz stavkasi bo'yicha qayta investitsiyalash mumkin deb o'ylayman. Bu haqiqatda ko'pincha mumkin emas.
Bundan tashqari, men inflyatsiyani hisobga olmayapman. Haqiqatan ham, Garri va Sally 5000 dollardan ortiq miqdordagi mahsulot va xizmatlarni sotib olish uchun 5000 dollardan ortiq kerak bo'lardi.
Men har yili zarur bo'lgan 50 ming dollar miqdorida ehtiyojni qondirish uchun yiliga 3 foiz miqdorida, keyinchalik uni ishlatish uchun tegishli investitsiyalarni qaytarish orqali uni chegirib tashlashi mumkin. O'zingizning shaxsiy ehtiyojlaringizga va inflyatsiya haqida taxminlarga asoslanib matematikadan foydalaning.
Agar Garri va Sally 70 yoshga to'lgunlariga qadar o'zlarining ijtimoiy himoyasini boshlashni kechiktirsalar, ularning sarmoyalaridan daromadlar har yili deyarli 50 000 dollar bo'lmasligi mumkin. Ular ko'proq vaqt talab qilishi mumkin, va keyin ijtimoiy xavfsizlikning maksimal miqdori boshlanganidan kamroq vaqt o'tishi mumkin. Ularni belgilash va investitsiyalarini ularning ehtiyojlariga moslashtirish uchun pensiya daromadlarini rejalashtirish jadvalidan foydalanishlari mumkin.
Vaqt segmentatsiyasining foydalari
Biror vaqtli segmentli yondashuvdan foydalanganda, bugungi kunda fond bozori nima qilayotgani haqida tashvishlanishga hojat yo'q, yoki hatto bu yil nima qilmoqda.
Sizning investitsiya portfelingizning o'sish qismi o'n besh yil davomida kerak bo'lmaydi.
Vaqt segmentatsiyasi aktivlarni taqsimlashning an'anaviy yondashuvidan sistematik pul olish bilan farq qiladi. An'anaviy tarzda aktivlarni joylashtirish yondashuvi sizning mablag'laringizning foizini naqd pulga, obligatsiyalar va zaxiralarga ega bo'lishingiz kerakligini ko'rsatadi. Keyinchalik har bir aktiv sinfining ko'p miqdorini har yili (yoki har oyda) sizning pensiya daromadingiz ehtiyojlarini qondirish uchun sotish uchun muntazam ravishda pul mablag'larini sarflash rejasi deb nomlanadigan narsalarni o'rnatasiz. Vaqt-segmentli yondashuv bilan yillik o'zgaruvchanlik sizning maqsadlaringizga befarq emas.
Vaqt segmentatsiyasi haqida ko'proq bilib oling
Mening maqolamda Vaqtingizning 10 daqiqasiga teng bo'lgan ishonchli nafaqa daromadi. Vaqtni ajratishning yana bir misolini taqdim etaman va kontseptsiyani tushuntirish uchun ajoyib ish qiladigan qisqa videoga bog'lanishni taqdim qilaman.
Vaqtni ajratish uchun shunga o'xshash tushunchalar, "Pul orqasidan " kitobida muhokama qilinadigan turli xil chelak pullaridan foydalanishdir. Kontseptual tarzda kitobdagi g'oyalar bilan roziman, lekin ular har bir chelakni to'ldirish uchun siz tavsiya qilgan sarmoyalar bilan mutlaqo rozi bo'lmayman.